Потребительское кредитование

 

Система потребительского кредитования Банка ВТБ 24 выстроена достаточно эффективна при наличие множества кредитных продуктов для удовлетворения потребностей клиентов.

Однако данная система  имеет как внутренние так внешние  проблемы.

Среди внешних проблем  следует отметить относительное насыщения кредитного рынка. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Кроме того, повышается конкуренция в сегменте потребительского кредитования. В настоящее время, практически все банки в РФ в своих кредитных продуктах имеют потребительские кредиты.

Также, следует отметить, что с ростом объем кредитования повышается процент невозврата кредитов. Основной причиной невозврата кредита  является - ухудшение финансового  положения должника. К тому же, в  свете роста конкуренции на рынке  кредитования Банк снижает требования к заемщикам. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания  долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Основная опасность рисков потребительского кредитования, чреватая негативными последствиями для  банковской системы в целом, связана  с макроэкономическими процессами и тенденциями. В подавляющей  массе потребительские кредиты  связаны с заработной платой и  состоянием рынка труда. Поэтому  в хорошие для экономики времена  угрозы системного банковского кризиса  по линии потребительского кредитования в явном виде не просматриваются (при прочих равных условиях), хотя для  отдельных банков риски - причем вполне серьезные - реально существуют.

Однако в условиях осложнения экономической конъюнктуры и, как  следствие, неизбежного возрастания  напряженности с занятостью населения  и, соответственно, источником доходов  в виде заработной платы (в том  числе и "серых" зарплатных схем) угроза невозвратов потребительских  кредитов становится массовой. Здесь  же учитываются значительный удельный вес "маргинальных" заемщиков в общем числе взявших кредит и высокий удельный вес потребительских кредитов в активах банков.

 

Рисунок 5 - Динамика невозврата потребительского кредита ВТБ 24

 

В заключении необходимо отметить, что Банк ВТБ 24 - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную  финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Проведенный анализ показал, что ЗАО ВТБ 24 является влиятельным игроком среди кредитных организаций РФ, занимающихся кредитованием потребительских нужд. По данным за 2010 г. он занял 4 место с общим объемом выданных потребительских кредитов.

Основными потребительскими кредитами являются - ипотечный кредит, автокредит и кредит наличными деньгами. По каждому виду кредитов имеются гибкие программы кредитования, для удовлетворения потребностей клиентов.

2.3 Сравнение программ  потребительского кредитования  Сбербанка и ВТБ24

 

На сегодняшний день потребительский  кредит является одним из популярных видов кредитования.

Потребительский кредит –  это кредит, благодаря которому можно  приобрести товар или услугу и  оплачивать за нее в течение определенного  периода времени, в зависимости, выбранной Вами программы. Этот вид  кредитования рассчитан на любые  цели: на ремонт, путешествие, покупку  бытовой техники, мебели и многое другое.

Одна из особенностей этого  кредита в том, что его могут  получить только физические лица.

Для получения потребительского кредита необходимо, чтобы физическое лицо был потребителем.  Другими  словами, заемщик может приобрести товар  или услугу в целях только личного использования.

Потребительским кредитованием  не является приобретенный товар  для оборудования гостиницы, ресторана  или кафе, так как лицо не считается  физическим лицом и поэтому он не может быть потребителем.

Сбербанк предоставляет  потребительский кредит на неотложные нужды гражданам Российской Федерации  в возрасте от 18 лет и на момент погашения  не более 75 лет. Кредит выдается на срок до 5 лет с обеспечением и  до 1,5 лет (18 месяцев) без обеспечения.

Сбербанк предоставляет  кредит минимум 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте, а территориальные банки Сбербанка  РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным  банком самостоятельно). Кредиты в сумме до 45000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте могут предоставляться территориальными банками СБ РФ без обеспечения, кроме кредитов, которые предоставляет Банк по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка.

По условиям Банка кредит, превышающий сумму 45000 рублей или  эквивалента этой суммы в иностранной  валюте должно быть наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Для этого  Банк использует различные формы  обеспечения возврата кредита.

Также Заемщик должен застраховать передаваемое в залог имущество  от рисков утраты (гибели), повреждения  в пользу Банка на срок действия кредитного договора.

Максимальный размер кредита  для каждого Заемщика определяется исходя из его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его  благонадежности. Банк вправе принимать  в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Процентные ставки годовых  по обеспеченным кредитам  до 1,5 лет:  в рублях  – 15%, в долларах США, евро -  15,5%; от 1,5 лет до 3 лет: в  рублях – 16% годовых, в долларах США, евро - 16,5%, от 3 до 5 лет: в рублях – 17% годовых, в долларах США, евро - 17,5%.

По кредитам без обеспечения  процентные ставки составляют 17% годовых  в рублях, 17,5% годовых в долларах США, евро.

 

Потребительский кредит в  ВТБ24 предоставляется заемщикам  в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Для получения  кредита необходимо предоставить Банку  анкету – заявление, копию паспорта, копию второго документа на выбор: водительское удостоверение; военный билет; карточку ПФ РФ (Пенсионного фонда Российской Федерации), справка о доходах по форме 2-НДФЛ и другие, которых потребует Банк.

Кредит с обеспечением можно взять в рублях, долларах США или евро до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет. Для получения  этого вида кредита заемщику нужно  будет найти поручителя, который  может быть как физическое лицо, так и юридическое. После подачи заявки Банку, клиент получает ответ  в течение 5 дней. В случае положительного ответа от Банка, кредит можно оформить в любом отделении ВТБ 24.

Процентные ставки годовых  по потребительскому кредиту с обеспечением на срок от 6 до12 месяцев в рублях  составляют 14%, а в долларах США  или в евро - 11%; от 1 до 2 лет: в рублях – 16% ,  а в долларах США или  в евро - 12%; от 2 до 5 лет: в рублях – 18%, а в долларах США или в  евро – 13%; от 5  до 7 лет: в рублях – 22%, а в долларах США или в евро – 15%.

Для получения кредита  этого вида кредита не требуются  поручители. Нужно подать заявку и  в течение 2 дней банк сообщит клиенту  о своем решении.

Минимальная сумма по потребительскому кредиту без обеспечения 30 000рублей или 1000 долларов США / евро, а максимальная  - 750 000 рублей или 25 000 долларов США / евро. Выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет.

Процентные ставки годовых  по этой программе в рублях, долларах США и евро на срок от 6 до 12 месяцев  составляют: в рублях – 16%, в долларах США или в евро – 12%; от 1 до 2 лет: в рублях – 18%,  в долларах США  или в евро -13%; от 2 до 5 лет: в рублях – 22%, в долларах США или в евро – 15%.

Обе кредитные программы  можно погасить ежемесячно равными  суммами или аннуитетными  платежами.

За досрочное погашение  кредита проценты не взимаются. Но минимальная  сумма досрочного погашения должна составлять: 200 долларов США / евро или 6 000 рублей. Штрафные санкции: неустойка  в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

В рамках корпоративной программы  потребительского кредитования сотрудникам  предприятий - клиентов Банка предлагаются кредиты без обеспечения и  с обеспечением на сумму от 15 000 до 3 000 000 в рублях или эквивалент в  иностранной валюте. Максимальная сумма  кредита определяется индивидуально  для каждого клиента, исходя из оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. А  обеспечением возврата кредита может  являться поручительство одного или  нескольких физических лиц или же поручительство компании, где работает заемщик.

После получения добра  от Банка предоставляет каждому  заемщику бесплатно карту Visa Electron Instant Issue, с помощью которых можно удобно погашать кредит в отделениях и банкоматах ВТБ 24.

Таким образом, СБ РФ предоставляет потребительский кредит гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения не более 75 лет, а банк ВТБ 24 выдает потребительский кредит заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Также, если внимательно рассмотреть процентные ставки годовых по потребительскому кредиту двух данных банков, то видно, что у СБ РФ процентные ставки на среднесрочные и долгосрочные кредиты несколько ниже, чем у ВТБ 24.

 

2.4 Проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это  одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние  годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке  росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную  динамику развития.

В чем же причина же причина  данной тенденции? Причин несколько, самой  важной, пожалуй, является насыщение  рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские  кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит  и от самих банков, многие из которых  для увеличения объема потребительских  кредитов снижают требования при  выдаче кредита, что ведет к росту  так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный  кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие  финансовые проблемы и замедлить  рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. 

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

 

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с  решением текущих проблем, без решения  которых невозможно добиться его  поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как  старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно  упрощают базы данных кредитных историй  за длительный период. В России законодательная  и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил  в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных  историях», создаются бюро кредитных  историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных  историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения  по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.