Структура кредитной системы России и функциональные особенности её звеньев

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации  банковской системы и развитие новых  технологий. Среди них отметим  прежде всего осознание необходимости  приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как  по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной  законодательной базы по электронным  документам в России.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой  кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении  банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию  и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

 

2.3 Особенности кредитной  системы России

 

Особенности кредитной системы  России в настоящее время заключаются  в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной  структуре (ограничено количество видов  других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего  контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных  организаций (с 1476 в 1999г. до 1058 в 2009г) (приложение №2)

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с  уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 456 в 2009г.). В этом проявляется  отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен  пример небольшой Швейцарии, где  мирно сосуществуют крупные и  мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть. Там  работа есть всем, и каждый банк нужен.

Другой особенностью кредитной  системы России тот факт, что при  общем снижении количества банков в  России, начиная с 2005г. наблюдается  резкое увеличение количества крупных  банков с уставным капиталом от 300,0 млн.руб. и выше и составляет на 01.01.2010г. 602 банка (таблица 2), а также то, что основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ (приложение 1).

Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя неравномерность территориального распределения банковских учреждений (приложение №3). Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Из приложения 3 видно, что  основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и  очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного  Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно  снизилось за анализируемый период.

Особенностью современного периода развития кредитной системы  является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой  финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня многие банки  претерпевают следующие трансформации:

- Банки объединяются с  целью увеличения и сохранения  капиталов, т.е. происходит слияние  капиталов;

- Крупные банки покупают  более мелкие банки, т.е. происходит  поглощение;

- Банки закрываются в  связи с банкротством или в  связи с невозможностью мелких  банков выполнять требования  ЦБ по работе и размеру уставного  капитала, т.е. осуществляется самоликвидация  или ликвидация.

Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличивается. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом «МДМ Банк». Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.

С февраля 2010 года начата процедура  реорганизации ОАО «УРАЛСИБ»  в форме присоединения к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности этих банков.

По прогнозам ряда аналитиков сокращение количества действующих  банков продолжится. Многие ожидают  значительное сокращение количества действующих  банков – около 500 и поэтому, возможно, к 2012 мелких банков в России уже может  и не быть.

 

 

 

Заключение

 

В своей работе я попыталась рассмотреть те проблемы, которые  присущи кредитной системе России в современных условиях.

Развитие рыночных отношений  в России привело к резкой активизации  банков при сохранении Центрального банка. Большое развитие получают коммерческие банки, которые создаются в центре с размещением своих филиалов по территории России, и в отдельных  регионах.

Резкий рост числа коммерческих банков и недостаточное руководство  банками со стороны государства  в лице Центрального банка привело  к снижению уровня влияния Банковской Системы на развитие государства.

Наибольшая плотность  размещения банков наблюдается в  Центральной части России; в северных окраинных районах банки практически  отсутствуют. К основным банковским центрам относятся: Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов-на-Дону.

Кризис 17 августа 1998 г. показал  несостоятельность многих банков их однобокое развитие в направлении  получения только собственных доходов. На современном этапе развития резко  встал вопрос о реконструкции  Банковской Системы, она должна получить преимущественно региональное развитие, которое в большей степени  является одним из инструментов подъема  экономики страны. При региональном развитии Банковской системы должно сохраниться централизованное управление банками, путем корректировки взаимоотношений  центрального банка и коммерческих банках, более интенсивного развития специализированных кредитных институтов по всем регионам страны. Для повышения  деятельности коммерческих банков и  завоевание рынка банковских услуг  по регионам, необходимо использовать маркетинговые исследование. Которые  позволят расширить рынок банковских услуг, повысить качество обслуживания не только в Центральных районах, но и по всей территории страны.

 

 

 

 

 

Библиографический список:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" (ред. от 03.03.2008);
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 26.04.2007);
3. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (ред. от 06.12.2007, с изм. и доп. от 01.01.2008);
4. Инструкция ЦБ РФ №1 от 30.01.1996 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций";
5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П. "Банковское дело", Москва, 2004г.;
6. Белоглазова Г.Н. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2007 г.;
7. Благодина А.А., "Финансовый словарь", Москва, 2006 г.;
8. Жуков Е.Ф.“Кредитная система России” Москва 2002г.;
9. Колесников В.И. “Финансово-кредитные отношения” Москва 2001г.
10. Колпанова Г.М. “Финансы, денежное обращение, кредит” Москва 2004г.
11. Лаврушин О.И. "Деньги кредит банки", Москва, 2005 г.;
12. Максютов А.А. "Основы банковского дела", Москва, 2005 г.;
13. Николаева И.П. "Экономическая теория в вопросах и ответах", Москва, 2002 г.;
14. Перекрестова Л.В., Н.М. Романенко, С.П. Сазанов “Финансы и кредит” Москва 2003г.
15. Тедеева А.А., Парыгина В.А. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2005г.;
16. Шестаков А.В., "Банковская система РФ", Москва, 2006 г.;

 

Приложение №1

 

Приложение №2

 

Приложение №3

 

¹ См.: Федеральный закон от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» с дополнениями и изменениями.

²  Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" (ред. от 03.03.2008)

³  Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 26.04.2007)

⁴ Вестник Банка России, Центральный банк РФ. - 16 декабря 2004. - № 70 (795)

⁵ См.: Федеральный закон от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» с дополнениями и изменениями.

⁶ См.: Указание «О внесении изменений в Указание Банка России от 16 января 2004 года № 1376 «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации».