Виды кредитных операций и кредитов

Платежные средства, создаваемые  с помощью кредита, функционируют  в рамках безналичного оборота и  могут переходить в сферу денежного  обращения при выдаче наличных денег  из касс банка. В свою очередь, наличные деньги могут переходить из сферы  денежного обращения в сферу  безналичного оборота при взносе денег в кассы банка. Выполнение функции создания кредитных орудий обращения не является самостоятельным  процессом, обособленным от перераспределительной  функции. Именно при перераспределении средств в процессе осуществления кредитных операций проявляется функция создания орудий обращения.

Процессы кредитования основаны на определенных принципах, нарушение  которых может привести к соответствующим  диспропорциям в экономике.

Кредит обслуживает процесс  создания, распределения и использования  доходов домохозяйств и бизнеса.

Развитие кредита, усиление его роли не следует связывать  с увеличением кредитных вложений в национальную экономику, с ростом доли кредита в источниках оборотных  средств фирмы. Указанные процессы могут свидетельствовать о количественных, а не о качественных изменениях в  применении кредита. Данные об увеличении кредитных вложений и доли кредита  в составе источников средств  могут расцениваться как повышение  роли кредита в развитии экономики  лишь при условии, что эти процессы связаны с расширением объектов кредитования; поскольку в таком  случае кредитные отношения распространяются на новые области финансово-хозяйственной  деятельности фирм и оказывают на них свое воздействие. Здесь можно  говорить о повышении роли кредита, поскольку происходит развитие кредитных  отношений, появляются качественно  новые стороны хозяйственно-финансовой деятельности либо складываются новые  черты кредитных отношений, способствующие более эффективному использованию  ресурсов в условиях рынка.

Итак, кредит может играть как положительную, так и негативную роль в развитии всей национальной экономики, а также в функционировании отдельных хозяйствующих субъектов.

3.2 Развитие форм  и видов кредитования на современном  этапе

На современном этапе  развития экономики РФ банковский сектор переживает период бурного роста. Кредитные  организации продолжают уверенно наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая тем самым постепенное насыщение российского рынка банковских услуг.

Полностью преодолены последствия  банковского «кризиса доверия» лета 2004 г., завершился отбор банков в  систему страхования вкладов 
граждан.

Темп роста активов  кредитных организаций в РФ превышает  темп роста активов кредитных  организаций во многих экономически развитых стран ах мира. Так, если в  США за период с 01.01.2000 по 01.01.2003 он составил 123%, то в России за аналогичный период темп, роста активов кредитных  организаций составил 328%1. А за 2006 г. активы банковского сектора России возросли на 44% и на 1 января 2007 г. составили 14 045 561 млн. руб. (в 2006 г. - 9 750 306 млн. руб.).

В основе роста активов  российских банков лежит увеличение объема предоставленных кредитов. Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. За период с 1 января 2000 г. по январь 2007 г. размер предоставленных  кредитов увеличился более чем в 14 раз и составил 8 880 063 млн. руб., что  на 46,4% больше, чем годом ранее.

Доля кредитов в совокупных активах кредитных организаций  за тот же период увеличилась с 40 до 68%. Российская банковская система  последовательно увеличивает отношение  выданных кредитов нефинансовому сектору  к ВВП: к началу 2006 г. оно достигло почти 20% против 9,2% на 1 января 2000 г.

Таблица 1

Данные об объемах предоставленных  кредитах(млн. руб.)

Как видно из таблицы, наиболее быстроразвивающимся сегментом  рынка кредитных услуг за период с 2001 по 2007 г. является кредитование населения. Начиная с 2001 г. увеличение его объемов  почти в два раза стало наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет 2.

В последнее время существенно  изменилось отношение населения  страны к «жизни в долг». Ведь с  помощью потребительского кредита  можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни. Уже сейчас между банками развернулась жестокая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Развитие потребительского кредитования, в том числе инвестиционного  кредитования и кредитования малого бизнеса, названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. Около 80% рынка потребительского кредитования контролируют 30 крупнейших игроков. В  пятерку лидеров вошли: Сбербанк, Русский стандарт, Росбанк, Уралсиб, ХКФ-банк. Причем Сбербанк сохраняет  пятикратный отрыв по сумме выданных кредитов от второго лидера, Русского Стандарта.

Пятерка лидеров в области  ипотеки: Сбербанк, группа ВТБ, Райффайзенбанк (Австрия), Уралсиб, ДельтаКредит. В  области автокредитования лидируют Росбанк, группа «МДМ», Райффайзенбанк, Уралсиб и Международный московский банк.

В 2004 г. кредиты выросли  на 106,51 %, в 2005 г. - на 90,55%, в 2006 г. - на 75% и  на 1 января 2007г. составили, как указывалось  выше, около 2 065 199 млн. руб.3 Несмотря на снижение темпов роста потребительского кредитования, они по-прежнему остаются на высоком уровне. Это свидетельствует о все еще не удовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности потребительского кредитования для банков.

Так, в течение всего 2006 г., на фоне роста объемов кредитования, наблюдался и рост просроченной задолженности  физических лиц по кредитам перед  банками. По данным ЦБ РФ, на 1 декабря 2006 г. ее объемы составили 2,74 % от всего  объема выданных кредитов физическим лицам, против 1,9 % на 1 января 2006 г. Однако, по неофициальным данным, доля «плохих» долгов достигает уже 10 — 15 %, а в  некоторых банках - и 20 %. Значительная часть просроченной задолженности  приходится на так называемые беззалоговые кредиты4.

Кредитование физических лиц без залогового обеспечения  является наиболее рискованным среди  остальных розничных продуктов  банка, чем объясняется высокая  ставка и самый высокий процент  невозврата таких кредитов. К работе с плохими долгами банки начинают привлекать специализированные коллекторские  агентства.

Наблюдаемое снижение процентных ставок по потребительским кредитам сопровождается одновременным введением  скрытых комиссий. На сегодняшний  день, по оценкам ЦБ, разрыв между  реальной и заявленной стоимостью кредитов для инвесторов-частных лиц может  составлять десятки процентов, а  в некоторых случаях - без малого 100%. Так, при заявленной ставке по потребительским  кредитам на уровне 29 % реальная ставка может колебаться от 90 до 124 % годовых. По кредитным картам разрыв между  этими двумя 3 показателями может  составлять порядка 25 — 30 %, эффективная ставка по автокредитам почти в два раза может превышать заявленную в договоре. При этом наибольший разрыв между заявленной и эффективной ставкой характерен для экспресс-кредитования, т. е. при предоставлении кредитов на целевое приобретение товаров в торговых точках.

В результате введения скрытых  комиссий потенциальный клиент, не представляя истинных расходов по обслуживанию кредита, способен 
переоценить свои финансовые возможности и в дальнейшем не расплатиться по займу.

Для урегулирования сложившейся  ситуации в середине января 2007 г. ЦБ РФ обнародовал распоряжение, согласно которому с 1 июля 2007 г. кредитные организации  обязаны указывать реальный размер процентной ставки по кредитам, который  включает в себя, помимо ставки за пользование  кредитом, еще и различного вида сборы: за ведение ссудного счета, рассмотрение заявки и т. д. Многим российским банкам, которые являются здесь лидерами, придется уступить свое место иностранным  структурам.

По экспертным оценкам, уже  в 2007 г. объем кредитов, предоставленных  по пластиковым картам, может превысить  размер портфеля экспресс-кредитов российских банков. Сегмент карт растет опережающими темпами, только в прошлом году он, по различным оценкам, вырос в 3 — 5 раз. Учитывая, что ставка по «пластиковым кредитам» ниже, чем в экспресс-кредитовании, да еще и существует так называемый грэйс-период, в течение которого пользование заемными средствами бесплатно, клиенты банка все чаще отдают предпочтение «пластиковым деньгам», даже при условии, что получить кредитку сложнее, чем «моментальный» кредит. Выигрывает от использования пластика и банк: помимо снижения риска невозврата он вправе рассчитывать, что клиент будет пользоваться кредитной картой достаточно долго, а не ограничится  лишь одной покупкой, как при экспресс-кредитовании. Однако в России кредитными картами  пользуется пока лишь 1,5 - 2 % населения, это меньше, чем на Западе, в 20-30 раз.

На 1 января 2007 г., поданным Банка  России, объем выданных в России банками кредитов физическим лицам  на покупку жилья составил 347,07 млрд. руб., из которых надолго ипотечных  кредитов приходится 263,56 млрд. руб.

По данным ЦБ РФ, в рублях банки выдали кредиты на покупку  жилья в размере 248,408 млрд. руб., из них на ипотечные кредиты пришлось 179,611 млрд. руб., в иностранной валюте - 98,658 млрд. руб. и 83,948 млрд. руб. соответственно. По рублевым кредитам средневзвешенная процентная ставка составила 14%, по валютным кредитам на покупку жилья - 12% и по ипотечным кредитам - 11%. Средневзвешенный срок кредитования физических лиц на покупку жилья составил 174 мес., по рублевым ипотечным кредитам — 182 мес., по валютным кредитам на покупку жилья — 172 мес. и по ипотечным кредитам - 180 мес.

Согласно последним социологическим  опросам, потенциальными клиентами  ипотечных банков являются 12% россиян. Если сравнивать с аналогичными показателями в странах Европы и США, то цифра  не так велика, однако еще недавно  в нашей стране процент людей, готовых воспользоваться ипотекой, бьи вдвое меньше. Можно сказать, что Россия идет по пути всех стран  Восточной Европы, где с момента, когда рынок начал развиваться, двукратный рост наблюдался на протяжении 3-4 лет. Но до рынка Восточной Европы, где 30 - 40 % сделок с недвижимостью  совершаются при помощи ипотеки, нам еще очень далеко, и, чтобы  догнать их, России понадобятся несколько  лет двукратного роста. Но и это  не предел: в Великобритании и США 90 % сделок происходят по ипотеке.

Для эффективного функционирования ипотечного рынка регулирование  вопросов ипотеки должно быть сосредоточено  в одной структуре. Сегодня же функции регулирования делят  Минфин, Минрегион, МЭРТ, Центробанк, ФСФР и АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Экономические и юридические  права российских банков как основных кредиторов населения, требования которых  обеспечиваются залогом недвижимого  и движимого имущества индивидуальных заемщиков, не защищены достаточно надежно  и эффективно действующим гражданским  и банковским законодательством. Одним  из основных стимулов для кратного роста ипотечного рынка должно стать  снижение ставок по кредитам. Эксперты полагают, что в наступившем году заемные средства станут дешевле  в среднем на 1,5%. Это окажется возможным благодаря снижению темпов инфляции и, как следствие, ожидаемому очередному пересмотру ставки рефинансирования Центробанком. Хотя основную роль все же играет конкуренция на кредитном рынке: ставка в крупных и мелких банках как по кредитам, так и по депозитам отличается уже не более чем на 1 — 2 %.

Процентные ставки по кредитам физическим лицам в среднем в  полтора раза выше, чем для юридических  лиц. Кроме того, банки получают дополнительный доход от клиентов в виде комиссии за выдачу и сопровождение кредита. В результате по итогам 2006 г. доля потребительского кредитования в банковских активах  увеличилась с 11,5 до 16%, тогда как  доля кредитов реальному сектору, напротив, снизилась с 43,5 до 42,5 %.