Развитие потребительского кредитования в Казахстане

Пример использования CREDO

Предположим, кредитная карта CREDO открыта клиенту, получающему  заработную плату на дебетную карточку БТА Банка. Кредитный лимит карты CREDO составляет 50 000 тенге. Допустим, из них клиент потратил 10 000 тенге (текущая  задолженность). По поступлении заработной платы или иных зачислений на зарплатную карточку с нее будет списано  и переведено на CREDO 10% от текущей  задолженности, т.е. 1000 тенге плюс начисленный  процент.

Если клиент выбирает схему  стопроцентного погашения, то с зарплатной карты будет списана вся сумма  текущей задолженности, т.е. 10 000 тенге  плюс начисленный процент.

Документы, необходимые для  открытия кредитной карты CREDO

Для всех категорий клиентов:

- Удостоверение личности  или паспорт. 

- Свидетельство налогоплательщика  РК (РНН).

Дополнительные документы  для клиентов-держателей зарплатных карт БТА Банка:

- Копия Книги регистрации  граждан (Домовой книги) либо  справка из адресного бюро.

- Выписка из банковского  счета зарплатной карты за  последние 2 (два) месяца либо  мини-выписка банкомата по последним  транзакциям на день подачи  заявления. 

- Социальный индивидуальный  код (СИК).

- Копия индивидуального  трудового договора.

- Выписка из Накопительного  пенсионного фонда о состоянии  индивидуального пенсионного счета  за последние 6 (шесть) месяцев.  Предоставляется на заемщика/созаемщика/гаранта  (физ.лицо).

В случае непредоставления копии индивидуального трудового  договора Клиент предоставляет справку  с места работы. При необходимости  банк может запросить дополнительные документы.

Основные условия  выпуска и обслуживания кредитных  карт CREDO:

- период действия стандартной процентной ставки

Для вкладчиков БТА Банка, открывающих кредитную карту  под залог вклада:

- Оригинал Договора банковского вклада – для сканирования.

- Нотариально заверенное согласие супруга (-и) на залог, если клиент состоит в браке, в случае, если сумма кредита будет превышать 50% от суммы депозита, либо заявление о том, что клиент не состоит в браке.

- Выписка из Накопительного пенсионного фонда о состоянии индивидуального пенсионного счета за последние 6 (шесть) месяцев. Предоставляется на заемщика/созаемщика/гаранта (физ.лицо).

Порядок выдачи кредита в  банке

Рассмотрим практику деятельности кредитного отдела АО «БТА БАНК» при выдаче потребительского кредита на покупку автомобиля.

Перечень необходимых  документов по заявке на предоставление займа:

1. заявка на предоставление займа на потребительские нужды;
2. удостоверение личности (проверенное службой безопасности филиала);
3. документ, подтверждающий присвоение РНН;
4. копия трудовой книжки (при ее наличии) или индивидуальный трудовой договор, либо выписка из приказа о приеме на работу, заверенные отделом кадров с места работы;
5. справка с места работы о заработной плате (не менее чем за 12 последних месяцев) с указанием занимаемой должности и срока действия заключенного с работником трудового договора;
6. залоговое обязательство.

После получения полного  пакета документов, банк в общеустановленном  порядке анализирует кредитоспособность заемщика, проводит экспертизу правоустанавливающих документов и оценку жилья, являющегося  предметом купли-продажи, а в последующем - предметом залога и выносит заявку в установленном порядке на рассмотрение Кредитного комитета. При наличии  положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении  информируется заемщик и продавец.

Кредитный менеджер составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и согласовывает  с Заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного менеджера, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб  Банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

Кредитный менеджер вправе самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц.

О принятом решении кредитный  менеджер сообщает клиенту, делает соответствующую  отметку в журнале регистрации  заявлений и на заявлении клиента  и помещает пакет документов в  дело отказов в выдаче кредитов. Причина отказа указывается на заявлении  клиента или в заключении кредитного работника.

По просьбе клиента  кредитный менеджер возвращает ему  предоставленные им документы, за исключением  заявления. Материалы, собранные кредитным  менеджером (заключения других служб  Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту  не передаются. На оборотной стороне  заявления или отдельном листе  составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

Пакет документов со своим  заключением, завизированным руководителем  подразделения, кредитный менеджер направляет управляющему отделением  для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита  в пределах компетенции управляющего.

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента  о принятом им решении с указанием  даты и возвращает документы кредитному менеджеру.

В остальных случаях кредитный  менеджер готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса  на заседании комитета, а также  оформление принятых решений, осуществляется в соответствии с регламентом  работы кредитного комитета.

Для рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита в кредитном  комитете банка кредитный менеджер направляет пакет документов, включая  выписку из протокола заседания  кредитного комитета отделения, в управление (отдел) кредитования банка. При принятии комитетом отделения решения  об отказе в предоставлении кредита  вопрос не выносится на рассмотрение комитета банка.

Управление кредитования банка проверяет предоставленные  документы и в случае необходимости  направляет их для получения заключения в службу безопасности, юридическое  и другие управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение кредитного комитета.

Далее выписка из протокола  заседания кредитного комитета банка  и пакет документов направляются в отделение банка и передаются кредитному менеджеру.

Кредитный менеджер делает отметку о принятом управляющим  или кредитным комитетом отделения или банка решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.

При принятии положительного решения кредитный менеджер вносит информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению кредитного договора. Далее кредитный  менеджер оформляет договор залога.