Договоры личного страхования

Ненадлежащее исполнение страхователем  своих обязательств по договору, выразилось в неуплате денежных средств в сумме 614 800 рублей, составляющих 70% от подлежащих перечислению страховых взносов, а использовании их самостоятельно для приобретения товарно-материальных ценностей с целью обеспечения безопасности пассажиров.

Удовлетворяя исковые требования, суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь положениями Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и  статьями 309, 310 Гражданского кодекса  РФ, исходили из неисполнения ответчиком обязательств по уплате страховых взносов  по договору страхования и неправомерному самостоятельному использованию средств страховых резервов²¹.

В Законе «Об организации страхового дела» (п. 4 ст. 10) предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Имеется в виду, что в случае смерти страхователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не входит в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, невозможна конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников страхователя. Та же статья Закона, как, впрочем, и действующий ГК, оставляет открытым вопрос о том, какое решение должно последовать, если лицо, назначенное выгодоприобретателем, умирает ранее страхователя. Очевидно, с учетом исключительного характера приведенной нормы, благодаря чему ее распространительное толкование невозможно, должно вступить в действие общее правило, по которому наследственная масса включает все не носящие личного характера права наследодателя, а значит, и права, вытекающие из заключенного наследодателем страхового договора. Однако такой переход по наследству возможен только тогда, когда страхователь не воспользовался предоставленной ему возможностью заменить выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК. Имеется в виду, что если страхователь может менять выгодоприобретателя, то, очевидно, такое же право должно быть за ним признано и по отношению к наследникам выгодоприобретателя²².

Пункт 2 ст. 934 ГК в основном посвящен особому положению застрахованного  лица. В частности, предусмотрено, что, если только в договоре личного страхования  не названо выгодоприобретателем другое лицо, договор признается заключенным  в пользу застрахованного. Это особое, исключительное право застрахованного  лица на занятие места выгодоприобретателя, если не будет назначен кто-либо иной, относится к числу передаваемых по наследству. Таким образом, в силу ст. 934 ГК страховую сумму включают в наследственную массу застрахованного. Из этого следует, что на случай смерти последнего при отсутствии иного выгодоприобретателя им станут наследники застрахованного. Имеется в виду, что смерть застрахованного порождает право у страхователя на получение страховой суммы, а если в договоре назван выгодоприобретатель, то же право возникает у последнего. В противном случае страховая сумма должна быть передана тому, кто призван к наследованию после смерти застрахованного.

Однако этим принадлежащие застрахованному  лицу права не исчерпываются. Заключение договора страхования в пользу любого лица, которое не является застрахованным, при этом не имеет значения, идет ли речь о том, кто указан в договоре выгодоприобретателем, или договор  заключен в пользу самого страхователя, возможно только при условии, если застрахованное лицо даст на это свое согласие, притом письменное. Имеется в виду согласие на заключение договора в пользу кого-либо иного, кроме самого застрахованного. Для защиты этого его права  ГК (п. 2 ст. 934) предоставляет застрахованному, а в случае его смерти - наследникам  возможность, при условии, если не было его письменного на то согласия, оспаривать действительность заключенного договора в суде.

По поводу приведенного положения  было высказано мнение, что, "если эти лица в установленные сроки  и в соответствии с общими правилами  об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу"²³. На наш взгляд, приведенный вывод все же нуждается в некотором уточнении. Это связано с тем, что любой оспоримый договор (сделка), в том числе и тот, о котором идет речь, считается действительным до тех пор, пока, как предусмотрено ст. 166 ГК, он не будет признан по требованию соответствующих лиц недействительным решением суда. Что же касается значения самой исковой давности, то, очевидно, в этом случае будет действовать ст. 199 ГК, в силу, которой требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Имеется в виду, что правила об исковой давности применяются судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения.

Таким образом, исходя из вышесказанного, можно сделать общий вывод  о том, что, в отношении договора личного страхования ГК значительно  реже по сравнению с договором  имущественного страхования содержит специальное регулирование.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итоги данному исследованию, необходимо сделать следующие выводы.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в  добровольной форме.

За последние годы в России существенно  изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области  страхования.

Правовой основой личного страхования  выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Для договора личного страхования  характерны следующие специфические  особенности:

1. Появление застрахованного лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем. При этом  застрахованным лицом может быть  только физическое лицо.

2. Специфические интересы, которые  должно иметь застрахованное  лицо (например, интерес в получении  страховой суммы при смерти  или повреждении здоровья).

3. Предметом страховой защиты  являются жизнь и здоровье, которые  не имеют денежной оценки и  поэтому страховая сумма в  договорах личного страхования  определяется по общему правилу  по соглашению сторон.

4. Возможность заключения накопительных  договоров страхования, целью  которых является не только  компенсировать вред, причиненный  личности, но и обеспечить определенный  доход на вложенный капитал.

5. На гражданина не может быть  возложена обязанность страховать  собственную жизнь или здоровье, однако такая обязанность может  быть возложена законом на  третьи лица.

Разновидности личного страхования  законодательно не установлены.

Однако на практике заключаются  разные виды таких договоров. Наиболее распространенными видами личного  страхования являются страхование  жизни, страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинское страхование.

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

Нормативно-правовые акты

 

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. № 32. Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.  1996. № 5. Ст. 410.
4. Об основах обязательного социального страхования: Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1999 № 165-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 29. Ст. 3686.
5. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 // Российская газета. 12.01.1993. № 6.
6. Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации: Постановление Правительства Российской Федерации от 13.08.1997 № 1009 // Собрание законодательства Российской Федерации. 1997. № 33. Ст. 3895.
7. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2.12.1997 №4149/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1998 г. №3.
8. Разъяснение Минфина РФ от 13.05.1997 // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1997. №7.
9. Определение Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 12.09.2008 № 10927/08.

Основная литература

 

10. Абова Т. Е. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части первая, вторая ГК РФ: В 2 т. Т 1 / Т. Е. Абова, А. Ю. Кабалкин. М.: Юрайт-Издат, 2011. – 928 с.
11. Беспалов Ю. Ф. Гражданское право: учеб. пособие / Ю. Ф. Беспалов, П. А. Якушев. М.: Ось-89, 2007. – 558 с.
12. Брагинский М. И. Договорное право / М. И. Брагинский. М.: Статут, 2005. – 796 с.
13. Бунич Г. В. Гражданское право: Особенная часть: Учебник / Г. А. Бунич, А. А. Гончаров. Ю. Г. Попонов. М.: Дашков и К, 2003. – 373 с.
14. Васин В. Н. Гражданское право: учеб. пособие для вузов / В. Н. Васин, В. И. Казанцев. М.: Кн. мир, 2007. – 786 с.
15. Гончаров А. А. Гражданское право: учеб. пособие для вузов / А. А. Гончаров,  Ю. Г. Попонов. М.: КноРус, 2005. – 695с.
16. Гражданское право: В 2 т. Т. 2: Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М.: ООО «ТК Велби», 2008. – 776 с.
17. Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. А. П. Фоков. М.: КноРус, 2006. – 677 с.
18. Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. В. В. Безбах, Т. В. Богачёва, Л. Г. Ефимова и др. М.: Юристъ, 2007. – 927 с.
19. Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. В. П. Камышанского. М.: Эксмо, 2007. – 592 с.
20. Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. Е. А. Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2007. – 767 с.
21. Гуев А. Н. Гражданское право: В 3 т. Т. 2: Учебник / А. Н. Гуев. М.: ИНФРА-М, 2006. – 453 с.
22. Договорное право России /Под ред. Б. Д. Завидова. М.: Лига Разум, 2008. – 590 с.
23. Зенин И. А. Гражданское право: учебник для вузов / И. А. Зенин. М.: Высшее образование, 2007. – 567 с.
24. Калемина В. В. Договорное право: учеб. пособие / В. В. Калемина, Е. А. Рябченко. М.: Омега-Л, 2006. – 239 с.
25. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О. Н. Садиков. М.: Инфра, 2008. –  778 с.
26. Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. – 524 с.
27. Фогельсон Ю. Б. Введение в страховое право / Ю. Б. Фогельсон. М.: БИК, 2001. – 222 с.
28. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству / Ю. Б. Фогельсон. М.: Юристъ, 1999. – 284 с.

 

Дополнительная литература

 

29. Глазков Г. В., Фогельсон Ю.Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. 1997. №15-17.
30. Гражданское право: актуальные проблемы теории и практики / Под ред. В. А. Белова. М.: Юрайт, 2007. – 993 с.
31. Скамай Л. Г. Страховое дело: учеб. пособие / Л. Г. Скамай, Т. Ю. Мазурина. М.: ИНФРА-М, 2006. – 256 с.
32. Яковлева Т. А. Страхование: учеб. пособие / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. М.: Экономистъ, 2004. – 217 с.

 

 

 

¹ Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. М., 1992. С. 13-18.

² Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М., 2001. С.17.

³ Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 1999. С.16.

⁴ Абова Т. Е. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части первая, вторая ГК РФ: В 2 т. Т 1. М., 2011. С. 673.

⁵ Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. М., 2008. С. 498.

⁶ Калемина В. В. Договорное право: учеб. пособие. М., 2006. С. 157.

⁷ Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2.12.1997 №4149/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1998 г. №3.

⁸ Договорное право России /Под ред. Б. Д. Завидова. М., 2008. С. 412.

⁹ Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. Е. А. Суханова. М., 2007. С. 513.

¹⁰ Гуев А. Н. Гражданское право: В 3 т. Т. 2: Учебник. М., 2006. С. 318.

¹¹ Гражданское право: В 2 т. Т. 2: Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 2008. С. 598.

¹² Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. А. П. Фоков. М., 2006. С. 521.

¹³ Гражданское право: В 2 т. Т. 2: Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 2008. С. 626.

¹⁴ Васин В. Н. Гражданское право: учеб. пособие для вузов. М., 2007. С. 393.

¹⁵ Гражданское право: Учебник для вузов / Под ред. В. П. Камышанского. М., 2007. С. 308.

¹⁶ Зенин И. А. Гражданское право. М., 2007. С. 297.

¹⁷ Бунич Г. В. Гражданское право. М., 2003. С. 397.

¹⁸ Беспалов Ю. Ф. Гражданское право. М., 2007. С. 405.

¹⁹ Гончаров А. А. Гражданское право. М., 2005. С. 517.

²⁰ Гражданское право / Под ред. В. В. Безбах, Т. В. Богачёва, Л. Г. Ефимова и др. М., 2007 С. 401.