Состояние российского рынка пластиковых карт

Население не воспринимает электронные  средства расчетов по причине —  нежелание декларировать и где-либо показывать свои доходы, не в полной мере восстановленное после серии  банкротств доверие населения к  банкам.

У основной массы населения еще  не появилось достаточного количества свободных средств, чтобы человек  мог задепонировать их в банке  на длительный срок, рассчитываясь  ими по текущим счетам.

К проблемам рынка пластиковых  карт также можно отнести следующие:

1. Контроль за  эмиссией денежных средств

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия «пластика» может привести к мультипликации денежной массы.

2. Риск некорректного использования карт

В экономической литературе последних лет широко обсуждаются  социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих  преимущества и недостатки их использования  с позиций потребителя. Критики  полагают, что они «подстрекают»  людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам.

3. Мошенничество с пластиковыми картами.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень  многогранный вид преступлений. К  основным источникам потерь от мошенничества  следует отнести:

• мошенничество при получении карт;
• использование украденных или утерянных карт;
• подделку карт;
• искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

Рассматривая банковскую пластиковую  карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства  и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при  получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и  многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с  использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра  услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой  скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.

Инфраструктура обслуживания платежных  карточек в основном сосредоточена  в столице региона (более 60%) и  в других городах региона (менее 30%). Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности.

К сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. Еще одной проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты).

Следующая проблема заключается в том, что, несмотря на положительную динамику количественных показателей, характеризующих развитие рынка платежных карточек (количество банков-участников и эмитированных ими карточек, рост показателей развития инфраструктуры и пр.), соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется и на протяжении многих лет составляет примерно 10% - по безналичным платежам и 90% - по снятию наличных денег. Главной причиной этой проблемы является то, что по-прежнему подавляющая часть российского карточного бизнеса осуществляется в рамках зарплатной модели.

Серьезную проблему для развития этого  бизнеса представляет собой низкая финансовая грамотность населения  России. Данные исследовательских компаний свидетельствуют о том, что знания жителей России о доступных финансовых услугах по-прежнему недостаточны. Большинство населения (74%) знают  лишь о потребительских кредитах, выданных в торговой сети. Значительно  меньшая доля населения (41%) знает  о возможностях расчетного счета, и  еще меньшей информацией жители обладают о других финансовых услугах.

Таким образом, можно отметить, что  немало проблем в использовании пластиковых карт существуют в России. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом.

2.3 Предложения по решению проблем развития рынка пластиковых карт в России

Следует отметить, что рынок платежных  карт представляет собой рынок финансовых услуг, функционирующий по своим  специфическим правилам. Круг его  профессиональных участников не ограничивается кредитными организациями, а включает в себя как предприятия торговли, сферы обслуживания, страховые и  медицинские организации, так и  специфические организации - процессинговые компании, выполняющие де-факто и  клиринговые функции, а также  население.

Регулирование рынка платежных карт требует комплексного подхода. Должна быть разработана отдельная нормативно-правовая база, закрепляющая его специфику.

Рынок платежных карт аналогичен рынку  ценных бумаг, поскольку как и  последний представляет собой обособленное образование на теле финансовой системы. По этой же причине методы регулирования  рынка платежных карт аналогичны по своей сути методам регулирования  финансовых рынков: установление стандартов рынка и обязательных требований к деятельности его профессиональных участников, регистрация выпусков, лицензирование участников рынка, играющих особую роль (процессинговых компаний), создание системы защиты прав владельцев, контроль за соблюдением участниками рынка установленных требований, регулирование допуска на рынок участников нерезидентов и т.д.

Электронные системы, открывающие  доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших  перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования  ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а следовательно, и держателей пластиковых карт:

• Защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения.
• Защита информационных ресурсов от несанкционированного использования.
• Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа.
• Защита информации в каналах связи и узлах коммутации.
• Защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации.

Разумеется, разработчики указанных  направлений защиты безопасности электронных  телекоммуникационных систем, без использования  которых невозможно осуществление  расчетов по картам, не стоят на месте. Но и мошенники, существующие за счет нелегального доступа к этим системам, тоже не бездействуют. Таким образом, получается, что проблема повышения  безопасности карточных расчетов, можно  сказать, вечная.

Использование пластиковых карт имеет  ряд позитивных моментов. И главное  — меньше наличных денег в обороте, меньше инфляция. Это должны понимать не только банкиры, но и все граждане. А для создания благоприятных экономических условий банкам по внедрению пластиковых карт необходимо ввести налоговые льготы.

Для привлечения частного вкладчика, банки предоставляют наиболее выгодные условия по хранению и использованию  денежных средств. Пластиковая кредитка служит своеобразным «знаком отличия», способным привязать клиента  к банку. Банкиры делают все возможное, чтобы увеличить количество транзакций, совершаемых клиентом. Однако, вопреки  желаниям банкиров, обыватель до сих  пор предпочитает пользоваться своей  картой для получения денег в  банкоматах и для хранения «неприкосновенного запаса» на счете.

Одним из способов решения данной проблемы может стать внедрение  программы поощрения клиентов. На Западе, где уже давно сформировалась потребительская культура, многие банки  и платежные системы активно  используют в своей работе такие  программы. Примером тому служат American Express, Diners Club, Barclaycard и многие другие.

Позитивным изменениям во многом способствовали коррективы, внесенные в нормативные  документы, регулирующие рынок пластиковых  карточек в России. Центральный Банк внес изменения в свой основной нормативный  документ, связанный с выпуском пластиковых  карточек. В этом документе нашли  отражение вопросы, связанные с  предоставлением кредитов на совершение расчетов по пластиковым карточкам. Там же впервые был освещен  порядок погашения этих кредитов, погашения процентов по кредиту, был расширен перечень операций, которые  могут совершаться с использованием пластиковых карточек и т. д.

Как я уже говорила в предыдущем пункте, ещё одной немало важной проблемой российского рынка пластиковых карт является проблема низких объёмов безналичных платежей с использованием карточек.

Проблема стимулирования безналичных  платежей в принципе перестала быть связанной с нежеланием банков это  делать. Похоже, пришло время системного подхода. В свое время западные банки в качестве меры стимулирования держателей к росту трат по карточкам предложили схему cash-back (возврат на счет части суммы, потраченной при безналичной оплате покупки), моментально давшую плоды. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности:

• Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки.
• Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок.

Однако при всех преимуществах  использования банками программ лояльности, существует одно препятствие. Внедрение собственной программы  лояльности – очень дорогостоящее  и времяемкое занятие, не каждый банк может себе позволить создать  собственную систему поощрения  клиентов.

Как на Западе, так и в России эта проблема решается путем присоединения  банка к уже существующей программе. Известно, что крупнейшие российские банки (Сбербанк, Российский Стандарт, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности.

Сбербанк и Российский Стандарт участвуют в программе Аэрофлот-бонус. Данная программа дает бонусы за авиаперелеты, совершаемые участниками программы. Бонусы можно обменять на бесплатный билет на самолет или на специальный  сертификат, позволяющий повысить класс  обслуживания.

Развитие схемы Cash-back в России (хотя она и заявлена как факт некоторыми российскими банками) представляется весьма сомнительным из-за несовершенства налогового законодательства, объявляющего начисленные клиентам премиальные  доходом, требующим декларирования. При определенных объемах эмиссии  затраты банков на дополнительную налоговую  отчетность могут просто превысить  эффект от введения схем cash-back и свести не нет всю их инициативу.

Системный подход необходим для  решения еще одной большой  проблемы российского карточного рынка - преодоления регионального разрыва. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых  торгово-сервисных точек, а также  расширение функциональных возможностей банкоматов.

Решению следующей проблемы, а именно проблемы низкой финансовой грамотности  населения России, руководство страны и регулирующие органы в финансовой сфере уделяют большое внимание. Информирование населения о тех  преимуществах, которые дает пластиковая  карточка, позволит этому бизнесу  развиваться более активно. Информированные  пользователи могут более эффективно распоряжаться своими финансами, снизить  вероятность невозврата взятых кредитов. В результате уменьшаются риски  банковского сектора и создаются  благоприятные условия для экономического роста. Специалистами Visa был разработан план просветительской кампании в области  использования различных финансовых услуг, в которой предлагается принять  участие всем заинтересованным сторонам.

Говоря о проблеме безопасности в области использования пластиковых  карточек, следует сказать, что махинации  с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании  дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении  полномочий предъявителя карточки и  его финансовых возможностях. В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой  на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной интенсивного использования  карточек с магнитной полосой  и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау используются дополнительные графические  средства защиты: голограммы и нестандартные  шрифты для эмбоссирования (нанесения  рельефного шрифта).