Использование
инструментов collection-скоринга для коллекторских
агентств
На
постсоветском пространстве коллекторская
компания — бизнес относительно
новый. Деятельность таких компаний
— это синтез претензионной
работы (медиация, включая службу
выезда) с приказным, исковым и
исполнительным производством. Все
эти методы нацелены на результат
— возвращение денежных средств
в максимально быстрые сроки
с минимальными затратами.
У различных
компаний подход к взысканию задолженности
индивидуален. Однако большая часть таких
компаний используют в своей работе коллекторский
подход, который можно определить как
конвейерное, то есть максимально формализованное
и технологичное, взыскание большого объема
однотипной, преимущественно бесспорной,
задолженности.
Оптимальным
инструментом для реализации
такого подхода является система
collection-скоринга. В данном случае возможности
описанной выше системы должны быть значительно
расширены. Например, в области hard collection
— посредством создания механизма автоматизации
юридической работы с должником.
По
мнению экспертов, перспективы развития
рынка коллекторских услуг в
СНГ таковы:
- рост
количества коллекторских агентств,
увеличение объема долгов, с которыми
работают коллекторы, возможно появление
частных коллекторов (по аналогии
с адвокатами);
постепенная унификация
и сближение технологий
работы коллекторских организаций;
- появление
объединений коллекторских организаций
(первые примеры уже есть);
- появление
специального нормативного регулирования
коллекторской деятельности.
В
свете этих перспектив внедрение
эффективной системы collection-скоринга
позволит компании не только стабильно
работать, но и активно развивать бизнес.
Мировой
финансовый кризис особенно сильно
ударил по банкам и финансовым
учреждениям. Однако все, что нас
не убивает, делает нас сильнее.
Чтобы выжить в условиях кризиса,
банкам необходимо мобилизовать
все свои ресурсы как для
обеспечения возвратов выданных
кредитов, так и для улучшения
своего кредитного портфеля.
Кредитный
скоринг — вот инструмент, который
необходим банкирам в настоящее
время для успешного преодоления
кризиса. Технологии кредитного
скоринга, в частности collection-скоринга,
являются эффективным лекарством для
отечественного, да и мирового, кредитования.
Именно
сейчас, когда на рынке кредитования
наступил период затишья, у банков
и кредитных организаций есть
время и возможности для внедрения
и обкатки новых эффективных
технологий. Эти технологии позволят
им к моменту возобновления
активности на этом рынке быть
во всеоружии — не только
сохранить розницу, но сделать
ее более жизнеспособной и
прибыльной.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В процессе работы нами получены
следующие результаты по исследованию
кредитного портфеля коммерческого банка.
1.Совокупный объем средств,
размещенных в кредиты, образует
кредитный портфель банка. Кредитный
портфель коммерческого банка
– это набор активов, имеющий
параметры риска и доходности,
изменяющиеся под воздействием
комбинации двух факторов: изменения
риска и доходности (стоимости) составляющих
портфель активов в связи с
изменениями как самих активов,
так и другой конъюнктуры; изменения
состава портфеля (выбытие активов,
обмен). К основным параметрам
портфеля можно отнести объем
всего портфеля и параметры
кредитов.
Кредитный портфель коммерческого
банка формируется за счет кредитных операций.
Кредитные операции коммерческого банка
– это вид активных операций, связанных
с предоставлением клиентам средств во
временное пользование и/или принятием
обязательств о предоставлении средств
во временное пользование на определенных
условиях.
2.Управление кредитным
портфелем представляет собой
его формирование с соблюдением
всех параметров, установленных
кредитной политикой и обеспечивающих
эффективное функционирование банка,
а также регулирование портфеля
с целью его оптимизации. Оптимальный,
качественный кредитный портфель
влияет на ликвидность банка
и его надежность.
Управление кредитным портфелем
базируется на соблюдении следующих принципов
управления: обеспечение оптимального
соотношения между доходностью и степенью
риска кредитного портфеля; постоянный
мониторинг кредитного портфеля; соблюдение
параметров кредитной политики.
Можно выделить три
главных этапа в процессе управления портфелем:
формирование портфеля, оценка качества
с целью определения необходимости и способов
регулирования, непосредственное осуществление
корректирующих мероприятий.
Задачи управления кредитным портфелем
решаются с применением таких инструментов,
которые представляют собой систему рычагов
воздействия, направленных на предотвращение
или уменьшение возникновения ущерба
по кредитным операциям коммерческого
банка. К ним целесообразно отнести: нормативно-правовое
обеспечение; методическое обеспечение;
информационное обеспечение; управление
с автоматизированными системами управления
(АСУ); банки и базы данных.
Управление кредитным риском
подразумевает анализ на уровне совокупного
кредитного портфеля, отдельного заемщика,
продукта, операции и должно осуществляться
системно и комплексно во взаимосвязи
с другими видами рисков. Эффективный
менеджмент кредитного риска является
необходимым и достаточным условием для
создания развитой системы управления
рисками, имеющей существенное значение
для долговременного успеха кредитной
организации.
К принципам управления кредитным
риском кредитного портфеля относятся:
обеспечение ликвидности; уменьшение
риска при выборе активов; диверсификация
и специализация.
3. Для формирования оптимального
кредитного портфеля банку важно
выработать соответствующую кредитную
политику – правильно выбрать рыночные
сегменты и определить структуру деятельности.
Кредитная политика коммерческого
банка формирует основные направления
ссуд. Она также должна способствовать
установлению стандартов для принятия
конкретных кредитных решений. Задача
кредитной политики коммерческого банка
заключается в обеспечении достижения
прибыльности своих ссудных операций.
4. АО "АТФ банк" зарегистрировано
в Национальном Банке Республики Казахстан
26 декабря 1994 года. Генеральная лицензия
на проведение банковских операций получена
2 февраля 1995 года. В настоящее время Банк
осуществляет деятельность в соответствии
с лицензией № 237 от 29 декабря 2007 года,
выданной Агентством Республики Казахстан
по регулированию и надзору финансового
рынка и финансовых организаций на проведение
операций, предусмотренных банковским
законодательством в национальной и иностранной
валюте.
5. Сегодня АТФ банк является активным
участником финансового рынка страны.
Банк реализует стратегию, основная цель
которой – расширение клиентской базы,
трансформация банка в открытый, универсальный
финансовый институт с развитой филиальной
сетью. На начало 2012 года Банк представлен
во всех крупнейших городах Казахстана
18 филиалами и 50 отделениями. Заботясь
об удобстве своих клиентов, банк постоянно
инвестирует значительные средства в
собственную инфраструктуру, отвечающую
за поддержку клиентской базы.
Банк в 2012
году продолжал свою деятельность в следующих
основных направлениях:
• наращивание размеров активов
Банка и собственного капитала;
• привлечение дополнительных
финансовых ресурсов путем размещения
собственных
облигаций;
• расширение продуктовой линейки
банковских услуг;
• привлечение клиентской базы;
• реформирование системы мотивации
сотрудников Банка путем внедрения бонусного
вознаграждения;
• совершенствование информационной
системы Банка;
• расширение региональной
сети Банка путем формирования новых каналов
продаж.
Уставный
капитал Банка в 2012 году увеличился
и по состоянию на 01 января 2012
года составил 24 210,2 млн. тенге. Размер
балансового капитала Банка на
01 января 2012 года составил 24 025,9 млн.
тенге (по неаудированным данным
с заключительными оборотами), снизившись
за отчетный период на 1 497,1 млн.
тенге (5,87%).
6. За период
с начала 2012 года прирост объема
совокупных обязательств Банка (по
неаудированным данным с заключительными
оборотами) составил 21,83% (53,8 млрд. тенге)
и по состоянию на 01 января 2012
года составил 300,3 млрд. тенге. Объем
депозитной базы клиентов Банка
по состоянию на 01 января 2012 года
составил 236 058,2 млн. тенге (с учетом
текущих счетов, карт-счетов, вкладов
до востребования и срочных
вкладов клиентов), увеличившись
за 2009 год на 76,07% (на 101 984,5 млн. тенге).
Банк
является активным участником
межбанковского валютного и денежного
рынка, проводит широкий круг
операций на рынке ценных бумаг
Республики Казахстан. Банк традиционно
принимал участие на рынке
ценных бумаг, как на первичном,
так и на вторичном рынке. За
отчетный 2012год совокупный портфель
ценных бумаг Банка увеличился
на 15 683 ,7 млн. тенге (на 75,96%).
По состоянию
на 01 января 2012 года совокупный портфель
ценных бумаг имеющихся в наличии
для продажи составил 36 330,5 млн. тенге,
в том числе:
• 30 635,5 млн. тенге – портфель
государственных ценных бумаг;
• 5 695,0 млн. тенге – портфель
негосударственных ценных бумаг.
По состоянию
на 01 января 2012 года Банк занимал
3-е место с долей 6,67% в совокупном
объеме портфеля ценных бумаг,
имеющихся в наличии для продажи
в банках второго уровня Республики
Казахстан.
7. Удельный чистый доход,
полученный Банком на одного
работника в годовом исчислении,
снизился за период с начала
2009 года на 5 137,74 тыс.тенге и сложился
в отрицательном значении -5 082,90 тыс.
тенге.
За 2012 год Банком получено доходов
в размере 44 526 млн. тенге. В структуре доходов
наибольшую долю имеют:
• доходы по займам, представленным
клиентам – 51,43%;
• доходы от восстановления
резервов (провизий) – 11,62%;
• доходы по дилинговым операциям
– 9,96%;
• комиссионные доходы – 5,55%;
Расходы
анализируемого банка за 2012 год
составили 56 812 млн. тенге 0, что на 24401
млн.тенге или на 75,29% больше по
сравнению с предыдущим периодом.
В структуре расходов наибольший
удельный вес имеют:
• расходы по ассигнованиям
на обеспечение – 40,25%;
• выплата вознаграждения по
требованиям клиентов – 23,64%;
• оплата труда, командировочные
и обязательные отчисления – 8,24%;
• расходы по выплате вознаграждения
по займам и по операциям «обратное
репо» - 4,43%;
• расходы по ценным бумагам
– 5,53%.
• прочие расходы – 5,35%.
8. По состоянию на 01 января
2012 года, Банк исполнял все нормативы
ликвидности, установленные к соблюдению
АФН Республики Казахстан.
Таким образом,
за анализируемые периоды финансовые
показатели АО "АТФ банк"свидетельствуют
о положительной динамике и
степени активности банка. В целом
можно отметить, что АО "АТФ банк"
занимает лидирующие позиции на рынке
банковских услуг. Что дает населению
гарантию о вложении своих денежных средств,
осуществлять платежи, переводить денежные
средства, получать заработную плату через
данный банк.
8. В целом в
течение 2012 года качество ссудного
портфеля банка резко ухудшилось
9. Анализ кредитного портфеля
АО "АТФ банк" по типам заемщиков
выявил преобладание кредитов, предоставляемых
банком физическим лицам, т.е наибольший
удельный вес в структуре кредитного портфеля
банка за 2011-2012 гг. занимают категория
«займы клиентам» - около 46,37 %.
В целом, проведенный анализ
позволяет сделать вывод о том, что в коммерческом
банке за последний год наблюдается рост
доли безнадежных ссуд в структуре кредитного
портфеля банка. Руководством АО "АТФ
банк"применяется консервативная политика
по обеспечению резервов, что, по их мнению,
обеспечивает дополнительную надежность
финансовой состоятельности банка.
10. Для своевременного
выявления проблемных долгов
специалистами кредитных подразделений
банка проводится плановый и
углубленный мониторинг по кредиту.
Каждый заемщик и каждый кредитуемый
проект индивидуален, поэтому и
подход к решению проблем по
кредиту носит индивидуальный
характер. Если возникшие по кредиту
(условному обязательству) проблемы
являются временными и заемщик
в состоянии справиться с ними
самостоятельно, то со стороны
банка, при необходимости оказываются
консультационные услуги, а также
содействие в разрешении сложившейся
ситуации. При невозможности (по
каким либо объективным причинам)
погашения всей задолженности
путем реализации залогового
имущества, в установленном порядке
проводится работа по погашению
задолженности в судебном порядке.
В 2012 году сумма погашения задолженности
за счет реализации залогов
по данным таблицы , составила
48 590 тыс.тенге. Перспективы кредитной политики
коммерческих банков Казахстана определяются:
складывающейся в стране конъюнктурой
кредитного рынка и особенностями
внутренней банковской стратегии и тактики.
11. Сегодня основными факторами, которые
повлияли на ужесточение кредитной политики в отношении
нефинансовых организаций, являлись: снижение
доступности и рост стоимости финансовых
ресурсов на внешних рынках капитала;
изменения показателей ликвидности; увеличение
отраслевых рисков на фоне роста объемов
высокорискованных займов в ссудном портфеле;
рост рисков изменения стоимости залогового
обеспечения в условиях негативных
тенденций на рынке недвижимости; ожидания
замедления темпов экономического развития
страны в целом.
В ответ на ужесточение условий
заимствования на внешних рынках и кризиса
ликвидности ужесточение коснулось всего
спектра ценовых и неценовых условий предоставления
кредитов, особенно в отношении: рискованных
видов кредитования, залоговых требований,
максимальных сумм предоставляемых кредитов,
размеров первоначальных взносов.
Путями улучшения кредитной
политики банков второго уровня являются:
пересмотр механизмов оценки
и организации рискованных видов кредитования.
При этом необходимо использовать методики
оценки кредитоспособности потенциальных
заемщикив, учитывающие зарубежную практику,
а также универсальные способы оценки
рисков, таких, как процентный, несбалансированной
ликвидности, технологический и операционный;