Договоры личного страхования

Содержание

 

Введение 2

1. Общие положения о личном страховании 2

1.1. Понятие страхования 2

1.2. История становления личного страхования 2

1.3. Законодательство о личном страховании 22

2. Правовая природа договора личного страхования 28

2.1. Понятие, стороны и особенности договора личного страхования 28

2.2. Существенные условия и виды договора личного страхования 29

3. Особенности заключения и исполнения договора личного страхования 27

3.1. Форма и порядок заключения договора личного страхования 27

3.2. Порядок исполнения договора личного страхования 41

Заключение 28

Библиографический список 50

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В гражданском обороте страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ). Соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Поэтому, личное страхование – это одна из основных и традиционных отраслей страхования.

Несмотря на то, что личное страхование  возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования  находится в развитии и в настоящее время. Апогеем формирования законодательства о договоре личного страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Регулирование договора личного страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

В данной работе предпринята попытка  учесть имеющуюся на данный момент практику Высшего Арбитражного Суда РФ, исследования в области гражданского права и страхования - в общем, и договора личного страхования - в частности.

Актуальность данного исследования подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

Кроме того, на практике зачастую встречаются  ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования. В  данной работе будет сделана попытка  проанализировать правовое регулирование договора личного страхования.

Цель курсовой работы – рассмотреть особенности договора личного страхования.

Исходя из поставленной цели, были поставлены следующие задачи курсовой работы:

- раскрыть общие положения о личном страховании, а именно проанализировать современное понятие категории «страхование», рассмотреть историю становления личного страхования и рассмотреть источники правового регулирования личного страхования;

- охарактеризовать правовую природу договора личного страхования, а именно определить понятие, стороны и особенности договора личного страхования и рассмотреть существенные условия и виды договора личного страхования;

- раскрыть особенности заключения  и исполнения договора личного  страхования.

Указанная цель обусловила необходимость использования при проведении исследования трудов различных учёных в области гражданского права:  Калеминой В. В., Брагинского М. И., Сергеева А. П., Толстого Ю. К., Безбах В. В., Богачёва Т. В., Ефимова Л. Г. и др.

Данные источники взяты за основу вследствие того, что они наиболее полно раскрывают важнейшие аспекты рассматриваемой темы.

Объект исследования –  общественные отношения, возникающие в сфере личного страхования.

Предмет исследования – договор  личного страхования.

Информационная база курсовой работы включает: труды ведущих отечественных авторов, посвященных проблемам личного страхования в Российской Федерации, статьи, опубликованные в периодических изданиях, а также нормативно-правовые акты, судебная практика.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованных источников. Содержание работы изложено на 48 страницах машинописного текста. Библиографический список состоит из 32 источников.

 

1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ

 

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

 

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам¹.

Современное определение страхования  дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ". Страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, например, в Законе «Об основах  обязательного социального страхования" в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

1) необходимость получения медицинской  помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное  заболевание; 

4) материнство; 

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца; 

8) признание безработным; 

9) смерть застрахованного лица  или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении. 

Важно отметить, что страховые случаи при определенных обстоятельствах  не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни  не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения Страхователем или  застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового  случая;

- самоубийства застрахованного,  если к этому времени договор  страхования действовал менее  двух лет; 

- алкогольного, токсического или  наркотического опьянения застрахованного. 

Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными  компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие - страховая  сумма. Ею является определенная договором  страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии с Законом "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

При этом под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая  другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность  страховать установлена законом. При  этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции РФ).

Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

(а) лица, обязанные страховать;

(б) лица, чьи интересы подлежат  страхованию; 

(в) страхуемые интересы;

(г) опасности, от наступления  которых они страхуются;

(д) минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий  не определено в соответствующем  нормативном акте, обязательное страхование  нельзя считать установленным, у  лиц, указанных в этом акте, не возникает  обязанность страховать и не применяются  последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования (разъяснения  Минфина России от 13 мая 1997 г.).

 

1.2 ИСТОРИЯ СТАНОВЛЕНИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Страхование жизни возникло одно из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые, погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой  капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при  смерти каждого из членов такой коллегии, не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась - они стали  выплачивать определенную сумму  денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного  возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов (ежегодных) от латинского слова “annus” (год)².

В средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для  того, чтобы обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег  под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и  для христианина категорически  запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без  возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной  операции сохранялась. Это самый  первый пример использования страхования  не по его прямому назначению.

В XI - XIII веках правительства многих государств и вольных городов  поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI - XVII веках страхование жизни  усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов  и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы  смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же - человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

В России страхование жизни развивалось  довольно медленно. Только в 1835 г. было учреждено “Российское страховое общество капиталов и доходов”, которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ “Российское”, “Санкт-Петербургское”, “Коммерческое”, “Якорь”, “Россия” и “Заботливость”, два американских “Нью-Йорк” и “Эвитейль” и одно французское “Урбэн”.

Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев  и болезней начало развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

Основное развитие этот вид страхование  получил с конца XVIII века в связи  с тем, что в этот период наемные  рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование.

В России законом от 6 марта 1861 г. вводится обязательная организация страховой кассы на всех казенных горных заводах. Отчисления рабочих в кассу составляли 2-3% от зарплаты. Управление делами кассы было сосредоточено в руках рабочих. В 1888 г. аналогичная система была введена на железных дорогах. Законом от 2 июня 1903 г. система таких касс была распространена практически на все предприятия, использующие наемный труд.