Операции по кладам в Сбербанке России

Вторым глобальным вопросом развития кредитной и сберегательной системы можно считать расширение круга операций, выполняемых по сберегательным счетам вкладчиков.

В Сберегательном Банке возможно создание специальных вкладов, которые совмещали бы функции сберегательного и страхового счета. Отличие специального вклада от пенсионного сберегательного состоит в наличии страхового договора. Как и при классической страховке в случае наступления страхового случая вкладчику должна выплачиваться предусмотренная договором сумма. Если же страховой случай не произошел, то банк возвращает вложенную сумму с начисленными процентами.

Сберегательный Банк в этом случае оказывает существенную конкуренцию системе страхования, которая не начисляет проценты при страховании граждан.

Сберегательный Банк может также развивать и второстепенные платные услуги. Например, прием на условиях приема депозитов различных монет, предметов, ценных бумаг и документов на хранение в сейфе; сдача в наем сейфов; проведение валютной экспертизы; оценка старинных монет, медалей; определение подлинности банкнот, монет.

В настоящее время Сберегательный Банк применяет несколько видов вкладов. В кредитных учреждениях наличие нескольких видов вкладов может себя оправдать только в случае дифференцирования процентных ставок в зависимости от срока хранения, вложенной суммы и с учетом социальных и возрастных групп населения.

Рассмотрим кратко некоторые из видов вкладов и перспективы их дальнейшего развития. Вклады на текущие счета отдельных граждан имеют нумерацию и счет, общие со вкладами до востребования. В Сберегательном Банке вкладов этого вида насчитывается единицы. Одновременно изготовлено огромное количество бланков чековых книжек. Они лежат в кладовой практически без движения. Также затрачивается время работников на их учет и систематическую проверку. Поэтому необходимо провести реорганизацию этих счетов, сохранять их в таком виде не имеет смысла.

Не получили развитие и условные вклады. Дальнейшее открытие и ведение счетов по данным вкладам нецелесообразно. С 1988 г. введены в действие целевые вклады на детей с повышенной процентной ставкой.

Трудно найти оправдание и для существования двух выигрышных вкладов. В общем количестве счетов удельный вес этих вкладов составляет лишь 4,5%.

Раздел 4. Заключение

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

Структура депозитов в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Привлекать денежные средства во вклады вправе банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией, выданной Банком России. Лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте могут быть выданы коммерческому банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. Банковские депозиты составляют 45% всех сбережений населения России.

И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.