Личное страхование жизни

 

 

Содержание

Введение………………………………………………………………………...3

1.Теоретические основы личного страхования………………………………6

1.1. Исторические аспекты возникновения личного страхования в РФ………………………………………………………………………………..6

1.2. Экономическое содержание личного страхования……………...12

1.3. Нормативно-правовое регулирование личного страхования…..17

2. Оценка современного состояния рынка личного страхования в России и его совершенствование……………………………………………………….24

2.1. Анализ рынка личного страхования в РФ………………………..24

2.2. Оценка рынка личного страхования в РТ………………………..31

2.3. Проблемы и перспективы развития личного страхования в современных условиях………………………………………………………..35

Выводы и предложения………………………………………………………42

Список использованной литературы………………………………………...44

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, — дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.1

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

- риск смерти, вызывающий заботу об обеспечении семьи;

- риск заболевания, связанный с потерей трудоспособности и трудового дохода, а также расходами на медицинское обслуживание;

- риск несчастного случая, связанный с временной или постоянной потерей трудоспособности и медицинскими расходами;

- риск утраты трудоспособности по старости, вызывающий необходимость получения дохода после прекращения работы.

В системе социальной защиты населения существуют три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования: государственное социальное страхование; коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания; индивидуальное личное страхование граждан.

Личное страхование представляет собой важное дополнение к социальному страхованию. Как показывает практика, это дополнение тем существеннее, чем меньший объем защиты от перечисленных рисков берут на себя государственная и коллективная системы социального страхования и чем выше уровень жизни населения.

Законодательством РФ в отрасли личного страхования выделены три подотрасли:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

В отличие от российской квалификации в практике европейского страхования выделяются две основные группы видов страхования:

- страхование жизни и иные капитализируемые виды страхования и

- страхование иное, чем страхование жизни, или рисковые виды страхования.

Целью в данной курсовой работе будет рассмотрение личное страхование: основные проблемы и тенденции развития.

Задачами курсовой работы является:

- изучение теоретических  основ личного страхования;

- проведение анализа рынка  личного страхования РФ;

- исследование проблемы и перспективы развития личного страхования в современных условиях.

 Данная курсовая работа  содержит теоретические, методические  и практические вопросы в сфере  личного страхования и его  развития в РФ.

Информационно-нормативно-правовая база исследований представлена содержанием научных статей российских и зарубежных учёных по проблемам развития личного страхования.

1.Теоретические  основы личного страхования

 

1.1. Исторические аспекты возникновения личного страхования в РФ

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю.

Следует отметить, что в литературе высказывались различные взгляды на время появления соответствующих отношений.

В.К. Райхер в своей основной работе, посвященной страхованию, уделил большое внимание самой истории страхования и страхового права. Опираясь на многочисленные литературные и законодательные источники, автор привел убедительную аргументацию в пользу того, что «одинаково неправильно и отрицать наличие докапиталистического страхования, и считать его простой разновидностью, элементарной формой буржуазного страхования существовало и в феодальном, и даже в рабовладельческом обществе, и притом настоящее, подлинное страхование» [1. С. 34].

Страхование жизни возникло в обществе одним из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т. д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально только для защиты интересов своих членов, т. е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этот вид страхования получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным, и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 году был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 году был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна будет:

- обеспечивать определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи;

- компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;

- оплатить последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;

- оплатить образование детей;

- погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;

- обеспечить пенсионный фонд.

Страхование жизни, как видим, не сводится к простой выплате единовременного пособия родственникам в случае смерти застрахованного, оно также имеет целью обеспечение его семьи в течение достаточно продолжительного времени.

Личное страхование в структуре национального страхового рынка Германии занимает около 37 %. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12 % общего объема поступления страховых платежей.

В 1990 году в Германии насчитывалось 115 страховщиков, обслуживающих сектор договоров личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 иных страховщиков. Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. В сфере личного страхования федеральное законодательство Германии устанавливает, в частности, обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда.

Страхование в России до конца ХVIII века развивалось довольно медленно и неравномерно. Первое страховое общество в России было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских городах в ХVIII веке страхования не существовало.

Только в 1835 году было учреждено «Российское страховое общество капиталов и доходов», которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ – «Российское», «Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн».

Наряду с имущественным внедрялось и личное страхование. Г.Ф. Шершеневич связывал это главным образом с особенностями жизни тех, кто именовался им «представителями либеральных профессий» (имелись в виду врачи, адвокаты, художники, артисты и др.), а также чиновников высшего и среднего уровня. Не относясь по общему правилу к числу родовитой знати, они, естественно, страшились того, что постепенно с годами утратят возможность выполнять высокооплачиваемую работу и по этой причине не смогут дать образование своим детям. В подтверждение подобных пессимистичных прогнозов приводились такие примеры: у адвоката не хватит средств на обучение сына; губернаторская дочь по тем же причинам превратится в швею и др. Все это в результате должно было подтвердить, что именно страхование может оказаться выходом из столь щекотливого положения [5.С. 443].

Нормы о личном страховании предполагалось распространить на случаи «смерти лица, достижения им определенного возраста, потери им здоровья либо способности к труду или наступления в его жизни иного предусмотренного в договоре события». При этом заключение договора страхования на случай смерти или неспособности к труду третьего лица допускалось лишь при условии, если страхователь был имущественном заинтересован в жизни, смерти или способности к труду застрахованного лица. Во всех других ситуациях необходимо было получить предварительно согласие этого последнего на заключение соответствующего договора.

Сравнивая организационные структуры, действовавшие на страховом рынке России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых обществ. В сфере ее находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине ХIХ века действовало 5 акционерных обществ, то к концу 1890-х годов их количество достигло 15, потом произошел процесс ликвидации некоторых из них, и к 1914 году их было 22 (19 российских и 3 иностранных).

Активную роль в акционерном учредительстве страховых обществ стала играть фондовая биржа. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых биржах. Как правило, держателями акций выступали страхователи, возможность получения страхового дивиденда стимулировала работу и заключение новых договоров страхования.