Анализ деятельности ОАО «УРАЛСИБ» на рынке потребительского кредитования

В период кризиса конца 2008 года банки повышали процентные ставки по уже выданным карточным кредитам. Кредитные карты — наиболее доходный для банков продукт, однако, повышая стоимость уже выданных кредитов для заемщиков, банкиры рискуют получить судебные претензии от клиентов, утверждают юристы.

Банки повысили процентную ставку по уже выданным кредитным картам, сообщили сразу  в нескольких банках. Московский банк реконструкции и развития (МБРР) с 26 октября увеличил ставку на 9 процентных пунктов, до 27% годовых, для держателей карт с положительной кредитной историей, по остальным кредитным картам ставка увеличилась в среднем на 3-4 процентных пункта, до 36% годовых. Юникредит банк принял решение с 1 декабря повысить ставки на открытые до 27 октября рублевые карты на 6-9 процентных пунктов, до 30-35%, на валютные — на 7-9 процентных пунктов, до 28%. Ранее других на рынке пластикового кредитования повысил тарифы "Абсолют банк", в среднем на 3-4 процентных пункта по всем кредитным картам. Из крупнейших игроков пластикового рынка по кредиту, выдаваемому на карту, намерен повысить ставку на 5-6 процентных пунктов Собинбанк. Что касается банка «Уралсиб», то они процентные ставки оставили без изменений.

Доля  кредитных карт в общем кредитном  портфеле для физических лиц у  Юникредит банка составляет около 1%, у МБРР — 10%, у "Авангарда" — 21%. Согласно рейтингу на 1 июля, на рынке пластиковых карт Юникредит банк занимает 24-е место, объем пластиковых карт — 454 526 штук, МБРР — 33-е место с объемом 284 369 штук, "Авангард" — 37-е место с объемом 242 194 штук. У лидеров рынка — Сбербанка, Альфа-банка и банка "Уралсиб" — процентная ставка по выданным кредитам пока остается прежней.

"В  условиях кризиса растет просроченная  задолженность по кредитам. В  связи с тем что ужесточились условия привлечения денег, мы вынуждены ужесточать требования к заемщикам",— поясняет старший вице-президент по развитию продуктов розничного бизнеса МБРР Альберт Звездочкин. "Мы стремимся к тому, чтобы условия по нашим розничным продуктам были адекватны оценкам рисков. В условиях кризиса риски повышаются, поэтому мы повышаем ставки, чтобы не нести риск получения убытков",— дали официальный ответ в пресс-службе Юникредит банка. Заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов сказал "Ъ": "За последнее время неоднократно повышалась ставка рефинансирования, существенно увеличилась стоимость рублевого фондирования как на внутреннем рынке, так и на рынке западных заимствований. Да и ставки по депозитам банки за последний год повышали неоднократно".

Увеличить ставки по выданным кредитам банкиров заставила высокая стоимость  привлекаемых для выданных кредитов средств. "Фактически остановился  долговой рынок, облигации сейчас не являются источником денег для банков,—  отметил зампред правления МБРР Дмитрий Ладиков-Роев.— Все банки ведут агрессивную депозитную политику, повышая ставки на вклады. Ликвидность осталась только в надежных инструментах и у компаний, связанных с госфинансированием". Гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов утверждает, что увеличение ставок по уже выданным кредитам является тенденциозным и уже в ноябре и другие банки пойдут на эту меру.

Кредитные карты являются одним из наиболее доходных продуктов для банков за счет процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов, начисляемых  на просроченную задолженность. "За счет повышения тарифов банк может  получить больший валовой доход, маржа по более рискованным продуктам  всегда выше. Поскольку просрочка  по карточным кредитам выше, чем  по другим продуктам, банк имеет возможность  повысить свою маржу",— комментирует господин Ладиков-Роев. По подсчетам аналитиков, доходность кредитной карты составляет, включая проценты, комиссии и штрафы, 30-50%. Так, банк "Тинькофф. Кредитные системы" зарабатывает на картах 63%, из которых 33% — процентный доход, 30% — комиссионный доход. Исходя из объема кредитного портфеля Юникредит банк, повышая ставки, получит в качестве дополнительного дохода до 77,5 млн. руб., МБРР — до 102,3 млн. руб., "Авангард" — до 105 млн. руб.

 

 

 

 

 

2. Анализ деятельности ОАО «УРАЛСИБ» на рынке потребительского кредитования.
1. Виды потребительского кредитования ОАО «УРАЛСИБ»

 

Банк  регулярно исследует потребительские  предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд.

Банк  предлагает:

• широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;
• гибкие сроки кредитования - от 1 до 5 лет;
• сумма кредита – от 35 000 до 3 000 000 рублей.

Определить  наиболее подходящий кредит Вам поможет  сотрудник Банка в выбранном Вами отделении банка.

Процедура оформления кредита займет не более  10 минут, срок рассмотрения в течении 2х рабочих дней. Пакет документов для оформления кредита зависит от тарифа кредитования.

Потребительские кредиты Банка:

1. Кредит без обеспечения «3 документа»

Срок  кредитования – от 1 до 5 лет

Сумма кредитования – от 50 000 до 500 000 рублей

Процентная  ставка – 23 %

Пакет документов  - паспорт, трудовая книжка,  документ, подтверждающий доход, СНИЛС

Возраст заемщика – от 23 до 60 лет

2. Кредит без обеспечения «4 документа»

Срок  кредитования – от 1 до 5 лет

Сумма кредитования – от 50 000 до 1 000 000 рублей

Процентная  ставка – 20%

Пакет  документов - паспорт, трудовая книжка, документы, подтверждающие доход и наличие имущества в собственности.

Возраст заемщика – от 23 до 60 лет

3. Кредит  «Для своих». Кредит «Для Своих» могут получить зарплатные клиенты и заемщики Банка УРАЛСИБ, имеющие персональное предложение по оформлению кредита.

Срок  кредитования – от 1 до 5 лет

Сумма кредитования – от 35 000 до 1 000 000 рублей

Процентная  ставка – 17%

Пакет документов – паспорт и наличие имущества  в собственности (если имеется)

Возраст заемщика – от 23 до 65 лет

4. Кредит «Офицерский».  Кредит предназначен для сотрудников силовых структур – военнослужащих, проходящих службу по контракту, сотрудников правоохранительных органов, а также сотрудников органов исполнительной власти в соответствии с перечнем подразделений, утвержденным банком.

Срок  кредитования – от 1 до 5 лет

Сумма кредитования – от 50 000 до 500 000 рублей

Процентная  ставка – 19%

Пакет документов - паспорт, документ, подтверждающий доход, трудовая книжка или справка с места службы.

Возраст заемщика – от 23 до 60 лет

5. Кредит по поручительство.

Срок  кредитования – от 1 до 5 лет

Сумма кредитования – от 50 000 до 1 500 000 рублей

Процентная  ставка – 18 %

Пакет документов заемщика – паспорт, трудовая книжка, второй документ удостоверяющий личность и документы, подтверждающие доходы

Пакет документов поручителя - паспорт, трудовая книжка и документы, подтверждающие доходы

Возраст заемщика и поручителя – от 23 до 60 лет.

6. Кредит под залог имущества. Подтверждать целевое использование кредита не требуется. Кредит предоставляется без ежемесячных и единовременных комиссий.Ставка по кредиту снижается для клиентов банка, а также при условии заключения договора страхования жизни.

Срок  кредитования – от  1 до 5 лет

Сумма кредитования – от 500 000 до 3 000 000 рублей

Процентная  ставка – 16%

Пакет документов заемщика – паспорт, СНИЛС, военный билет для лиц мужского пола призывного возраста, документы, подтверждающие семейное положение заемщика (если применимо): свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, свидетельство о расторжении брака, при наличии - брачный договор (контракт) (ксерокопии, оригиналы предъявляются), ИНН, документы о доходах, копия всех заверенных страниц трудовой книжки

Возраст заемщика – от 23 до 60 лет.

Помимо  кредитов на потребительские нужды  ОАО «УРАЛСИБ» предлагает кредитные  карты: 

1. Visa Classik Light, Classik, Gold, Platinum, Infinity,  Телефонная карта (действует по принципу обычной кредитной карты, называется телефонная потому как 3% от израсходованной вами суммы зачисляется на ваш сотовый телефон).

Сумма кредитования – от 10 000 до 500 000 рублей

Льготный  период кредитования – до 2х месяцев

Процентная  ставка – 21% при подтверждении доходов  и 24 % без подтверждения

Плата за обслуживание – 300 руб в год

Комиссия  за снятие наличных – 2% через банкоматы  Уралсиб и 4% через банкоматы сторонних кредитных учреждений

Возраст заемщика – от 20 до 60 лет

2. Master Card  Standard "Транспортная карта", Standard "Золотая середина", Standard "Достойный дом детям", Gold "Достойный дом детям", Standard "Аэрофлот-Бонус", World "Аэрофлот-Бонус", Standard Gold.

Сумма кредитования – от 10 000 до 500 000 рублей

Льготный период кредитования –  до 2х месяцев

Процентная ставка – 21% при подтверждении  доходов и 24 % без подтверждения

Плата за обслуживание – 300 руб в год

Комиссия за снятие наличных – 2% через  банкоматы Уралсиб и 4% через банкоматы сторонних кредитных учреждений

Возраст заемщика – от 20 до 60 лет

Так же ОАО  «УРАЛСИБ» предоставляет клиентам удобные условия ипотечного кредитования:

1. Ипотека на строящееся жилье. Участие в долевом строительстве жилья (квартиры в многоквартирном жилом доме, таунхаусе или индивидуального жилого дома) в сотрудничестве с застройщиками - партнерами банка.

Первоначальный  взнос: не менее 20% от стоимости недвижимости.

Размер  кредита: от 300 тыс до 6 млн руб.

Срок  кредита: от 3 до 30 лет.

Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости.

По окончании  строительства ставка по кредиту  от 12,0%.

2. Ипотека на строящееся жилье с государственной поддержкой. Участие в долевом строительстве жилья (квартиры в многоквартирном жилом доме, таунхаусе или индивидуального жилого дома) в сотрудничестве с застройщиками - партнерами банка.

Первоначальный  взнос: не менее 20% от стоимости недвижимости.

Размер  кредита: от 300 тыс до 3 млн руб.

Срок  кредита: от 3 до 30 лет.

Срок  сдачи объекта: не позднее 01.09.2013 г. по проектной документации.

Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости.

По окончании  строительства ставка по кредиту  от 12,0%

Процентная  ставка устанавливается в размере  от 11% при условии выдачи закладной  до 31.12.2013 года включительно.

3. Ипотека на готовое жилье в новостройках. Покупка готового жилья, строительство которого завершено, либо дом находится в высокой степени готовности, а право собственности оформлено на застройщика.

Первоначальный  взнос: не менее 20% от стоимости недвижимости.

Размер  кредита: от 300 тыс до 3 млн руб.

Срок  кредита: от 3 до 30 лет.

Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости.

Ставка: 11%

4. Ипотека на готовое жилье на вторичном рынке. Покупка готового жилья (квартиры в многоквартирном жилом доме, таунхаусе или индивидуального жилого дома) на вторичном рынке недвижимости.

Первоначальный  взнос: не менее 10% от стоимости недвижимости.

Размер  кредита: от 300 тыс до 6 млн руб.

Срок  кредита: от 3 до 30 лет.

Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости.

Процентная  ставка: от 12%.

5. Рефинансирование ипотеки. Погашение ранее полученного ипотечного кредита, в том числе, предоставленного другим банком.

Размер  рефинансируемого кредита:от 300 тыс до 6 млн руб., не более 70% от стоимости недвижимости.

Срок  кредита: от 3 до 30 лет.

Обеспечение: Залог недвижимости по которой осуществляется рефинансирование кредита.

Ставка: от 12%

6. Целевой кредит под залог жилья.  Покупка готового или строящегося жилья, либо на погашение ранее полученного ипотечного кредита.

Размер  кредита: от 300 тыс до 6 млн руб.

Срок  кредита: от 3 до 30 лет.

Обеспечение: Залог другой имеющейся недвижимости.

Требуется подтверждение целевого использования  кредита.

Ставка: от 13%.

ОАО «УРАЛСИБ»  широко специализируется на автокредитовании. Имеет партнерство со многими  автосалонами и разработал специальную  программу кредитования для некоторых  из них:

1. Кредит на автомобиль по программе банка. Кредит на новый или подержанный автомобиль иностранного производства, новый автомобиль отечественного производства.