Отчет по практике в «ОАО»ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК»

 

В протоколе  заседания указываются:

• место и время его проведения;
• лица, присутствующие на заседании;
• повестка дня заседания;
• вопросы, поставленные на голосование, и итоги голосования по ним;
• принятые решения.

Протокол заседания  правления Банка подписывается  председательствующим на заседании, который  несет ответственность за правильность составления протокола. Протокол заседания  правления Банка представляется членам совета директоров Банка, ревизионной комиссии Банка, аудитору Банка по их требованию. Копия протокола заседания правления Банка должна быть выдана акционеру Банка, имеющему в совокупности не менее 25 процентов голосующих акций Банка, по его требованию за плату, которая не может превышать стоимости расходов на изготовление копии и оплаты расходов, связанных с направлением документа по почте. Решение правления Банка может быть принято без проведения собрания (совместного присутствия членов правления для обсуждения вопросов повестки дня и принятия решений по вопросам, поставленным на голосование) путем заочного голосования (опросным путем).

Заочное голосование  проводится опросным листом, который  должен содержать:

• полное фирменное (полное официальное) наименование Банка и место нахождения Банка;
• дата проведения правления Банка, дата окончания приема опросных листов и почтовый адрес, по которому они должны направляться;
• формулировки решений по каждому вопросу, голосование по которому осуществляется опросным листом;
• варианты голосования по каждому вопросу повестки дня, выраженные формулировками "за", "против" или "воздержался";
• фамилию, имя, отчество члена правления Банка;
• упоминание о том, что опросный лист должен быть подписан.

Голосование проводится путем обмена опросными листами, в том числе посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, обеспечивающей аутентичность передаваемых и принимаемых сообщений и их документальное подтверждение.

Решения общего собрания акционеров, принятые в пределах его компетенции, являются для правления Банка обязательными. Правление Банка ежегодно отчитывается о своей деятельности перед общим собранием акционеров Банка.6.2. Правление Банка и президент Банка организуют выполнение решений общего собрания акционеров и совета директоров. Члены правления Банка не могут являться членами ревизионной и счетной комиссий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Организация кредитной работы

 

Основным документом, регулирующим отношения между кредитором и заемщиком, является кредитный договор. Типовая форма кредитного договора состоит из 7 разделов.

В I разделе указываются:

ü наименование договаривающихся сторон;

ü предмет договора – вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка;

ü условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, страховые ответственности непогашения кредита); и др.

Права и обязанности  заемщика и кредитора (II и III разделы  договора). Например, предприятие –  заемщик может предусмотреть  для себя следующие права:

@ требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, предусмотренные договором;

@ досрочно погасить задолженность по ссуде;

@ требовать пролонгации договора;

@ расторгнуть договор при несоблюдении банком условий договора и т. д.

Банк вправе:

? производить проверку обеспечения выданного кредита;

? взимать с заемщика комиссии за пролонгацию;

? прекращать выдачу ссуды при нарушении заемщиком условий договора и т. д.

К обязанностям заемщика относятся:

– возвратить банку предоставленный  кредит в оговоренный срок;

– своевременно уплачивать банку проценты по кредиту;

– обеспечивать достоверность  предоставляемых в банк данных;

– использовать кредит на указанные цели;

– своевременно предоставлять  банку баланс и другие необходимые  документы и т. д.

Обязанности банка по кредитному договору следующие:

– предоставлять заемщику кредит в объемах и сроках, предусмотренных  в кредитном договоре;

– информировать заемщика о причинах досрочного взыскания  кредита;

– информировать об изменениях в нормативных документах по вопросам кредитования и т. д.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц; без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы и другие. Кроме этого в кредитном договоре указываются юридические адреса сторон, их подписи и печати.

Банк за нарушение  заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его  к досрочному взысканию, сокращать  сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т. д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие не предоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита. В то же время сам заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходимо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения.

 

 

 

2.1. Аппарат  управления кредитными операциями

 

Управление кредитными операциями сосредоточено в ряде подразделений банка, имеющих свой уровень компетенции, свои функции  и задачи: совет директоров (правление банка) утверждает направления кредитной политики; кредитный комитет, который определяет стратегические и тактические задачи развития кредитных операций, принимает решения о выдаче крупных кредитов, устанавливает уровень процентных ставок по кредитным операциям; планово – экономическое управление, функции которого заключаются в планировании кредитования и подготовке методического обеспечения; кредитное управление формирует кредитный портфель, кредитует клиентов, осуществляет контроль за обеспеченностью ссуд, деятельностью филиалов в кредитовании, анализирует кредитные операции, подготавливает совместно с ПЭУ методическое обеспечение; операционное управление – зачисление и списание средств, в том числе операций по выдаче кредитов с ссудных счетов, их погашение со счетов клиента; управление автоматизации, которое осуществляет электронную обработку данных, в том числе кредитных операций; отдел внутреннего аудита – проверка кредитных операций в соответствии с нормами, правилами и предписаниями Центрального банка РФ.

 

Кроме вышеперечисленных  функций на кредитный отдел возлагается аналитическая часть этапа оценки кредитоспособности заемщика как чрезвычайно ответственная задача. В отдельных банках выделяют аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка субъекта и объекта кредитования. Заключение о возможности кредитования обычно дает работник, занимающийся обслуживанием данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на него. Этот экономист банка ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает разрешительные подписи на кредитных документах и т. д. В небольших банках кредитная работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе. В больших банках создаются кредитные управления, состоящие из отделов, которые создаются, как правило, по функциональному признаку. Например, банки могут иметь отделы кредитования предприятий, малого бизнеса, населения, международного кредита. В составе кредитного управления может быть и отдел ресурсов, обеспечивающий сбор средств на нужды кредитования.

Управление отделом  обеспечивается начальником отдела. Сотрудники отдела отвечают за ведение  кредитных дел, посещают клиентов, являются продавцами кредитного продукта, а также высококвалифицированными экономистами, осуществляющими проверку финансовых возможностей заемщика, обеспечивают всю процедуру выдачи и погашения кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Основные  направления кредитной политики банка

Кредитование корпоративных  клиентов в рублях и иностранной валюте будет ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов Банка в оборотных средствах. Объемы предоставляемых кредитов станут определяться платежеспособностью Заемщика, оборотами и остатками средств на счетах в Банке, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса, длительной и положительной кредитной историей, деловой репутацией. Снижение кредитных рисков будет достигаться за счет усиления требований к качеству обеспечения, а именно залога имущества (в том числе личного имущества учредителей), страхования предметов залога и жизни заемщиков – физических лиц, личного поручительства учредителей и руководителей предприятий.

Кредитование структур Субъектов Федерации и муниципальных образований на территориях, находящихся в сфере собственных интересов, останется важным направлением деятельности. Операции будут осуществляться в рамках лимитов риска, установленных Банком на региональные исполнительные органы с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и их соответствия Бюджетному кодексу.

Основным направлением в области кредитования физических лиц станет потребительское кредитование сотрудников крупных и средних  клиентов Банка под их корпоративные  гарантии, выдача кредитов на покупку автомобилей, товаров длительного пользования. В целях развития рынка потребительского кредитования и расширения спектра предоставляемых услуг населению с внедрением нового программного продукта OpenWay Group появится возможность предоставления «овердрафтов» по «зарплатным картам». В рамках реализации программ Субъектов Федерации и муниципальных образований. Банк будет сотрудничать с местными органами власти по ипотечному кредитованию населения, кредитованию на образовательные цели и по другим направлениям потребительского кредитования.

 

3. Нормативные документы и нормативная база, регламентирующая деятельность КБ

 

Основополагающим  нормативным документом является Федеральный  Закон «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ»  от 2 декабря 1990 года, № 395-1, в котором разъяснены основные понятия, операции и отчетность коммерческих банков. Бухгалтерский учет ведется в соответствии с Положением «О ПРАВИЛАХ ВЕДЕНИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ, РАСПОЛОЖЕННЫХ

НА  ТЕРРИТОРИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» от 05.12.2002 года., № 205–П.

Существует множество  нормативных документов регламентирующих деятельность коммерческих банков, важным моментом которых является постоянное изменение и дополнение, это связано, и с меняющейся рыночной конъюнктурой, и с меняющейся политической обстановкой в стране, и еще одним не мало важным моментом, который оказывает влияние на банковское законодательство, переход к международным стандартам. Последнее помогает крупным коммерческим банкам выходить на международную арену.

Таким образом, Ханты-Мансийский Банк не является исключением. ОАО Ханты-Мансийский Банк постоянно расширяет спектр операций в иностранной валюте, совершаемых со своими партнерами. К таким операциям относятся покупка–продажа наличной и безналичной иностранной валюты клиентам и банкам–контрагентам, осуществление переводных операций в иностранной валюте, обслуживание контрактов по импортным и экспортным сделкам клиентов, привлечение валютных средств и депозиты. Банк также является активным участником торгов иностранной валюты на Московской Межбанковской Валютной бирже. В операциях с банками– контрагентами преобладают срочные сделки, сделки СВОП, операции по привлечению и размещению средств в безналичной иностранной валюте. Суммарный оборот по форексным операциям составил в 2009 году 1 952 576 млн. долларов США против 1 323042 млн. в 2008 году.

Нормативные документы, касающиеся страхования вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации":

1. "Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов";
2. Указание Банка России от 16.07.2004 № 1476-У "О порядке направления требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами";
3. Указание Банка России от 16.07.2004 № 1477-У "О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов";
4. Указание Банка России от 30.07.2004 № 1483-У "О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или признанным не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов";
5. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
6. Указание от 16.01.2004 № 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов";
7. Положение от 16.01.2004 № 247-П "О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов";
8. Положение от 16.01.2004 № 248-П "О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов"