Развитие национальной системы платежных карт в Республике Казахс

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня на рынке пластиковых  карт функционируют несколько закрытых платежных систем, развивающихся  независимо друг от друга. Каждая из них  имеет свой собственный уникальный процессинговый центр (центр обработки  информации по операциям с пластиковыми картами) и сеть коммуникаций, связывающих его с пунктами обслуживания банковских карт. Каждая система руководствуется своими нормами и правилами обработки операций по платежным картам и обслуживания клиентов, устанавливает в пунктах обслуживания свое оборудование. Сложившееся положение на рынке платежных карт Казахстана уже не устраивает никого: ни банки, ни их клиентов, ни сферу услуг. Коммерческие банки несут слишком большие расходы по формированию и поддержанию платежных систем, особенно при попытках создать ее в масштабах Казахстана. Сложность одновременного обслуживания банковских карт разных платежных систем сдерживает их развитие в сфере услуг.

Держатели банковских карт вынуждены приобретать карты  разных платежных систем для получения  услуг в разных магазинах и других предприятиях сферы обслуживания, так как там установлены терминалы, принадлежащие разным платежным системам, что вызывает к последней крайне негативные отношения.

Анализ механизма безналичных  платежей и расчетов свидетельствует, что низкий удельный вес безналичных форм расчетов на базе платежных карт в экономике создает ситуацию, при которой основная масса финансовых платежей осуществляется за пределами банковской системы, что осложняет управление денежным обращением и основными экономическими процессами. Урегулирование и совершенствование расчетно-платежных отношений на базе платежных карт является той важной предпосылкой, благодаря которой может быть улучшен процесс функционирования и развития всего хозяйственного механизма. Этот факт обусловливает необходимость поиска оптимальной его организации и функциональной структуры, которая отвечала бы современным требованиям рыночной экономики и способствовала более активным процессам интегрирования национального расчетно-платёжного механизма с международными платежными системами.

Процесс формирования национальной платежной системы на базе банковских карт в Казахстане должен опираться  на теоретические знания,  глубокие научные разработки и учитывать  практический опыт функционирования имеющихся локальных платежных систем  банков второго уровня. Теоретический подход к моделированию национальной платежной системы на базе банковских карт должен быть основан на прочной методологии его построения с учетом базовых принципов функционирования уже имеющихся платежных систем коммерческих банков.

Степень изученности  проблемы. В экономической литературе постановку проблем в области  расчетов с использованием платежных  карт  можно выделить в трудах Андреева А.А., Вавилова А.В., Иванова  Н.В., Ильина И.И., Логинова А.И., Морозова А.Г., Перлина Ю.В., Рудаковой  О.С., Усоскина В.М. Значительное место в работах, посвященных теоретическим аспектам функционирования платежных систем, уделено вопросу стандартизации, технического оснащения и обеспечения безопасности при эмиссии и обращении платежных карт, в российской экономике.

С развитием экономики  суверенного Казахстана, в процессе рыночных преобразований, исследования отдельных аспектов теории, методологии  и практики построения платежных  систем, получили освещение в работах казахстанских экономистов Абишева А.А., Искакова У.М., Ихданова Ж.А., Интыкбаевой С.Ж., Мельникова В.Д., Ильясова К.К., Исина Н.К., Маргацкой Г.С., Поликарпова О.Ю., Обаевой А.И., Орленко В.В. и других. Однако большинство работ носит преимущественно теоретический характер, и лишь немногие авторы рассматривают практические вопросы внедрения единой системы обработки платежных карточек в Казахстане.

Определенная теоретическая  база исследуемой проблемы создана  западными учёными экономистами, рассматривающими вопросы роли и места платежных карт в структуре потребительских услуг. Большое теоретико-методическое значение для данного исследования имеют работы Майкла Дж. Ауриемма, К. Гавальда, Роберта С. Коли, Жан Матука, Ж.Стуфле, Петера Е. Сайера и др. В целом, в зарубежной экономической литературе вопросам построения карточного бизнеса уделено достаточно значительное внимание. Однако, неадекватность развития экономик развитых стран мира со странами постсоветского экономического пространства, являются сдерживающим фактором, не позволяющим в полной мере внедрять разработки западных специалистов в казахстанскую банковскую практику. Кроме того, построение межбанковской платежной системы в Республике Казахстан должно учитывать специфику национальной экономики и быть адаптировано к особенностям и потребностям местного рынка.

Сложность исследуемой  проблемы, значимость механизма безналичных  расчетов на базе банковских карт для  функционирования рыночной экономики  в Республике Казахстан, наличие  неизученных вопросов, необходимость дальнейших научно-теоретических, методологических и практических разработок по вопросам функционирования межбанковской платежной системы, предопределили актуальность, выбор темы, основные цели и задачи данного диссертационного исследования.

Цели и задачи исследования. Основной целью диссертационной работы является комплексный анализ процесса формирования и функционирования казахстанского рынка платежных карт, определение его специфических критериев, количественных и качественных характеристик, и на этой основе – разработка рекомендаций по его дальнейшему развитию. Для достижения указанной цели, поставлены следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования, его содержание и структуру:

- уточнить сущностное содержание понятия «Платежные карты» (в частности проанализировать противоречивый процесс его формирования в отдельных регионах);

- определить условия и факторы формирования национальной межбанковской системы платежных средств; 

- проанализировать состояние действующего рынка платежных карт в Республике Казахстан;

- обобщить мировую практику функционирования международных платежных систем в контексте применения зарубежного опыта платежных технологий в казахстанской банковской практике;

- обосновать экономическую целесообразность и выгоду организации межбанковской платежной системы на базе микропроцессорных карт;

- определить основные этапы и мероприятия Программы развития национальной межбанковской системы платежных карт;

- разработать основные направления и механизмы внедрения межбанковской платежной системы;

- рассмотреть возможные схемы организации работы банков участвующих в межбанковской платежной системе;

- на основе теоретических выводов и проведенного анализа разработать основные рекомендации совершенствования платежной системы в республике.

Научная работа предусматривает создание национальной межбанковской системы  платежных карточек и поэтапное  ее внедрение, данная система применима  как на территории Республики Казахстан, так и в ряде стран СНГ.

Объектом исследования выступает сложившаяся в Республике Казахстан межбанковская карточная платежная система. 

Предметом исследования является совокупность экономических  отношений, возникающих в процессе формирования и развития национальной  межбанковской  системы платежных  карточек в Республике Казахстан.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической  и методологической основой диссертационной  работы послужило всестороннее исследование фундаментальных трудов отечественных  и зарубежных ученых экономистов  по вопросам банковской деятельности.

Методология диссертационного исследования основывается на принципах  системного анализа, позволяющего применять  логические экономико-статистические, сравнительные, аналитические, и другие методы научного исследования, дающие возможность выявлять глубинные взаимоотношения, возникающие между субъектами национальной  межбанковской  системы платежных карточек в финансовом и нефинансовом секторах экономики.    

Информационную базу исследования составили действующие  законодательные акты Республики Казахстан, постановления Правительства, нормативно-правовые документы Национального банка, регулирующие  порядок выпуска и использования платежных карточек в Республике Казахстан. В ходе исследования автором использованы информационные данные Агентства Республики Казахстан по статистике, статистические материалы Национального банка, статистические данные деятельности отдельных банков; монографические исследования, материалы периодической печати, а также результаты экономических исследований, проведённых соискателем в процессе написания диссертационной работы.

Научная новизна работы заключается в комплексном подходе  к решению теоретических и  практических проблем организации  и функционирования национальной межбанковской  системы платежных карточек, а так же в разработке рекомендаций по совершенствованию форм, методов и приоритетных направлений обеспечения ее устойчивого развития.

Положения, выносимые  на защиту. На защиту выносятся научные разработки, представляющие собой совокупность теоретических положений о сущности и содержании платежных карт, эффективности их функционирования, практические рекомендации по совершенствованию межбанковской платежной системы Республики Казахстан.

В процессе исследования получены результаты, определяющие научную новизну диссертационной работы и являющиеся предметом защиты. Наиболее существенными среди них можно считать следующие:

- теоретически уточнён понятийный аппарат, позволяющий раскрыть сущность национальной  межбанковской  системы платежных карточек в рыночной экономике, представлена авторская трактовка последних с достаточной степенью обоснованности в содержании понятия «Платежные карты» определены их классификационные признаки, функциональная направленность функционирования, характеризующие специфику изучаемого рынка и создающие прецедент решения приоритетных задач по необходимой коррекции проводимых реформ;

- предложена методика оценки эффективности функционирования  безналичных расчетов с использованием кредитных карт, позволяющая обосновать экономическую целесообразность развития безналичных форм расчетов на базе банковских карточек;

-  предложен авторский проект «экспресс-кредитование по скоринговому методу» для коммерческих банков;

- обоснована целесообразность внедрения и развития национальной межбанковской системы платежных карт;

- разработаны адаптационные направления развития системы платежных карт на основе использования зарубежного опыта;

- выработаны и сформулированы основные требования, предъявляемые к перспективной модели межбанковской системы платежных карточек;

- обоснована необходимость и разработана концептуальная схема развития национального процессингового центра и рассмотрены отношения между ее участниками.

Научно-практическая значимость работы определяется возможностью использования  полученных результатов, представленных в виде теоретических положений, прикладных выводов, научно-практических рекомендаций по совершенствованию и развитию рынка платежных карточек с целью наиболее оптимальных путей перехода субъектов расчетно-платежных отношений на безналичную форму.

Теоретические выводы, методологические и методические подходы к анализу  развития и функционирования межбанковской  системы платежных карточек, могут  служить основой дальнейших исследований по проблемам развития межбанковских  и межхозяйственных расчетно-платежных отношений в Казахстане, а так же моделированию межбанковских систем платежных карточек в странах СНГ с учетом специфик национальных экономик. Отдельные положения диссертационного исследования могут быть использованы банками с целью выбора наиболее оптимальных путей и способов развития карточных продуктов для своих клиентов, а разработанные теоретические положения могут быть рекомендованы к использованию в учебном процессе при разработке курсов «Платежные системы» для подготовки экономистов по специальности 070640- «Финансы и кредит».

Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования докладывались автором: на республиканской научно-практической конференции «Казахстанское общество сегодня: социально-институциональные сдвиги и экономическое развитие», г. Алматы, Университет «Туран» (1998 г.); республиканской научно-практической конференции «Циклы и кризисы в жизни общества», г. Алматы, Университет «Туран» (26-27 ноября 1999 г.); международной научной конференции «Современное развитие: источники, движущие силы и формы разрешения противоречий», г. Алматы, университет «Туран» (30 ноября-1 декабря 2001 г.). Кроме того, диссертант принимал участие в рабочей группе, организованной Национальным банком Республики Казахстан по разработке Правил выпуска и использования платежных карточек в Республике Казахстан, г. Алматы (1996 г.). Отдельные результаты исследований опубликованы в республиканских научно-практических изданиях «Вестник Университета «Туран» и «Банки Казахстана».

Отдельные результаты исследования, подтверждённые актами внедрения, нашли  применение в практической деятельности АО «Нурбанк» и АО «Банк» Каспийский» и в учебных курсах повышения квалификации сотрудников коммерческих банков Республики Казахстан.

Публикации. Основные положения  диссертационного исследования изложены автором в 9 опубликованных научных работах объёмом 4,5 п.л.     

Структура и объём  диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, содержит 11 таблиц и 12 рисунков.

ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

Одним из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения  является пластиковая банковская карта.

Предлагается рассматривать пластиковую карточку как общий термин, который обобщает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карты могут служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые обладают качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов. Классификация видов карт схематично можно представить в виде следующих взаимосвязанных элементов (рисунок 1).