Платежная система Республики Беларусь

При расчетах на основе клиринга каждый отдельный платеж по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка не проводится. Денежные требования и обязательства банков накапливаются в течение клирингового сеанса.

Расчеты в клиринговой  системе осуществляются на основании  реестров входящих платежей – электронных платежных документов, заверенных электронной цифровой подписью банка–отправителя. Формирование реестров входящих платежей осуществляется банком–отправителем на основании платежных документов клиентов, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Реестры входящих платежей должны содержать реквизиты платежных документов, необходимые для отражения операций по счетам банков и их клиентов.

Перевод денежных средств  через клиринговую систему прочих платежей сопровождается обязательным обменом экземплярами платежных документов на бумажном носителе.

В течение расчетного времени текущего клирингового сеанса клиринговой системой прочих платежей на основании полученных от банков–отправителей  в текущем клиринговом сеансе реестров входящих платежей и неисполненных платежей предыдущих клиринговых сеансов осуществляется вычисление чистых дебетовых (кредитовых) позиций с учетом денежных средств, зарезервированных на корреспондентских счетах банков. До наступления расчетного времени текущего клирингового сеанса, банк отправитель может отозвать реестр входящих платежей или отдельный платеж их реестра.

После отражения результатов  клиринга по корреспондентским счетам банков в системе BISS, межбанковские  расчеты по результатам клиринга являются окончательными.

 

 

 

13. Депозитарная политика банка. Депозиты, их виды.

Депозитная  политика- это система мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств хозяйственных подразделений, населения и бюджета в форме вкладов и депозитов с целью последующего их использования на взаимовыгодной основе.

В процессе выработки  концепции депозитной политики устанавливаются:

• Цели и задачи банка;
• Принципы организации депозитных операций;
• Виды депозитных счетов и сфера их применения;
• Порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления и изъятия денежных средств клиентов;
• Предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах  др.

Осуществляя депозитные операции, банк должен учитывать следующие  правила:

• Депозитные операции организуются таким образом, чтобы содействовать получению банковской прибыли;
• Обеспечить разнообразие депозитных счетов и форм депозитов;
• Обеспечить взаимосвязь между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;
• Проводить рекламные мероприятия по привлечению клиентов;
• Принимать меры по развитию банковских услуг и повышению качества культуры обслуживания клиентов и др.

Депозиты, их виды.

Банковский  вклад (депозит) – денежные средства, а также драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни, размещаемые юридическими и физическими лицами на срок или до востребования с целью получения дохода.

 Депозитный рынок  можно классифицировать по ряду  признаков:

• принадлежности вкладчика к юридическому или физическому лицу;
• видам валют депозиты подразделяются на депозиты привлекаемые в национальной и инвалюте;
• денежной форме - депозиты в наличной форме и безналичной;
• срочностиможно подразделить:
1. до востребования (депозиты могут быть изъяты в любое время по первому требованию вкладчика, используются для текущих расчетов);
2. срочные(депозиты, хранящиеся на счетах в течение определенного промежутка времени, установленного при их открытии соглашением между банком и клиентом 1, 3, 6, 9, 12 месяцев)
3. накопительные (вклады населения имеющие сберегательную направленность, например накопительный жилищный вклад, целевые вклады на обучение и др.);
4. расчетные (с выпуском банковской дебетовой карточки);
5. мультивалютный депозит позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них;
6. специализированные вклады предназначены для отдельных категорий клиентов- ветеранов, пенсионеров, студентов и др.

Депозитный  сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (юридического  лица) или его правопреемника на получение по истечению установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат.

Сберегательный  сертификат –это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (физического  лица) или его правопреемника на получение по истечению установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат.

Вексель- ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок.

Как форму привлечения  денежных средств можно рассматривать  операции банка по выпуску в обращение  пластиковых карточек (дебетовая  карточка, кредитная, корпоративная, личная).

14. Кредитные операции коммерческих банков.

Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки.

Банковские кредиты  подразделяются на ряд видов по различным критериям или признакам.

Классификация кредитов:

1. В зависимости от субъекта кредитования различают:

Государственные и  негосударственные  предприятия и организации; Граждане, занимающимся индивидуальной деятельностью; Государственные органы; Другие банки и прочие хозяйственные субъекты.

2. По назначению:

Потребительский (ссуды, предоставленные населению на приобретение товаров длительного пользования, ссуды на неотложные нужды); Промышленный; Торговый; Сельскохозяйственный; Бюджетный (кредит овердрафт - носит краткосрочный и многоцелевой характер, предоставляется в случае, когда текущие финансовые потребности клиентов превышают собственные ресурсы);

3. По срокам пользования:

До востребования; Срочные:

-краткосрочные (до 1 года),

- среднесрочные (от 1 до 5 лет),

-долгосрочные (свыше  5-6 лет);

4. По регионам размещения:

внутренние (в пределах своей страны); внешние (международные);

5. По роли банка (кредитор или заемщик):

Активные (когда банк предоставляет кредит); Пассивные (банк- заемщик);

6. По степени риска:

С наименьшим риском; С  повышенным риском; С предельным риском; Нестандартные;

7. По валюте кредита:

В валюте страны – кредитора; В валюте государства – заемщика; Мультивалютный; В валюте третьей  страны;

8. По порядку погашения кредитов:

Единовременное погашение; Кредиты с рассрочкой платежа через равные промежутки времени и одинаковыми долями; Кредиты с рассрочкой платежа погашаемые неравномерными долями;

9. По виду процентной ставки:

Кредиты с фиксированной  процентной ставкой; Кредиты с плавающей  процентной ставкой; Со смешанной ставкой;

Фиксированная процентная ставкаустанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру.

Плавающая процентная ставка - ставка, которая постоянно изменяется в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитных рынках, с которыми они связаны.

Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования: срочность, возвратность, обеспеченность, платность.

10. В зависимости от  качества обеспечения кредиты  подразделяются:

• Обеспеченные. Недостаточно обеспеченные. Не обеспеченные;

Обеспеченные  кредиты -это кредиты с обеспечением в виде высоколиквидного залога, реализация которого не вызывает сомнений и обеспечивает погашение суммы кредита и процентов по нему (кредиты под гарантии Правительства РБ).

Недостаточно обеспеченные кредиты -это кредиты с частичным обеспечением в виде высоколиквидного залога (по стоимости менее 100 %, но более 70 % от размера кредита и процентов по нему).

Необеспеченные  кредиты -это кредиты, не имеющие обеспечение в виде высоколиквидного залога либо те кредиты, у которых реальная рыночная стоимость залога менее 70 %.

 

15. Формы обеспечения исполнения обязательств

по кредитному договору.

Под формой обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору понимается дополнительный конкретный источник погашения задолженности банку, организацию контроля банка за ликвидностью и достаточностью данного источника. 

Основными формами являются:

• Гарантийный депозит денег,
• Страхование кредитодателем риска невозврата кредита,
• Перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права),
• Залог недвижимого и движимого имущества,
• Поручительство,

Кредитополучатель может  использовать одну или несколько  форм обеспечения.

Наиболее распространенной формой обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является залог:

1. Залог имущества  залогополучателя (движимого и недвижимого):

• Залог основных средств (здания, сооружения, незавершенное строительство);
• Залог оборотных активов (запасы, готовая продукция и товары в обороте);
• Залог ценных бумаг;
• Залог предприятия, как единого имущественного комплекса.
• Залог денежных средств(депозитов);
• Залог вещей в ломбарде.
2. Залог прав:
• Права владения и пользования;
• Любые имущественные права.

16. Проблемные кредиты и контроль банка.

Проблемные  кредиты -это такие кредиты, по которым кредитополучатель не может выполнить свои обязательства перед банком, либо существует потенциальная угроза частичной или полной потери кредита для банка. К проблемным кредитам относятся те кредиты, при реализации которых появляются признаки финансовых затруднений у кредитополучателя. Либо нарушаются условия кредитного договора.

Сигналами, свидетельствующими о возникновении трудностей с  погашением кредита, являются: изменение  характера деятельности кредитополучателя, некачественное ведение учета, наличие нереализованного во время товара, резкое увеличение дебиторской задолженности, снижение ликвидности, рост долгов и др. При выявлении проблемного кредита работник банка  немедленно должен принять соответствующие меры по устранению проблемы.

Пролонгированная  ссуда-это банковская ссуда, по которой заключен дополнительный договор на продление срока ее погашения.

 

 

 

17. Инвестиционное кредитование коммерческих банков .

Классификация форм инвестиционной деятельности коммерческих банков

В соответствии с объектом вложения средств можно выделить вложения в реальные экономические активы (реальные инвестиции) и вложения в финансовые активы (финансовые инвестиции).

В зависимости от цели вложений банковские инвестиции могут быть прямыми, направленными на обеспечение непосредственного управления объектом инвестирования, и портфельные, не преследующие цели прямого управления инвестиционным объектом, а осуществляемые в расчете на получение дохода в виде потока процентов и дивидендов или вследствие возрастания рыночной стоимости активов. 
По назначению вложений можно выделить инвестиции в создание и развитие предприятий и организаций и инвестиции, не связанные с участием банков в хозяйственной деятельности. 
По источникам средств для инвестирования различают собственные инвестиции банка, совершаемые за его собственный счет, и клиентские, осуществляемые банком за счет и по поручению своих клиентов. 
По срокам вложений инвестиции могут быть краткосрочными (до одного года), среднесрочными (до трех лет) и долгосрочными (свыше трех лет). 
Инвестиции коммерческих банков классифицируют также по видам рисков, регионам, отраслям и другим признакам.

Реальные инвестиции банков

Поскольку коммерческие банки не ведут  деятельность в сфере производства, реальные инвестиции банков могут осуществляться в виде вложений в недвижимость, драгоценные металлы, предметы коллекционирования, имущественные и интеллектуальные права, имеющие рыночное хождение, а также создание и развитие собственной материально-технической базы. 
Финансовые инвестиции