Проблемы и перспективы развития банковского кредитования в России на современном этапе

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального  кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения  ссуд, текущего наблюдения и анализа  кредитных операций.

В настоящее время в  России остро стоит проблема улучшения  жилищных условий населения. На сегодняшний  день приобрести жилье без использования  заемных средств могут позволить  себе единицы. И в этой ситуации большие  надежды возлагаются на ипотеку  как важнейший инструмент решения  жилищных проблем в стране.

На 31 декабря 2011 года кредитный  портфель Банка вырос на 20,3%, до 45,241 млрд. руб., а объем просроченной задолженности Кемеровского филиала  по предоставленным кредитам — до 570,17 млн. руб., что почти на 90% больше уровня 31 декабря 2010 года. При этом львиную  долю (99,96%) в общем объеме просроченной задолженности составила просрочка  по потребительским кредитам. За год  она выросла на 238%, с 168,58 млн. до 569,97 млн. руб., в то время как рост объема выданных физлицам кредитов составил 48,2%, увеличившись с 10,47 млрд. до 15,516 млрд.руб. [69] Таким образом, объем просрочки в объеме кредитов, выданных физическим лицам, составил 3,67%, тогда как год назад — 1,6%.

Увеличение доли физических лиц в кредитном портфеле банка  и объемов просроченной задолженности  происходит за счет регионального развития банка. Первые невозвраты по выданным займам отражаются спустя 12-18 месяцев  после выдачи кредитов. Объем невозвратов  растет вместе с общим объемом  выданных кредитов. Объем резервов на возможные потери по ссудам «Сбербанк» вырос на 89% по сравнению с уровнем  конца 2010 года и составил 536,87 млн.руб.

Изменилось в «Сбербанк» с конца 2010 по конец 2011 года и соотношение  долей по видам кредитов в общем  объеме его кредитного портфеля: доля потребительских кредитов года выросла  с 27,8%, до 34,3%, а доля кредитов, выданных юрлицам, соответственно, снизилась с 72,2 до 65,7%. При этом объем просроченной задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам, снизился почти на 99%, с 126,62 млн. до 198 тыс. руб. при росте общего объема кредитов, выданных юридическим лицам, с 27,142 млрд., до 29,724 млрд.руб. (9,5%).

Но доля просрочки в  общем объеме выданных гражданам  кредитов в 3,67% укладывается в рамки, и для банка пока ничего страшного  нет, хотя темпы роста просрочки  должны насторожить его руководство.

Изменение ипотечного кредитного портфеля в период с 31.12.10 по 31.12.11 изображено на рис.4.

Согласно рис. 4, Банк продемонстрировал  сокращение объема ипотечного кредитного портфеля.

Приоритетным направлением деятельности Кемеровского филиала  «Сбербанк» с момента создания является развитие ипотеки недвижимости, адекватной цивилизованной рыночной экономике, посредством  внедрения механизма привлечения  рыночных инвестиций для наиболее полного  удовлетворения потребностей клиентов в ипотечном кредитовании на основе передовых банковских, инвестиционных, информационных и управленческих технологий.

 

Рисунок 4. Динамика ипотечного кредитного портфеля Кемеровского филиала  «Сбербанк»

 

Банк постоянно стремится, с одной стороны, к увеличению доли жилищных ипотечных кредитов в  структуре своих активов, а с  другой - к увеличению доли ресурсов от размещения долгосрочных облигационных  займов в структуре пассивов.

За 2011 г. филиал выдал гражданам около 2 427 кредитов на приобретение жилья. По количеству зарегистрированных договоров ипотеки в области в 2011г. Банк поднялся на одну позицию и вышел на 4-ое место.

В сегменте ипотечного кредитования юридических лиц Банк не испытывает конкуренции со стороны других участников.

По состоянию на 01.01.12 г. объем портфеля ипотечных кредитов составлял 5 728,9 млн. руб. (см. табл. 4): в  том числе:

жилая ипотека - 3141,1 млн. руб. (в том числе 68:2 млн. руб. - выкупленные  ипотечные кредиты) или 54,8% всей задолженности  по ипотечным кредитам;

коммерческая ипотека - 2 587,8 млн. руб. (45,2% совокупной задолженности  по ипотечным кредитам) [41, C. 43] (см. рис. 5).

 

Таблица 4 - Динамика объема ипотечного портфеля Кемеровского филиала  «Сбербанк» и его структура

Показатель	01.01 08г.	01.01.09г.	01.01.10г.	01.01.11г.	01 01.12г.
Жилая ипотека
Число заемщиков, чел.	77	159	799	2 994	3 636
Задолженность по выданным кредитам, млн.	69,3	196,4	511,4	2 604,0	3 072,9
Задолженность по выкупленным  кредитам, млн. руб.	21,6	20,1	9,7	43,8	68,2
Итого жилая ипотека, млн. руб.	90,9	216,5	521,1	2 647,8	3 141,1
в том числе:
- рублевые кредиты, %	37,0%	73,6%	92,8%	98,2%	98,6%
- долларовые кредиты, %	63,0%	26,4%	7,2%	1,8%	1,4%
- кредиты в евро, %	0,0%	0,0%	0,0%	0,0%	0,0%
Коммерческая ипотека
Число заемщиков – юридических  лиц, организаций	44	61	73	45	45
Задолженность по коммерческой ипотеке, млн. руб.	1 925,20	2 455,50	3 734,6	2 919,1	2 587,8
в том числе:
- рублевые кредиты, %	100,0%	100,0%	100,0%	100,0%	100,0%
- долларовые кредиты, %	0,0%	0,0%	0,0%	0,0%	0,0%
- кредиты в евро, %	0,0%	0,0%	0,0%	0,0%	0,0%
Всего ипотечных кредитов, млн. руб.	2016,1	2671,9	4 256,0	5 566,9	5 728,9

 

Вся коммерческая ипотека  Банка представлена рублевыми кредитами. В составе жилой ипотеки по состоянию на 01.01.12 г. только задолженность  по 1,4% кредитов является долларовой. Следует  заметить, что доля задолженности  по кредитам, выданным в долл. США: на протяжении всего анализируемого периода  снижалась - если на 01.01.04 г. 63% обязательств по жилой ипотеке было номинировано в данной валюте, то по состоянию  на 01.01.12 г.- только 1,4%.

 

Рисунок 5. Динамика объема портфеля ипотечных кредитов в Кемеровском  филиале «Сбербанк»

 

За 2007 - 2011 гг. объем ипотечного портфеля вырос в 2,8 раза по причине  активного расширения деятельности, совершенствования предлагаемых ипотечных  продуктов в соответствии с тенденциями  рынка, а также роста среднего объема ипотечного кредита в результате роста цен на жилую и коммерческую недвижимость.

За 2007 - 2011 г. существенно возросло число клиентов по жилой ипотеке (в 47,2 раз) и объем задолженности по жилой ипотеке (в 34,6 раза). Тем не менее, объем задолженности по жилой ипотеке на протяжении 2009-2010 гг. оставался меньше задолженности по коммерческой ипотеке по причине значительно более высокой стоимости единицы коммерческой недвижимости, приобретаемой с использованием ипотечного кредита. По состоянию на 01.01.12 г. доли задолженности по жилой и коммерческой ипотеке сравнялись. За 2011 г. произошло смещение структуры кредитного портфеля Банка в пользу жилой ипотеки, доля которой на конец анализируемого периода составила 55% [41, C. 44] (см. рис. 6).

 

Рисунок 6. Структура ипотечного портфеля Кемеровского филиала «Сбербанк» на 31.12.11

 

Опережающий рост объемов  ипотечного жилищного кредитования является результатом активного  развития данного направления деятельности в рамках реализации стратегических задач «Сбербанк» – обеспечение  планов Правительства по ипотечному жилищному кредитованию очередников, развитие системы жилищного ипотечного кредитования в области.

Прирост ипотечного портфеля жилой недвижимости во многом обеспечен  ростом городской социальной ипотечной  программы. В ближайшие годы жилищное кредитование останется приоритетным направление деятельности Банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ  ЭТАПЕ

Кредитная политика, проводимая современными коммерческими банками, находится под влиянием многих факторов, определяемых особенностями экономической  и политической ситуации в России. Под влиянием этих же факторов складываются и особенности механизма кредитования и выстраивания кредитных отношений  банков и торговых организаций, которые  со временем и изменением экономических  условий развиваются и приобретают  новые особенности

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в  части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более  гибкую политику в отношении клиента  как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных  платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются  нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий  банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло  служить нахождение той категории  заемщиков, которые удовлетворяли  бы всему спектру требований банка  и одновременно привлекали бы максимально  возможное количество кредитных  ресурсов, предлагаемых банком. Но в  современных условиях необходимы новые  подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных  населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных  кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления  в сфере кредитования организаций  можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного  опыта. Это требует серьезных  маркетинговых исследований для  поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно  сказать, что, несмотря на довольно высокие  расходы по ведению этого направления  кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая  степень диверсификации, что снижает  риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж  Сбербанка как народного банка, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется. Выдача потребительских кредитов под  покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, дорогой  мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и  денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а  спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой  вещью в период кредитования позволяет  клиенту застраховаться на случай повышения  цен на эту продукцию.

Данное направление уже  начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей  рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

Банки будут увеличивать  объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане  являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные  схемы, предполагающие выдачу кредита  клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

На основе международного опыта можно сказать, что наилучшие  перспективы из всех сегментов рынка  кредитования населения имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные  карты.

За последние годы достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья  в кредит. Прослеживается тенденция  роста объемов и расширения числа  банков – участников ипотечного кредитования за пределами первой тридцатки крупнейших кредитных организаций. Большая  часть кредитов была предоставлена  кредитными организациями Московского  региона.

Потенциал ипотеки – ликвидная  недвижимость, оцениваемая в 500 млрд. долл. В развитых странах доля ипотеки  составляет более 50% ВВП. Ипотека –  это не просто кредиты, это оживление  жилищного строительства и сопутствующих  ему отраслей.

Есть причины, на которые  банкиры и заемщики могут повлиять непосредственно. Например, отсутствие кредитных историй у граждан. Устранению этой причины будут способствовать кредитные бюро. Некоторые уже  действуют, как, например, Бюро кредитных  историй в рамках Межбанковской  расчетной системы, созданной с  участием Ассоциации «Россия».

Или транзакционные издержки в процессе оформления ипотечных  кредитов, которые необходимо снизить. Возможно и снижение процентных ставок как результат снижения кредитных  рисков, например связанных с процедурой обращения взыскания на заложенное имущество, уточнением прав членов семьи  собственника на заложенное имущество.

Требуют ускорения процедуры  оформления ипотечных кредитов в  результате уточнения роли органов  опеки и попечительства и т.д.

Тем не менее, острота жилищной проблемы такова, что спрос на жилье  по мере роста реальных доходов населения  будет неуклонно увеличиваться.

Кроме непосредственно ипотечного кредитования населения необходимо развивать инвестиционно-строительную деятельность и соответствующие  кредитные механизмы. Совершенно очевидно, что поддерживая только ипотечное кредитование, можно подстегнуть и без того имеющийся рост цен на рынке жилья. То есть на сегодняшний день очень важным является снятие всех препятствий с инвестиционно-строительной деятельности так, чтобы она в совокупности с ипотекой балансировала предложение и спрос на рынке жилья.