Обязательное страхование

Содержание

 

 

Введение

Начало формированию системы законодательных актов, регулирующих страхование, было положено еще до революции. В советский  период эта система была упрощена до минимума, так как в условиях государственной монополии разветвленной законодательной базы не требовалось.

Последующее становление  рыночных отношений в России вновь  остро поставило на повестку дня  вопрос о создании системы страхового законодательства.

В современных условиях страховую политику государства можно рассматривать как многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить развитие национальных систем путем принятия соответствующих законов и осуществления контроля за их выполнением, а также обеспечить достижение различных экономических и социальных целей.

Безусловно, тема курсовой работы актуальна, т.к. страхование является одним из элементов системы повышения благосостояния в государстве. Страхование выступает финансовым амортизатором при наступлении неблагоприятных событий у населения, предприятий, обеспечивает стабильность социальной и финансово-экономической систем общества, в том числе его финансовых институтов.

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования наибольший прирост обеспечивает обязательное страхование, которое позволяет создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба.

Необходимость обязательной формы страхования продиктована ее огромным социальным значением. Некоторые виды обязательного страхования относятся к группе, обеспечивающей дополнительную социальную защиту большинству населения страны.

Целью курсовой работы является определение особенностей обязательного  страхования, рассмотрение отдельных его видов и характеристика правовых основ обязательного страхования.

Цель исследования обусловила круг взаимосвязанных задач, теоретическое  рассмотрение которых составляет содержание настоящей работы:

1) с учетом существующих  теоретических разработок в области исследования института обязательного страхования, дать определения данного понятия и понятия видов источников его правового регулирования;

2) рассмотрения видов  обязательного страхования; изучение  основных теоретических и практических  вопросов обязательного страхования личного и имущественного;

3) дать общую характеристику  договора обязательного страхования;  определить элементы и содержание  договора, а также принципы его заключения, прекращения и признания недействительным.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в области обязательного страхования и его видов.

Предметом исследования являются нормы гражданского и страхового права, законодательства составляющие институт обязательного страхования.

Структурно работа состоит из введения, трёх глав с разделением на пункты, заключения и списка использованной литературы.

 

Глава 1. Правовые основы обязательного страхования в РФ

1.1. Понятие  и особенности обязательного  страхования

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п.

Обязательное страхование  возникает тогда, когда законом  на указанных в нем лиц возлагается  обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или  имущество других лиц либо свою гражданскую  ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязательную форму  страхования вызывает к жизни  волеизъявление государства через  специальные законы. Государство  является инициатором обязательного  страхования. В форме закона оно  обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов¹.

Обязательное страхование  как форма организации страхования  имеет такую важную особенность, как всеобщность. Она позволяет  включать в сферу страхования  всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом не обязательно, чтобы субъект осознавал наличие своего страхового интереса.

Обязательную  форму страхования отличают следующие 2 принципа:

а) обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон предусматривает:

- перечень подлежащих  обязательному страхованию объектов;

- объем страховой  ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления  тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;

- периодичность  внесения страховых платежей;

- основные права  страховщиков и страхователей;

б) действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.²

Анализ названных выше статей Гражданского кодекса и Закона «Об организации страхового дела в РФ», позволяет выделить три вида обязательного страхования:

1) обязательное страхование  в силу закона;

2) обязательное страхование  в силу договора;

3) обязательное государственное  страхование.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (пункт 1 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно статье 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Обязательное страхование в силу договора — это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (пункт 4 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога (статья 31 Федерального закона «О залоге недвижимости (ипотеке)»). Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан и в силу статьи 343 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования. Иногда в этой связи еще говорят о так называемом вмененном страховании как еще одной разновидности страхования в силу договора. Так, закон лишь создает предпосылку, правовую среду для обязанности застраховать имущественный интерес.

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:

а) цель такого страхования  — обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;

б) объект страхования  — страхование жизни, здоровья и  имущества государственных служащих определенных категорий;

в) источник финансирования — обязательное государственное  страхование осуществляется исключительно  за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (пункт 1 статьи 969 Гражданского кодекса). Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального или других соответствующих бюджетов подлежит страхование жизни и здоровья судьи, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны и другие категории работников.

Обязательное страхование  может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование³. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

При обязательном страховании  достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования  исключает выборочность отдельных  объектов страхования. Тем самым  имеется возможность применять  минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций⁴.

Обязательная форма  страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями  правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов  страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.

 

1.2. Источники  правового регулирования обязательного  страхования

Главную роль в системе  финансов каждой страны играет институт страхования. Вследствие этого его  правовое регулирование является очень  важным элементом законодательства. В наше время и в нашей стране огромное количество всевозможных по отраслевой принадлежности нормативных актов, направлены именно на правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию. Для некоторых остается самой важной традиционная классификация источников правового регулирования страхования по юридической силе.

Уже в первой статье гл. 48 ГК «Страхование» указано, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (ст. 927 ГК, п. 2 ст. 3 ФЗ).

На сегодняшний день проблему представляют отсутствие легального определения обязательного страхования, несогласованность в правовом регулировании страховых отношений разными отраслями права и законодательства, противоречия между разноуровневыми правовыми актами в сфере обязательного страхования⁵.

ФЗ подходит к вопросу об источнике правового  регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 ФЗ условия  и порядок осуществления обязательного  страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК.

Норма общегражданского законодательства предусматривает, что законом или в установленном им порядке определяются:

1) объекты, подлежащие  обязательному страхованию;

2) риски, от  которых они должны быть застрахованы

3) минимальные  размеры страховых сумм.

По ФЗ содержание «федерального закона о конкретном виде обязательного страхования» включает положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию (совпадает с требованием  ГК);

в) перечень страховых  случаев (развитие требования ГК⁶);

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения (расширенный вариант требования ГК);

д) размер, структуру  или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок  уплаты страховой премии (страховых  взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия  неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Что касается субъектов  страхования, то по тексту п. п. 1 - 3 ст. 935, п. п. 1 и 2 ст. 936 ГК мы приходим к выводу, что обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Лицо страхует:

а) либо жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

б) либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

в) либо чужое имущество (являющееся государственной или муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или оперативное управление.

При этом обязанность  страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК); а расходы по общему правилу, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь (п. 2 ст. 936 ГК).