Методические принципы расчета страховой премии

      Страховая компания после уплаты ей согласованной  страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения нотариусом профессиональных обязанностей, что проявилось в совершении им несоответствующих закону нотариальных действий (либо несовершении необходимых нотариальных действий) при условии, что эти действия осуществились без злого умысла.

      Умысел  нотариуса устанавливается решением, приговором суда. Если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, вопрос о выплате страхового возмещения приостанавливается. Обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.

      Страховая премия устанавливается на основе страховых  тарифов и зависит от установленной  договором страховой суммы.

      Размер страховой премии зависит также от:

      •  наличия сведений об удовлетворенных  в установленном законом порядке  претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;

      •  видов совершаемых нотариальных действий. При совершении нотариусом исполнительных надписей страховая компания может применять повышающий коэффициент.

      Как правило, при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его  размер превышает общий лимит ответственности (размер страховой суммы), страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

      Размер  страхового возмещения определяется как  сумма размера самого ущерба и  расходов, произведенных предъявителем  претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с согласия страховщика. Однако договор страхования сможет устанавливать и лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии. Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим нотариусом, — франшиза. В этом случае компания принимает обязательство возмещать ущерб сверх суммы, подлежащей возмещению в размере франшизы, нотариусом.

      В случае утраты страхового интереса договор страхования подлежит досрочному прекращению. Интерес считается утраченным при прекращении полномочий нотариуса, например, по решению суда. При утрате страхового интереса страхователь обязан представить страховой компании письменное уведомление об этом и документы, подтверждающие причины утраты страхового интереса.

      В случае Досрочного прекращения договора страхования вследствие утраты страхового интереса возврат страховой премии производится пропорционально сроку, оставшемуся с даты расторжения договора до даты окончания действия договора страхования. 

      Раздел 10. Страхование предпринимательской  деятельности

      Предпринимательский риск, виды страхования предпринимательского риска. Особенности страхования от убытков вследствие перерывов в производстве.

      Предпринимательский риск, виды страхования  предпринимательского риска

      Наряду  с тем, что страхование выступает  способом ограждения предпринимателя от разрушительных стихийных бедствий, оно также является надежным средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между субъектами рыночных отношений.

      Гражданским Кодексом Российской Федерации под  страхованием предпринимательского риска подразумевается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам,  в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» (ст. 929 ГК РФ). На практике страхованием предпринимательской деятельности охватывается также широкий круг финансовых рисков. Согласно ст. 933 ГК РФ страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от предпринимательской деятельности которого страхуется.

      Целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в предприятие капитала. Все причины, вызывающие потери ожидаемой прибыли или неполучения предполагавшегося дохода, обусловливаются двумя группами факторов:

      •  нарушением процесса производства при  наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;

      •  изменением рыночной конъюнктуры, невыполнением  контрактов со стороны поставщиков  или потребителей продукции (услуг) и т. п. Эти группы факторов и составляют сферу страхования предпринимательской деятельности.

      Назовем наиболее распространенные виды страхования предпринимательской деятельности. Это — страхование коммерческих рисков, объектом страхования в котором выступают денежные средства и другие ресурсы, инвестируемые в какой-либо вид производства; страхование от потерь прибыли вследствие перерывов в производстве; страхование рисков внедрения новой техники и технологии; страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами страхователя; страхование биржевых и валютных рисков.

      Суть  и содержание страхования  коммерческих рисков

      Объектом  страхования здесь выступает  коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и иных ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг с целью получения от этого вложения в дальнейшем определенного дохода или прибыли.

      Назначение  страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной контрактом окупаемости. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой деятельности заключается в возмещении страховых потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка, невыполнения контрактов или других непредвиденных обстоятельств для реализации предпринятой коммерческой деятельности.

      Страховая сумма как предел ответственности по договору определяется по заявлению страхователя, но с согласия страховщика. Возможны два варианта установления страховой суммы:

      •  страховая сумма устанавливается  в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции. В этом случае возмещаются затраты страхователя, которые называются страхованием инвестиций;

      •  страховая сумма включена не только в капитальные затраты и другие коммерческие вложения, но и в определенную прибыль, которая ожидается от коммерческой деятельности. В этом варианте страхование называется страхование дохода (прибыли).

      Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования обусловливается сроком окупаемости капитальных затрат. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости вложенных средств, тяготеет к минимальному сроку страхования. Для страховой компании короткий срок действия договора повышает риск неоправданной выплаты страхового возмещения. Поэтому при согласовании срока страхования страховщик и страхователь исходят не только из научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из анализа контрактов, которые заключаются между страхователем и его контрагентами.

      Как и в других видах страхования, необходимы некоторые ограничения при приеме на страхование и в страховой ответственности. Представляется целесообразным исключить из страхования посредническую деятельность, вложения в азартные игры и т. п. Как правило, исключаются из страховой ответственности возможные убытки вследствие военных действий, решений властных органов, политических переворотов, изменения курса валюты, отказа банка в кредитовании нового предприятия, освоения услуг и т. п. Очевидно, не следует заключать договоры с предпринимателями, имеющими просроченную задолженность банкам и другим кредиторам.

      Страхование проводится с установлением минимальной франшизы (3 — 5%).

      Следует учитывать, что тарифы данного вида страхования коррелируют в значительной мере со ставками страхования кредитов, поскольку в обоих случаях они находятся под воздействием стихии рыночного механизма.

      Особенности страхования от убытков  вследствие перерывов  в производстве

      Договором страхования может быть предусмотрено, что, если обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или объемы сократятся), страховщик возмещает страхователю потерю прибыли, которую страхователь мог бы получить при нормальной работе предприятия. Неполученная прибыль страхователя — это прибыль, которую получил бы страхователь за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве. Представляется целесообразным также включить в страховую ответственность потери от простоя из-за недопоставок электроэнергии, топлива, неподачи воды вследствие аварий, происшедших не у страхователя, а у поставщиков, на линиях электропередач и т. д.

      Подлежащий  возмещению ущерб от простоя включает также расходы, произведенные за время остановки производства, и дополнительные затраты, осуществленные с целью сокращения расходов. Затраты могут быть связаны с введением дополнительных смен, сверхурочных работ, срочным ремонтом и т. п. Особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве. Поэтому важно определить продолжительность ответственности страховщика, то есть периода времени, в течение которого он обязан возмещать убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в практике срок такой ответственности — до 1 года.

      Договор страхования убытков от простоя, как правило, предусматривает установление определенной границы, начиная с которой возникает ответственность страховщика. Такой границей может быть или применяемая в практике имущественного страхования франшиза (в денежном выражении), или время простоя, например, при длительности свыше 7 суток.

      Прибыль, не полученная за время остановки  производства, может рассчитываться путем умножения объема неполученной продукции за время простоя на норму прибыли за единицу продукции.

      Многие  страховщики включают в правила  страхования условие: если выяснится, что в контрольный (стандартный) период страхователь не получал никакой прибыли, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, так как потери прибыли как таковой не было.

      Для обеспечения заинтересованности страхователей  в недопущении простоя и в  принятии своевременных мер по сокращению убытков следует возмещать не весь понесенный страхователями ущерб, оставляя часть его на ответственности страхователя (до 20%).

      Наряду  с общими ограничениями ответственности  страховщика (умысел страхователя, военные действия и т. д.) в данном страховании исключается из возмещения дополнительный ущерб, вызванный остановкой производства из-за реконструкции поврежденного объекта, планового ремонта, запрещения властями проведения восстановительных работ, недостатка у страхователя финансовых ресурсов для устранения причин простоя и др.

      Ставки  платежей устанавливаются в процентах  к стоимости выпускаемой валовой продукции. Как показывает международная практика, косвенные убытки в среднем превышают на 50% прямые. Поэтому ставка по страхованию от перерывов в производстве может быть определена путем умножения на коэффициент 1,5 тарифа по страхованию имущества предприятий.

      Технический риск, условия страхования  технических рисков

      Под техническими рисками понимают риски, связанные со строительными и строительно-монтажными работами, с эксплуатацией машин и оборудования, использованием электронной техники и т. д.

      Под страхованием технических рисков подразумеваются  следующие виды страхования:

      •  строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами;

      •  страхование машин от поломок;

      •  страхование электронного оборудования;

      •  страхование передвижного оборудования, включая буровое;

      •  страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т. п.).

      Рассмотрим  основные условия страхования технических  рисков на примере страхования строительно-монтажных  рисков.

      Объектами строительно-монтажного страхования являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

      Согласно условиям строительно-монтажного страхования страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате: