Организация ипотечного кредитования в филиале Россельхозбанка

Содержание

 

Введение                                                                                                                          

1. Теоретические  основы ипотечного кредитования           

1.1. Сущность, содержание, классификация ипотечного кредитования 

1.2. Классификация  ипотечных кредитов                                                                  

1.3. Нормативно-правовое  регулирование ипотечного кредитования                    

1.4. Современное  состояние ипотечного кредитования  в Российской Федерации 

2. Анализ  состояния ипотечного кредитования  в коммерческом 
банке                                 

2.1. Организация  ипотечного кредитования в «Россельхозбанке» ДО №3349/67/33п.г.т. Уруссу

2.2. Анализ  динамики ипотечного кредитования  в «Россельхозбанке» ДО №3349/67/33п.г.т. Уруссу                  

2.3. Характеристика  ипотечных программ банка                                                      

2.4. Анализ  эффективности и результативности  ипотечных операций банка      

3. Проблемы  и перспективы развития ипотечного  кредитования        

3.1. Организационные  и экономические проблемы ипотечного кредитования и пути их решени                

3.2. Предложения  и рекомендации по развитию ипотечного       кредитования в «Россельхозбанке» ДО №3349/67/33п.г.т. Уруссу                  

     

Заключение                                                                                                                    

Список использованных источников                                                                          

Приложения

 

 

 

 

Введение

В настоящее время большой интерес  для нашей страны представляет ипотечное  кредитование, главная цель которого формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для  каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

Исходя из этого, реализация конституционных  прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая  социально-политическая и экономическая  проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий  масштаб и темпы жилищного  строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и  мотивация поведения.

До перехода на рыночные отношения  основными источниками пополнения жилого фонда страны являлись государственное  жилищное строительство и строительство  жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное строительство играло вспомогательную  роль. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и  обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность  в жилье возрастает и возникает  потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию  инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Ипотека позволяет привлечь значительную часть сбережений населения  и средств инвесторов и направлять их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Благодаря ипотеке  можно задействовать огромные финансовые средства, хранящиеся на руках у  населения в виде наличной валюты.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста  в стране.

Возрастающая потребность и  недостаточная разработанность  теоретического и прикладного инструментария ипотечного жилищного кредитования обусловили выбор темы исследования. В условиях реформирования экономики  России формирование жизнеспособной системы  ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях.

Объектом исследования в данной работе выступает деятельность ОАО  «Россельхозбанк» ДО №3349/67/33 в п.г.т. Уруссу.

Предметом исследования выступает  ипотечное жилищное кредитование в  России.

Целью дипломного исследования является анализ проблем и перспектив ипотечного жилищного кредитования на примере  ОАО «Россельхозбанк» ДО №3349/67/33 в п.г.т. Уруссу.

В ходе достижения данной цели были поставлены следующие задачи для изучения:

• Проанализировать историю возникновения, сущность и особенности ипотечного кредитования.
• Изучить нормативно-правовые регулирования ипотечного кредитования в России.
• Проанализировать структуру рынка ипотечного капитала, его основных участников.
• Изучить ресурсную базу и основные модели ипотечного кредитования в России.
• Рассмотреть проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России.

Структура выпускной квалификационной работы включает введение,

три главы, заключение, список используемой литературы и приложение.

В первой главе представлены теоретические  основы ипотечного кредитования, сущность, содержание и нормативно-правовое регулирование.

Вторая глава включает оценку ипотечного кредитования на примере ОАО «Росельхозбанк» ДО №3349/67/33 в п.г.т. Уруссу.

Третья глава содержит исследование проблем, перспектив и разработку рекомендаций по развитию ипотечного кредитования.

В работе были использованы научно-практические исследования ведущих отечественных  специалистов в области ипотечного жилищного кредитования; аналитические  обзоры и статистические данные Госкомстата  РФ; периодические издания по данной проблеме; действующие законы, постановления  Правительства РФ и другие нормативно-правовые документы. Среди важнейших нормативно-правовых актов Российской Федерации отметим прежде всего закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

 

 

 

 
 
 
1. Теоретические основы ипотечного кредитования.

1.1. Сущность, содержание, классификация банковского ипотечного кредита.

В настоящее время понятие «ипотечное кредитование» достаточно прочно вошло  в экономическую жизнь России. Сущность ипотечного кредитования базируется на сущности такой экономической  категории как ипотека.

Термин «ипотека» имеет греческие  корни: hypotheke – залог, заклад. В современных словарях авторы трактуют ипотеку как «залог недвижимости с целью получения ссуды, ипотечного кредита», «заклад недвижимого имущества (земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир», «залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды».

Более ясное понятие ипотеки, с  точки зрения осуществления процесса банковского кредитования, на взгляд авторов, дает И.Т. Балабанов: «ипотека представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора (залогодержателя) к должнику (залогодателю)». Вместе с тем И.Т. Балабанов допускает и другие возможные определения ипотеки, например, «ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости». С последним определением ипотеки сложно согласиться, поскольку понятия «кредит» и «ипотека» являются все же разными экономическими категориями.

По мнению авторов, под ипотекой следует понимать залог недвижимого  имущества. В таком понимании  эта категория закреплена Федеральным  законом [89, ст. 1].

Основанием для возникновения  ипотеки является договор о залоге недвижимого имущества, в соответствии с которым «…одна сторона –  залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих требований к должнику по этому  обязательству из стоимости заложенного  недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя…»

В работах ряда отечественных авторов [11, 60, 74], занимающихся проблемами ипотечного кредитования, практически не различаются  понятия «ипотека» и «ипотечный кредит», авторы считают, что это  не совсем верно.

В основе понятия ипотечного кредита  лежит определение кредита (от лат. creditum – ссуда, долг и credere – доверие, верить). Под кредитом подразумевается «предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процента» [20, с. 344], при этом банковский кредит – «денежная ссуда, выдаваемая банком на условиях возвратности и оплаты кредитного процента»[20, с. 59].

Ипотечный кредит (с англ. mortgage credit, real estate loan) – способ привлечения финансовых ресурсов в форме кредитов под залог недвижимости [142, с. 377]. Залогом по Федеральному закону РФ «О залоге» для ипотечного кредита могут быть: здания и сооружения; институциональные единицы всех секторов экономики, рассматриваемые как единые имущественные комплексы; жилые дома, квартиры, части жилых домов и др. Предметом залога не могут быть: государственный и лесной фонд; земли, примыкающие к государственной границе, и другие объекты, залог которых запрещен федеральным законом.

Таким образом, под ипотечным кредитом понимается кредит, обладающий всеми  основными его свойствами и характеристиками и отличающийся рядом особенностей, связанных с необходимостью обеспечения  дополнительной защиты прав залогодержателя  посредством государственной регистрации  залога и его способностью сохранять  в течение длительного срока  потребительские свойства объекта  недвижимости (ипотеки).

Понятия «ипотечный кредит» и «ипотечная ссуда» с точки зрения ипотечного кредитования в рамках данной работы считаются идентичными.  
Ипотека в своем классическом облике начала формироваться в период правления императора Антония Пия (II в. н. э.), когда было разработано особое законодательство для ипотечных банков [1, с. 122].

Появление ипотеки было вызвано  политическими и экономическими условиями того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования в  Риме и массовая передача земель арендаторам  привели к возникновению классического  института ипотеки. По существующему  законодательству ни одна действующая  правовая форма не подходила для  гарантирования этого вида сделок между  собственниками земель (латифундистами) и арендаторами, так как мелкие арендаторы не имели ничего кроме  орудий труда, которые они в силу своей профессии не могли заложить. Выходом из этой ситуации было введение новой формы залога - залога арендаторами самих орудий труда, причем без передачи предмета залога во владение арендодателя.

Таким образом, возник институт ипотеки, который был, во-первых, договором  о залоге, во-вторых, договором о  гарантии того, что взятые заемщиком  обязательства будут выполнены, на основании чего при неисполнении должником обязательства возникало  право кредитора истребовать  закладываемую вещь с последующей  ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы оставшихся долгов заемщика.  
Свидетельством данного соглашения были сначала простые соглашения между заемщиком и кредитором, позже, в постклассический период развития ипотеки, составлялись официальные и неофициальные документы, которые уже обладали правовой силой. Такой же силой обладали частные документы, подписанные тремя и более свидетелями.

Эволюция института ипотеки  приводила к тому, что вводились  различные легальные ипотеки, действовавшие  без согласия сторон. В них включались ипотеки по закону (императора): ипотека  инвестора на инвестиции, ипотека  «фиска» на имущество неплательщика  налогов, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа, ипотека церкви и так далее.

В России уже в XIII–XIV вв. одновременно с правом частной собственности  на землю возник заклад, но долгое время  он существовал фактически без законодательного оформления.

В 1754 г. были созданы первые кредитные  учреждения: для дворянства – санкт-петербургские  и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской  Конторе, для купцов – в Петербургском  порту и Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений.