Отчет по практике в ОАО «БПС-Банк»

После предоставления соответствующих документов оформляется депозитный договор (Приложение С).

Депозитный сертификат ОАО «БПС-Банк» – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в Банк, и права вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя – держателя сертификата) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в Банке.

ОАО «БПС-Банк» выпускает собственные именные депозитные сертификаты, номинированные в белорусских рублях. Собственниками депозитных сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты Республики Беларусь в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Преимущества депозитного сертификата ОАО «БПС-Банк»:

- выдача депозитного сертификата  производится в течение дня  после перечисления денежных  средств Вкладчика на счет Банка;

- не требуется открытие  специального счета;

- фиксированная процентная  ставка, неизменная в течение  всего срока размещения средств;

- возможность досрочного  погашения депозитного сертификата;

- возможность использование  депозитного сертификата в качестве  предмета залога для обеспечения  исполнения обязательств перед  Банком и иными кредиторами.

Для открытия депозита физическому лицу необходимо прийти в банк и предоставить паспорт (либо документ, удостоверяющий личность). Клиент выбирает тот вид вклада, наиболее удовлетворяющий его (валюта либо белорусские рубли, сроки возврата, возможность пополнения, капитализация и т.п.), и банковский сотрудник оформляет соответствующий договор (Приложение Т).

ОАО "БПС-Банк" устойчиво входит в группу лидеров по привлечению ресурсов населения и является одним из надежнейших белорусских банков.

Благодаря высокой степени надежности и устойчивости ОАО "БПС-Банк" является одним из наиболее привлекательных объектов размещения средств населения. Постоянно растут остатки на рублевых и валютных вкладах населения. При формировании структуры частных вкладов Банк принимает во внимание необходимость дифференцированного, адресного подхода ко всем категориям клиентов - физических лиц.

Действующая в Банке централизованная система обработки операций позволяет владельцу счета (другим лицам) совершать в любом подразделении Банка следующие операции по вкладным, текущим счетам в белорусских рублях и иностранной валюте: пополнение текущего, вкладного счета как самим вкладчиком, так и другим лицом (для вкладных счетов – если данное право предоставлено договором банковского депозита), а также представителем вкладчика по нотариально оформленной доверенности; совершение расходных операций по текущему, вкладному счету (в том числе перевод денежных средств со счета, кроме международных переводов и частных переводов внутри Банка) как владельцем счета, так и его представителем по доверенности, оформленной как в Банке, так и вне Банка.

Анализируя количество вложений за 2010 г. физических (2131,1 млрд р.) и юридических лиц (2450 млрд р.) ОАО «БПС-Банк» занимает 3-е место в рейтинге банков. В совокупном объеме депозитов юридических и физических лиц доля ОАО «БПС-Банк» составляет 10,7 %, уступая лидеру ОАО «АСБ Беларусбанк» (44,4 %) и ОАО «Белагропромбанк» (12,3 %).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ С КЛИЕНТАМИ

 

1. Порядок предоставления кредита физическим лицам и их виды

 

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование.

Отношения,    связанные   с   кредитованием,   регламентируются Гражданским  кодексом  Республики  Беларусь  (ст.  771),  Банковским кодексом  Республики  Беларусь и  Правилами размещения  банками  Республики Беларусь денежных  средств в  форме кредита, утвержденными постановлением Правления Национального  банка Республики  Беларусь  от  24 мая 2001 г.  №  116 .

В соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь кредит всегда предоставляется на определенную цель, более того, нормативными правовыми актами определен ряд целей, на которые кредит предоставляться не может. Существуют также основания, по которым банк вправе отказать в предоставлении кредита [7, c.12].

Согласно ст. 146 Банковского кодекса Республики Беларусь  кредит предоставляется для целей, определенных кредитным договором.

Кредиты могут предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При наличии у банка ресурсов для кредитования в белорусских рублях или в иностранной валюте и необходимости использования кредита для расчетов за кредитуемые ценности в другой валюте допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту согласно законодательству с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре [18, c.54].

Кредитополучателями могут выступать трудоспособные физические лица, достигшие 18 лет, зарегистрированные по месту жительства или по месту пребывания в пределах Республики Беларусь и имеющие постоянный источник дохода в Республике Беларусь.

Возможно предоставление кредитов физическим лицам, зарегистрированным по месту жительства или по месту пребывания в пределах Республики Беларусь, работающим и получающим стабильные доходы за пределами Республики Беларусь.

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности, кредитоспособности физического лица (при необходимости - супруга/супруги, близких родственников кредитополучателя).

Максимальный срок рассмотрения полного пакета документов по кредитным заявкам физических лиц не превышает 30 рабочих дней.

Но, насколько известно, что Национальный банк Беларуси с 28 июля 2009г. вводил временный запрет на выдачу кредитов физическим лицам в иностранной валюте до 1 января 2011г.

Национальный  банк Беларуси еще в конце 2008 года рекомендовал банкам прекратить выдачу валютных кредитов, мотивируя свою рекомендацию усилением риска невозврата валютных кредитов на фоне усугубляющегося кризиса и снижения доходов граждан.

Таким образом, был введен окончательный запрет на выдачу кредитов физическим лицам в иностранной валюте. Это предусмотрено постановлением правления Национального банка  №557 от 17 декабря 2010г.

Постановлением №557 внесено изменение в ранее принятое постановление (№ 105 от 14 июля 2009г.) согласно которому срока данного запрета не установлено, т.е. он будет действовать постоянно.

Поэтому, банки предоставляют на сегодняшний день только кредиты в белорусских рублях. И в связи с кризисом, список видов и условии кредитования физических лиц совсем не широк.

Временно не осуществляется прием пакетов документов на предоставление следующих кредитов:

- на потребительские нужды  до 3 и 5 лет;

- на приобретение автотранспортных  средств;

- на приобретение недвижимости  на вторичном рынке жилья;

- на финансирование недвижимости гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий;

- на финансирование недвижимости  «Парус», «Каскад», «Сити», «Маяк Минска», «Городстрой», «Арэса»;

- льготный потребительский  кредит в соответствии с Указом  Президента Республики Беларусь  от 06.07.2009г. №371.

 Так, ОАО «БПС-Банк» предоставляет:

• кредит на строительство или покупку квартир на первичном рынке в многоквартирном жилом доме, в том числе по договорам участия в рамках местных жилищных займов (гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий);
• на строительство или покупку квартир в соответствии с условиями выдачи кредитов «Строим дом вместе» (гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий);
• кредит на потребительские нужды «Четыре сезона» (Приложение У).

Для получения того или иного кредита необходимо предоставить следующий перечень документов:

- заявление-анкета (Приложение Ф);

- документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (с копиями листов, содержащих сведения о регистрации по месту жительства, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя, регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя):

- для граждан Республики  Беларусь - паспорт гражданина Республики  Беларусь;

- для лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике  Беларусь, - вид на жительство  в Республике Беларусь;

- для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике  Беларусь, - действительный национальный  паспорт либо документ, его заменяющий  с видом на жительство в  Республике Беларусь;

- военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (для мужчин призывного возраста 18-27 лет);

- справка с места работы  о полученном доходе и размере  производимых выплат и удержаний  за последние три месяца. Справка  о размере получаемого дохода  может не представляться в  Банк в случае, если заявителю  открыты в Банке (по месту обращения  за кредитом) счета, предназначенные  для перечисления заработной  платы и иных приравненных  к ней платежей) (Приложение Х);

Иные документы, подтверждающие другие источники дохода заявителя (пенсии, авторские гонорары и т.п.);

Документы по обеспечению исполнения кредитных обязательств заявителя:

- для оформления договора поручительства с физическим лицом - паспорт или иной документ его заменяющий, военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (для мужчин призывного возраста), анкету поручителя (Приложение Ц) и документы, подтверждающие доходы поручителя (аналогичные документам заявителя) и для расчета совокупного чистого дохода с заявителем документы, подтверждающие степень родства с заявителем (свидетельство о заключении брака, свидетельство о рождении ребенка либо его усыновлении (удочерении) и др.), заявление о согласии принятия доходов поручителя в совокупный доход заявителя; при наличии супруга/супруги у заявителя Банком с супругом/супругой заявителя заключается договор поручительства. Если доходы супруга/супруги заявителя не принимаются в его совокупный доход и не участвуют в расчете кредитоспособности поручителей, документы, подтверждающие доходы супруга/супруги заявителя не предоставляются;

- для оформления договора поручительства с юридическим лицом – документы, подтверждающие правоспособность и кредитоспособность юридического лица;

- гарантийный депозит  денег заявителя или третьего  лица;

- для оформления договора  залога имущества приобретаемого  за счет кредита – документы, подтверждающие принадлежность  заявителю предмета залога и  его стоимость;

- согласие на получение кредитного отчета (для заявителей и поручителей) (Приложение Э).

Дополнительно в зависимости от цели кредита предоставляются:

• на строительство квартиры в многоквартирном жилом доме:

- договор о создании  объекта долевого строительства, заключенного между заявителем (дольщиком) и застройщиком в соответствии  с требованиями Указа Президента  Республики Беларусь от 15.06.2006 №396 "О долевом строительстве многоквартирных  жилых домов" и другими нормативными  правовыми актами;

Срок предоставления кредита:

- на покупку жилого  дома (доли, части), квартиры (доли, части), земельного участка - до 6 месяцев;

- на строительство квартиры - до наступления определенного  договором строительства квартиры  срока ввода в эксплуатацию  многоквартирного жилого дома  или не позднее срока окончательного  расчета за квартиру, определенного  договором строительства, но не  более 2-х лет;

- на строительство индивидуального  жилого дома - до 3-х лет с даты получения физическим лицом разрешения местного исполнительного и распорядительного органа на строительство дома.

Погашение кредитов производится ежемесячно. Срок начала погашения кредита устанавливается по соглашению между Банком и Кредитополучателем, но не позднее 6 месяцев после наступления предельной даты выдачи кредита, определенного условиями кредитного договора.

Кредиты, предоставляемые Банком на финансирование недвижимости, подлежат проверке на предмет их целевого использования.

 

2. Анализ розничного кредитного портфеля ЦБУ №701 ОАО «БПС-Банк» в г. Минске

 

Кредитный портфель - это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату, т.е. под портфелем кредитов можно понимать все ссуды, выданные клиентам.

В условиях рыночной экономики, управление кредитным портфелем, приоритеты его формирования и методы оценки должны непрерывно подвергаться анализу и совершенствоваться. При жесточайшей конкуренции, реализовывая различные кредитные операции, банк должен стремиться не только к их росту, т.е. получению прибыли, но и к повышению качества кредитного портфеля. Поэтому для эффективного управления кредитным портфелем с целью привлечения клиентов, необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам.

Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике по ряду экономических показателей, к которым относят:

объем и структуру кредитных вложений по видам;

структуру кредитных вложений по группам заемщиков;

сроки предоставления кредитов;