Совершенствования системы ипотечного кредитования в РФ

 Предусматривается, что страховое возмещение  выплачивается кредитору, если по определенному кредиту  будет применена процедура обращения взыскания, а кредитор не сможет возместить сумму непогашенного основного долга и другие ассоциированные затраты. Возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в договоре между заемщиком и страховщиком. Страховое покрытие включает непогашенный остаток основного долга, просроченные проценты, затраты на юридические услуги и неоплаченную часть имущественной страховки с момента наступления дефолта до завершения процедуры обращения взыскания.

 Предлагается также кроме  описания данного вида страхования  дополнительной ответственности  заемщика по кредитному договору  принять следующие нормы:

Распределение рисков между страховщиком и первоначальным кредитором.  Вести ограничение на процент покрытия рисков 20%. Такое решение оставляет много возможностей для выбора такой схемы распределения рисков, которая отвечала бы потребностям кредитора и способствовала бы достижению основных целей страхования  и в то же время не допускала бы  освобождение кредитора от всех видов риска. В отсутствие риска понести какой бы то ни было ущерб,  у кредитора пропадают стимулы проводить андеррайтинг и обслуживание застрахованных кредитов так, как если бы они были не застрахованы.

Защита потребителей: заемщик – владелец жилья не должен нести финансовых обязательств перед ипотечным страховщиком по погашению оставшейся невыплаченной суммы кредита после того, как страховщик исполнил платежное требование застрахованного кредитора.

Отдельный учет. Устав должен предусматривать отдельный учет резервов для данного вида страхования.

Внесение предлагаемых изменений  и дополнений в Закон «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» станет важным фактором развития рынка ипотечного страхования, что  соответствует интересам заемщиков-залогодателей, поскольку для значительной части граждан ипотечный кредит станет более доступным.

 

 

3.2 Привлечение инвестиций  в жилищно-коммунальную сферу и развитие строительного комплекса

 

Развитие государственного и муниципального сектора в направлении его  более органичного включения  в систему рыночных отношений  требует формирования соответствующих  институциональных структур, новых  партнерских форм взаимодействия публичного и частного капитала, создания и совершенствования смешанной экономики при реструктуризации публичного сегмента экономики.

Прежде всего, это относится  к инфраструктурным отраслям, в частности  к коммунальному комплексу, который  должен обеспечивать нормальные условия жизнедеятельности поселений. Коммунальный комплекс должен также эффективно взаимодействовать со строительным комплексом с целью обеспечения равных и максимально благоприятных условий для жилищного строительства. Для этого необходимо создание  базы развития коммунальной инфраструктуры и механизмов привлечения в нее инвестиционных ресурсов.

Качественное улучшение работы коммунального комплекса требует  повышения эффективности управления и привлечения капиталовложений в объемах, существенно превосходящих возможности бюджета. В то же время, использование механизмов приватизации (смена собственника) коммунальных систем в настоящее время нецелесообразно по причине непредсказуемых политических и социально-экономических последствий.

В данной ситуации необходим Федеральный закон, направленный  на привлечение инвестиций в сферу коммунального обслуживания населения и прочих потребителей в целях создания условий для реализации инвестиционной деятельности и обеспечения устойчивого развития инженерной инфраструктуры поселений Российской Федерации.

Цель законопроекта - регулирование  прав и обязанностей инвесторов, муниципальных  образований и потребителей, тарифы и цены, гарантии прав и законных интересов потребителей, порядок  заключения инвестиционных соглашений, условий и их изменения, а также экспертиза, контроль и ответственность по данному виду деятельности, и как следствие - создание необходимых условий привлечения инвестиций для использования, реконструкции, модернизации существующего или создания нового  муниципального имущества в коммунальном комплексе, имеющего большое общественное и социально-экономическое значение.

Законопроект должен отражать специфику  инвестиционных соглашений в муниципальном  коммунальном секторе, в который  входят системы теплоснабжения, газоснабжения, водоснабжения и канализации, энергоснабжения, городской общественный транспорт, благоустройство, утилизация бытовых отходов.

Отношения между  муниципальными образованиями, с одной стороны, и частными коммерческими  структурами (инвесторами) - с другой, возникающие на основе инвестиционного соглашения, позволят создавать новое имущество, существенно улучшать качество использования существующего, минимизировать бюджетные расходы и затраты административного ресурса на эти цели, а также обеспечивать пополнение бюджетов за счет налоговых и других выплат в ходе реализации инвестиционного соглашения.

Инвестиционные соглашения позволят обеспечить в рамках исполнения инвестиционной программы своевременную подготовку коммунальной инфраструктуры для вновь возводимых строительных объектов, что приведет к снижению затрат застройщиков на освоение новых строительных площадок и увеличению темпов жилищного строительства.  

Для обеспечения возможности подключения  новых объектов жилищного строительства  к системам коммунальной инфраструктуры должны быть решены задачи инженерного обеспечения земельных участков под жилищное строительство необходимыми инфраструктурными коммуникациями, а также задачи развития и модернизации имеющихся инфраструктурных коммунальных систем для обеспечения ресурсами новых потребителей. Инженерное обеспечение земельных участков магистральными и разводящими сетями под жилищное строительство может стать ответственностью коммунального предприятия, закрепленной в инвестиционном соглашении, и производиться за счет собственных и заемных ресурсов. Возмещение этих расходов частично может производиться застройщиками через плату за подключение, а частично – через регулируемые цены и тарифы на коммунальные услуги.   

Специфика инвестиционных соглашений в коммунальном комплексе заключается в том, что муниципалитеты, привлекая инвестиции в основные фонды коммунального сектора:

- ставят своей целью развитие сектора и повышение качества оказываемых сектором услуг;

- формируют инвестиционные программы по строительству нового и модернизации действующего имущества, в том числе для развития жилищного строительства;

- определяют тарифную политику, обеспечивающую эффективную работу предприятия, для модернизации основных фондов которого привлекаются инвестиции, и выполнение им согласованных инвестиционных программ.

Законопроект должен определять порядок  заключения инвестиционных соглашений с российскими и иностранными инвесторами в сфере коммунального  обслуживания.

Таким образом, законопроект одновременно относится к сфере государственного, гражданского и финансового правового регулирования. Соединение в одном документе комплекса различных по своей правовой природе правоотношений, позволит достичь поставленной цели - привлечения инвестиций с одновременным улучшением качества предоставляемых коммунальным сектором услуг и улучшением основных фондов, используемых для этого.

В системе российского законодательства до настоящего момента существовало только общее правовое регулирование  инвестиционной деятельности, без  учета специфики коммунального сектора. Несмотря на наличие значительного количества законодательных актов, регулирующих правоотношения, возникающие при осуществлении инвестиционной деятельности, конкретные процедуры взаимодействия инвестора и публичного образования на муниципальном уровне с учетом специфики данных отношений остаются неурегулированными. 

Инвестиционные соглашения в сфере  коммунального обслуживания включают в себя элементы различных видов  обязательств (аренда, доверительное  управление, подряд и т.п.). Отличие данных соглашений от общего порядка регулирования инвестиционной деятельности определяется целью, с которой муниципалитет вступает в эти отношения. Основная цель муниципального образования в данном случае состоит в привлечении частных инвестиций для качественного улучшения и использования муниципального имущества, не включенного в хозяйственный оборот, а также для создания нового имущества. Обязательным условием соглашения является осуществление инвестиций в существующий объект с целью качественного улучшения его свойств и в соответствии с  условием его целевого использования.

Публично-правовые признаки образуют вторую (после гражданско-правовых) группу отличий. Публично-правовой признак  инвестиционного соглашения в сфере  коммунального обслуживания – наличие в нем явно выраженных, четко зафиксированных общественно необходимых или полезных целей, публичного интереса, общего блага. Инвестиционное соглашение в данной сфере воплощает в себе, прежде всего публичный интерес. Важнейшие социальные услуги, в том числе коммунальное обслуживание населения, общественно необходимые работы, включая строительство и обеспечение нормального функционирования объектов коммунальной инфраструктуры, практически всегда входят в сферу публичных интересов. Возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу или причинивших ущерб публичному интересу (например, массовое отключение потребителей электроэнергии за долги и т.п.), служит законным основанием для принятия публичным образованием определенных законом и предусмотренных соглашением мер, которые оно считает необходимыми для защиты публичного интереса.

Принятие законопроекта позволит:

- создать правовую основу регулирования инвестиционных отношений в сфере коммунального обслуживания, включая процедуру заключения, изменения и прекращения инвестиционных соглашений в данной сфере;

- обеспечить подготовку коммунальной инфраструктуры для вновь возводимых строительных объектов, что приведет к увеличению темпов жилищного строительства;

- уменьшить бюджетные затраты на эксплуатацию и создание муниципального имущества;

- предоставить дополнительные гарантии инвесторам, осуществляющим инвестиции в  муниципальное имущество в коммунальном секторе;

- улучшить предпринимательский климат в Российской Федерации.

Закон не только позволит модернизировать и повысить эффективность использования объектов жизнеобеспечения населения, но и обеспечит дальнейшее увеличение объемов средств, направляемых на финансирование объектов коммунального сектора. После окончания инвестиционного соглашения муниципальные образования, как собственники соответствующего имущества, не затратив собственных средств на модернизацию систем подачи воды, тепла, газа, получат модернизированную инфраструктуру с одновременным уменьшением себестоимости поставляемых ресурсов и повышением качества услуг. Это, в свою очередь, благоприятно скажется на стоимости данных услуг и, следовательно, на размерах тарифов, по которым их оплачивают конечные потребители. Таким образом, принятие данного законопроекта отвечает интересам и потребителей услуг, которые больше всех нуждаются в получении  качественных услуг по приемлемым ценам.

Применение инвестиционных соглашений в сфере коммунального обслуживания отвечает одновременно интересам как  муниципальных образований, так  и субъектов экономической деятельности в лице инвесторов, готовых вкладывать собственные средства в развитие объектов коммунальной инфраструктуры.

Для муниципалитетов основными  преимуществами использования инвестиционных соглашений в коммунальном комплексе  являются:

- системное развитие коммунальной инфраструктуры для освоения новых строительных площадок под жилищное и промышленное строительство;

- ограничение финансового участия соответствующих бюджетов в осуществлении проектов модернизации и развития коммунальной инфраструктуры;

- приток дополнительных инвестиций в муниципальное образование;

- создание конкурентной среды в отрасли;

- создание дополнительной занятости и стимулирование экономической активности в регионе, так как часть средств, вкладываемых в проект, затрачивается на территории его реализации в виде приобретения части необходимых материалов, найма рабочей силы и т.д.;

- развитие отечественного кадрового потенциала;

- возможность привлечения инвестиций как в имущественный комплекс коммунального предприятия в целом, так и в отдельные объекты коммунальной инфраструктуры.

В принятии закона заинтересованы муниципальные  образования, которые уже давно  имеют проекты привлечения инвестиций в объекты коммунального комплекса, но испытывают значительные затруднения  в их практической реализации, так как частный сектор не стремится участвовать в данных проектах из-за неопределенности правил игры.

 

Проводимая модернизация, вследствие инвестиционной привлекательности  объектов жилищно-коммунального хозяйства, даст возможность сократить стоимость коммунальных услуг в среднем на 20 %, достигнув резкого сокращения дотаций из бюджета на содержание объектов жилищно-коммунального хозяйства.

 

 Развитие строительного комплекса

Строительный комплекс относится  к числу ключевых отраслей и во многом определяет решение социальных, экономических и технических задач развития всей экономики России. Ведущая роль строительного комплекса в достижении стратегических целей развития общества определяется тем, что конечные результаты достигаются  путем осуществления инвестиционно-строительных программ и проектов на федеральном и региональном уровнях.

В соответствии с объективными закономерностями выход России на экономический уровень  передовых зарубежных стран возможен при условии широкомасштабного  повышения инвестиционной активности, роста объемов капитальных вложений в новое строительство, реконструкцию и техническое перевооружение существующих основных фондов, с опережающим развитием производственного потенциала строительной отрасли и ее материально-технической базы.

При этом непременным условием является повышение эффективности капитального строительства, на основе наиболее рационального  использования инвестиционных ресурсов, направление их в программы и проекты, позволяющие получить наибольшие экономические и социальные результаты, а также высокую эксплуатационную рентабельность возведенных объектов.

 

 Цели и задачи  развития

          Целями  развития строительной отрасли  являются формирование экономики  строительной отрасли, обладающей  динамичным потенциалом, способным обеспечивать рост уровня благосостояния населения и стандартов проживания, эффективное воспроизводство и модернизацию производственного аппарата как на уровне комплекса,  так и на уровне страны в целом, укрепление конкурентоспособности  и на этой основе рост качественных показателей и структурных характеристик комплекса, и в конечном итоге, укрепление внутренней и внешней безопасности страны.