Контрольная работа по «Риски в страховании»

 

Минобрнауки России

Федеральное государственное  образовательное учреждение высшего  проффессионального образования

Нижегородский государственный  педагогический университет

 

 

 

 

 

Контрольная работа по перестрахованию

Тема «Формы перестрахования»

 

 

 

 

Выполнил : Минина Е. Е.

Группа : ФЗ 08- 1

Принял : Лаврентьев В.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Нижний Новгород

2013

Оглавление :

Введение  3

1 Понятие перестрахования 5

2 Формы перестрахования 8

2.1 Факультативное перестрахование 8

2.2 Договорное (облигаторное )перестрахование 10

2.3 Факультативно- облигаторное перестрахование 12

2.4 Облигаторно- факультативное  перестрахование 13

Заключение 14

Задача 15

Список литературы 16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Наша страна активно  развивает рыночные экономические  отношения. Рынок - механизм взаимодействие спроса и предложения.

Страховой рынок - система  экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая  среда, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

К середине XIX в. страховая  практика, стремясь разрешить указанные  выше проблемы реализации сострахования, показала, что эффективным способом кооперирования усилий страховщиков, как для них самих, так и для страхователей, с точки зрения экономики и сервиса является перестрахование. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., несколько позже воз-I никло Мюнхенское перестраховочное общество. «Русское пере-\ страховочное общество» возникло в 1895 г. и занималось первоначально перестрахованием огневых рисков. Сбор премий составлял ll 1,4 млн руб., выплаты - 8 млн руб. в год. Создание этого и позднее 1 других обществ преследовало прежде всего цель препятствовать I оттоку перестраховочных премий за границу.

Гражданское законодательство РФ рассматривает перестрахование  как риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может быть им застрахован  полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Таким образом, перестрахование  можно рассматривать как разновидность  страхования, или, другими словами, как страхование страховщиков. С  этой точки зрения перестрахованию  присущи все признаки страхования  как экономической категории. Но необходимо учитывать, что перестрахование является специфической разновидностью страхования. Это специфика связана с тем, что сторонами договора перестрахования являются не страхователь и страховщик, а профессиональные страховщики. Отсюда - повышенная роль обычаев делового оборота в регулировании перестраховочных отношений. Кроме того, при перестраховании не происходит создания новых страховых резервов, между перестрахователем и перестраховщиком перераспределяются уже созданные первым резервы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Понятие перестрахования

Перестрахование (Ruckvesicherung) является своего рода системой защиты страховых компаний. В основе страхового бизнеса лежит основополагающий принцип, согласно которому собираемые премии, с одной стороны, и страховые  выплаты и расходы по ведению страховой деятельности - с другой, должны компенсировать друг друга по принципу эквивалентности, что и позволяет осуществлять покрытие риска. Хотя в основу расчетов премий кладутся статистические данные, абсолютно точно рассчитать их требуемую величину невозможно. Действительная частота и средний размер ущерба могут существенно отклоняться от расчетных показателей. Возможность подобных отклонений, обусловленная самой сущностью страхования, получила название технического риска (versicherungstechnisches Risiko) В основе этого явления лежат разные причины.

 

                                                                                                              Таблица № 1

Технические риски
Формы проявления
Риск случайных  отклонений	Риск изменения обстоятельств	Риск кумуляции  ущерба, или риск катастроф	Риск заблуждения
В силу своего случайного характера фактическая частота  и средний размер ущерба по единичным  рискам отклоняются от расчетных  значении. Неблагоприятные для страховщика  отклонения могут быть также следствием страхования рисков, размер ущерба по которым может достичь значении, существенно превышающих средний уровень	По многим рискам первичный  страховщик не располагает достаточно надежной базой для проведения расчетов или такая база отсутствует вообще. Это затрудняет возможность предусмотреть структурные изменения, влияющие на появление и развитие рисков	Кумуляция ущербов, например, в случае крушения самолета или стихийных  бедствии, ставит под угрозу возможность  покрытия риска страховщиком	Калькуляция премии или  тарификация рисков основывается на неправильных расчетах или оценках

 

 

 

 

Задачей перестрахования  является снижение технического риска  для первичного страховщика. Таким  образом, перестрахование представляет собой одну из основных возможностей уменьшения отрицательных финансовых последствий реализации страховых рисков для первичного страховщика.

Передача риска в  перестрахование осуществляется посредством  заключения соответствующего договора. Сторонами договора перестрахования  являются первичный (или прямой) страховщик и перестраховщик. Некоторые страховые компании специализируются на перестраховании и занимаются исключительно этим видом деятельности. Перестраховочные компании подлежат контролю со стороны органов страхового надзора лишь в отношении их финансовой отчетности.

Первичный страховщик оставляет  у себя только ту часть рисков, которую  он может покрыть в соответствии с общими принципами страхования, не ставя под угрозу устойчивость своего финансового положения. Будет ли первичный страховщик перестраховывать принятые на себя риски и в каком объеме, зависит, в частности, от следующих факторов:

- размера и состава его страхового портфеля;

- характера риска;

- наличия финансовых резервов.

За принятый на себя риск перестраховщик получает от страховщика перестраховочную премию.

В отличие от первичного страхования рынок перестраховочных услуг является интернациональным. Это объясняется тем, что спрос  и предложение на перестраховочные услуги традиционно имеют международный  характер и не ограничиваются территорией отдельных стран.

Спрос на перестрахование  существует как со стороны первичных  страховщиков, так и со стороны  перестраховочных компаний. Почти все  первичные страховщики вынуждены  передавать часть принятых на себя рисков в перестрахование. Также и перестраховщики обеспечивают покрытие рисков посредством дальнейшего перестрахования, или ретроцессии, переуступая их другим первичным страховщикам или перестраховщикам. Таким образом, в покрытии рисков участвует большое количество страховых компаний. В то же время это обстоятельство объясняет интернациональный характер перестрахования, целью которого является выравнивание страхуемых рисков в мировом масштабе.

Перестраховочные услуги предлагают как первичные страховщики, так и специализированные перестраховочные компании. Принятие риска в перестрахование называется активным перестрахованием. Под пассивным перестрахованием понимается передача риска в перестрахование, или цедирование риска.

Договор перестрахования  регулирует правовые отношения только между первичным страховщиком и перестраховщиком, а не между страхователем и перестраховщиком. При наступлении страхового случая ответственность перед страхователем по покрытию ущерба несет только первичный страховщик. В этом состоит принципиальное отличие перестрахования от сострахования, поскольку при состраховании непосредственные обязательства перед страхователем возникают у каждого из состраховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Формы перестрахования 

Условия передачи рисков в перестрахование принципиально  отличаются от сострахования, поскольку риски приобретены цедентом, и он может распоряжаться ими по собственному усмотрению, то передача рисков происходит за вознаграждение. Это вознаграждение называется оригиналом или перестраховой комиссией, которая удерживается цедентом. Перестрахование доли страховой премии по этим рискам, кроме того, как правило, по благополучным, перспективным рискам цедент требует от цессионера участия в их будущей прибыли (тантьема). Принятие в перестрахование чужих рисков является вполне прибыльным делом, т.к. страховщик кроме комиссии, а иногда и тантьемы, не несёт других расходов по приобретению страхования (содержание аппарата сотрудников, реклама и т.д.). Существуют страховые компании, которые специализируются только на приёме в перестрахование чужих рисков и даже не прибегают к традиционному страхованию.

Всего существует четыре основных формы перестрахования : факультативная, облигаторная , факультативно-облигаторное перестрахование, облигаторно-факультативное перестрахование.

 

2.1 Факультативное перестрахование.

При этом перестраховании  цедент решает самостоятельно будет  ли он передавать риск полностью или  его часть в перестрахование  и самостоятельно выбирает страховщика. Он не имеет ни каких обязательств к цессионерам, которым он предлагает риск, со своей стороны цессионер, так же не имеет ни каких обязательств перед цедентом, он может принять риск полностью или частично, может выдвинуть встречное условие или отказаться от приёма риска.

 

 

 

Характерными чертами факультативного  перестрахования являются:

- полная свобода потенциальных сторон договора в отношении его заключения и условий, отсутствие взаимных юридических обязательств между сторонами как по передаче, так и по приему рисков в перестрахование;

- индивидуальный отбор рисков и объектов перестрахования – перестрахован может быть не весь договор прямого страхования, а лишь отдельные страховые риски, виды ответственности, объекты;

- разовый, непостоянный характер отношений между контрагентами;

- заключение отдельного договора при перестраховании каждого риска.

Факультативное перестрахование  дает возможность перестраховщикам получить полную информацию о принимаемом  на перестрахование объекте и  степени страхового риска, корректировать в каждом случае условия договора. Но, с другой стороны, им сложнее сформировать стабильный страховой портфель.

Преимуществами данной формы для цедента является возможность  прибегать к перестрахованию, только когда оно действительно необходимо для формирования сбалансированного страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости (например, если страховщик принимает на страхование объект с очень высокой стоимостью или заключает такой договор, который не характерен для его страхового портфеля, но необходим для поддержания отношений с клиентом), выбирать в каждом случае перестраховщика, определять условия перестрахования.

Еще одним недостатком  факультативного перестрахования  являются достаточно высокие расходы  на заключение данных договоров.

  Такие расходы  связаны с поиском потенциальных перестраховщиков, ведением переписки и переговоров, подготовкой условий. Поскольку заключенные договоры факультативного перестрахования обычно автоматически не пролонгируются на новый срок, по окончании срока их действия перестрахователь должен снова проводить работу по их заключению, а в случае отказа перестраховщика возобновить договор– искать новых перестраховщиков, что также ведет к увеличению накладных расходов.

  Наконец, цедент  вынужден предоставлять перестраховщикам  при проведении таких операций достаточно полную информацию о заключенных договорах страхования, подлежащих перестрахованию, что может привести к получению конкурентами сведений, составляющих коммерческую тайну перестрахователя.

Эти недостатки приводят к тому, что в настоящее время факультативное перестрахование в странах с развитым страховым рынком играет вспомогательную роль и применяется достаточно редко.

 

2.2 Договорное (облигаторное) перестрахование.

          Здесь стороны вступают в юридические взаимоотношения, заключая между собой письменный договор о передачи и принятии рисков перестрахования (долгосрочные договоры по участию в перестраховании пересматриваются ежегодно). Обычно, в договорах перестрахования участвуют несколько компаний, каждая из которых берёт в перестрахование лишь не большую долю предлагаемого эксцедента. Любая передающая компания нуждается в перестраховой защите на весь период своей практической деятельности. Поэтому страховой портфель её предложений о перестраховании действует с различными вариациями из года в год и обычно в конце года пересматривается.