Отчет по практике в ОАО «БПС-Банк»

своевременность погашения кредитов;

отраслевую принадлежность кредитов; виды валют;

уровень процентных ставок.

Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития и возвратности кредитов и их доходности. Большое значение здесь имеет сопоставление фактических остатков задолженности с плановыми прогнозами.

Помимо этого, необходим анализ качества кредитного портфеля. Сфера деятельности кредитополучателя и его социальный тип обладают различным риском для разных экономических условий, поэтому, и виды кредита в зависимости от объемов и целей оцениваются по-разному.

Данный момент нужно учитывать при изучении кредитного портфеля банка. Для этого используются различные относительные показатели, рассчитываемые по обороту за определенный период или по остатку на определенную дату. К ним можно отнести удельный вес проблемных кредитов в валовом клиентском кредитном портфеле, отношение просроченной задолженности к акционерному капиталу и др.

На основе качественной характеристики кредитного портфеля можно дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций, перспектив ликвидности данного банка. Оценка качества кредитного портфеля на основе постоянного анализа, сможет позволить менеджерам банка эффективно управлять его ссудными операциями.

Одним из необходимых элементов грамотного управления финансовым потоком является поддержание конкурентной способности кредитного портфеля в целом и отдельного кредита, в частности. То есть, по основным показателям, таким как доходность, ликвидность, степень риска, кредитный портфель и отдельные кредиты должны быть лучше, чем у конкурентов - в этом залог успеха финансового учреждения. В любом банке состояние кредитного портфеля должно находиться под непрерывным мониторингом и постоянно улучшаться и совершенствоваться.

Провидим анализ розничного кредитного портфеля ЦБУ №701 ОАО «БПС-Банк»  по характеру задолженности (таблица 6.2.1).

Таблица 6.2.1 – Анализ розничного кредитного портфеля по характеру задолженности ЦБУ №701 ОАО «БПС-Банк» за 2009 и 2010 года

 

Показатели	на 01.01.2010г.		на 01.01.2011г.		Изменения
	млн р.	в % к итогу	млн р.	в % к итогу	млн р.	п.п.
Срочная зад-ть	16303	99,7	104134	99,7	87831	-
Просроченная зад-ть	46	0,3	157	0,2	111	-0,1
Безнадежная зад-ть	-	-	127	0,1	127	0,1
ИТОГО	16349	100	104418	100	88069	-

 

 

Примечание – Источник: собственная разработка

                                        Периоды

 

Рисунок 6.2.1 – Динамика кредитов розничного кредитного портфеля по характеру задолженности ЦБУ №701 ОАО «БПС-Банк» с 01.01.2010г. по 01.01.2011г.

 

Примечание - Источник: собственная разработка

 

Согласно таблицы 6.2.1, можно сказать, что качество розничного кредитного портфеля банка хорошее. Срочная задолженность по кредиту увеличилась на 87831 млн р., что является положительным, т.е. мы видим увеличение активных операций банка. Однако, просроченная задолженность увеличилась на 111 млн р., хотя удельный вес ее в общей сумме кредитов стал 0,2 %. Что касается безнадежной задолженности, которой не было на 01.01.2010г. вообще, то на 01.01.2011г. она составила 127 млн р. Т.е. вероятнее всего появление безнадежной задолженности произошло за счет просроченной и частично за счет срочной задолженности, и за счет срочной же произошло увеличение самой просроченной задолженности. Несмотря на это, в банке удельный вес срочной задолженности остался такой же 99,7 % и согласно коэффициенту проблемных кредитов, который рассчитывается делением проблемных кредитов на общую сумму кредитов и по которому Национальный банк Республики Беларусь рекомендует соблюдать нормативное значение равное 5%, можно утверждать, что хорошее качество кредитного портфеля и норматив соблюдается. Так как проблемные кредиты составляют около 0,3 %.  

Сейчас рассмотрим анализ розничного кредитного портфеля по характеру задолженности в разрезе валют (таблица 6.2.2):

 

Таблица 6.2.2 – Анализ розничного кредитного портфеля по характеру задолженности в разрезе валют ЦБУ №701 ОАО «БПС-Банк» за 2009 и 2010 года

Валюта	на 01.01.2010г.		на 01.01.2011г.		Изменения
	тыс.	в % к итогу	тыс.	в % к итогу	тыс.	п.п.
Доллар США из них:	10840	100	120	100	-10720	-
срочная зад-ть	10762	99,3	-	-	-10762	-99,3
просроченная  зад-ть	78	0,7	18	15	-60	14,3
безнадежная зад-ть	-	-	102	85	102	85
Eвро из них:	212	100	-	-	-212	-
срочная зад-ть	211	99,5	-	-	-211	-99,5
просроченная зад-ть	1	0,5	-	-	-1	-0,5
безнадежная зад-ть	-	-	-	-	-	-

 

 

Примечание – Источник: собственная разработка

 

Рисунок 6.2.2 – Динамика кредитов розничного кредитного портфеля по характеру задолженности в разрезе валют ЦБУ №701 ОАО «БПС-Банк» за 2009 и 2010 года

Примечание - Источник: собственная разработка

 

Согласно таблицы 6.2.2,  мы видим, что задолженность в евро на 01.01.2011г. отсутствует вообще, что является положительным. Что касается кредитов, выданных в долларах США, то общая сумма значительно сократилась на 10762 тыс. долларов США. Просроченная задолженность сократилась на 60 тыс. долларов США, хотя удельный вес ее увеличился на 14,3 п.п.. Что касается безнадежной задолженности, то на 01.01.2010г. она отсутствовала вообще, а на 01.01.2011 она составила 102 тыс. долларов США и удельным весом в 85 %. Возможно, что часть срочной задолженности и просроченная задолженность перешли в безнадежную задолженность. И это не очень хорошо, поскольку безнадежная задолженность появляется, в случае, если в течение 270 дней не производиться оплата по кредиту. Т.е. есть риск невозврата. В этом случае банку необходимо будет реализовать залог, гарантию и другие способы обеспечения. 

Теперь рассмотрим состав, структуру и динамику розничного кредитного портфеля ЦБУ №701 ОАО «БПС-Банк» за 2009 и 2010 года (таблица 6.2.3).

 

Таблица 6.2.3 –Состав, структура и динамика розничного кредитного портфеля ЦБУ №701 ОАО «БПС-Банк» за 2009 и 2010 года

 

Показатели	на 01.01.2010г.		на 01.01.2011г.		Темп роста, %	Изменение
	млн р.	в % к итогу	млн р.	в % к итогу		млн р.	п.п.
Авторедиты физическим лицам	4904	30	15663	15	319,4	10759	-15
Потребительские кредиты физическим лицам	3270	20	41767	40	1277,3	38497	20
Кредиты, выданные на строительство физическим лицам	8175	50	46988	45	574,8	38813	-5
ИТОГО	16349	100	104418	100	638,9	88069

 

 

Примечание – Источник: собственная разработка

 

 

                                      Периоды

 

Рисунок 6.2.3 – Динамика кредитов розничного кредитного портфеля ЦБУ №701 ОАО «БПС-Банк» за 2009 и 2010 года

Примечание – Источник: собственная разработка

 

Согласно таблицы 6.2.3 видно, что на 01.01.2010г. 50 % розничного кредитного портфеля составляют  кредиты, выданные на строительство физическим лицам. На автокредиты приходиться 30 %, а на потребительские кредиты 20% розничного кредитного портфеля. На 01.01.2011г. кредиты, выданные на строительство физическим лицам, снизились на 5 п.п., хотя количество увеличилось на 38813 млн. руб. На 20 п.п. выросли потребительские кредиты физическим лицам, темп прироста которых составил 1277,3 %. Объем выдачи их увеличился на 38497 млн. руб. Несмотря на то, что автокредиты возросли на 10759 млн. руб., то  удельный вес их снизился на 15 п.п. Общий темп прироста розничного кредитного портфеля составил 638,9 %  на 01.01.2011г. по сравнению с 01.01.2010г.

Вообще, в 2010г. стремительно наращивал розничные кредиты ОАО «БПС-Банк». За рассматриваемый период он смог переместиться с 7-ой на 4-ую позицию, опередив Белросбанк (5-ое место), Белгазпромбанк (7-ое место) и Банк Москва-Минск (8-ое место).

 

 

 

 

 

 

7. ФИНАНСИРОВАНИЕ И КРЕДИТОВАНИЕ ИНВЕСТИЦИЙ

 

Одно из приоритетных направлений деятельности ОАО "БПС-Банк" – финансирование инвестиционных проектов предприятий различных форм собственности.

Инвестиционные кредиты организациям и индивидуальным предпринимателям предоставляются на цели, связанные с созданием новых и модернизацией действующих производств, приобретение готовых и незавершенных строительством объектов производственного и непроизводственного назначения, приобретение оборудования, машин и механизмов, приобретение транспортных средств, сельскохозяйственной, дорожностроительной техники, другие цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов [4, c.71].

Предпочтение отдается проектам, обеспечивающим увеличение объема и расширение номенклатуры экспортных товаров, направленным на создание и развитие производств, основанных на новых и высоких технологиях, основанными на использовании местных сырьевых ресурсов, предполагающим использование имеющегося у предприятия технического и научного потенциала.

При финансировании инвестиционных проектов в ОАО "БПС-Банк" субъекты хозяйствования получают следующие преимущества:

- возможность получения  долгосрочных кредитных средств в размере до 100% стоимости инвестиционного проекта;

- отсутствие дополнительных  комиссий за рассмотрение заявки, выдачу и сопровождение кредита (финансового лизинга);

- широкий спектр взаимосвязанных  и дополняющих друг друга инструментов  финансирования, соответствующих особенности  любого проекта;

- длительные сроки финансирования, а также построение графика  погашения инвестиционного кредита (уплаты лизинговых платежей) с  учетом сроков окупаемости проекта  и ожидаемых потоков денежных  средств;

- возможность рассмотрения  вопросов финансирования банком  текущей деятельности клиента  в ходе реализации инвестиционного  проекта.

Наиболее привлекательной для клиентов банка формой финансирования поставок импортного оборудования является кредит ОАО "БПС-Банк" с привлечением средств иностранных банков под страховое покрытие уполномоченных страховых агентств.

Банком заключены соглашения о долгосрочном кредитовании импорта с рядом немецких, швейцарских, австрийских, итальянских, чешских, польских, китайских банков. География стран-экспортеров постоянно расширяется.

В качестве объекта кредитования выступают машины, механизмы и оборудование, а также связанные с их установкой технологии и инжиниринговые услуги.

Кроме того, имеется возможность организовать получение прямого кредита иностранного банка под гарантию ОАО "БПС-Банк". При этом наш банк оказывает кредитополучателю всестороннее содействие в подготовке документов для иностранного банка и предоставляет иностранному банку гарантию исполнения клиентом обязательств по погашению кредита и уплаты процентов.

Среди основных преимуществ финансирования инвестиционной деятельности в ОАО "БПС-Банк" с привлечением средств иностранных банков можно выделить следующие:

 - процентные ставки по кредитам с привлечением средств иностранных банков ниже ставок по кредитам, выдаваемым за счет ресурсов, привлеченных в Республике Беларусь;

- существует возможность  установления ежеквартального периода  уплаты процентов по кредитам;

- схемы финансирования  внешнеторговых контрактов прорабатываются  специалистами нашего банка на  стадии заключения договоров  в целях создания наиболее  выгодных и безопасных для  белорусских предприятий условий  кредитования;

- минимизируются риски  невыполнения обязательств поставщиками, т.к. оплата за поставляемое оборудование  осуществляется при условии его  поставки;

- страховая комиссия (если  имеется) покрывает до 95% рисков поставщиков  оборудования и способствует  укреплению доверия к белорусскому  покупателю, что в ряде случаев  позволяет существенно снизить  цену приобретаемого оборудования;