Совершенствование кредитного процесса путем рационализации его внутренней структуры в коммерческих банках Российской Федерации

3. Рационализация структуры кредитного процесса путем замены последовательной схемы процесса на параллельную, позволяет снизить затраты на систему управления рисками при сохранении показателей совокупного кредитного риска в допустимых пределах, что ведет к значительному снижению себестоимости кредитного процесса в целом. Снижение затрат на систему управления риском возможно путем использования предложенных методик прогнозирования кредитного риска не требующих больших материальных затрат, но одновременно являющихся удобными в применении и эффективными.

4. Основным фактором, определяющим себестоимость банковских услуг и операций, является время, затрачиваемое на оказание услуги и совершение операции. Сокращение времени совершения кредитных операций путем рационализации внутренней структуры кредитного процесса при неизменном риске, ведет к существенному снижению себестоимости кредитных операций, что повышает конкурентоспособность и доходность банка.

5. Основу стратегического планирования деятельности банков как финансовых институтов составляет проблема обеспечения устойчивого развития (с учетом клиентской составляющей), в контексте решения которой осуществляется поиск оптимальной конкурентной стратегии развития. Решением проблемы является смена базовых принципов организации банка и ориентация не на функции, а на модернизацию и рационализацию основных процессов, в том числе кредитного процесса.

По специальности 05.13.10 «Управление в социальных и экономических системах»:

1. Модернизация традиционной схемы организации работы банка по обслуживанию клиентов — потенциальных кредитополучателей — предполагает пересмотр «многоконтактной» технологии взаимодействия клиента со множеством институциональных структур. Такая схема имеет недостатки при ее использовании, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой из-за необходимости осуществления множества согласований на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена. Смена старых схем новыми, предусматривающими, например, должности «уполномоченный менеджер по кредитам» при технологии одноконтактного обслуживания клиента банка позволит более эффективно и, что более важно, оперативно реализовать одну из основных функций банка.

2. Существующие подходы к организации бизнес-процессов кредитования допускают возможность подмены тактических функций банка технологическими, недопустимой при построении четкой алгоритмизированной модели реализации бизнес-процесса. Предлагаемое четкое разделение бизнес-процесса на две самостоятельные составляющие – финансовое управление взаимоотношениями с клиентами (собственно обеспечение максимизации стоимости, генерируемой портфелем клиентов) и операционное управление взаимоотношениями с клиентами (интеграция бизнес-процессов банка и ключевых корпоративных клиентов), позволит повысить качество и скорость предоставления кредитных услуг, увеличив тем самым общую сумму добавленной стоимости.

3. Существующая процессная структура управления банком характеризуется нечеткостью в разделении бизнес-процессов и технологических подпроцессов, осуществляемых кредитным подразделением в ходе предоставления кредитной услуги. Четкое отделение определенного типа «внутренних продуктов» для конкретных внутренних потребителей и конечных («финансовых») продуктов для внешних потребителей, сопровождаемое рационализацией (реинжинирингом) ключевого бизнес-процесса коммерческого банка – кредитования - позволит существенно повысить эффективность управления его деятельностью.

4. Стратегию и алгоритм модернизации кредитного бизнес-процесса необходимо разрабатывать индивидуально, самостоятельно каждым отдельным банком, что сдерживается недостаточной активностью в проявлении интереса банков к данному вопросу, влекущей за собой недополучение прибыли. Решение вопроса о глубине преобразований должно быть принято на основе детального исследования реализуемого бизнес-процесса, при корреляции изменений с целями и задачами каждого банка.

Научная новизна результатов исследования состоит в теоретическом обосновании системно-целостной концепции модернизации кредитного процесса путем рационализации его внутренней структуры в коммерческих банках, постановке и решении комплекса задач связанных с ее реализацией, в целях формирования системы отечественных конкурентоспособных финансово-кредитных институтов.

Научная новизна работы содержится в следующих основных результатах исследования.

По специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит»:

1. Определен критерий сравнительной эффективности предлагаемой концептуальной модели модернизации кредитного процесса коммерческого банка, обусловливающий необходимость принимать решения на основе анализа соотношения в системе «затраты-результаты» (т.е., насколько выигрыш от перехода к более эффективной модели сопоставим с затратами на этот переход). Ценность модели процессно-ориентированного управления кредитованием при предоставлении компании-клиенту банковских услуг состоит в многократном ускорении процедуры их оказания с меньшими затратами и низкими рисками.

2. Представлены новые эффективные технологии формирования и рационализации портфелей банковских услуг для клиентов, «раскручивания» брендов, модернизации внутренних бизнес-процессов банка и эффективной их интеграции с бизнес-процессами корпоративных клиентов на основе наиболее совершенных технологий электронного ведения бизнеса, что позволяет существенно сократить время, затрачиваемое банком на реализацию бизнес-процесса кредитования, сократить его себестоимость и увеличить прибыли банка.

3. Разработаны и представлены методы и методики, не требующие больших материальных и интеллектуальных затрат, но одновременно являющиеся удобным инструментом прогнозирования совокупного кредитного риска коммерческого банка.

4. Доказано, что сокращение времени совершения кредитных операций путем рационализации внутренней структуры кредитного процесса при неизменном кредитном риске, ведет к существенному снижению себестоимости кредитных операций, что повышает конкурентоспособность и доходность банка.

5. Показана возможность формирования оптимальной конкурентной стратегии развития банка, основанной на новых базовых принципах организации банка с ориентацией не на функции, а на модернизацию и рационализацию кредитного процесса. Основными преимуществами такой стратегии можно считать: перспективу повышения качества обслуживания, экономии средств и высвобождения времени, затрачиваемого на процесс.

По специальности 05.13.10 «Управление в социальных и экономических системах»:

1. Показано, что с точки зрения корпоративного клиента, услуги коммерческого банка являются частью подсистемы финансового обеспечения бизнеса, функционирующей на принципах аутсорсинга (поскольку предоставляются «внешним поставщиком»). Функциональная роль коммерческого банка для его клиентов (включая действие механизма создания стоимости его продукта), определяется ценностью предлагаемых коммерческим банком услуг (т.е. тем, насколько эффективно эти услуги удовлетворяют социально-функциональные потребности его клиентуры).

2. Выдвинута гипотеза о том, что с концептуальной точки зрения обеспечение бизнеса необходимыми кредитными и иными услугами коммерческого банка аналогично обеспечению, производственного объекта реального сектора экономики необходимыми сырьем, комплектующими, изделиями и материалами, поскольку эффективное финансовое обеспечение бизнеса столь же необходимо для его успешного развития и процветания, как и эффективное материальное обеспечение производственного предприятия. Поэтому компания-клиент коммерческого банка объективно заинтересована в модернизации и рациональном структурировании своих взаимоотношений с коммерческим банком на условиях, аналогичных условиям взаимоотношений предприятия с ключевыми поставщиками сырья и комплектующих изделий для производства.

3. Доказана невозможность для банка решать проблемы модернизации своей деятельности только путем ее автоматизации, так как простое оснащение информационными технологиями существующих бизнес-процессов не приведет к истинной их трансформации и, даже наоборот, может блокировать процесс модернизации или снизить его экономический эффект.

4. Предложена перспективная модель реинжиниринга кредитного процесса, охватывающая всю структуру организации банковской деятельности и ориентированная на потребности и интересы клиента, для реализации которой обоснована целесообразность активного привлечения к интеграционной деятельности (в рамках конкретных проектов) сторонних организаций, в первую очередь — специализированных консалтинговых и технологических компаний.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретическая значимость работы состоит в концептуальном обобщении положений теорий финансовой теории, обосновывающих объективность и необходимость перехода на реинжиниринговые технологии управления бизнес-процессами кредитования в коммерческих банков. Теоретические результаты исследования могут быть использованы в системе подготовки специалистов  в высшей школе при чтении учебных курсов для студентов и магистрантов  «Банковское дело», «Менеджмент финансовых организаций», «Управление коммерческим банком».

Практическая значимость работы состоит в разработке практической модели построения системы бизнес-процессов кредитования коммерческого банка на основе выявления специфических параметров технологий на рынке банковских услуг и закрепления наиболее гибких приемов управления процессами кредитования.

Апробация результатов исследования. Основные концептуально-теоретические положения и выводы, а также прикладные рекомендации диссертационного исследования нашли отражение в публикациях, объемом 3,8 п.л.

Структура и объем диссертационной работы. Диссертация последовательно раскрывает цель и задачи исследования и состоит из введения, трех глав, включающих 10 параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений. Объем диссертационной работы −203 стр.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы исследования, сформулированы цели, задачи и рабочая гипотеза, приведены положения, выносимые на защиту, определена степень их достоверности и научной новизны.

В первой главе «Эволюция кредитного процесса в коммерческом банке» выработаны теоретико-методологические основы исследования. Обосновано, что кредитный процесс — это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Традиционная схема организации работы банка по обслуживанию клиентов — потенциальных кредитополучателей — долгое время строилась как «многоконтактная» модель сотрудничества клиента с различными кредитными подразделениями в банке (рис.1).

Рисунок 1 – Схема многоконтактного обслуживания клиента банка[1]

В такой модели процедуры принятия заявки на кредит, анализа кредитоспособности, подготовки кредитного договора, контроля за проведением платежей и погашением кредита, а также другие функции выполняются разными специалистами банка. В результате, с одной стороны, утверждается принцип функциональной специализации кредитных подразделений, а с другой — увеличивается количество согласований, растут операционные расходы, теряется оперативность принятия решений по различным вопросам кредитования. С точки зрения удобства для клиента такая схема не всегда является предпочтительной для использования, особенно в крупных банках, обладающих значительными финансовыми возможностями и разнообразной клиентурой. Клиент банка, особенно корпоративный заемщик, страдает в этом случае от необходимости множества контактов на разных уровнях управления: от банковского служащего, принимающего кредитную заявку, до менеджеров высшего управленческого звена.

В качестве альтернативы может применяться механизм «уполномоченного менеджера по кредитам» или, другими словами, схема одноконтактного обслуживания клиента банка (рис. 2).

Рисунок 2 – Схема одноконтактного обслуживания клиента банка[2]

Такой механизм обычно используется, если этапы бизнес-процесса сложны и их не удается объединить силами небольшой команды в рамках одного функционального подразделения банка. Уполномоченный кредитный менеджер обеспечивает единую «точку контакта» между клиентом-кредитополучателем и банком и является центральным звеном в цепочке подразделений, ответственных за его обслуживание. Чтобы выполнить эту роль на высоком профессиональном уровне, менеджер по кредитам должен быть способен отвечать практически на любые вопросы клиента без обращения к другим должностным лицам банка. По сути, менеджер ведет себя с клиентом так, как если бы он отвечал за все обслуживание этого клиента.

Организация работы по долгосрочному кредитованию инвестиционных проектов происходит в рамках описанного кредитного процесса и не может коренным образом отличаться от краткосрочного кредитования. Вместе с тем существуют определенные специфические особенности, вызванные, главным образом, более высоким уровнем риска кредитования и необходимостью отвлечения банковских ресурсов на продолжительное время. При этом достаточно сложно встретить два похожих друг на друга инвестиционных проекта.