Структура кредитной системы России и функциональные особенности её звеньев

Образовательное учреждение

Среднего профессионального  образования

«Санкт – Петербургская  банковская школа (колледж)

Центрального Банка Российской Федерации»

 

 

 

 

 

 

Предметная (цикловая) комиссия №3 «Специальные дисциплины»

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

По дисциплине «Финансы, денежное обращение и кредит» на тему»:

Структура кредитной системы  России и функциональные особенности  её звеньев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Студентка: Сухорукова К.А.

Группа БК-4  1 курса

Специальность 080110 «Банковское  дело»

Руководитель: Федотова Н. Р.

К защите допущена

Руководитель

 

 

Санкт – Петербург

2012

Содержание

Введение

Глава I Понятие и структура кредитной системы РФ

1.1 Понятие и структура кредитной системы

1.2 Банковская система РФ

1.2.1 Центральный Банк РФ

1.2.2 Коммерческие банки

1.3 Парабанковский сектор РФ

1.3.1 Страховые компании, пенсионные фонды

1.3.2 Прочие внебанковские кредитно-финансовые институты

Глава II Проблемы и перспективы развития кредитной системы РФ

2.1 Проблемы кредитной системы в России

2.2 Перспективы развития кредитной системы России

2.3 Особенности кредитной  системы России

Заключение 

Библиографический список

Приложения

 

 

Введение

В своей работе я обратилась к теме «Кредитная система» неслучайно. Современная кредитная система - это важнейшая сфера национального  хозяйства любого развитого государства. На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых  принципов. Этот процесс довольно сложный  и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы  в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого.

Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному  механизму функционирования, что  требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее  время назрела необходимость  в полной мере использовать экономические  рычаги, присущие кредитной сфере, разработать  и реализовать принципиально  новые подходы к управлению денежным обращением страны.

Созданию современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Главной целью работы является рассмотрение особенностей кредитной  системы России на всех этапах ее исторического  развития, выявление основных проблем  ее формирования и перспектив развития.

Реализация поставленной цели предполагает решение следующих  задач:

- исторические аспекты  и этапы формирования кредитной  системы;

- структура и механизм  функционирования кредитной системы  в рыночной экономике;

- начальный этап перестройки  кредитной системы страны;

- банковская система как  звено кредитной системы в  завершающем этапе ее перестройки  в рамках СССР;

- общие тенденции развития  современной кредитной и банковской  системы России;

- основные проблемы кредитной  системы на современном этапе;

- перспективы развития  кредитной системы России.

  Работа состоит из  двух глав:

Первая глава посвещена становлению кредитной системы России, от самых первых попыток до современной системы.

Вторая глава содержит общие тенденции развития современной  кредитной и банковской системы  России, основные проблемы кредитной  системы на современном этапе, перспективы  развития кредитной системы России.

 

 

Глава I Понятие и структура кредитной системы РФ

1.1. Понятие и структура кредитной системы

 

Кредитная система – это  совокупность кредитных отношений  и организаций, осуществляющих эти  отношения. Каждому этапу развития экономики соответствует своя кредитная  система, которая должна отвечать реальным потребностям общественного производства. В свою очередь, господствующие формы  и механизмы хозяйствования могут, как способствовать развитию и совершенствованию  кредитной системы, так и препятствовать этому.

 Современна кредитная  система - это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов  и осуществляющих аккумуляцию  и мобилизацию денежного капитала.

Кредитная система призвана мобилизовать имеющиеся в обществе свободные денежные капиталы и доходы и предоставлять их во временное  пользование и за плату хозяйствующим  субъектам, населению и государству.

В странах с развитой рыночной экономикой кредитная система объединяет в себе разные формы кредита и  соответственно различный состав кредитных  организаций, каждая из которых выполняет  свои специфические функции по аккумуляции  и распределению денежного капитала. Поэтому в этих странах кредитная  система имеет многоуровневую структуру, обычно трехуровневую: Центральный  банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Например, к началу первой мировой войны  кредитная система России включала в себя Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы и ломбарды. Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам.

Для большинства промышленно  развитых стран Западной Европы, США, Японии в современных условиях характерны четырех- или трехуровневые кредитные  системы.

На первом уровне находится  Центральный банк. Он может быть государственным, акционерным и  даже частным.

Второй уровень представлен  различными видами банков: коммерческими, сберегательными, ипотечными и инвестиционными.

На третьем и четвертом  уровнях находятся специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Особый сектор составляют страховые  компании, пенсионные фонды, а специализированные кредитно-финансовые институты выступают  в виде инвестиционных и трастовых  компаний, благотворительных фондов, ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных  союзов и т.д.

Степень развития перечисленных  кредитных и кредитно-финансовых институтов, составляющих в совокупности понятие «кредитная система», в разных странах далеко не одинакова. По количеству звеньев кредитной системы, степени  их развития и определяют особенности  кредитной системы той или  иной страны. Наиболее развитой кредитной  системой считается кредитная система  США.

Основой кредитной системы  являются банки. Особенность их деятельности состоит в том, что формирование банковских ресурсов происходит на основе фиксированных по суммам долговых обязательств (депозитов, вкладов). Осуществляя посредничество в кредите, в денежных расчетах, банки  берут на себя риски, связанные с  утратой аккумулированных денежных накоплений и доходов перед своими клиентами и вкладчиками.

Небанковские кредитно-финансовые институты дополняют операции банков на рынке ссудных капиталов, связывая различные секторы этого рынка  в единую систему. В отличие от банков небанковские кредитно-финансовые учреждения формируют свои ресурсы  на основе специфических долговых обязательств без точного определения их суммы.

 

1.2. Банковская система РФ

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота  капитала в процессе производства и  обращения товаров. Банковская система  является главным звеном кредитной  системы государства, так  как  на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому  обслуживанию хозяйственного оборота  страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

- обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов в народном  хозяйстве;

- аккумуляция временно  свободных ресурсов в стране;

- кредитование производства, обращения товаров и потребностей  физических лиц.

Существует два основных типа построения банковской системы:

- одноуровневая

- двухуровневая (приложение №1)

В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк (ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система  основывается на построении взаимоотношений  между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали.

           I         Центральный банк    

          II       Коммерческие банки       

По вертикали -  отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

По горизонтали -  отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием  народного хозяйства.

В соответствии с Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности»¹ банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988 г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991 г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг

 

1.2.1 Центральный Банк РФ

 

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный  банк, сеть коммерческих банков².

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком, на нижнем уровне действуют коммерческие банки.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет эмиссию банкнот. Как  банкир правительства этот банк имеет  тесные связи с ним, консультирует  его, проводит определенную денежно-кредитную  политику, увязанную с экономической  политикой государства. Центральный  банк является банком всех остальных  банков страны.

Деятельность любых центральных  банков, как следует из анализа  их исторического развития и современного положения в рыночной системе, подчинена  следующим основным целям: обеспечению  стабильности покупательной способности  и валютного курса национальной денежной единицы, ликвидности банковской системы, созданию эффективного и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты  наличными деньгами.

Центральный банк выступает  эмиссионным центром страны, является «банком банков», банкиром правительства, а также перед ним стоит  задача осуществления денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Для решения перечисленных  задач центральный банк выполняет  ряд функций.

Эмиссионная функция. Старейшая  функция центрального банка —  функция монопольной эмиссии  банкнот. Центральный банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную за ним эмиссионную  монополию в отношении денег. Под эмиссией центрального банка  понимается выпуск в обращение денег  исключительно в наличной форме. Для выполнения эмиссионной функции  в каждом центральном банке есть специализированные подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении  находится типография, печатающая банкноты.

Банкноты центрального банка  являются неограниченно законным платежным  средством, и нет других структур, которые бы заменили его в этом качестве и выпускали банкноты как  безусловное средство платежа и  погашения любых долговых обязательств внутри страны. Что касается монет, то в некоторых странах центральный  банк также имеет монополию на их эмиссию, но обычно их чеканкой занимается министерство финансов (казначейство). В таких случаях центральный  банк покупает у последнего монеты по номиналу, а разница между номиналом  и их себестоимостью идет в доход  госбюджета. Функция управления золотовалютными  резервами. По традиции центральный  банк является их хранителем в стране, выполняет функцию управления золотовалютными  резервами. В настоящее время  официальный золотой резерв служит в качестве резервного актива и гарантийно - страхового фонда в международных расчетах. Центральные банки сосредоточивают у себя большие запасы золота. В ряде стран ими распоряжается министерство финансов, при этом банк осуществляет технические операции с золотом. Кроме золота, в центральных банках сосредоточены и запасы валюты. Золотовалютные резервы используются для проведения международных расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса национальной валюты и других целей.