Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в России на современном этапе

- Гарантированные (банками,  финансами или имуществом третьего  лица);

- С другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой  организации);

- Необеспеченные (бланковые  кредиты).

Банковский кредит под  залог ценных бумаг называется ломбардным кредитом.

По степени риска банковские ссуды делятся на: стандартные  кредиты и кредиты с повышенным риском.

В условиях наличия кризисной  ситуации в национальной экономике  Украины закономерно повышается риск кредитных операций коммерческих банков. Кредиты с повышенным ризы-ком занимают в таких условиях ведущее место в кредитном портфеле банков.

В рыночной экономике в  условиях экономической неопределенности любой позиции присущ определенный риск неуплаты процентов или невозврата в результате непредвиденных обстоятельств. В стратегическом плане для коммерческих банков важно наращивать объемы кредитных  операций, в том числе и за счет займов, которым присущ повышенный риск.

Согласно Положения  "О порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по займам коммерческих банков" банковские ссуды делятся на пять групп: стандартные, под контролем, субстандартни, сомнительные, безнадежные.

Стандартные займы характеризуются  минимальной степенью риска (2%), что  соответствует условиям стабильного  финансового состояния заемщика. Для займов под контролем степень  риска равна 5%. Работа с этими  займами не создает проблем для  финансовой деятельности коммерческих банков. Субстандартные займы - это займы с повышенным риском (степень риска - 20%). Финансовое состояние заемщика на момент оценки при таком виде банковского кредита вызывает серьезные опасения.

Сомнительными являются кредиты, возврата которых вызывает сомнение в банке. Для сомнительных ссуд характерен степень риска в 50%. До этих займов относят пролонгирован и просроченные кредиты. Пролонгация означает продление срока погашения займа после наступления договорных сроков погашения через финансовую несостоятельность заемщика. Просроченными являются ссуды, не возвращенные банку в установленный срок. В случае просрочки срока возврата займа банк может в соответствии с действующим законодательством использовать залоговое право, т.е. направить выручку от реализации залогового имущества непосредственно на погашение ссуды.

Безнадежными (до погашения) являются займы, которые не могут  быть возвращены и хранение которых  на балансе банка как актива не имеет смысла (степень риска - 100%). Безнадежные займы списываются  в установленном порядке. В банковской практике сомнительные, необеспеченные и безнадежные ссуды относят  к категории проблемных кредитов.

По методам предоставления выделяют такие виды банковских кредитов:

- В разовом порядке;

- В соответствии с открытой  кредитной линии;

- Гарантийные (с заранее  обусловленной датой предоставления);

- По необходимости.

В современных условиях коммерческие банки предлагают кл иентам различные схемы кредитования (предоставления займов).

В мировой банковской практике наиболее распространенными схемами  предоставления займов является кредитная  линия, револьверный (автоматически  возобновляемый) кредит, контокорентный счет, овердрафт.

Кредитная линия - это оформленная  договором согласие банка предоставлять  заемщику кредиты в течение определенного  времени до определенной заранее  определенной максимальной величины - лимита кредитования. Кредитная линия - это перспективный вид банковской ссуды. В течение действия кредитной  линии клиент может в любой  момент получить ссуду без оформления кредитных документов.

Револьверный кредит - это  ссуда, предоставляемая банком клиенту  в пределах установленного лимита задолженности, который используется полностью  или частями и восстанавливается  по мере погашения ранее выданного  кредита. Револьверный кредит это многократно  возобновляемый кредит.

Классическим методом  предоставления займов в условиях рыночной экономики считается контокорентный кредит. Этот вид банковского кредита предоставляется клиентам, имеющим в данном банке текущий счет. Контокорентный кредит органично сочетает кредитное и расчетно-кассовое обслуживание клиента на основе открытия единого активно-пассивного контокорентного счета.

Объем и сроки контокорентного кредита определяются хозяйственными потребностями клиента, но в пределах установленного в кредитном договоре лимита. Лимит кредитования для каждого заемщика устанавливается индивидуально в зависимости от его финансового положения и репутации.

Овердрафт (англ. - превышение кредита) является специфическим видом  контокорентного кредита; это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. При овердрафту банк в пределах согласованного лимита проводит платежи за клиента на сумму, превышающую остаток средств на его текущем счете. В результате на счета заемщика возникает дебетовое сальдо, которое и выражает сумму его задолженности перед банком. Из отрицательного остатка на счету банк взимает процент, как за обычный кредит.

В отечественных банках почти  абсолютно преобладают единовременные кредиты, которые предоставляются  с простых заемных счетов для  обслуживания конкретных коммерческих операций.

По методам погашения  банковские кредиты делятся на такие, которые погашаются:

- Одновременно;

- В рассрочку;

- Досрочно (по требованию  кредитора или по заявлению  заемщика);

- С регрессии платежей;

- По истечении оговоренного  периода (месяца, квартала).

Ту банковскую ссуду, которая  погашается одновременно, часто называют прямой; вся основная задолженность  по этим ссудам должна быть погашена на одну конечную дату. Проценты могут  выплачиваться через определенные промежутки времени или по окончании  срока займа. Ссуды в рассрочку  предполагают периодическое погашение  основной суммы задолженности, как  правило, равными частями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ  ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ             БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ВРОССИИ

2.1. Оценка развития банковского кредитования российских коммерческих банков в современных условиях на примере банка

          ООО «Сбербанк» был основан в 1841 году. Полное наименование — Открытое акционерное общество «Сбербанк России».

На сегодняшний день «Сбербанк» является одним из крупнейших банков Российской Федерации и стран  СНГ.

Банк создан в целях  оказания комплекса банковских услуг  юридическим и физическим лицам, улучшения системы взаиморасчетов между хозяйствующими субъектами.

Банк осуществляет коммерческую деятельность согласно лицензии Банка  России на право осуществления операций в рублях и иностранной валюте, а также в соответствии с выработанными  целями и задачами. В соответствии с этим Банк старается оказывать  комплексное обслуживание своих  клиентов по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, операциям с ценными  бумагами, что приводит к оптимально выгодному как для клиента, так и для банка использованию денежных ресурсов на рынке банковских услуг.

Миссия ОАО «Сбербанк России» - работать для того, чтобы способствовать наиболее полному удовлетворению интересов акционеров, повышению благосостояния частных лиц и эффективности бизнеса корпоративных клиентов при помощи внедрения банковских технологий, максимально соответствующих требованиям финансовых рынков.

Целью работы банка является наиболее полное удовлетворение потребностей своих клиентов в банковских продуктах, предоставление клиентам как можно  большего перечня услуг. При этом банк постоянно стремится к улучшению  качества предоставляемых услуг  путем применения в своей деятельности новейших достижений в области информационных технологий, совершенствовании бизнес-процессов и повышении уровня сервиса.

Дорожа безупречной деловой  репутацией, как одним из основополагающих принципов деятельности, банк неукоснительно следует закону, честно, своевременно и в полном объеме выполняет все  обязательства перед Акционерами, партнерами, Клиентами.

Банк активно и последовательно  использует накопленный опыт и знания российского и иностранного бизнеса  и передовые финансовые технологии для обслуживания клиентов.

Понимая, что инвестиции в квалифицированные кадры составляют основу долгосрочного успеха, банк формирует команду профессионалов, непрерывно заботится о повышении  их квалификации, мотивации, социальной защищенности и преданности корпоративным  ценностям.

Банк считает принципы безрисковости, надежности и социальной ответственности приоритетными по отношению к принципам прибыльности и выгодности. Являясь стабильным, финансово устойчивым кредитным учреждением, Банк стремится к непрерывному росту и развитию в долгосрочной перспективе, строит исходя из этого свои отношения с Акционерами, Клиентами и Сотрудниками.

Для клиентов - физических лиц  банк предлагает следующие услуги:

• Расчетно-кассовое обслуживание;
• Прием вкладов;
• Выдача кредитов;
• Осуществление переводов по системам переводов CONTACT и MONEYGRAM;
• Аренда сейфов;
• Предоставление в пользование пластиковых карт платежных систем Visa и Union Card (сеть банка состоит из 30.6 тысяч штук банкоматов – пока недосягаемое для других банков количество);
• Осуществление операций с валютой и дорожными чеками;
• Осуществление операций с ценными бумагами (депозитарное и брокерское обслуживание, доверительное управление ценными бумагами);
• Проведение расчетов с использованием аккредитива;
• Другие услуги.

Для клиентов - юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей банк предлагает следующие услуги:

• Расчетно-кассовое обслуживание;
• Осуществление операций с ценными бумагами (депозитарное и брокерское обслуживание, доверительное управление ценными бумагами);
• Финансовая аренда (Лизинг);
• Предоставление в пользование пластиковых карт платежных систем Visa и Union Card;
• Обслуживание зарплатных проектов;
• Выдача кредитов;
• Проведение расчетов с использованием аккредитива;
• Другие услуги.

Перечислим основные события  в жизни банка:

В 2010 г.

- в июне Сбербанк получил  разрешение Китайской банковской  регуляторной комиссии на открытие  представительства в Пекине

- в сентябре Банк России  зарегистрировал филиал ОАО «Сбербанк  России» в Индии

- с 1993 по 2010 годы Сбербанк  участвовал в развитии российской  платёжной системы СБЕРКАРТ

- банк участвует в проекте  создания универсальной электронной  карты, являясь одним из учредителей  оператора проекта ОАО «УЭК».

В 2011 г.

- 28 декабря Сбербанк и  Cetelem (подразделение потребительского кредитования группы BNP Paribas) заключили обязывающее соглашение о создании совместного банка на рынке кредитования в точках продаж в России

- в 2011 году руководство  банка объявило о начале экспансии  на рынки Восточной Европы  и Турции

В 2012 г.

- 3 февраля Сбербанк объявил,  что создаёт венчурный фонд  на базе венчурного подразделения  «Тройки Диалог» — «Тройка  Венчурз» со стратегией  инвестирования в высокотехнологические компании и проекты, начальные  инвестиции  составят  100 млн долл.

- в  июне  Сбербанк  объявил  о  крупнейшей  своей  зарубежной покупке — достижении  договорённости о приобретении  турецкого бизнеса франко-бельгийской  группы Dexia, банка Denizbank

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.Анализ кредитной  деятельности банка

Система кредитования «Сбербанк» базируется на трех «китах»: субъектах  кредита, обеспечении кредита и  объектах кредитования. Можно сколько  угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных  операций, однако во всякой системе  эти три базовых элемента сохраняют  свое основополагающее значение, практически  определяют «лицо» кредитной операции, ее эффективность. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка  по кредитованию приходит только в  том случае, если каждый из них дополняет  друг друга, усиливает надежность кредитной  сделки. С другой стороны, попытка  разорвать их единство неизбежно  нарушает всю систему, подрывает  ее, может привести к нарушению  возвратности банковских ссуд.

Непременным требованием  современной системы кредитования является требование целевого характера  кредита, полноты и срочности  возврата ссуд, их обеспеченности. К  общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.