Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в России на современном этапе

Развитие системы ипотечного кредитования позволит выйти из «порочного круга», когда низкие объемы строительства  поддерживают высокие цены на недвижимость, а рост стоимости жилья ограничивает платежеспособный спрос и сдерживает увеличение объемов строительства. Ипотечное жилищное кредитование –  это механизм, гарантирующий сбыт того, что будет построено, гарантия для инвесторов по их вложениям в  жилищное строительство.

В ближайшее время банки  будут привлекать клиентов, прежде всего, за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы  на упрощение процедуры получения  ипотечного кредита. На основании изучения спроса банки будут предлагать новые  программы приобретения жилья в  кредит. Однако, в погоне за объемами нельзя допустить упрощения процедуры  ипотечного кредитования до обычного потребительского кредитования по упрощенной схеме  и безосновательного снижения размера первоначального взноса заемщика до 5-10 процентов. Это может  привести к тяжким последствиям для  банка и, что более страшно, к  отторжению банков от участия в ипотечных  программах.

По мере совершенствования  законодательной базы (прежде всего, в плане выпуска и обращения  ипотечных ценных бумаг (закладных)) и вовлечения в нее более широких  кругов финансовых институтов ипотека  станет реальным способом решения жилищной проблемы.

Также в числе минусов  и просчетов банковской системы  можно отметить локальность самого рынка. Жить в кредит модно и удобно, только в Москве и в Санкт-Петербурге. В российских регионах система потребительского кредитования развита пока очень  плохо.

Но это не главная проблема в развитии рынка. Региональная экспансия  невозможна или маловероятна при  ныне существующих условиях кредитования - процентные ставки все так же непомерно  высоки. В регионах на дорогие кредиты  может не быть спроса. К тому же, острее станет и проблема невозврата кредита.

Также перспективным видом  кредитования населения является кредитные  карты. В перспективе доля кредитных  карт будет неуклонно расти по мере решения основной проблемы –  отсутствия кредитной истории клиента. В этом смысле зарплатные проекты  являются весьма благоприятным фактором, который значительно упрощает процесс  эффективного формирования кредитной  истории клиентов банка. Через три-пять лет при условии стабильной экономической  ситуации рынок кредитных карт заметно  вырастет.

Развитие банковского  сектора сдерживается рядом обстоятельств  как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства  в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и  ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски  кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности  банков, прежде всего дефицит среднесрочных  и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к  банкам со стороны населения.

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского  сектора — и снижающаяся доля иностранного капитала.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное  на банки в связи с отвлечением  ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена  процедура консолидации капитала (слияний  и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками  отчетности только в электронной  форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость  дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Российский рынок банковских услуг в условиях финансовой глобализации проходит стадию ускоренного формирования организационного капитала на основе перспективной модели взаимодействия банковских и других финансовых институтов, расширяющей возможности обеспечения  капитализации и консолидации национального  банковского сектора на основе расширенного участия информационного капитала в модернизации банковской деятельности, направленной на формирование конкурентных преимуществ национальных финансово-кредитных  институтов.

Стратегия развития российского  рынка финансово-кредитных услуг  в условиях влияния финансовой глобализации основана на том, что одним из приоритетов  государственной экономической  политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной  базе, быть эффективным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста. В рамках стратегии, направленной на рост конкурентоспособности национальных банков, воздействие государства  на банковский сектор должно осуществляться посредством формирования нормативной  базы деятельности кредитных организаций, функционирования рынка финансовых услуг.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно  сказать, что, несмотря на довольно высокие  расходы по ведению этого направления  кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая  степень диверсификации, что снижает  риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж  Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях. В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под  покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию.

Направление потребительского кредитования уже довольно давно  является весьма популярным как среди  самих коммерческих банков, так и  среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны  находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в  данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги – дешевле». Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Акулова Т.А.   Сравнительный анализ развития основных моделей ипотечного кредитования в России  // Финансы и кредит. – 2008 г.- с.57.                 2. Азаров М.В. О влиянии форм кредита на деловую активность фирмы//Бизнес и банки.2008 г. - с. 56………..…………………………

3. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. - М.:"Юристъ", 2009 г.

4.Белоглазовой Г. Н.  Деньги, кредит, банки: учеб.– М.: Высшееобразование,2008г.………………………………………………………

5.БраткоА.Г. Банковское право: Курс лекций. - М.: Эксмо, 2010 г. - 704 с. 

6.Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки : учеб.пособие / М. П. 7.Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2009 г.7. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учебник – М.: Эксмо, 2009 г.             8.Гарипова З. Л., Белова А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования//Финансы и кредит. – 2008. - № 42.

9. Глушкова Н.Б. Банковское  дело. – М.: Академ. Проект, 2008 г. – с. 324

10. Горбуновой О.Н. Финансовое  право: Учебник /Под ред.– М., 2009 г. с. 29. 
11. Долан Э. Дж., КэмпбеллК.Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод с англ. – СПб., 2008 г.

12. Дяченко О. Малый  бизнес — банковский хит//Банковское обозрение, 2009, №7  9.Ермаков С. Л., Малинкина Ю. А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. – 2009 г. - № 21…………………………………………………….. 
13. Екатеринославская О.С. Принципы и цели предпринимательской деятельности на рынке потребительского кредитования // Актуальные проблемы экономики, политики и права. // Сб. науч. тр., Вып. 16. - Мурманск: Мурманский институт экономики и права, 2008 г. – с. 13.                         14.  Жукова  Е. Ф. Банковское законодательство : учеб. – М.: Вузовский учебник,2008г..-

15.Жуков Е. Ф. «Банки и небанковские кредитные организации и их операции» (учебник для вузов).СПб. – 2008 г, с. 254……………………..                                               16. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России. - М.: "Экзамен", 2006. - 286 с.

17. Кравцовой Г.И. Деньги, кредит, банки– Мн.: Мисанта, 2006 г. – с. 482         18. Кондратюк Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация: Учебник - М.: Вазар-Ферро, 2004 г.----………………………………..-----                                                                            19. Корчагин Ю. А., Маличенко И. П. Финансы, денежное обращение и кредит. - Ростов н/Д.: "Феникс", 2008 г. – с. 363……………………………

20. Ковтун Р.С. Особенности  потребительского кредитования  в зарубежной практике. Демография - общество – человек в условиях  формирования новой экономики  / Материалы Всероссийской научно-практической  конференции. Екатеринбург: Изд-во  Урал.гос. экон. ун-та, 2007 год -  с. 22.……… 
21. Ковтун Р.С. Теоретическое обоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий и предприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙ Всероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал.гос. экон. ун-та, 2008 г.…………                                     22. Корниенко О. В. Книга: Деньги. Кредит Банки. - Ростов н/Д.: "Феникс", 2008. - 348 с.

 

 

 

 

 

 

 

¹Общая теория денег и кредита / под ред. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008, 125с.

²ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИПодред.профессораО.И. Лаврушина. Издание второе, переработанное и дополненное. МОСКВА, «ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА»,  2009.,246 с.