Стратегия развития банковского дела в РФ

Примером такой организации  межбанковского кредитного рынка может  стать саратовская модель, которая  успешно себя показала в условиях кризисной ситуации летом 2004 года и  в настоящее время работает в  Республике Башкортостан, Нижегородской и Астраханской областях. Данная модель предусматривает возможности бесспорного списания денежных средств с корсчета банка-заемщика в случае неисполнения им обязательств по финансовой сделке, получения информации о финансовом состоянии других банков-участников,  оперативного согласования спроса и предложения на межбанковском кредитном рынке. Теперь кредитные организации этих регионов в соответствии с единым порядком могут заключать между собой межбанковские сделки с использованием вышеуказанных преимуществ.

Учитывая институциональный  дефицит долгосрочных ресурсов, а  также снижение риска ликвидности по мере развития системы рефинансирования, рынка МБК и совершенствования риск-менеджмента кредитных организаций, становится целесообразным более активное вовлечение краткосрочных ресурсов в процесс кредитования нефинансового сектора экономики на продолжительные сроки. В этой связи необходимо постепенно снижать требования, предъявляемые к количественным показателям ликвидности банков. При этом, в первую очередь, нужно снижать нормативы, отражающие идею обязательного покрытия долгосрочных кредитов пассивами соответствующей срочности. В перспективе, сообразуясь с практикой развитых стран, ряд нормативов ликвидности может быть отменен в принципе.

Сложившееся в российской  банковской системе чрезмерное   вмешательство надзорных органов  является   фактором, сдерживающим   развитие   банковского   бизнеса.

В среднем участники рынка  оценивают рост затрат на соблюдение всех пруденциальных требований ЦБ в 2004 году в 30%.

Усложнение надзора также  приводит к значительному росту  трудовых и финансовых затрат банков, требует увеличения штата высококвалифицированных (а значит, высокооплачиваемых) сотрудников и других затрат, не оказывая существенного влияния на эффективность самого надзора.

Установленная Банком  России  система   штрафных санкций    остается   исключительно  жесткой, поскольку  предусматривает  серьезные  меры  воздействия   к банкам   даже  в случае  незначительных нарушений. В нормативных  документах  Банка России   преобладает применение максимальных санкций.

Для того, чтобы система банковского надзора в России стала эффективной,   была в состоянии упреждать возникновение и развитие локальных и системных кризисов  необходимо серьезное совершенствование подходов к оценке деятельности банков. Надзорная  политика   должна  стимулировать  банки  совершенствовать   свою практику управления  рисками,  не  возлагая  на  банки   дополнительное  бремя.

Банку России необходимо в  короткие сроки перейти к системе  дифференцированного надзора. Объём надзорных требований и процедур должен определяться финансовым состоянием каждого конкретного банка и степенью соответствия его деятельности нормам действующего законодательства.

На современном этапе  приоритетом работы Банка России должен быть контроль за качеством капитала банков, за системами управления рисками,  за качеством работы систем внутреннего контроля в банках. 

В целях  повышения эффективности  банковского регулирования и  надзора необходимо:

-сократить число форм, исключив дублирование предоставляемой информации,  упростить процедуры отчетности кредитных организаций перед Банком России и другими органами надзора и контроля. Сократить  число федеральных структур, требующих  предоставления  отчетности от  банков.;

- осуществить переход на систему «одного окна» при предоставлении отчётности;

- закрепить практику  предоставления отчётности только в электронном виде на всей территории  России;

- ограничиться при оценке финансового положения юридических лиц – учредителей кредитных организаций только факторами, однозначно свидетельствующими о наличии у них проблем финансового характера, а именно: наличие судебного производства или решения суда о признании предприятия банкротом, наличие картотеки по неоплаченным счетам и т.п.;

формализовать мотивы как для банков так и для Банка России при формировании «мотивированных суждений», прежде всего при классификации заемщиков для создания резервов на возможные потери по ссудам;

- снизить  требования  по  обязательным  мероприятиям, требующим  значительных затрат. Например, приравнять к публикации ежеквартальное размещение в глобальной сети Интернет   ежеквартальной  отчетности;

- унифицировать  бухгалтерскую и  налоговую отчетность банков путем перехода от кассового метода к методу начисления при определении доходов, расходов и финансовых результатов;

- число нормативов, невыполнение которых допускает  применение мер воздействия, должно быть сокращено.

Необходимо совершенствовать процедуры выявления и реагирования на финансовые трудности кредитных организаций, оптимизировать процедуры ликвидации нежизнеспособных кредитных организаций.

В этих целях  требуется:

- создать систему раннего  предупреждения несостоятельности (банкротства)  кредитных организаций;

- обеспечить повышение оперативности реагирования на выявляемые скрытые свидетельства финансовых трудностей кредитных организаций;

- создать   эффективный  механизм   реализации  активов ликвидируемых  банков.

Необходимым условием дальнейшего  развития банковской системы, повышения ее конкурентоспособности является обеспечение единства двух ее уровней - коммерческих банков и Банка России.

Существующие программные  документы зачастую обособляют проблемы банков от задач Банка России, возлагая бремя ответственности за результаты деятельности на банки. Внутреннее единство субъектов банковской системы предполагает их нацеленность на достижение общего для всей системы результата.

Непосредственное участие  Банка России в решении проблем  повышения конкурентоспособности банковской системы, его координирующая роль должны опираться на более полное использование технического, кадрового потенциала, организационных возможностей Банка России и его территориальных учреждений. Помимо этого усиление объединительных тенденций внутри банковского сообщества предполагает повышение ответственности каждой кредитной организации за адекватность ее стратегии и проводимой политики общим целям и задачам развития банковской системы.

Стабильность банковского  рынка должна быть признана одной  из приоритетных целей деятельности Банка России, в том числе и проводимой им денежно-кредитной политики. Банку России на законодательном уровне необходимо предоставить полный объём полномочий по  использованию всего спектра инструментов поддержания стабильности на банковском рынке и недопущения кризисных ситуаций, в том числе широкого набора инструментов рефинансирования, стабилизационных кредитов. Одновременно за Банком России законодательно должна быть в полной мере закреплена ответственность за негативные последствия для рынка в результате неприменения имеющихся в его распоряжении инструментов стабилизации.

В современных условиях в  банковской системе значительно  возрастает роль региональных  банковских объединений. Их усилия целесообразно  сосредоточить на решении следующих  задач в регионах:

- создание совместно с территориальными управлениями Банка России на местах  благоприятных условий для развития банковского бизнеса в регионах, а также объединение интересов и координация работы кредитных организаций;

- поддержание нормальной конкурентной среды в регионе и борьба с проявлениями нездоровой конкуренции в банковской среде;

- защита и продвижение интересов банков в органах местной власти;

- создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах: бюро кредитных историй, третейских судов, процессинговых компаний, системы подготовки кадров и т.п.

Организация системы страхования  вкладов и вступление банков в  эту систему должны стать существенными  факторами повышения доверия  пользователей банковских услуг к кредитным организациям.

Одними из основных направлений  работы по повышению доверия к  банковской системе должны стать:

- увеличение суммы государственных гарантий по вкладам граждан без изменения страховых отчислений для банков;

- применение различных нормативов платежей в фонд страхования вкладов для банков, обладающих разной степенью финансовой устойчивости.

Для повышения деловой  репутации банков необходимо скоординировать  работу по повышению положительного имиджа российских банков. При участии банковского сообщества должны быть введены меры ответственности ко всем юридическим лицам, в т.ч. ЦБ ФР и СМИ за нанесение ущерба деловой репутации российских банков.

Летом 2004г. следствием неосторожных заявлений СМИ и ряда официальных  лиц  стало приостановление работы нескольких кредитных организаций, включая рознично-ориентированные банки.

По свидетельству банкиров, это привело к сокращению депозитов  на 10-15% для многих розничных банков.

Необходимо обеспечить контроль за деятельностью небанковских кредитных организаций. Одновременно должно быть обеспечено понимание вкладчиками существующих различий в степени сохранности и гарантированности возврата их средств.

 Необходимо создать  в банковской системе инструмент  быстрого реагирования на ситуации, влекущие банкротство и провоцирующие системный кризис банков. С этой целью, обобщив накопленный отечественный и зарубежный опыт, необходимо сформировать орган, наделенный полномочиями по реструктуризации и санации кредитных организаций.  

В настоящее время экономический  потенциал во многих регионах страны не  подкреплен  соответствующим  банковским  капиталом, что сдерживает развитие как отдельных регионов, так и экономики страны в целом.

Более 80% банковских активов  и свыше 70% капитала контролируются кредитными организациями столицы при том, что  90% ВВП страны  производится в регионах.

Ни в одной стране, относящейся  к развитым или с экономикой переходного  типа, нет такой диспропорции между  размещением производительных сил  и концентрацией капитала.

В Германии, несмотря на высокую  концентрацию финансов во Франкфурте, на региональные банки, тем не менее, приходится свыше 55% активов банковской системы. В Италии финансовая столица  Милан  контролирует 38% активов.

Необходимо на государственном  уровне способствовать перераспределению  капитала из центра в регионы:

- разработать государственную программу развития региональных банков, в которой будет поставлена задача региональным органам власти и деловым кругам целенаправленно предпринимать усилия по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков;

- через межбанковский рынок реализовать возможность региональным банкам действовать в качестве операторов по размещению избыточных ресурсов крупными банками Центрального региона;

- расширить доступ региональных банков к инструментам   рефинансирования через территориальные управления Банка России.

Необходимо упростить  требования к открытию филиалов банков и дополнительных офисов филиалов Банка вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России. Это поможет  расширить филиальную сеть банков, сократить значительные материальные затраты и уменьшить время открытия филиалов. 

Сегодня на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка  России, может быть создан только филиал, подчиненный головной организации, кредитно-кассовый офис или операционная касса вне кассового узла от филиала, находящегося на другой подведомственной территории (в другом субъекте Российской Федерации).

Требуется также создать  механизм стимулирования для кредитных  организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах.

Для сокращения наличного  денежного оборота необходимо продолжить работу по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Следует выработать стратегию  развития платежной системы России, обеспечения ее безопасности и создания режима наибольшего благоприятствования для  развития  российских  национальных  платежных систем.  Ее цель - разработка аналога систем, которые функционируют в развитых странах (Cartes Bancaires, Geldkarte).

Основным содержанием  стратегии развития рынка национальных платежных систем должны стать такие  принципиально важные процессы, как:

- принятие сбалансированной государственной политики поддержки отечественных инновационных разработок и формирование единого законодательного пакета в области развития розничных безналичных расчетов в России;

- проведение организационной работы с существующими российскими платежными системами и крупными субъектами рынка  с целью создания единой процессинговой сети внутри страны;