Договоры личного страхования

Завершением этого процесса в дореволюционной  России стали известные законы от 23 июня 1912 г., которые обязывали уже не самих рабочих, а работодателей страховать своих работников, т.е. была введена система, приближающаяся к существовавшей в то время в Европе. Поскольку обязанность вносить страховые взносы возлагалась теперь на работодателей, то страховые кассы утратили характер взаимности и превратились в солидные учреждения, работающие на коммерческой основе. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3  ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О ЛИЧНОМ СТРАХОВАНИИ

 

В большинстве стран (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование  занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам  собираемой премии. Данные виды страхования  выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию  личного страхования уделяется  особое внимание.

Основным источником правового  регулирования личного страхования  является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь  к рассматриваемому договору применимы  нормы, которые объединены в Гражданском  кодексе в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно  выделить Закон «Об организации  страхового дела в РФ». Данный закон  регулирует отношения в области  страхования между страховыми организациями  и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых  организаций между собой, а также  устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также  были приняты федеральные законы, регулирующие эти виды страхования. Следовательно, в настоящее время  к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически³:

(а) Гражданский кодекс РФ, который  регулирует отношения по заключению  и исполнению договоров страхования; 

(б) Закон «Об организации  страхового дела в РФ» и  нормативные документы органа  страхового надзора, изданные  в соответствии с подпунктами  "г" и "д" п. 3 ст. 30 Закона;

(в) специализированные нормативные  акты об отдельных видах страхования. 

По юридической силе эту иерархию можно представить так:

- Законодательные акты;

- Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства  РФ);

- Ведомственные нормативные акты.

Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей  стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации  страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них  необходимо выделить:

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации";

- Воздушный кодекс РФ от 19 марта  1997 г. №60-ФЗ, ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;

- Кодекс внутреннего водного  транспорта РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ - статья 98, которого гласит, жизнь, и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

- Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля  1999 г. №81-ФЗ - Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

- Таможенный кодекс Российской  Федерации от 18 июня 1993 г. №5221-I в ст. 431 закрепляет, обязательность государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Российской Федерации: должностные лица таможенных органов Российской Федерации подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;

- Основы законодательства Российской  Федерации об охране здоровья  граждан от 22 июля 1993 г. № 5487-1 (Статья 64 - оплата труда и компенсации) устанавливают для медицинских, фармацевтических и иных работников государственной и муниципальной систем здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью, устанавливается обязательное государственное личное страхование на сумму в размере 120 месячных должностных окладов в соответствии с перечнем должностей, занятие которых связано с угрозой жизни и здоровью работников, утверждаемым Правительством Российской Федерации;

- Федеральный закон от 15 декабря  2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации";

- Федеральный закон от 16 июля  1999 г. №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования";

- Федеральный закон от 21 ноября  1995 г. №170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" - ст. 18 устанавливающей, что гражданам Российской Федерации обеспечивается право заключения договора добровольного страхования личности и имущества от риска Радиационного воздействия. Выплаты страховых сумм по этому виду страхования производятся независимо от выплат сумм по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению;

- и многие другие.

Нормы большинства из перечисленных  законов закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному  страхованию посвящены общие  нормы ГК РФ, Закона «Об организации  страхового дела в РФ».

Как уже отмечалось, акты о личном страховании могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они не должны противоречить вышеназванным законам. Кроме того, Федеральное Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента Российской Федерации.

К таким актам относятся:

- Указ Президента РФ от 7 июля  1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров";

- Указ Президента РФ от 31 декабря  1991 г. N 340 "О государственной налоговой службе Российской Федерации" закрепляющий обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

- Постановление Правительства  РФ от 6 сентября 2001 г. №652 "Об утверждении Правил установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний";

- Постановление Правительства  РФ от 28 апреля 2001 г. №332 "Об утверждении Порядка оплаты дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию лиц, пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".

Кроме того, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении  Правительства Российской Федерации  от 13 августа 1997г 1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете". Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.

Итак, обозначим некоторые из них:

- Приказ Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 "О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни";

- Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. № 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты;

- Письмо Росстрахнадзора от 12 сентября 1996 г. № 08/5-71р/05 «О Порядке расчета тарифов по страхованию жизни с условием выплаты страховой ренты»;

- Письмо Росстрахнадзора от 13 марта 1996 г. № 09/1-20р/24 «О страховом риске дожития застрахованного до срока или возраста, установленного договором страхования жизни»;

- Письмо ПФР от 18 марта 1998 г. № ЕВ-16-28/1925 "О начислении страховых взносов на выплаты по договорам добровольного страхования пассажиров от несчастного случая";

- Письмо Минфина РФ от 7 мая  2001 г. № 24-210837-05/24 «О возможности квалификации долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов в качестве незаконной предпринимательской деятельности»;

- Письмо Минфина РФ от 26 июня  1998 г. № 24-11/05 "Об отдельных вопросах проведения видов страхования, относящихся к страхованию жизни".

Наряду с вышеназванными законами и подзаконными актами, в качестве источников правового регулирования, необходимо выделить и материалы судебно-арбитражной практики в Российской Федерации. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права и тем самым не обязательна в правоприменении (как это принято в англосаксонской системе права), тем не менее, в Российской Федерации нижестоящие суды зачастую пользуются обзорами судебной практики для разбирательств дел:

- Постановление Президиума Высшего  Арбитражного Суда РФ от 18 сентября  2001 г. N 9691/00 Возмещение истцу расходов, связанных с выплатой наемным работникам пособий по социальному страхованию, не может быть поставлено в зависимость от уплаты им единого налога на вмененный доход, поскольку истец, являясь страхователем наемных работников и выплачивая им страховое обеспечение при наступлении страховых случаев, действовал в соответствии с Законом "Об основах обязательного социального страхования";

- Решение Верховного Суда РФ  от 30 марта 2001 г. N ГКПИ 01-331-527 О признании недействительным и не порождающим правовых последствий пункта 3 Перечня актов Правительства РФ, утративших силу с 1 января 1999 г., утвержденного постановлением Правительства РФ от 27 августа 1997 г. N 966.

 

2 ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

2.1 ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

 

Личное страхование - отношения  по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Договор личного страхования - это  соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

По соображениям исключительно  юридико-технического характера в  том же п. 1 ст. 934 ГК особо выделено то, что составляет по своему назначению все же часть определения. Это - указание, в силу которого "право на получение  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор".

Общие нормы о договоре личного  страхования содержатся как в  ст. 934 ГК, так и в ст. 10 ФЗ РФ «Об организации страхового дела».

Договор личного страхования –  возмездный, взаимный и реальный договор.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь — сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик — произвести страховую выплату и т. п.

Если опираться на приведённые  в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям ещё до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК)⁴.