Открытие и обслуживание расчетных счетов в валюте РФ

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

  Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

  Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

  К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

4) осуществление расчетов по  поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов). (п. 9 введен Федеральным  законом от 31.07.1998 N 151-ФЗ)

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и  информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

  Активные банковские операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы с целью получения прибыли. Наиболее распространенными формами активных операций являются: предоставление денежных средств в кредит под проценты, вложения в ценные бумаги, инвестиции в производство.

Пассивные банковские операции - операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций банка.

  Анализ деятельности ОАО «СКБ банк»

 «Акционерный коммерческий  банк содействия коммерции и  бизнесу» (СКБ-Банк) -- средний, динамично  развивающийся банк, второй по  величине активов и капитала в Свердловской области.

Выступает финансовым центром «Трубной металлургической компании» («ТМК»), принадлежащей миллиардеру и крупному бенифициарному владельцу СКБ-Банка Дмитрию Пумпянскому.

Помимо обслуживания структур «ТМК», ключевым направлением деятельности банка является розничный бизнес.

Банк создан в ноябре 1990 года на базе Свердловского областного управления Агропромбанка как паевой «Свердловский коммерческий банк». Позднее преобразован в открытое акционерное общество и переименован в «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (сокращенно СКБ-Банк).

В 1994 году владельцем 51% акций влачившего тогда незавидное существование СКБ-Банка стал московский банк «Менатеп».

В 1996--1998 годах СКБ-Банк был уже одним из самых крупных банков Уральского региона, однако августовский кризис 1998 года подкосил и «Менатеп» (см. «Книга памяти») и, в меньшей степени, СКБ-Банк. В итоге «Менатеп» в конце 1998 года -- начале 1999 года вышел из состава акционеров, а на выручку СКБ-Банку пришла областная администрация, выкупив 25% акций.

Руководство Свердловской области даже рассматривало в тот период вариант создания на базе Уралпромстройбанка банковской группы, объединяющей и СКБ-Банк, и Уралсибсоцбанк (впоследствии «ВЕФК-Урал»).

  Виды операций для физических и юридических лиц

Услуги для физических лиц:

· Вклады

· Кредитование, Заявка на кредит

· Банковские карты, Переводы

· Операции с иностранной валютой, Аренда сейфовых ячеек

· Прием платежей физических лиц

· Операции с ценными бумагами

· Продажа памятных монет, Инкассация

· ELITE-BANK

· Банк-на-Диване (Интернет-сервис)

· Банк-на-Ходу

· Рекламные акции

· Заявка на подключение sms-информирования

· Заявка на подключение системы дистанционного банковского обслуживания "Банк-на-Диване".

· Заявка на посещение Elite-Bank

Услуги для юридических лиц:

· Кредитование малого и среднего бизнеса

· Расчетно-кассовое обслуживание

· Дистанционное банковское обслуживание

· Кредитование корпоративных клиентов

· Валютный контроль

· Операции с иностранной валютой

· Банковская гарантия

· Внешнеторговое финансирование

· Международные расчеты

· Зарплатные проекты

· Операции с ценными бумагами

· Инкассация, Аренда сейфовых ячеек

· Заявка на открытие счета

· Заявка на подключение систем Дистанционного банковского обслуживания

Расходные операции разрешены:

* в части капитализированных  процентов в любой день, любое  количество раз;

* в части суммы вклада - не  более одного раза в текущем  периоде капитализации процентов  в размере не более 30% от суммы  вклада. При этом после проведения расходной операции сумма вклада должна составить сумму большую или равную, чем минимальная сумма вклада.

В иных случаях, в соответствии с условиями договора, производится досрочный возврат вклада. Досрочный возврат вклада: проценты рассчитываются по ставке вклада «До востребования» за период со дня последней капитализации по день досрочного возврата вклада.

Валюта вклада: рубли РФ, доллары США, Евро.     

Кредитные операции банков - это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности. Ссудные операции составляют основу активных банковских операций. На них приходится свыше 50% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов [12].     

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые  предприятиям всех отраслей хозяйства (хозяйствующим субъектам), могут  быть двух видов: ссуды, участвующие  в расширенном воспроизводстве  основных фондов, и кредиты, участвующие  в формировании оборотных фондов [17].     

По  срокам использования кредиты бывают: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 лет).      

По  обеспечению кредиты бывают необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения  подразделяются на залоговые, гарантированные  и застрахованные.      

По  валюте предоставления: кредиты бывают в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.      

По  видам взимаемых процентных ставок:   кредиты по фиксированной процентной ставке и  кредиты по плавающей процентной ставке.      

По  способу погашения различают  ссуды, погашаемые единовременно (на определенную дату, обычно в конце срока договора) и погашаемые в рассрочку частями, долями - равномерными и неравномерными, в сроки, согласованные с банком [34].      

Организация кредитования банком конкретного заемщика базируется на определенных принципах, т. е. основополагающих условиях, на которых  банк предоставляет кредиты заемщикам. В соответствии с ФЗ «О банках и  банковской деятельности» к ним  относятся: возвратность, срочность  и платность.      

Возвратность  как первый принцип банковского  кредитования означает, что банк может  ссужать средства только на таких  условиях и на такие цели, которые  обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк [17].     

Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что  кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве  заемщика. Он выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят  в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное  назначение, что отрицательно сказывается  на финансовой устойчивости банков и  состоянии денежного обращения  в стране. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера  и сроков проведения кредитуемых  мероприятий и формирования у  заемщиков реальных источников погашения  кредита. Они могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с  открытым сроком) [36].      

Платность как принцип кредитования означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное  заимствование у него для своих  нужд денежных средств. Реализация этого  принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие и на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре [39].      

Под объектом кредитования следует понимать цель кредита. Цель кредита выражает конкретные временные потребности  в дополнительных денежных средствах  хозяйствующих и других субъектов  рынка, на удовлетворение которых может  быть предоставлен банковский кредит.      

Сущность  кредитной политики банка состоит  в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т. е. в умении свести к минимуму кредитный  риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк с целью достижения запланированного уровня рентабельности [20].      

Кредитный договор регулирует экономические  отношения между кредитором и  заемщиком. Эти отношения являются отношениями двух субъектов воспроизводства, которые выступают, во-первых, как  юридически самостоятельные лица, во-вторых, как обеспечивающие имущественную  ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие  взаимный экономический интерес. Особенностью кредитного договора является то, что  в нем находят конкретное проявление (отражение) принципы банковского кредитования и способы их соблюдения[20; С.325] .      

Содержание  кредитного договора зависит от вида кредита и его формы, а обеспечительного обязательства - от предмета залога, вида и формы залога, условий поручительства (полное или ограниченное) и банковской гарантии (отечественного банка или  зарубежного). В приложении Ж представлен типовой кредитный договор «На всё про всё».     

Обязательным  приложением к кредитным договорам  являются обеспечительные обязательства (договоры залога, поручительства, банковской гарантии).      

ОАО «СКБ-банк» предлагает различные виды кредитования в Самаре, а также по всей России: потребительские кредиты на любые цели и ипотеку на приобретение недвижимости ( Приложение 1,2,3).  

      СКБ-банк предлагает доступные программы кредитования малого и среднего бизнеса, учитывая потребности каждого клиента (Приложение 3).

 

          Обеспечение:

• до 2 млн  – БЕЗ ЗАЛОГА И ПОРУЧИТЕЛЕЙ; 
• до 5 млн  – поручительство или залог;
• до 10 млн – залог (недвижимость не обязательно).

 

     Требования  к заемщику:

• субъект малого и среднего бизнеса, ведущий предпринимательскую деятельность не менее 12 (на отдельных кредитных программах – 6) месяцев (индивидуальный предприниматель; юридическое лицо);
• место регистрации, а также место ведения бизнеса Заемщика – в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения соответствующего кредитующего подразделения Банка [27].