Развитие национальной системы платежных карт в Республике Казахс

9. Контроль за целостностью системы.

 

Рекомендуемые основные функции Эмитента:

1. Выдача карт «Национальной системы» клиентам.

2. Ведение карточных счетов клиентов.

3. Возмещение денежных средств Эквайеру при расчете клиента Эмитента в торговой инфраструктуре Эквайера по карточке «Национальной системы».

 

Рекомендуемые основные функции Эквайера:

1. Прием к обслуживанию карт «Национальной системы».

2. Заключение договоров с Торговыми точками на прием карт «Национальной системы» для оплаты товаров и услуг.

3. Возмещение денежных средств Торговым точкам, производящим обслуживание по карточкам «Национальной системы».

 

Рекомендуемые основные функции Торговой точки:

1. Прием карточек «Национальной системы» для оплаты товаров и услуг.

2. Предоставление минимальных сервисных возможностей клиенту (просмотр остатка карты, распечатка лимитов).

 

Рекомендуемые основные функции Узла регионального центра:

1. Прием транзакций от платежных (POS) и кассовых (ATM) терминалов, банкоматов с последующей передачей их в Центр и передача им «черных списков».

2. Регистрация POS и ATM терминалов.

3. Транзитная передача данных между Центром и подключенными к данному Узлу Эмитентами и Эквайерами.

4. Проверка карточек по «черному списку» при проведении авторизации.

5. Маршрутизация запросов на авторизацию при совершении транзакций в режиме On-line.

 

Рекомендуемые основные функции Процессинг-узла:

1. Прием транзакций от платежных (POS) и кассовых (ATM) терминалов, банкоматов с последующей передачей их в Центр, передача им «черного списка» Системы.

2. Обработка транзакций и формирование платежных документов для Эмитентов и Эквайеров, обслуживающихся на данном Процессинг-узле.

3. Регистрация POS и ATM терминалов.

4. Транзитная передача данных между Центром и подключенными к данному Процессинг-узлу Эмитентами и Эквайерами.

5. Проверка карточек по «черному списку» при проведении авторизации.

6. Маршрутизация запросов на авторизацию при совершении транзакций в режиме On-line.

Принципы организации механизма  расчетно-платежных отношений в  стране, напрямую зависят от особенностей их построения. Современные экономические  условия диктуют необходимость  дальнейшего развития системы электронного перевода денежных средств, как в финансовом, так и нефинансовом секторах экономики. Реальная отдача от полномасштабного введения в нашей стране безналичного денежного обращения на базе платежных карт заключается в следующем. Во-первых, можно значительно сократить наличную денежную массу в обращении, а значит – и огромные издержки кредитно-денежного обращения, а именно расходы по инкассации, пересчету и обеспечению сохранности денег. Во-вторых, ускорит оборот безналичной денежной массы. В-третьих, повысит качество и расширит спектр банковских услуг, упорядочит кредитно-налоговую систему. В-четвертых,  снизит криминогенность экономики, устранит почву для подделки банковских документов.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проведенное исследование теоретических  и методологических подходов к формированию и использованию национальной системы платежных карт в Казахстане позволяет сделать следующие выводы.

1. В целях массового перехода  хозяйствующих субъектов экономики  развитых и развивающихся стран  на безналичные расчеты появляется  потребность в необходимости  уточнения понятия «Платежные карты», его дальнейшего теоретического и практического изучения.

2. Понятие «пластиковые карты» в сочетании с другими категориями позволяет поднять анализ производственных отношений до степени научности, исследование экономических процессов с использованием анализируемой категории способствует на практике:

1) расширению внутренних инвестиционных  возможностей путем аккумулирования  в банковской системе Республики  Казахстан  значительных объемов  финансовых средств за счет  привлечения большой массы наличных денег, находящихся в мелкорозничном товарно-денежном обороте, путем перевода их в безналичный оборот;

2) созданию масштабной безналичной розничной платежной системы с применением микропроцессорных платежных карточек, позволяющей сделать прозрачными финансовые потоки, обращающиеся в сфере розничной торговли.

Несмотря на то, что платежные  карточки стали широко использоваться в мире уже с середины 60-х годов  ХХ века, рынок платежных карточек в Казахстане начал развиваться  только с 1994 года. По упрощенной классификации платежные карточки можно разделить на карточки с магнитной полосой и микропроцессорные карточки. Карточка с магнитной полосой – основной платежный инструмент второй половины ХХ столетия, который, несмотря на его недостатки, продолжает широко использоваться в развитых странах.  В свою очередь микропроцессорные карточки имеют значительные преимущества перед карточками с магнитной полосой по уровню защищенности, объему памяти и функциональности, но массовое их использование в платежных системах развитых стран тормозится большими инвестициями в системы, основанные на применении карточек с магнитной полосой.

3. Зарубежная и отечественная  практика применения пластиковых  карт свидетельствует о широком  распространении и функционировании существующих типов карт – кредитные, дебетные, личные, корпоративные, дисконтные, клубные, карты с магнитной полосой, с микропроцессором, совмещенные и др.

4. Для повышения конкурентоспособности  Казахстана и вхождения его  в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира в числе прочих условий важнейшее значение имеет развитие национальной системы платежных карт. Разработанные и обоснованные в диссертационном исследовании предложения и научно-практические рекомендации позволяют в определенной степени обеспечить Государственным органам:

1) усиление контроля над денежным  оборотом, уменьшение теневого оборота  наличных денег и обеспечение  полноты сборов по косвенным  налогам;

2) аккумулирование в банковской  системе значительных кредитных  ресурсов для инвестирования в реальный сектор экономики;

3) организацию эффективного контроля  за поступлением и использованием  бюджетных денег, и соответственно, исключение возможности злоупотреблений  со стороны представителей государственных  органов и структур;

4) создание эффективных возможностей прогнозирования поступлений в республиканский и местный бюджеты;

5) сокращение расходов, связанных  с поддержанием в обращении  (эмиссией) адекватной массы наличных  денег;

6) устранение причин криминализации  экономики, связанных с неконтролируемым денежным потоком;

7) возможность внедрения безналичных  расчетов при реализации мероприятий  по социальной поддержке населения,  обеспечение гарантированной выплаты  социальных пособий, ежемесячных  пособий на детей, пенсий, предоставление  дополнительных услуг населению.

Банкам второго уровня:

1) функционирование в едином "платежном"  пространстве и обслуживание  населения, торгово-сервисных предприятий  по платежным карточкам, эмитированным  другими банками;

2) расширение клиентской базы, улучшение качества учета;

3) привлечение дополнительных денежных  средств населения;

4) увеличение доходов от эквайринговых  услуг;

5) сокращение издержек, связанных  с эмиссионно-кассовой работой  (инкассация, обработка, хранение  денег);

6) практически полное  исключение финансовых потерь и рисков от взломов системы и подделки карточек, поскольку в системе должны использоваться микропроцессорные карточки в сочетании со специальной технологией организации расчетов и защиты информации;

7) уменьшение нагрузки  на центральную компьютерную систему Банка-Участника в связи с использованием режима off-line при выполнении массовых операций оплаты товаров и получения наличных денег. Простота, быстрота, надежность операций электронной инкассации терминальных карточек и карточек банкоматов, экономия на прокладке или аренде линий связи;

8) возможность обслуживания  на терминальном оборудовании, как  микропроцессорной карточки, так  и карточки с магнитной полосой  других карточных платежных систем.

Организациям торговли и услуг:

1) привлечение дополнительного числа клиентов, осуществляющих расчеты по платежным карточкам;

2) улучшение качества  учета;

3) снижение расходов  на инкассацию, хранение и обработку  денежной наличности;

4) оперативность обслуживания  клиентов, отсутствие затрат времени на проведение авторизации, отсутствие необходимости ручного составления и обработки бумажных документов, простота операций, не требующих специальных знаний и подготовки персонала для работы с оборудованием;

5) простой удобный контроль  над всеми совершаемыми платежными операциями со стороны администрации торговой организации;

6) возможность приема  карточек к оплате в крупных  и мелких торговых точках;

7) возможность принимать  к обслуживанию на том же  торговом терминале, как микропроцессорные  карточки,  так и традиционные магнитные карточки.

Клиентам – держателям микропроцессорных карточек:

1) отсутствие рисков  потери, ограбления, ошибок в расчетах, технические гарантии защиты  от мошенничества;

2) возможность получения  дополнительного дохода в виде  процентов по вкладу, при этом деньги, находящиеся на карточке входят в общий баланс карточного счета;

3) оперативность совершения  покупок, возможность использования  карточки для крупных и мелких  покупок;

4) при утрате микропроцессорной  карточки неизрасходованная часть средств остается в банке и может быть возвращена  клиенту;

5) возможность осуществлять  денежные переводы и оплаты  счетов с помощью карточки;

6) легкий, удобный контроль  финансовых операций по списку  транзакций на микропроцессорной  карточке клиента, возможность получения справки по последним операциям в любой торговой точке, банкомате или офисе банка в режиме off-line, или справку по актуальному балансу карточки так часто, как это окажется необходимым;

7) возможность загрузки  средств на микропроцессорную  карточку через терминал самообслуживания.

Всем организациям:

1) снижение затрат на  кассовое обслуживание работников;

2) улучшение качества  учета.

 

 

СПИСОК ОПУБЛИКОВАННЫХ РАБОТ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

 

1 Финансовые сетевые  технологии и виртуальные рынки // Материалы республиканской научно-практической конференции «Казахское общество сегодня: социально-институциональные сдвиги и экономическое развитие». – Алматы: Университет «Туран », 1998.-С.34-38. - 0,3 п.л.

2 Проект внедрения  пластиковых карточек банка на  предприятиях // Материалы межвузовской студенческой конференции «Жас Туран-98» «Казахстанские реформы глазами студентов» - Алматы: Университет «Туран», 1998.-С.119-127. - 0.5 п.л.

3 Преимущества развития  безналичной формы расчетов с  использованием платежных карточек и обоснованием необходимости создания национальной межбанковской системы на основе микропроцессорных платежных карточек // Материалы республиканской научно-практической конференции «Циклы и кризисы в жизни общества» - Алматы: Университет «Туран», 1999.-С.78-83. - 0,3 п.л.

4 Эпоха микропроцессорных  карт – эпоха новых денег  для банков // Материалы международной научной конференции «Современное развитие: источники, движущие силы и формы решения противоречий» - Алматы: Университет «Туран», 2001.-Ч.1.-С.303-309. - 0,3 п.л.

5 Сегменты рынка платежных  систем // Материалы международной научной конференции «Современное развитие:  источники, движущие силы и формы решения противоречий» - Алматы: Университет «Туран», 2001.-Ч.1.-С.309-316. - 0,4 п.л.

6 Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц // Банки Казахстана. - 2003. - № 4.-С.7-11. - 0,8 п.л.

7 Маркетинговые аспекты  развития банковских платежных  систем как следствие безопасной  технологии смарт-карточек // Материалы международной научно-практической конференции «Вторые Рыскуловские чтения» - Алматы: КазЭУ им.Т.Рыскулова, 2007. –Ч.2.-С.393-395. - 0,2 п.л.

8 Применение скоринговых  карт и кредитного скоринга // КазЭУ хабаршысы. – 2007. - №4.- С.193-198. - 0,7 п.л.

9 Формирование и развитие  платежных карт в Республике Казахстан // КазЭУ хабаршысы. – 2008. - №2.-С.223-230. - 1,00 п.л.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Напольских Максим Александрович

 

Қазақстан Республикасындағы төлем карталарының ұлттық жүйесін дамыту: проблемалары, этаптары, және жетілдіру механизымы

 

08.00.10 – Қаржы, ақша айналысы және несие

 

ТҮЙІНДЕМЕ

 

Зерттеу объектісі - Қазақстан Республикасында  қалыптасқан банкаралық карточкалар  төлем жүйесі.

Зерттеу мақсаты - Қазақстан Республикасында  банкаралық төлем карточкалар жүйесін  дамыту және қалыптастыру процессі кезінде пайда болатын экономикалық қатынастарының жиынтығы.

Жұмысты жүргізу әдістемесі. Диссертациялық жұмыстың басты нысаны - Қазақстан нарығындағы төлем карточкаларының кешенді топтастыру процесінің қалыптасуы мен қызметі, оның ерекше шарттарын, сандық және сапалық сипаттамаларын анықтау және осының негізінде – келешекте оның дамуына кепілдеме жасау болып табылады.

Көрсетілген нысанаға жету үшін, диссертациялық зерттеудің мазмұны мен құрылымын  және қисынын анықталып, келесі мақсаттар қойылды: 

- «төлем карточкалары» ұғымының нақты мазмұнын анықтау (жекелей айтқанда оның оңаша аймақтарда қалыптасуының қайшы процесін талдау);

- ұлттық банкаралық жүйенің төлем құралының шарттарын және себепкер шарттарының қалыптасуын анықтау;

- қазіргі таңдағы Қазақстан Республикасындағы төлем карточкалар нарығына талдау жасау;

- қазақстандық банктер тәжірибесінде шетелдік төлем технологиялар тәжірибесін қолдану контекстінде, халықаралық төлем жүйесінің әлемдік тәжірибесінің қызметін қатыстыру;