Анализ деятельности ОАО «УРАЛСИБ» на рынке потребительского кредитования

5. Срок  предоставления ссуды. Является  ли обоснованным срок выплаты  ссуды, требуемой клиентом, исходя  из той цели, ради которой она  берётся? Например:

*  Если  клиент хочет получить финансирование  для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами  кредитования будут краткосрочный  овердрафт или счёт семейного  бюджета.

*  Ссуды  для покупок новых кухонь могут  быть предоставлены на срок  до 35 лет, другие ссуды для некоторых  переделок в доме (например, для  новых окон) – могут быть предоставлены  на периоды вплоть до 10 лет,  хотя наиболее типичной является  ссуда на 5 лет.

*  Ссуда  для покупки машины может быть  предоставлена на 2,3 или 4 года.

6.  Обеспечение.  Обеспечение обычно не берётся  для персональных ссуд за исключением  ссуд на приобретение недвижимости  и завещанных ссуд, поскольку  многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных  ссуд, банк может потребовать  обеспечение, которое часто предоставляется  в виде второй закладной на  дом берущего взаймы, если его  чистая доля в собственности  достаточна (разница между рыночной  стоимостью и существующим залогом).

Чтобы вы получили наиболее полное представление  о персональных ссудах, приведём некоторые  их виды.

Потребительский кредит кредитных  учреждений имеет в основе две  формы:

• Прямые кредиты потребителя без посреднических торговых фирм.

В Германии банки выдают клиентам заёмщикам  кредитные чеки на круглые суммы (102050 марок), которые используются для  оплаты товаров торговым фирмам. Эти  фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают  банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

• Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм.

Банк  заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствам заёмщиков  банку и одновременно заключает  договор со своими покупателями, в  котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который  выплачивает фирме 8090 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет  на особый блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

• Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

 Право  пользования овердрафтом предоставляется  наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

1.  Сумма.  Сумма дебета не должна превышать  лимита, согласованного банком и  заёмщиком. Лимит обычно определяется  относительно известного дохода.

2.  Маржа.  Процент назначается на сумму  овердрафта, обычно как маржа  над базовой ставкой. Процент  насчитывается на ежедневную  сумму овердрафта и ежеквартально  записывается на счёт. Может быть  получен гонорар, когда банк  соглашается на предоставление  льготы клиенту, даже если она  не полностью используется.

3.  Цель. Овердрафт обычно требует для  покрытия краткосрочных договоров  – например, многие люди оказываются  без денег в конце каждого  месяца до того, как им выплачивается  зарплата.

4.  Выплата.  Овердрафты выплачиваются по  требованию, и обычно клиенту  об этом сообщается в письменном  уведомлении о предоставленной  услуге.

5.  Обеспечение.  Обеспечение, требуемое банком, зависит  от размера услуги, предоставляемой  клиенту.

6.  Выгоды. Для людей овердрафты очень  удобны, так как позволяют ощутить  уверенность в том, что их  расходы финансируются, даже если  они превышают имеющиеся у  них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления  высокой процентной ставки, но  страдает от того, что вследствие  существенных колебаний овердрафтов  по сумме, он вынужден иметь  в наличии достаточные средства  для обеспечения согласованного  лимита кредитования.

Из-за высокого объёма персонального  кредитования и сравнительно небольшой  суммы каждой ссуды, большинство  банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в  индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

• “Скоринг" кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет заявление  по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении  и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально  возможный балл, который будет  выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких  вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков  вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или  овердрафт.

3. Современный рынок потребительских услуг

Кредитный рынок это общее обозначение  тех рынков, где существуют предложение  и спрос на различные платежные  средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут  взаймы и ссужают деньги, или движением  различных долговых обязательств, которые  продаются и покупаются на рынке  ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном  рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих  инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому  можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка направлять сбережения населения и свободные  средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализ  кредитного рынка России позволяет  сделать вывод, что первые годы после  обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых  изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев  окрепнуть, снова изменялись. Это  относится прежде всего к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в 1994 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, тем более, что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский  кредит. Банкам более удобно, в том  числе и по чисто техническим  причинам, привлекать деньги, используя  межбанковский кредит, поэтому в  первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти  в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок  межбанковского капитала ограничен  и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993 - 1994 гг. происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.

Переход от командно-административной экономики  к рыночной обусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

Наблюдается постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к  рынкам западных стран. Отставание объясняется прежде всего отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая  норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая  приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Также в  настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано  с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит  от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для  работы банков в условиях рыночных преобразований.

Серьезной проблемой является поддержание  ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение  слишком дорогих ресурсов и невозможность  рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют 17%, пролонгированные 19%, кредиты без обеспечения 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Увеличение  уставного фонда коммерческих банков до требуемой Сбербанком России величины, также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставного фонда  банков будет способствовать росту  надежности и стабильности банковской системы России в целом.

На современном  этапе развития кредитной системы  существуют определенные проблемы, которые  мешают Российским банкам выделять отдельные  виды кредитов, влияют росту части  нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и  платежеспособность банков.

Основной  проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность  и нежелание банков проводить  долгосрочное кредитование, что связано  с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения  кредитов.

Правительство России и СБЕРБАНК РОССИИ создают  условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение  деятельности банков в стране. Следует  отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный  рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном  этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку  не развита, хотя это достаточно удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при  помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование  таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

В отличие  от развитых стран, где существует автоматически  возобновляемый кредит, как форма  потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность  уплаты процентов и долга. Поэтому  очевидным есть регулирование кредитных  рисков и реализация мероприятий, которые  касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с  внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового  положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных  договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых  кредитов и т.д.