Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Мая 2014 в 20:59, курсовая работа
Цель написания курсовой работы – изучить порядок привлечения денежных средств от населения (физических лиц) на примере белорусских банков и выявить проблемы привлечения средств физических лиц.
Для достижения поставленной цели предполагается решить следующие основные задачи:
• Определить понятия и рассмотреть сущность депозитных и вкладных операций, их место среди других операций банков;
• Рассмотреть порядок привлечения средств физических лиц банками Республики Беларусь;
• Определить основные тенденции, существующие в депозитной деятельности банков и деятельности по привлечению вкладов;
• Выделить основные проблемы и основные направления совершенствования работы с депозитами и вкладами для коммерческих банков.
Введение 3
1. Сущность депозитной политики и депозитных операций коммерческих банков 5
1.1. Депозитная политика, её сущность 5
1.2. Основные формы привлечения средств банками, применяемые в Республике Беларусь 8
2. Практика привлечения средств физических лиц банками Республики Беларусь 12
2.1. Порядок осуществления операций по привлечению средств населения в Республике Беларусь 12
2.2. Депозитный договор 14
3. Проблемы привлечения средств физических лиц банками Республики Беларусь, перспективы развития 16
3.1. Состояние депозитных операций в Республике Беларусь 16
3.2. Проблемы и перспектвы развития депозитных операций в Республике Беларусь 18
4. Расчетно-аналитическая часть 22
Заключение 23
Список использованных источников 24
Приложения 25
Поэтому, на мой взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
Поскольку от характера привлечения ресурсов зависит их последующее использование и эффективность деятельности банка, в процессе анализа ресурсной базы банка необходимо исходить из того, что:
· высокая доля крупных депозитов снижает стабильность ресурсной базы кредитного учреждения;
· рост доли ресурсов, привлеченных от клиентов (кроме банков) способствует росту доходности банковских операций; если же этого не происходит, то слишком высоки расходы банка;
· наиболее дорогими ресурсами для банков являются межбанковские кредиты; срочные депозиты дешевле их, но значительно дороже остатков средств на расчетных счетах клиентов, в некоторых случаях бесплатных. Что же касается частных вкладов, то большинству отечественных банков депозиты физических лиц обходятся дороже, чем юридических, так как выше процентов по частным вкладам бывают только проценты по привлекаемым межбанковским кредитам, да и то не всегда; кроме того, привлечение частных лиц является одним из наиболее трудоемких видов банковских операций, особенно при незначительных масштабах деятельности, так как необходимы реклама, большой штат операционных и технических работников, филиальная сеть, инкассация;
· повышение доли срочных депозитов в общей сумме мобилизуемых средств должно оцениваться положительно, поскольку срочные депозиты чаще всего оказываются наиболее стабильной составляющей привлекаемых ресурсов, что, с одной стороны, повышает ликвидность банка, а с другой -позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент; при этом необходимо исходить из того, что прямой зависимости между ростом доходности банковских операций и ростом объема срочных вкладов не существует;
· хотя увеличение удельного веса остатков средств на текущих счетах и счетах до востребования ведет к снижению расходов банка и повышению доходности его операций, тем не менее, самые дешевые и бесплатные ресурсы для банка являются и самыми непредсказуемыми, ослабляющими его ликвидность.
Привлекая средства населения, банк увеличивает свой ресурсный потенциал, что повышает его свободу в осуществлении активных операций. Привлекая долгосрочные депозиты, банк, кроме того, создает себе возможность осуществления долгосрочных активных операций на безопасной основе. Привлечение средств населения позволяет банку значительно диверсифицировать свою ресурсную базу за счет большого числа вкладчиков и их разнообразия, что увеличивает надежность банка.
Следует учитывать, что привлечение средств населения во вклады - процесс, субъектами которого являются две стороны: банк и население. Банк разрабатывает условия привлечения средств, население реагирует на эти условия, либо вкладывая деньги в банк, либо отказываясь от осуществления операции.
Население сберегает средства с различными целями. Это может быть сбережение в форме отложенного спроса, с инвестиционными целями, для накопления определенной суммы средств в целях осуществления крупной покупки, вынужденное сбережение (вследствие недостаточной наполненности рынка товарами и услугами). Для того, чтобы средства населения оказались в банке, последний должен учесть специфику каждой из этих целей и предоставить населению соответствующий финансовый инструмент.
Изложенное позволяет утверждать, что депозиты физических лиц – значимый и перспективный источник формирования ресурсов белорусских банков, сочетающий в себе целый ряд преимуществ и позволяющий динамично нарастить ресурсный потенциал отечественной банковской системы. Вклады населения уже создают основу для расширения объёмов банковских кредитов и таким образом способствуют активизации и повышению эффективности деятельности предприятий нашей страны, что в дальнейшем при ведёт к ускорению темпов роста ресурсной базы и за счёт их средств.
Однако не следует рассматривать депозиты физических лиц в качестве идеального источника формирования ресурсной базы. Вклады населения более чувствительны к возможным негативным явлениям в банковской системе в целом.
Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что в банковской системе РБ активизируется работа по расширению перечня и повышению качества услуг, востребованных населением. Каждый банк должен объективно оценить свои планы по развитию розничного бизнеса и принять необходимые меры по безусловному выполнению, сконцентрировав усилия на решении таких задач, как совершенствование действующего законодательства в целях создания необходимых условий для расширения спектра розничных банковских услуг, внедрение новых видов услуг, обеспечивающих рост депозитов физических лиц.
Для банковской системы в последние годы характерно повышение уровня доверия к банковскому сектору со стороны населения. Вместе с тем значительная часть населения не рассматривает сбережения в банковской системе как особо надежные и выгодные формы размещения временно свободных денежных средств. Несмотря на положительную динамику вкладов в национальной и иностранной валюте , можно утверждать, что банками республики все ещё не в полной мере используется ценный инвестиционный ресурс - сбережения населения, так как по оценкам специалистов на руках у населения находится от 3 до 4 миллиардов долларов США.
Такое отношение формирует
негативные для развития
Уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам населения также значительно влияет на состояние рынка розничных банковских услуг. Рост доходов населения определяет рост платежеспособного спроса на кредиты, обеспечивает приток средств во вклады. В свою очередь, степень концентрации (или, наоборот, диверсификации) доходов физических лиц существенно влияет на перспективы развития рынка розничных банковских услуг. Поэтому для повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере депозитных услуг необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции) и условий, определяемых состоянием банковской системы (расширение ресурсной базы банков, увеличение доли активов банковской системы в ВВП).
4. РАСЧЁТНО-АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
Задача:
01.04.12г. Лаврушин А. Б. разместил во вклад сумму 5 000 000 руб. на срок 3 месяца по ставку 21% годовых. Определить суммы, причитающиеся к выплате вкладчику, если:
А) по условиям вклада проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно
Б) по условиям вклада проценты начисляются ежемесячно, также осуществляется ежемесячная капитализация;
В) проценты начисляются в конце срока.
Решение:
А)
Б)
В)
Ответ:
А) ∑к выплате 01.05.12 = 86 300 руб., ∑к выплате 01.06.12 = 89 180 руб.,
∑к выплате 01.07.12 = 5 086 300 руб.
Б) ∑к выплате 01.07.12 = 5 266 380 руб.;
В) ∑ к выплате 01.07.12 = 5 266 380 руб.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковские вклады (депозиты) традиционно являются одной из самых распространённых услуг, предоставляемых банками населению.
Депозитные операции играют важную роль в обеспечении устойчивого функционирования, как отдельного банка, так и банковской системы государства. На основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Для коммерческих банков вклады – главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций.
В то же время необходимо отметить, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты, присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности временно свободных денежных средств у населения. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из стоящих перед ними задач.
Современный рынок депозитных услуг Республики Беларусь характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению.
В связи с острым экономическим и финансовым кризисом в нашей стране положение подавляющего большинства коммерческих банков было и остается крайне тяжелым.
Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности.
В заключении можно сказать, что роль депозитных операций будет достаточно весомой, если они будут основаны на хорошо разработанной теории депозитной политики, под которой понимается система мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств субъектов хозяйствования, населения и госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью последующего их использования на взаимовыгодной основе.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЕ А