Развитие национальной системы платежных карт в Республике Казахс

8) встроен механизм тарифов за услуги банка и льгот к ним. Помимо стандартных тарифов, возможность банка вводить свои собственные;

9) возможность идентификации клиента по паспорту, военному билету, водительским правам или пластиковой смарт-карте;

10) предусмотрена гибкая, настраиваемая система отчетности, и т.д.

Таким образом, банки участники  системы национальных карт получат  не просто технологию обслуживания карточек, а полноценный Back-office банка с мощнейшей системой ведения кредитных и депозитных договоров.

Одним из важнейших слагаемых успеха «карточного» проекта, безусловно, является развитие эквайерами инфраструктуры обслуживания и приема карт в городе и регионе. Оснащение магазинов, столовых и предприятий сервиса терминалами для приема карт является очевидной и необходимой частью реализации проекта.

Вместе с тем, должен существовать ряд операций, которые клиент в  состоянии провести самостоятельно. К таким операциям относятся: получение наличных, пополнение или списание сумм с карты, продление срока действия карты, смена лимитов, просмотр остатка или последних операций по карте. Весь этот набор операций клиент должен самостоятельно осуществлять при помощи банкомата Национальной системы.

Как показывает практика, использование  банкоматов особенно эффективно в местах массового транзита наличных денежных средств, например, в офисах, филиалах, отделениях банков, в аэропортах, на вокзалах, в крупных супермаркетах и т.п. Приоритеты использования терминалов или банкоматов всецело определяются целями банка. Терминал позволяет реально сократить налично-денежный оборот. Использование банкомата предоставляет возможность быстрого и удобного получения наличных денежных средств, хотя требует дополнительных накладных расходов, поскольку его необходимо инкассировать и загружать купюрами. При этом, стоимость терминала минимум в 35 раз меньше стоимости банкомата, а сравнение эффективности установки 35 терминалов, не требующих практически никакого обслуживания, против 1 банкомата во многих случаях оказывается в пользу терминалов.

Одним из наиболее перспективных направлений развития «пластикового» проекта для банка является привлечение промышленных предприятий для выдачи заработной платы и корпоративных карт. Предоставление подобного рода услуг позволяет банку:

- получить значительный объем постоянно пополняемых относительно дешевых финансовых ресурсов, которые, ввиду равномерного поступления и расходования, могут стать кратко- и среднесрочными кредитными ресурсами. Кроме того, при создании благоприятных условий для своих клиентов банк может привлечь и те денежные средства, которые получают владельцы карточек из иных, нежели заработная плата, источников.

- увеличить число владельцев карточек, что, в свою очередь, позволяет увеличить объем комиссионных с платежных операций по пластиковым карточкам.

Применение пластиковых карточек на промышленных предприятиях позволяет решить задачи выдачи заработной платы в условиях дефицита бюджета.

Сотрудничество промышленных предприятий и банка в области  использования пластиковых карточек позволяет им наладить оптимальное кредитное взаимодействие. В условиях экономической нестабильности, неплатежей между предприятиями достаточно часто возникают ситуации, когда средств для полной выплаты заработной платы на счете предприятия недостаточно. В этом случае ему приходится либо ждать ближайшего поступления денег, либо брать кредит в банке. Для решения таких проблем предлагаются следующие  финансовые схемы выплаты заработной платы сотрудникам предприятия с использованием пластиковых карт «Национальной системы». Одна из таких схем выглядит следующим образом:

1. Банк эмитирует для сотрудников предприятия пластиковые карты «Национальной системы».

2. Банк и предприятие устанавливают дневные лимиты расходования по картам сотрудников предприятия.

3. Банк открывает предприятию целевую кредитную линию для обеспечения выплаты заработной платы сотрудникам данного предприятия.

4. Сотрудники предприятия расходуют средства по карточкам в пределах установленных для них дневных лимитов расходования.

5. Предприятие погашает задолженность, возникшую в результате фактически произведенных за день платежей или получения наличных денежных средств по пластиковым картам сотрудников предприятия. Погашение производится с единого расчетного счета предприятия, выступающего аккумулятором поступающих на этот счет средств.

Лимиты расходования - суммы, определенные эмитентом для каждой эмитируемой карточки, соответствующие максимально возможной величине расходования средств с карточки за определенный период. В «Национальной системе» должны быть предусмотрены следующие лимиты расходования:

1) разовый лимит снятия наличных;

2) разовый лимит оплаты в POS-терминале;

3) дневной лимит снятия наличных;

4) дневной лимит оплаты в POS-терминале;

5) недельный лимит суммарного расходования средств с карточки.

Маневрирование лимитами расходования позволит предприятию оптимизировать взаимодействие с банком и экономить на этом значительные объемы средств. В частности, приведенная схема позволяет предприятию минимизировать расходы, связанные с выплатой процентов по кредиту, предоставленному банком для выплаты заработной платы.

Выплата заработной платы сотрудникам  предприятия неизбежно ведет  к расходам по обслуживанию налично-денежной массы.

Развитие и совершенствование  бизнеса, основанного на дистрибуции товаров широкого потребления, например, таких как продукты, напитки, парфюмерно-косметические средства, требует от производителей и дистрибьюторов создания гибких схем расчётов с торговыми точками. Основными проблемами каждого крупного дистрибьютора являются нерегулярные платежи торговых точек и сложности, связанные с огромными объемами информации, требующей обработки и учета, что ведет к постоянному росту задолженности и накладных расходов. Учёт на основе оформляемых вручную документов и значительная доля наличности в потоке доходов увеличивают стоимость и риск обслуживания торговых точек. Торговые точки, в свою очередь, страдают от недостатка оборотных средств и, соответственно, невозможности увеличить свой оборот. «Национальная система» должна позволить в едином комплексе решить проблемы ускорения платежей, автоматизации бухгалтерского учёта и аналитического планирования. Её внедрение позволит дистрибьютору:

- достичь максимально детального учёта движения товаров и средств как внутри фирмы, так и в направлении розничной сети;

- добиться резкого снижения доли наличности в обороте и упорядочить её движение;

- автоматизировать документооборот;

- повысить скорость, конфиденциальность и безопасность расчётов.

Одним из приоритетных в схеме работы банка является работа с дистрибьюторами и торговыми точками.

Банк открывает карт-счета торговым точкам и выдаёт им карты. По договору между банком и торговой точкой банк открывает последней на определённых условиях (например, неснижаемый остаток определённой величины на р/с или процентный страховой депозит) кредитную линию, в рамках которой она может рассчитываться с дистрибутором по карте. В свою очередь, торговая точка обязуется своевременно погашать кредит и проценты по нему. Предусмотрен период времени, например, 5 дней, в течение которого проценты по кредиту не начисляются.

По договору между банком и дистрибьютором банк гарантирует, что на следующий день после получения от дистрибьютора информации о платеже средства за отпущенный по эмитированным им картам товар будут переведены на счёт дистрибьютора. Дистрибьютор обязуется принимать карты, эмитированные этим банком, и выплачивать банку комиссионные за гарантию возмещения средств в размере 2-3% от перечисляемых сумм.

Из вышесказанного видно, что размер банковской кредитной ставки за счёт комиссионных, поступающих от дистрибьютора, составляет 146-219% годовых, если в течение 5 дней проценты на задолженность торговой точки банком не начисляются, а необходимые средства перечисляются дистрибьютору в срок.

Для обеспечения максимальной безопасности функционирования этой схемы, банк может открывать торговым точкам кредитные линии под залог средств, размещенных клиентом в этом банке на вкладе до востребования с неснижаемым остатком или депозитном вкладе. Осуществляется это по следующей схеме: банк открывает торговой точке связанные счета, счет до востребования с неснижаемым остатком в размере предоставляемого лимита кредита и карт-счет.

Преимущества данной схемы очевидны - банк имеет стопроцентную гарантию возврата своих средств (остаток на вкладе выступает в качестве высоколиквидного залога по кредиту), торговая точка же получает проценты по размещенным на этом вкладе средствам. Заключая с банком подобный договор, «замораживая» эти средства, она приобретает возможность реально использовать в обороте объем средств, вчетверо больший (при условии среднего оборота продукции за пять банковских дней). При такой схеме работы у банка нет необходимости предварительно отслеживать кредитную историю своих клиентов, каждая торговая точка или физическое лицо, открывшее связанные счета в банке, автоматически становится 100% надежным клиентом. Преимущество от внедрения данной схемы работы имеют все участники проекта (таблица 2).

 

Таблица 2 – Преимущества для участников проекта при работе со смарт картами

 

Банк	Дистрибьютор	Торговая точка
1	2	3
Привлечение новых клиентов без  особых затрат.	Увеличение оборота за счёт появления  платёжеспособных клиентов.	Возможность привлечения краткосрочных  беспроцентных кредитов.
Диверсификация кредитного	Значительное ускорение поступления  средств.	Отпадает необходимость в предоплате за приобретаемый товар.

Продолжение таблицы 2

1	2	3
портфеля.
Получение доходов от комиссионных за эквайринг.	Сокращение общего цикла оборота  средств во времени и появление в связи с этим возможности снижения отпускных цен.	Упрощение оформления накладных и платёжных документов.
Получение доходов от процентов  по кредитам.	Банковские гарантии возврата средств  по товарному кредиту.	Переход на безналичную форму расчёта с дистрибуторами.
	Создание привлекательных условий  для торговых точек с дефицитом  оборотных средств.	Получение процентного дохода
	Сокращение наличной денежной массы в обороте.
	Безопасность и надёжность безналичных  расчётов.
	Упрощение процедуры оформления документов при отпуске товара.
Примечание –  Составлена автором

 

Вложения банка в описанный  проект минимальны, поскольку заинтересованность в проекте дистрибьютора вынуждает его купить за свой счет терминал, оплачивать все расходы по содержанию и эксплуатации POS. С другой стороны, заинтересованность в проекте предприятия розничной торговли вынуждает последнее оплатить приобретение пластиковой карты. Таким образом, все инвестиции, вложенные банком в проект, быстро возвращаются, и банк практически сразу после запуска проекта начинает получать существенный комиссионный доход от операций в такой системе.

Любая появляющаяся на свет система  проходит этап начального развития, когда  ее рост происходит достаточно активно. Наблюдая за этим процессом, можно сделать вывод о том, является ли данная система достаточно гибкой, чтобы соответствовать постоянно меняющимся условиям рынка. Развитие системы, увеличение числа участников, расширение географии зачастую приводят к тому, что схемы, использовавшиеся в самом начале, постепенно перестают удовлетворять требованиям жизни и испытывают необходимость в реформации. Эта тенденция хорошо прослеживается в эволюции мировых Национальных систем: за первые годы своего существования эти системы претерпели существенные технологические изменения.

На основании опыта, полученного  в результате их эксплуатации, нами предлагается эффективная техническая структура, имеющая следующие составные части (рисунок 2).

 

 

 

Рисунок 2 – Организационная структура межрегионального центра по

карточкам

Примечание – Разработано автором

 

Рассмотрим подробнее роль каждого  участника в системе.

Центр - межрегиональный центр расчетов по карточкам «Национальной системы», объединяет участников системы в единую информационную сеть. Центр, являясь многофункциональной единицей системы, осуществляет сбор и обработку информации в системе. Все межрегиональные транзакции, сформированные в терминалах Торговых точек, регулярно передаются в Центр.

Рекомендуемые основные функции Центра:

1. Регистрация всех участников  и структурных единиц системы.

2. Обработка транзакций от терминалов  и формирование платежных документов  для эмитентов.

3. Регистрация и учет  новых Эмитентов, Эквайеров, Узлов,  организаций, терминалов, продавцов Системы.

4. Ведение «черных списков» Эмитентов (списков карточек, запрещенных к использованию эмитентами).

5. Формирование комиссионных для Узлов, Процессинг-узлов и Эмитентов Системы.

6. Авторизация транзакций в системе.

7. Выдача служебных карточек для Узлов и Эмитентов Системы.

8. Предварительная подготовка карт для участников системы.