Пути совершенствования кредитного рынка

 

 

Содержание

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..2

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ГОСУДАРСТВЕННОГО КРЕДИТА…..4

1. Рынок  государственного кредита как экономическая категория……..4
2. Отличие государственного кредита от банковского кредита………….7

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ГОСУДАРСТВЕННОГО КРЕДИТА  В РФ…10

2.1. Анализ внутреннего  государственного кредита…………………………10

2.2. Анализ внешнего государственного  кредита……………………………19

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА В РФ………………………………………………………………………………..24

3.1. Проблемы  развития  кредитного рынка………………………………….24

3.2. Пути совершенствования  кредитного рынка……………………………..26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….29

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно- финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. На рынке, наряду с такими формами кредита, как коммерческий и банковский, принимает участие и государственный кредит. Друг от друга эти формы отличаются составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Поэтому я считаю, что моя тема актуальна.

Объектом моей работы является кредит.

Целью моей курсовой работы является рассмотрение рынок государственного кредита.

Задачами является:

рассмотреть понятие кредита и кредитных отношений;

рассмотреть государственный кредит (его понятие, виды, механизмы и т.д.);

проанализировать внутренний и внешний государственный кредит ;

изучить проблемы и перспективы развития и совершенствования государственного кредита.

 Для достижения поставленных задач нужно:

раскрыть понятие кредита и кредитных отношений(его функции, история, роль в современной экономике);

определить и охарактеризовать государственный кредит(как заемщика, кредитора);

найти проблемы, перспективы развития и совершенствования кредитного рынка.

При работе использовалась научная и учебная литература по изучаемому вопросу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ГОСУДАРСТВЕННОГО КРЕДИТА.

 

1. Рынок  государственного кредита как экономическая категория

 

В условиях развитых товарно-денежных отношений государство может привлекать к покрытию своих расходов свободные финансовые ресурсы хозяйственных структур и средства населения.

 Главным способом их  получения является государственный  кредит. Он выражает отношения  между государством и многочисленными  физическими и юридическими лицами  по поводу формирования дополнительного  денежного фонда, наряду с бюджетом, в руках государства. При осуществлении  кредитных операций внутри страны  государство обычно является  заемщиком средств, а население, предприятия и организации - кредиторами. Тем не менее государство может оказаться и в роли кредитора. Такое явление встречается не только в сфере межгосударственных отношений, но и во внутренней финансовой жизни по линии использования казначейских ссуд.

  Государственный кредит - одна из форм кредитных отношений, имеющая следующие признаки кредита: наличие кредитора и заемщика как юридически самостоятельных субъектов кредитной сделки; аккумуляции свободных денежных средств населения, предприятий и организаций на принципах возвратности срочности и платности (в исключительных случаях допускается беспроцентный заем ресурсов); возможность использования госкредитных операций внутри страны и в международных отношениях.

  С помощью государственного  кредита государство мобилизует  дополнительные финансовые ресурсы  для финансирования общегосударственных  расходов и выполнения своих  функций. Объективная необходимость  использования государственного  кредита объясняется противоречиями  между растущими потребностями  общества с возможностью их удовлетворения за счет доходов бюджета. По своей экономической природе госбюджет перераспределяет часть национального дохода станы.

  Объем доходной части  бюджета ограничен уровнем налогообложения, установленном действующим законодательством с учетом общего состояния экономики и платежеспособности субъектов хозяйствования. Т.о. в сферу бюджетного распределения не попадают значительные объемы ресурсов, находящихся в распоряжении хозяйствующих субъектов, и личные доходы граждан. Между тем бюджетная нагрузка на расходы растет. Структурная перестройка и регулирование экономики социальная политика государства, расходы по обороне страны, участие в международной деятельности требуют больших средств.

  В периоды экономического  кризиса (который имеет место  на сегодняшний день), коренных  изменений в хозяйственном механизме, нарушения сбалансированности бюджета  государство испытывает острый  недостаток финансовых ресурсов. Главным способом получения дополнительных  финансовых ресурсов становится  государственный кредит. В период  экономического подъема, напротив, потребность в государственном  кредите сокращается и сфера его применения сужается.

  Государственный кредит  представляет отношения вторичного  распределения стоимости валового  внутреннего продукта и части  национального богатства. В сферу  его применения попадает часть  доходов и фондов, сформированных  на стадии первичного распределения  стоимости. Через государственный  кредит перераспределяются средства, направляемые в фонды потребления. Обычно ими являются временно  свободные денежные средства  населения предприятий и организаций, не предназначенные для текущего  потребления. Но при определенных  экономических и политических  ситуациях население и хозорганы  могут идти на сознательное  ограничение потребления и в  сферу государственного кредита  втягиваются средства, предназначенные  для текущих производственных  или социальных нужд (в истории  были примеры, когда подобное  ограничение потребностей происходило по принуждению государства – подписка на государственные займы).

  Формирование посредством  госкредитных отношений дополнительных финансовых ресурсов отражает одну сторону сущности государственного кредита как особой формы движения стоимости (ссудного фонда). Второй стороной выступают отношения, обусловленные возвратностью и платностью ресурсов, мобилизуемых с помощью государственного кредита. Государство гарантирует возврат средств с уплатой кредиторам установленного дохода в виде процентов. Госкредитные отношения и налоговые не подменяют друг друга и являются самостоятельными финансовыми инструментами. Отношения по возврату средств и выплате вознаграждения также имеют перераспределительный характер.

  Государственный кредит  – это совокупность экономических  отношений, возникающих в процессе  формирования государством финансовых  ресурсов для финансирования  бюджетных расходов и других государственных программ.

 Кредиторами выступают  физические и юридические лица, заемщиком – государство в  лице его органов (министерства  финансов, местных органов власти). Для заемщика ценная форма  кредита позволяет мобилизировать дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без использования для этих целей бумажно-денежной эмиссии, для не инфляционного кредитно-денежного обращения путем операций на открытом рынке, формирование финансового рынка. В условиях развития инфляционного процесса государственные займы у населения временно уменьшают его платежеспособный спрос. Из обращения изымается избыточная денежная масса, т.е. происходит отвлечение средств из денежного оборота на заранее оговоренный срок. Чрезмерное увеличение государственного долга вместе с тем может привести к платежам по обязательствам, сумма которых составит величину большую, чем поступления от займов, что отрицательно скажется на состоянии финансов государства.

  Из многолетней практики  банковского кредитования следует, что поручительство и гарантии  являются наиболее действенными  способами минимизации рисков  при кредитовании. Это объясняется  тем, что исполнение обязательств  должником обеспечивается обязательством  других лиц перед кредитором, которые гарантируют это своим имуществом.

  Аналогичная схема  действует и в практике государственного  кредита на международном уровне. Принимая государственную гарантию  за третье лицо ( государство или отдельное предприятие ), государство фактически получает еще одного вспомогательного должника, на платежеспособность которого оно рассчитывает.

  При этом существенными  условиями обязательства гаранта будут являться:

  -указание, за кого оно выдано;

  -пределы обязательства  гаранта, т.е. сумма на которую выдана гарантия;

  -срок действия.

  Отличительной чертой государственного кредита является:  непередаваемость прав по кредиту.

  Как показывает опыт  стран с рыночной экономикой, использование государственного  кредита для покрытия дефицита  бюджета является эффективным  и разумным средством по сравнению  с монетарными приемами.

 

2. Отличия государственного кредита от банковского кредита.

 

Государственный кредит как самостоятельная форма кредитных отношений отличается от банковского кредита рядом особенностей:

 • Потребность государства в кредите.

 Возникает у государства  при финансовых затруднениях, необходимости  урегулировать разрыв между денежной  массой в обращении и товарными  ресурсами. Государственный кредит  используется прежде всего на покрытие бюджетного дефицита. Потребность в банковском кредите возникает в связи с неравномерностью движения стоимости в процессе производства и обмена. Банковский кредит включен в кругооборот средств хозяйствующих субъектов и используется для поддержки бесперебойности процесса расширенного воспроизводства и повышения его эффективности, а также для социального развития производственных коллективов. Банковский кредит могут получать и частные лица на цели, установленные законодательством.

 • Условия сделки.

  Условием сделки банковского  кредита является совпадение  экономических интересов кредитора  и заемщика, при государственном  кредите экономические участников  обособлены, поэтому нужно обеспечить  экономическую заинтересованность  кредиторам для добровольной  передачи денежных средств в пользование заемщика. Для этого государство берет на себя обязательство выплачивать кредиторам определенный доход. В отличие от банковского процента за кредит, где он выступает как механизм воздействия на хозяйственную и коммерческую деятельность заемщиков, вознаграждение кредиторов при государственном кредите выступает как стимул реализации обособленных экономических интересов кредиторов и заемщиков.

 • Целевое назначение.

 Банковский кредит  имеет строго целевое назначение, используется прежде всего для обеспечения своевременности денежного оборота, опосредующего движение материально-вещественных элементов производственного процесса и реализации товаров. Государственный кредит используется глобально и опосредует платежи товарного и нетоварного назначения. Ресурсы, мобилизуемые помощью государственного кредита, расходуются государством в соответствии с текущими потребностями народного хозяйства и для финансирования чрезвычайных расходов.

 • Срок возврата  ссуды.

 При банковском кредитовании  срок возврата ссуды строго  регламентирован. Его нарушение  влечет экономические санкции, повышенные  проценты за кредит. В государственном  кредите такой регламентации  нет. Отношения между участниками строятся добровольно.

 • Способность увеличивать или сокращать денежную массу.