Развитие потребительского кредитования в Казахстане

text-indent:28pt;line-height:14pt">Одновременно с оформлением  кредитного договора составляется и  график погашения кредита.

Все документы, кроме договора залога составляются в трех экземплярах, один экземпляр каждого документа  – для Заемщика (поручителя), два  экземпляра – для Банка. После  подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного менеджера.

Договоры залога составляются:

- в трех экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);

- в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация; один – для залогодателя, второй – для Банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый – в органе, регистрирующем сделку.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

При частичном погашении  кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится.

После окончательного расчета  по кредитному договору, включающему  погашение процентов и основного  долга, учреждение банка возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в  заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема – передачи ценных бумаг.

Платежи по кредитам в иностранной  валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит.

В документах по приему (переводу) платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно.

Датой погашения задолженности  по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств  в кассу или на корреспондентский  счет Банка (выдавшего кредит) или  дата списания средств со счета клиента  по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и  заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату). Соответственно, при промежуточных  платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который  эта уплата производится.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату срочных процентов;

- на погашение просроченной задолженности по ссуде;

- на погашение срочной задолженности по ссуде.

Займы на покупку автомобиля предоставляются, как правило, на покупку автомобилей  у крупных компаний-импортеров (производителей) автомашин (далее - “Продавец”), в соответствии с Договором о совместной деятельности, подписываемым между банком и  Продавцом. Данное сотрудничество создает  благоприятные условия банку  в освоении рынка кредитования физических лиц и Продавцу - в увеличении объемов продаж. Банк и Продавец обязаны при проведении рекламной  компании данного вида услуг упоминать  названия партнеров по Договору о  совместной деятельности. Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Продавца в АО «БТА Банк», для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Продавец оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займа и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО «БТА Банк», занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости автомобиля и страхование транспортного средства (обязательное и добровольное от ДТП и угона) на срок не менее срока, на который предоставляется заем. После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в порядке, установленном настоящим Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно информируется Продавец и заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за автомобиль на текущий счет или в кассу Продавца, предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Продавца о выбранном автомобиле, с указанием марки автомобиля, №№ двигателя, кузова и суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса.

Продавец на данном этапе оказывает  содействие заемщику в получении  государственного номера и технического паспорта на автомобиль, который передается в банк для оформления и регистрации  в установленном порядке Договора займа и Договора залога автомобиля (за счет средств заемщика). Одновременно с регистрацией залога заемщик за свой счет оформляет в Страховой  компании, определенной банком, Договор  страхования транспортного средства на случай угона или повреждения  от ДТП, в котором указывается, что  выгодоприобретателем выступает АО «БТА Банк». Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.

После предоставления заемщиком в  банк оформленных и зарегистрированных должным образом договоров займа  и залога, договоров страхования, а также, всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течение трех банковских дней зачисляет сумму предоставляемого займа непосредственно на счет Продавца (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Продавцу письмо, подтверждающее оплату. Сроки поставки автомобиля заемщику и условия предоставления гарантии качества автомобиля устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

Рассмотрев порядок выдачи кредита  на покупку автомобиля, рассмотрим особенности предоставления займов на иные виды кредитования физических лиц.

1. Предоставление займов на покупку  мебели и других товаров длительного пользования

В целях обоюдного расширения клиентской базы и привлечения физических лиц  данное положение предусматривает  кредитование заемщиков на покупку  мебели и других товаров длительного  пользования в Торговых домах, занимающихся их реализацией. Порядок сотрудничества банка и Торгового дома определяются в Договоре о совместной деятельности. Одним из условий Договора должно быть наличие (открытие) текущего счета  Торгового дома в АО “БТА Банк”, для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества. Торговый дом оказывает содействие в поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов АО “БТА Банк”, занимающихся предоставлением данных займов. Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком за счет собственных средств первоначального взноса в размере не менее 30% от стоимости мебели или другого предмета длительного пользования, приобретаемого у Торгового дома за счет займа банка.

После получения банком от потенциального заемщика необходимого полного пакета документов, рассмотрения заявки в  порядке, установленном настоящим  Положением, и получения положительного решения полномочного Кредитного комитета, о принятом решении письменно  информируется Торговый дом и  заемщик, после чего заемщик вносит сумму первоначального взноса за приобретаемый товар на текущий  счет или в кассу Торгового  дома, предоставляет в банк подлинник  квитанции, подтверждающей факт оплаты, и справку от Торгового дома о  выбранном товаре, с указанием  суммы стоимости, причитающейся к выплате с учетом суммы первоначального взноса. После оформления и регистрации в общеустановленном порядке Договоров займа и залога, а также, предоставления заемщиком всей необходимой в соответствии с настоящим Положением и действующей Кредитной политикой документации банк на основании Договора о совместной деятельности в течении трех банковских дней зачисляет на основании счета Торгового дома сумму предоставляемого займа непосредственно на его текущий счет в АО “БТА Банк” (без зачисления на текущий или сберегательный счет заемщика) и направляет Торговому дому письмо, подтверждающее оплату. Сроки отпуска товара заемщику и условия предоставления гарантии качества товара устанавливаются в Договоре о совместной деятельности.

2. Предоставление займов на покупку  и ремонт жилья через специализированные  ремонтно-строительные компании

Займы предоставляются, как правило, на приобретение и ремонт жилья через  специализированные ремонтно-строительные компании (далее - “Компания”), с которыми банк заключает Договора о совместной деятельности  предусматривающие  сотрудничество на взаимовыгодных условиях.

Одним из условий Договора о совместной деятельности является наличие (открытие) текущего счета Компании в АО “БТА Банк”, для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества.

Банк и Компания обязаны в  ходе рекламы данного вида услуг  упоминать названия партнеров по Договору о совместной деятельности. Компания оказывает содействие в  поиске потенциальных клиентов, их отборе на начальном этапе по деловому имиджу, размеру доходов, консультирует  их по схеме и условиям предоставления займов и сообщает потенциальным  заемщикам адреса и телефоны филиалов АО “БТА Банк”, занимающихся предоставлением данных займов, разрабатывает и представляет в банк необходимую проектно-сметную документацию на ремонт жилья или правоустанавливающие документы - при продаже жилья.

Банк, при привлечении потенциальных  заемщиков своими силами, знакомит их с перечнем предприятий, с которыми заключены договора о совместной деятельности, а также, перечнем предлагаемых этими предприятиями товаров  и услуг и схемой предоставления займов.

Обязательным условием предоставления займа является уплата заемщиком  за счет собственных средств первоначального  взноса в размере не менее 30% от стоимости  приобретения или ремонта и предоставление данного жилья в залог.

После рассмотрения в общеустановленном  порядке, изложенном в настоящем  Положении, кредитоспособности заявителя (с учетом расходов) и дополнительных гарантий и источников погашения займа банком проводится работа по анализу правоустанавливающих документов на жилье, представленных Компанией (в случае приобретения заемщиком жилья) или заемщиком (в случае ремонта жилья). В общеустановленном порядке производится оценка жилья и другого обеспечения, предоставляемого в залог по займу.

По результатам рассмотрения заявки на предоставление займа о принятом полномочным Кредитным комитетом  решении письменно информируется  заемщик и Компания. В случае положительного решения заемщик вносит сумму  первоначального взноса за приобретение или ремонт жилья непосредственно  на счет или в кассу Компании, представляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт уплаты первоначального  взноса, и справку от Компании о  выбранном жилье с указанием  конкретного адреса, всех характеристик  жилья и суммы, причитающейся  к выплате с учетом первоначального  взноса.

 После заключения и подписания  банком и заемщиком договоров  займа и залога по займам  на приобретение жилья Компания  оказывает содействие заемщику  в оформлении документов на  приобретаемое жилье и регистрации  залога (за счет средств заемщика), по займам на ремонт жилья  заемщик самостоятельно регистрирует  залог. Одновременно с регистрацией  залога заемщик за свой счет  оформляет в Страховой компании, определенной банком, Договор страхования  приобретаемого жилья, в котором  указывается, что выгодоприобретателем  выступает АО “БТА Банк”. Подлинник Договора страхования и подлинник документа, подтверждающего факт оплаты в полной сумме страхового платежа, предоставляется заемщиком в банк и хранится в банке до полного погашения заемщиком основного долга, вознаграждения и других платежей в соответствии с договорами займа и залога.