Договоры личного страхования

Договор страхования относится  к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК. Из указанной статьи применительно  к личному страхованию следует  обязанность коммерческой организации  заключать договоры личного страхования  в принципе с любым, кто пожелает. Отказ от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услуги не допускается. Указанное право потребителя  гарантируется возможностью при  уклонении коммерческой организации  от заключения договора понудить ее к  этому, используя предусмотренное  ст. 445 ГК заключение договора в обязательном порядке, предполагающем возможность  заявления иска об обязании второй стороны заключить договор⁵.

Существуют определенные особенности  применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Одна из них состоит, в частности, в том, что назначение застрахованного  лица должно быть результатом согласованной, свободно выраженной воли сторон. По этой причине в случаях, когда в  роли застрахованного лица выступает  страхователь, за страховщиком сохраняется  право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных  для того причин. Такие причины  нередко предусмотрены в правилах (стандартных правилах), которыми руководствуется  страховщик. Обычно они связаны с  повышенной опасностью наступления  страхового случая, которая вызвана возрастом "застрахованного" лица либо его определенными болезнями.

Предметом договора личного страхования  является оказание услуг страховщиком, которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее  оговоренной суммы в течение  определенного в договоре срока  за соответствующую плату, которую  вносит страхователь. Согласно п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации объектами  личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

2) с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)⁶.

Таким образом, особенностью личного  страхования является то, что страхуются специфические страховые интересы страхователя, тесно связанные с  его личностью.

Стороны договора личного страхования — страхователь и страховщики.

Страхователь — это лицо, заключающее  договор страхования. В  роли страхователя, по общему правилу, может выступать  любое лицо. Страхователем по данному  виду договора страхования может  выступать только дееспособный гражданин  или юридическое лицо.

Также, на стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица — выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет.

Выгодоприобретатель не участвует  в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение.

Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования ими страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.

Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).

Законодатель может устанавливать  специальные требования к каждому  из видов субъектов, что характерно для отдельных видов личного  страхования. Обратим внимание на ряд  проблемных аспектов связанных с  определением субъектов в личном страховании.

Так, в соответствии с п. 2 Указа  Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров" страхователем при обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие - перевозчик. Оказалось, что это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику.

Поэтому, определение субъектного  состава в личном страховании  зачастую вызывает проблемы на практике.

Приведем пример:

«Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики.

Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.

Акционерное общество закрытого типа "Страховая компания "Ижтранс-полис" (далее - страховая компания "Ижтранс-полис") обратилось в Арбитражный суд Удмуртской Республики с иском к Удмуртскому производственному объединению автовокзалов и пассажирских автостанций (далее - объединение автовокзалов) о взыскании страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров.

В обоснование заявленных требований истец сослался на договор об уступке  требования от 20.03.96 N 292/190, в соответствии с которым Сарапульское производственное автотранспортное объединение уступило право требования страховой компании "Ижтранс-полис" по договору от 03.05.95 в части обязательного страхования пассажиров.

До принятия решения по ходатайству  истца и с согласия ответчика  определением от 16.05.96 к участию в  деле в качестве третьего лица на стороне  истца привлечено Сарапульское производственное автотранспортное объединение (далее - автотранспортное объединение).

Решением от 06.06.96 в удовлетворении исковых требований отказано, поскольку  договором от 03.05.95 не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем по обязательному  личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов страховщику.

Постановлением апелляционной  инстанции от 30.07.96 решение оставлено  без изменения.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановлением от 25.09.96 названные  судебные акты отменил и передал  дело на новое рассмотрение в суд  первой инстанции.

При новом рассмотрении спора решением от 09.12.96 в иске отказано. Договор  от 20.03.96 N 252/190 уступки прав Сарапульским производственным автотранспортным объединением страховой компании "Ижтранс-полис" в части обязательного страхования пассажиров от 20.03.96 N 252/190 признан недействительным.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа постановление от 24.02.97 решение  отменил, исковые требования удовлетворил.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановление  суда кассационной инстанции от 24.02.97 отменить, решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 оставить в силе.

Президиум считает, что протест  подлежит удовлетворению по следующим  основаниям.

Между Удмуртским производственным объединением автовокзалов и пассажирских автостанций  и Сарапульским производственным автотранспортным объединением заключен договор от 03.05.95 на выделение первому подвижного состава для перевозки пассажиров в междугородном и пригородном  сообщении. По указанному договору ответчик обеспечивает эффективное использование  выделяемых автобусов для выполнения утвержденных обеими сторонами рейсов. В обязанность объединения автовокзалов входили продажа билетов (пункт 3.5 договора) и ежедневное перечисление суммы выручки от реализованных  билетов на счет автотранспортного  объединения (пункт 4.2 договора).

Автотранспортное объединение  и страховая компания "Ижтранс-полис" заключили договор уступки права требования от 20.03.96 N 292/190, по которому автотранспортное объединение передало страховой компании право на получение страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров в соответствии с пунктом 4.2 договора от 03.05.95.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса  Российской Федерации право первоначального  кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Между тем в пункте 4.2 названного договора не предусмотрены условия  по обязательному страхованию пассажиров, не урегулирован вопрос о том, кто  должен являться страхователем по обязательному  личному страхованию пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов.

Поскольку автотранспортное объединение  уступило страховой компании право  требования, которым не обладало, договор  от 20.03.96 N 292/190 является недействительным в силу статьи 168 Гражданского кодекса  Российской Федерации.

При таких обстоятельствах у  Федерального арбитражного суда Уральского округа не было правовых оснований  для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики отменить.

Решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 по тому же делу оставить в силе»⁷.

Итак, как видно из этого примера  страховщик предъявил иск о взыскании  собранной, но не уплаченной ему страховой  премии, но в результате неоднозначности  в определении лица, обязанного страховать, спор был страховщиком проигран. 

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В настоящее время к числу  таких законов относятся Закон  об организации страхового дела, Закон  о медицинском страховании, Закон  об обязательном государственном страховании  жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают  возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев — осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков⁸.

Особенностями договора личного страхования  в отличие от имущественного являются:

1) специфические личные интересы, которые должно иметь застрахованное  лицо, а именно интерес в получении  выплаты при смерти или повреждении  здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым.