Операции банков с ценными бумагами

В банкоматах Сбербанка России возможно проведение операций оплаты услуг:

1. сотовая связь;
2. коммерческое телевидение;
3. интернет;
4. стационарная и междугородная связь;
5. прочие платежи.

Указанные операции осуществляются без взимания комиссии с использованием международных банковских карт как  Сбербанка России, так и сторонних  банков.

Сбербанк России предлагает вам  воспользоваться услугами службы инкассации для перевозки ценностей и  наличных денежных средств.

Безопасность перевозки гарантируется  наличием системы контроля за движением  инкассаторских автомобилей. Кроме  того, Банк несет полную ответственность  перед клиентом в размере фактической  суммы инкассации.

Банк выкупает у граждан  Российской Федерации государственные  казначейские обязательства СССР и  сертификаты Сберегательного банка  СССР на основании постановления Правительства Российской Федерации от 06.05.2004 № 230 «О выкупе у владельцев — граждан Российской Федерации имеющихся у них государственных казначейских обязательств СССР и сертификатов Сберегательного банка СССР, размещенных на территории Российской Федерации до 1 января 1992 г.» и заключенного с Минфином России Соглашения.

Подразделения Сбербанка  России реализуют лотерейные билеты и выплачивают денежные выигрыши по лотерейным билетам моментальных (бестиражных) лотерей.

К услугам:

• централизованная система обслуживания вкладов Сбербанка России;
• оплата жилищно-коммунальных и других услуг путем списания средств со счета по вкладу на основании как разового (ф. № 187), так и длительного (ф. № 190) поручения. Вкладчики Сбербанка России в Москвы также имеют возможность оплачивать со счетов по вкладам некоторые виды жилищно-коммунальных услуг с использованием биллинговых технологий;
• совершение операций по переводу денежных средств со счета по вкладу;
• оформление в подразделении Сбербанка России, где хранится вклад, доверенности на получение средств со вклада, а также составление завещательного распоряжения правами на денежные средства, внесенные во вклад;
• возможность управления банковским счетом с помощью мобильного телефона (SMS-сообщений) - услуга для держателей международных банковских карт Сбербанка России "Мобильный банк", а для вкладчиков Сбербанка России в Москве "Мобильный банк по вкладам";
• возможность управления счетами, открытыми в Сбербанке России, через сеть интернет с помощью услуги "Сбербанк ОнЛ@йн".

Правлением государственной  корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 8 декабря 2008 года принято решение об аккредитации Сбербанка России для участия в конкурсах, проводимых агентством в целях организации выплаты страхового возмещения вкладчикам банков — участников системы страхования.

Развитие прозрачных и  взаимовыгодных отношений с российскими  вкладчиками, доверившими АКБ «Сбербанк» почти половину всех своих сбережений, является залогом и непременным условием успешной работы Банка.

По итогам отчетного года остаток средств частных клиентов Группы АКБ «Сбербанк» увеличился на 21,7% — до 3787 млрд руб.

Приток средств клиентов в АКБ «Сбербанк» был обеспечен за счет следующих источников:

- на 79% — за счет притока  средств по вкладам, при этом  своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов;

- на 19% — за счет поступлений  на счета банковских карт;

- на 2% — за счет обезличенных  металлических счетов.

По состоянию на 31 декабря 2009 года в структуре средств частных  клиентов Банка доля средств на счетах банковских карт составила 11,8%, доля средств  на счетах в драгоценных металлах — 1,4%.

На динамику привлечения  средств частных клиентов в течение 2009 года значительное влияние оказали  следующие факторы:

- в I полугодии сохраняющиеся  кризисные явления в экономике  и нестабильность финансовых  рынков определяли предпочтения  населения к сбережениям в  иностранной валюте;

- во II полугодии укрепление  курса национальной валюты, снижение  уровня инфляции, а также снижение  рисков банковской системы обусловили  переток средств физических лиц  в рублевые вклады.

 

Таблица 2.7 - Структура вкладов АКБ в разрезе валют

Превышение темпов роста  средств клиентов над темпами  роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течение года соответствующих  изменений в ценовую политику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены ставки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре — по вкладам в рублях.

Снижение ставок по вкладам  на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения  другими коммерческими банками  обусловило сокращение доли АКБ «Сбербанк» на рынке привлечения средств частных клиентов по итогам года на 2,5 п.п. — до 49,4%.

В целях повышения привлекательности  депозитных продуктов в 2009 году АКБ  «Сбербанк» выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы:

- открыть любой вклад  теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально  в рамках установленных диапазонов;

- к большинству видов  вкладов применяются единые условия  досрочного расторжения;

- по всем вкладам предусмотрена  неоднократная пролонгация договора  на тот же срок до принятия  решения о прекращении приема  вклада.

Активное продвижение  новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно  привели к росту комиссионных доходов Группы АКБ «Сбербанк» по операциям с банковскими картами — за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд руб. Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в ОАО «Сбербанк». На долю крупных корпоративных клиентов приходится половина кредитного портфеля Банка. В целях развития отношений с этими клиентами в Банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, внедрена система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный), которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами. Особое внимание Банк уделяет работе с субъектами малого предпринимательства, количество которых составляет более 80% корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Банке. Под влиянием кризисных явлений количество качественных заемщиков среди клиентов данного сегмента существенно сократилось. В условиях нестабильности и снижения потребительского спроса компании малого бизнеса предпочитали снижать уровень долговой нагрузки и погашать ранее взятые кредиты.

Рис. 2. Структура корпоративного кредитного портфеля в разрезе клиентских сегментов

Для субъектов малого предпринимательства  в 2009 году представлены кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая  недвижимость», запущены пилотные проекты  «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных  заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с  малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени  на интернет-портале www. opora-credit.ru и в  круглосуточном центре телефонного  обслуживания.

Продолжилось активное сотрудничество Банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации  в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата. По состоянию на 31 декабря 2009 года остаток  ссудной задолженности государственных  и муниципальных учреждений составил 94 млрд руб., увеличившись за год в 1,6 раза.

Рис. 3. Валютная структура  кредитного порфеля на конец года

Группа уделяет пристальное  внимание контролю уровня концентрации крупных кредитных рисков, который  в настоящее время оценивается  как приемлемый.

Группа кредитует все  основные отрасли экономики, при  этом около 22% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам. Доля кредитов физическим лицам сократилась в 2009 году на 2,2 п.п. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: телекоммуникации, государственные и муниципальные учреждения, строительство, энергетика. Одновременно сильно сократилось кредитование транспорта, авиационной и космической промышленности.

Структура кредитного портфеля по валютам в течение 2009 года не претерпела существенных изменений. Кредиты в  рублях по-прежнему составляют основную часть кредитного портфеля — 82,7%.

Доля кредитов десяти крупнейшим заемщикам (группам связанных заемщиков) на 31 декабря 2009 года составила 16,9% кредитного портфеля. Среди крупнейших заемщиков  Группы — предприятия различных  отраслей экономики. Таким образом, кредитный риск Группы в достаточной  степени диверсифицирован.

Рис. 4. Десять крупнейших заемщиков

Несмотря на значительный экономический спад, применяемые  Группой методы и процедуры управления кредитным риском позволили не допустить  неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля. Приведенная ниже таблица  1 показывает распределение кредитов заемщикам, которые имеют просроченную задолженность, по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле.

 

Таблица 2.8 – Неработающие кредиты с Сбербанке

Неработающие кредиты  и резервы под обесценение  Приведенная ниже таблица отражает анализ качества кредитного портфеля Группы, а также показывает уровень  созданных резервов под обесценение  ссудной задолженности и величину неработающих кредитов (кредиты, платеж по основной сумме долга и/или  процентам которых просрочен  более чем на 90 дней).

В целях обеспечения устойчивости в условиях развивающегося кризиса  Группа продолжает придерживаться консервативного  подхода к принимаемым на себя кредитным рискам и создает адекватные резервы под обесценение кредитного портфеля. При создании резервов Группа проводит тщательный анализ заемщиков, их текущей ликвидности и долговой нагрузки, принимая в расчет источники  погашения кредита и их надежность, качество и ликвидность обеспечения. Отношение созданных Группой  резервов к кредитному портфелю (коэффициент  резервирования) составляет 10,7%, при  этом доля просроченной более 30 дней задолженности  составляет на конец 2009 года 9,4% кредитного портфеля, а доля просроченной более 90 дней задолженности — 8,5%. Созданные резервы в 1,2 раза превышают объем неработающих кредитов.

В таблице выше представлены непросроченные кредиты, по которым  была проведена реструктуризация задолженности. Под реструктуризацией понимается внесение изменений в первоначальные условия кредитного договора в более  благоприятную для заемщика сторону. При этом политика Группы в отношении  проблемных кредитов предполагает, что  положительное решение о реструктуризации может быть принято только при наличии объективных фактов того, что такая реструктуризация в дальнейшем будет способствовать нормализации экономического состояния заемщика и своевременного обслуживания долга в полном объеме.

Коммерческое кредитование юридических лиц представлено ссудами  юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам Российской Федерации и муниципальным органам  власти. Кредитование осуществляется на текущие цели (пополнение оборотных  средств, приобретение движимого и  недвижимого имущества, портфельные  вложения в ценные бумаги, расширение и консолидацию бизнеса и др.). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в зависимости от оценки рисков заемщиков. Коммерческое кредитование включает также овердрафтное кредитование и кредитование экспортно-импортных  операций. Источником погашения кредитов является денежный поток, сформированный текущей производственной и финансовой деятельностью заемщика. Специализированное кредитование юридических лиц представляет собой финансирование инвестиционных и строительных проектов, а также  кредитование предприятий, осуществляющих девелоперскую деятельность. Сроки, на которые Группа предоставляет  ссуды данного класса, как правило, связаны со сроками окупаемости  инвестиционных, строительных проектов, со сроками выполнения контрактных  работ и превышают сроки предоставления коммерческих кредитов юридическим  лицам. Возврат кредита и получение  доходов может происходить на этапе эксплуатации инвестиционного  проекта за счет генерируемых им денежных потоков.