Договоры личного страхования

Сами по себе личные интересы в  момент заключения договора страхования  не получают денежной оценки, т. е. страховой  стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

2) особый характер некоторых  рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть, опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

3) появление особой фигуры застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор личного страхования считается  заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;

4) выплата страховой суммы производится  в форме страхового обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК).

Более того, обеспечение выплачивается  независимо от сумм, причитающихся  застрахованному по другим договорам  страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела);

5) страховая выплата может осуществляться  частями, причем в течение довольно  длительного промежутка времени,  обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо  связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила  название страхового обеспечения;

6) только договор личного страхования  может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель  не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию)⁹.

2.2 СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ И ВИДЫ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Договор страхования считается  заключенным, когда между сторонами  в требуемой и надлежащей форме  достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия  договора личного страхования определены в ст. 942 ГК, согласно которой между  страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на  случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страхового взноса;

4) о сроке действия договора.

Указанные условия являются существенными  для любого договора страхования. Однако если ни одна из сторон не ссылается  на отсутствие какого-либо из этих условий, то договор будет считаться заключенным. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия¹⁰.

Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой — бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска — событие уже наступившее. Но он не перестает быть независимым от воли (желания) страхователя и в основном субъективно случайным.

Страховой случай, чтобы служить  основанием для выплаты, должен наступить  после начала действия страхования (вступления в силу договора страхования). Договор, который стороны заключили в отношении уже наступившего страхового случая, недействителен, поскольку отсутствует страховой риск.

Особенностью договора является то, что он предусматривает выплату  не страховой суммы, а страхового возмещения, размер которого не ограничивается и устанавливается сторонами  по их соглашению. При этом размер страхового возмещения не зависит от сумм, выплачиваемых  по другим договорам страхования, а  также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в  порядке возмещения вреда. Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При осуществлении страхования  жизни страховщик в дополнение к  страховой сумме может выплачивать  часть инвестиционного дохода.

Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение оглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК.

Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).

Договор страхования заканчивает  свое действие по окончании его срока  или при досрочном прекращении (расторжении).

Страховая премия (взносы) не относится  к числу существенных условий договора страхования. С учетом того, что многие договоры являются реальными, определение размера премии предшествует заключению договора и потому всегда происходит загодя. В консенсуальном же договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком¹¹.

В отличие от договоров имущественного страхования рассматриваемый договор  регулируется Кодексом без выделения  его отдельных видов. Это отнюдь не исключает того, что на практике такие отдельные виды со своим  особым режимом все же существуют. Индивидуализация в таком случае обеспечивается, в частности, нормами, которые содержатся в принятых на разном уровне актах, включая специальные  законы об обязательном страховании. Следует  отметить, что эти последние, как  и законы об обязательном имущественном  страховании, предусматривают необходимость  заключения на их основе соответствующих  договоров.

В формировании отдельных видов  договора личного страхования большую  роль играет сложившаяся многолетняя  практика, которая находит выражение  в разработанных страховщиками  типовых (стандартных) правилах. В качестве примера можно указать на традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев, охватывающие обычно травматические повреждения, обычно утрату застрахованными трудоспособности - временной или постоянной, повлекшей за собой инвалидность, смерть застрахованного лица в период действия договора; правила смешанного страхования, которые наряду с обычным для страхования от несчастных случаев набором событий предусматривают страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Один из вариантов так называемого сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора или до сроков, предусмотренных для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в период действия договора.

Развитие наряду с бесплатной медициной  также и медицины платной вызвало  к жизни добровольное медицинское  страхование. Его объектом в этом случае служат риски, связанные с  затратами на оказание медицинской  помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении¹².

Договоры личного страхования  можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый элемент при накопительном  страховании состоит в том, что  в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые  способны воплотиться в страховых  случаях далеко не всегда, но если это  происходит, выплата должна произойти  раньше или в большем объеме, чем  это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Пример накопительного договора личного  страхования — страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора — уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора¹³.

Наиболее распространенными являются договоры смешанного страхования жизни, которые объединяют выгоды накопительного и рискового страхования. В этом случае страхователю гарантируется  выплата страховой суммы при  наступлении страхового случая по рискам, указанным в договоре, а если страховой  случай не наступит, то застрахованное лицо получает накопленные денежные суммы.

Накопительное страхование следует  рассматривать как смешанный  договор, в котором есть элементы как собственно договора страхования, так и договора банковского вклада. Уплаченные страхователем по этому  договору страховые взносы формируют  страховую сумму, которая будет  выплачена страхователем при  наступлении страхового случая. Таким  образом, страхователь не может использовать переданные по договору страхования  денежные средства. При этом проценты на них не начисляются.

Причем выделяют основной и запасной страховой случай. С основным страховым  случаем связывается получение  страхового возмещения, предусмотренного договором. Если же основной страховой  случай не наступил, то страховая сумма  выплачивается в связи с наступлением запасного страхового случая, который  обязательно наступит. Так, например, основным страховым случаем является дожитие застрахованного лица до определенного возраста (например, 80 лет). В этом случае застрахованное лицо получает указанную в договоре сумму. Если же умирает ранее этого  срока, то смерть считается запасным страховым случаем и в этом случае выгодоприобретатели получают страховую сумму в размере уплаченных страховых взносов.

Страховая премия при накопительном  страховании может вноситься  не сразу, а путем уплаты периодических  взносов. Даже и в этом случае страховое  возмещение может выплачиваться  в оговоренном размере независимо от суммы накопленных взносов.

В зависимости от размера страховой  суммы при личном страховании  будут различаться требования к  состоянию здоровья застрахованного  лица и процедуре медицинского освидетельствования. Так, при страховании здоровья или  жизни на небольшие суммы достаточно простого медицинского заключения из районной поликлиники. При страховании  на более значительные суммы потребуется  заключение, подписанное целым рядом  специалистов и удостоверенное главным врачом поликлиники¹⁴.

Следует отметить, что в соответствии со сложившейся практикой лицам, страдающим рядом заболеваний, отказывают в заключение договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний относятся онкологические, ВИЧ-инфекция и некоторые другие. Такая практика противоречит принципу, установленному п. 1 ст. 927 ГК, согласно которому договор личного страхования является публичным. Договор личного страхования может преследовать цель не компенсации причиненного вреда, а получение дополнительного дохода (накопительное страхование). Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица (обычно это сам страхователь), однако в нем может быть указано  другое лицо в качестве выгодоприобретателя.