Анализ деятельности ОАО «УРАЛСИБ» на рынке потребительского кредитования

Срок: от 1 до 5 лет.

Валюта: рубли, доллары США, евро.

Размер: от 80 тыс до 3 млн руб.

Первоначальный  взнос: не менее 15% от стоимости автомобиля.

Страхование: обязательное страхование КАСКО. Взнос  за первый год страхования можно  включить в сумму кредита.

Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.

Ставка: от 11%

2. Кредит на автомобили Chery . Кредит на автомобили Chery Bonus и Chery Very на специальных условиях.

Срок: от 1 до 5 лет.

Валюта: рубли.

Размер: от 80 тыс до 3 млн руб.

Первоначальный  взнос: не менее 15% от стоимости автомобиля.

Страхование: обязательное страхование КАСКО. Взнос  за первый год страхования можно  включить в сумму кредита.

Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.

Ставка: от 11%

3. Кредит на автомобили Hyundai. Кредит на автомобили Hyundai на специальных условиях.

Срок: от 1 до 5 лет.

Валюта: рубли.

Размер: от 80 тыс до 3 млн руб.

Первоначальный  взнос: не менее 15% от стоимости автомобиля. При покупке автомобиля Hyundai i30 минимальный взнос от 0%!

Страхование: обязательное страхование КАСКО. Взнос  за первый год страхования можно  включить в сумму кредита.

Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.

Ставка: от 11 %

4. Кредит на автомобили Lada. Кредит на автомобили Lada со скидкой от автопроизводителя.

Срок: от 1 до 5 лет.

Валюта: рубли.

Размер: от 80 тыс до 3 млн руб.

Первоначальный  взнос: не менее 15% от стоимости автомобиля.

Страхование: обязательное страхование КАСКО. Взнос  за первый год страхования можно  включить в сумму кредита.

Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.

Ставка: от 11%

5. Кредит на автомобили Volkswagen, Audi, Skoda.

Срок: от 1 до 5 лет.

Валюта: рубли, доллары США, евро.

Размер: от 80 тыс до 3 млн руб.

Первоначальный  взнос: не менее 15% от стоимости автомобиля. При покупке автомобиля Volkswagen Polo Sedan минимальный взнос от 0%!

Страхование: обязательное страхование КАСКО. Взнос  за первый год страхования можно  включить в сумму кредита.

Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.

Ставка: от 11%

6. Кредит на автомобили Lifan

Срок: от 1 до 5 лет.

Валюта: рубли.

Размер: от 80 тыс до 3 млн руб.

Первоначальный  взнос: не менее 15% от стоимости автомобиля.

Страхование: обязательное страхование КАСКО. Взнос  за первый год страхования можно  включить в сумму кредита.

Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.

Ставка: от 9%

7. Кредит на автомобили премиум класса. Кредит на новые автомобили марок Toyota, Lexus, Volvo.

Срок: от 1 до 5 лет.

Валюта: рубли.

Размер: от 80 тыс до 3 млн руб.

Первоначальный  взнос: не менее 30% от стоимости автомобиля.

Страхование: Обязательное страхование от рисков всех способов повреждения или утраты. Взнос за первый год страхования  можно включить в сумму кредита. Страхование осуществляется в страховых  компаниях, соответствующих требованиям  банка. Перечень страховых компаний по страхованию залоговых транспортных средств.

Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.

Ставка: от 11%.

ОАО «УРАЛСИБ»  предоставляет широкий спектр услуг  на рынке потребительского кредитования.

2. Структура кредитного портфеля ОАО «УРАЛСИБ»

Характеризуя  кредитный портфель банка ОАО  «УРАЛСИБ», можно отметить, что размер кредитного портфеля банка по состоянию на 01.01.2013 года составлял 183 663 731 тыс. рублей. За период с 2010 по 2012 гг. произошло увеличение кредитного портфеля с 5 390 234 тыс. руб. до 183 663 731 тыс. руб. (рис. 1).

 

53909234

70802390

183663731

0

20000000

40000000

60000000

80000000

100000000

120000000

140000000

160000000

180000000

200000000

тыс. руб.

2003 г

2004 г

2005 г

 

Рисунок 1 – Динамика роста кредитного портфеля ОАО «УРАЛСИБ»

 

Основная  часть кредитного портфеля Банка  представлена ссудами корпоративным  клиентам. Объем кредитов, предоставленных  коммерческим организациям, за период с 2010 до 2012 гг. увеличился с 32 162 458 тыс. руб. до 98 620 571 тыс. руб. или в 3,06 раза. Объем кредитов, выданных индивидуальным предпринимателям, составил на 1 января 2013 г. 3 548 595 тыс. руб., увеличившись на 2 869 106 тыс. рублей или в 5,22 раза. Можно отметить, что высокими темпами развивается потребительское кредитование: по состоянию кредитного портфеля на 01.01.2013 объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 23 808 636 тыс. рублей, увеличившись на 21 311 985 тыс. рублей или в 9,53 раза.

В структуре  кредитного портфеля доля межбанковских  кредитов и учтенных векселей банков составляет 8 313 289 тыс. рублей (на 01.01.13).

Кредитный портфель банка ОАО «УРАЛСИБ»  сформирован с учетом отраслевой, региональной и клиентской диверсификации, что позволяет сохранять высокое  качество кредитных вложений.

Доля  просроченной задолженности в объеме кредитного портфеля Банка составила  на 1 января 2013 г. 2 467 185 тыс. рублей, что составляет 1,34 % от объема кредитного портфеля банка. Общая сумма сформированного банком резерва на возможным потери по ссудам составляет 9 525 197 тыс. рублей, что составляет 1,37 % от объема кредитного портфеля банка.

В соответствии с действующей классификацией кредитов нужно провести анализ структуры  кредитного портфеля банка. Банковские кредиты можно разделить кредиты предоставленные и кредиты полученные.

В соответствии с этим динамику кредитного портфеля банка можно представить в  табл. 1 и на рис.2.

 

Таблица 1 - Структура кредитного портфеля ОАО «УРАЛСИБ» по видам кредитов

Виды  кредитов		2010				2011		2012
		Тыс. руб.		%		Тыс. руб.	%	Тыс. руб.			%
1		2		3		4	5	6			7
Кредиты предоставленные		43 159 377		86,05		57 699 200	81,49	134 259 612			73,10
В т. ч. межбанковские кредиты	3 648 881		6,76		9 251 015		13,06		8 313 289	4,23
Кредиты полученные	10 749 857		19,90		13 103 190		18,50		41 090 830	22,37
В т.ч. межбанковские кредиты	10 749 857		19,90		13 103 190		18,50		41 090 830	22,37
Итого	53 909 234		100,00		70 802 390		100,00		183 663 731	100,00

 

Более наглядно структура кредитного портфеля ОАО  «УРАЛСИБ» за период с 2010 по 2012 гг. представлена на рис. 2.

Как видно  из рис. 2 и табл.1, размер кредитного портфеля за период с 2010 по 2012 гг. увеличился в 3,4 раза с 53 909 234 тыс. рублей до 183 663 731 тыс. рублей. Необходимо отметить при этом, что доля предоставленных кредитов в структуре кредитного портфеля имеет тенденцию к снижению и за анализируемый период снизилась с 86,05 % до 73,1 %. В то же время доля полученных кредитов за рассматриваемый период возросла с 19,90 % до 22,37 %.

 

86,05

19,9

81,49

18,5

73,1

22,37

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

%

2003 г

2004 г

2005 г

Кредиты предоставленные

Кредиты полученные

 

Рисунок 2 - Структура кредитного портфеля ОАО «УРАЛСИБ» по видам кредитов

Рассмотрим  структуру кредитного портфеля (предоставленных  кредитов) по видам заемщиков (табл. 2 и рис. 3).

Таблица 2 - Структура кредитного портфеля ОАО «УРАЛСИБ» по видам заемщиков

Виды кредитов	2010		2011		2012
	Тыс. руб.	%	Тыс. руб.	%	Тыс. руб.	%
1	2	3	4	5	6	7
Кредиты, предоставленные физическим лицам	6 747 888	15,63	6 747 888	11,69	23 808 636	17,73
Кредиты, предоставленные юридическим лицам	36 411 489	84,37	55 202 549	88,31	110 450 976	82,87
Итого	43 159 377	100	57 699 200	100	134 259 612	100

 

Как можно  увидеть из рис. 3 и табл. 2, в за рассматриваемый период общее количество предоставленных кредитов увеличилось с 43 159 377 тыс. рублей до 134 259 612 тыс. рублей, за рассматриваемый период возросла доля кредитов, предоставленных физическим лицам с 15,63 до 17,73 %.

 

Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля ОАО «УРАЛСИБ» по видам заемщиков

Кредиты, предоставленные не кредитным организациям, можно разделить на кредиты, предоставленные:

• государственным финансовым (счет 445) и коммерческим (счет 446) организациям, находящимся в федеральной собственности и другой собственности (счета 449, 450 соответственно);
• негосударственным финансовым (счет 451), коммерческим (счет 452), некоммерческим (счет 453) организациям;  
• индивидуальным предпринимателям (454);
• физическим лицам (455);
• нерезидентам юридическим (456) и физическим (457) лицам.

Согласно  данной классификации проведем анализ структуры кредитного портфеля ОАО  «УРАЛЛСИБ» по организационно-правовым формам заемщиков (табл. 3 и рис. 4).

 

Таблица 3 – Структура предоставленных кредитов не кредитным организациям по организационно-правовым формам заемщиков

	2010				2011					2012
Кредиты, предоставленные	Тыс. руб.		%		Тыс. руб.			%		Тыс. руб.	%
1	2		3		4			5		6	7
государственным финансовым организациям	48 000		0,11		41 700			0,07		461 535	0,34
коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности	374 619		0,87		475 970			0,82		670 739	0,49
коммерческим организациям кроме федеральной собственности	1 502 780		3,71		1 554 970			2,69		11 735	0,008
негосударственным финансовым организациям	767 855		1,78		436 186			0,76		2 891 760	2,15
негосударственным коммерческим организациям		28 784 221		66,69		36 108 905	62,58		91 453 578			68,11
негосударственным некоммерческим организациям		53 494		0,12		71 002	0,12		44 164			0,03
индивидуальным предпринимателям		679 489		1,57		1 140 143	1,98		3 548 595			2,64
физическим лицам		2 496 651		5,78		6 747 888	11,69		23 808 636			17,73
юридическим лицам-нерезидентам		20 618		0,05		441 255	0,76		1 034 237			0,77
Итого		43 159 377		100		57 699 200	100		134 259 612			100

 

Рисунок 4 - Структура предоставленных кредитов по организационно-правовым формам заемщиков

 

Как видно  из табл. 3 и рис.4, наибольшую долю в структуре предоставленных кредитов ОАО «УРАЛСИБ» занимают кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям (66,69 % в 2010 году, 62,58 % в 2011 году и 68,11 % в 2012 году) и физическим лицам (с15,63 до 17,73 %). Наименее значительную долю в структуре предоставленных кредитов занимают кредиты негосударственным некоммерческим организациям, государственным финансовым организациям, коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности, а также юридическим лицам-нерезидентам (менее 1 % от общего количества предоставленных кредитов).

Структура кредитного портфеля ОАО «УРАЛСИБ»  по отраслям экономики заемщиков  представлена в табл. 4 и на рис. 5.

 

Таблица 4 - Структура кредитного портфеля ОАО «УРАЛСИБ» по отраслям экономики заемщиков

Показатели		2010				2011				2012
		Сумма, тыс. руб.		уд. вес, %		Сумма, тыс. руб.		Уд. Вес, %		Сумма, тыс. руб.	уд. вес, %
1		2		3		4		5		6	7
Физические лица		2 496 651		5,78		6 747 888		11,69		23 808 636	17,73
Торговля		9 236 106		21,40		11 632 158		20,16		24 676 916	18,38
Машиностроение		3 944 767		9,14		5 452 574		9,45		14 030 129	10,45
Пищевая промышленность и  сельское хозяйство		4 643 949		10,76		5 671 831		9,83		14 191 241	10,57
Нефтегазовая и химическая отрасли		4 285 726		9,93		4 939 051		8,56		12 835 219	9,56
Услуги		4 220 987		9,78		4 725 564		8,19		9 653 266	7,19
Металлургия		2 999 576		6,95		3 865 846		6,70		8 995 394	6,70
Телекоммуникации		2 283 131		5,29		3 190 765		5,53		6 081 960	4,53
Строительство		2 032 806		4,71		2 642 623		4,58		6 149 090	4,58
Энергетика		1 972 383		4,57		2 013 702		3,49		3 343 064	2,49
Транспорт, авиационная  и космическая промышленность		1 817 009		4,21		2 659 933		4,61		6 846 772	3,61
Деревообрабатывающая промышленность		1 165 303		2,70		1 661 737		2,88		2 524 081	1,88
Государственные и муниципальные учреждения		681 918		1,58		1 604 037		2,78		2 389 821	1,78
Прочее	949 506		2,20		894 377		1,55		7 384 278		0,55
Итого кредитов и авансов  клиентам (общая сумма)	43 159 377		100		57 699 200		100		134 259 612		100