Обязательное страхование

6) Если страховщик  требует расторжения договора  на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его  изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст.959 ГК).

К указанным основаниям досрочного расторжения договора примыкает  также досрочная переработка  сырья, выступающего предметом страхования, существенное изменение застрахованного  имущества, принудительное изъятие имущества (п.2 ст.235 ГК), а также отказ страхователя от права собственности на застрахованное имущество.

За страхователем (выгодоприобретателем) сохраняется право в любое  время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа отсутствуют обстоятельства, ввиду которых устанавливалось страхование (п. 1 ст. 958 ГК), причем уплаченная страховая премия остается у страховщика, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).

Иное положение предусмотрено  для досрочного расторжения страхования жизни. Согласно п.7 ст.10 Закона «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Для признания договора страхования недействительным ГК устанавливает особые основания, учитывающие специфическую сущность (природу) обязательства по страхованию и обусловленный ею характер отношений его субъектов (участников):

1) заключение договора  личного страхования в пользу  лица, не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица. Признание такого договора недействительным осуществляется по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934);

2) сообщение страхователем  при заключении договора страхования  заведомо ложных сведений об  обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. При установлении обмана страхователя страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК (абз. 1 п. 3 ст. 944);

3) завышение страховой  суммы в договоре страхования,  явившееся следствием обмана со стороны страхователя. Страховщику при признании договора недействительным страхователь возмещает причиненные этим убытки в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951).

Право страхователя на отказ  от договора носит абсолютный характер и не может быть отменено самим  договором. По инициативе страховщика  договор, может быть, расторгнут, если страхователь возражает против его изменения вследствие увеличения страхового риска (п.2 ст.959 ГК). Однако в случае отказа страхователя на расторжение договора, это расторжение может иметь место по решению суда.

В зависимости от условий  договора основанием для его прекращения может выступить страховая выплата по первому страховому случаю, что имеет место, когда страховая защита осуществляется по принципу «страхование до первого страхового случая».

Соглашение об изменении  или расторжении договора должно быть совершено в письменной форме.

Если договор страхования  расторгнут по соглашению сторон, то согласно п.4 ст.453 ГК стороны не вправе требовать  возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, при условии, что иное не было предусмотрено соглашением сторон, это означает, что страховщик не обязан возвращать страхователю полученную от него страховую премию, если иное не предусмотрят своим соглашением.

Предложение или требование о досрочном прекращении договора не может быть заявлено страховщиком после того, как ему стало известно о наступившем страховом случае, в силу которого он обязан произвести страховую выплату.

Заключение

Обязательное страхование  составляет основу страхового дела, оказывает  стабилизирующее действие на осуществление добровольных видов страхования и функционирования всего страхового рынка страны.

Проведенный в работе анализ законодательства Российской Федерации  в системе обязательного страхования  позволяет выделить два основных направления его совершенствования.

Первое направление  сводится к систематизации и обновлению совокупности тех тенденций развития, которые характерны для всей системы  национального законодательства в  сфере страхования Российской Федерации. Другое - это тенденции развития и усовершенствование правового регулирования обязательного страхования.

Таким образом, среди первоочередных мер предлагается создать эффективную систему страховой защиты жизни, здоровья, имущественных интересов граждан, обеспечивающую реальную компенсацию убытков при снижении нагрузки на бюджет. Для достижения указанной цели необходимо обеспечить надежность и финансовую устойчивость всей системы обязательного страхования, повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности. Нуждается в совершенствовании законодательная база, конкретизирующая механизмы реализации обязательного государственного социального, медицинского, пенсионного и личного страхования. Необходимо принятие федерального закона, регулирующего порядок осуществления обязательного страхования.

Закон об основах обязательного  страхования не принят до сих пор. Вместо этого в ГК РФ появилась  норма, допускающая определение  порядка и условий обязательного  страхования в случаях, предусмотренных  законом, иными актами, нежели федеральный  закон. Другими словами, фактически ГК РФ был приведен в соответствие с подзаконным актом.

В области обязательного  страхования действуют несколько  десятков законодательных и иных правовых актов, которые построены  на основании различных подходов и не имеют единой концепции.

В частности, в настоящее  время страхование в России регулируется большим количеством нормативных  актов. Очевидно, что наличие такого количества нормативных актов, относящихся по «происхождению» к разным отраслям и институтам права, в известном смысле затрудняет их восприятие.

В результате исследования, которое было проведено в данной курсовой работе, можно сформулировать следующие выводы:

1) определение теоретического  понятия «обязательное страхование»  содержится во многих нормативных  и законодательных актах, самым существенным из основных источников является Конституция РФ, которая устанавливает право на всевозможную охрану собственного имущества;

2) выявление функционального  предназначения института договора  обязательного страхования при  возмещении ответственности за причиненный вред поможет определиться с предметом страхования, который, как выяснилось в результате исследования, не может находиться в отрыве от его объекта, потому что застрахованным предмет считается лишь только после того, как с заинтересованным лицом заключен договор;

3) в результате анализа  существующих нормативных актов  применения норм обязательного  страхования рассмотрены недостатки  правового регулирования обязательного  страхования;

4) необходимо разработать  правовые перспективы совершенствования законодательства об обязательном страховании;

5). поиск различных  способов предотвращения или  сведения к минимуму вредоносных  последствий чрезвычайных происшествий  природного, техногенного и иного  характера, вызываемых ими убытков  даст толчок развитию правовой базы обязательного страхования в РФ.

Таким образом, в сфере  правового регулирования страхования  сохранилось довольно много нерешенных задач и проблем, которые со временем, по мере развития и совершенствования рыночных условий в России, должны быть решены законодателем с целью создания в нашей стране достойного и качественного страхового рынка.

В основу регулирования  системы обязательного страхования  должен быть положен принцип обязательного  членства в профессиональном объединении  страховщиков с соблюдением стандартов профессиональной деятельности по конкретному виду страхования.

В целом же обязательное страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в  котором большое внимание уделяется  защите прав и интересов граждан.

Список использованных нормативных актов и специальной литературы

I. Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 [Текст]: офиц. текст // Российская газета. – 1993. – № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) № 51-ФЗ от 30 ноября 1994 года (ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) № 14-ФЗ от 26 января 1996 года (ред. от 27.07.2007)// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) № 146-ФЗ от 26 ноября 2001 года (ред. от 03.06.2006, с изм. от 29.12.2006) // Собрание законодательства РФ. – 2001. – № 49. – Ст. 4552.
5. Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования [Текст]: [Указ Президента РФ № 667, от 06.04.1994 г.] // САПП РФ. – 1994. – № 15. – Ст. 1174.
6. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [Текст]: [Федеральный закон № 125-ФЗ, принят 24.07.1998 г., по состоянию на 21.07.2007] // СЗ РФ. – 1998. – № 31. – Ст. 3803.
7. Об основах обязательного социального страхования [Текст]: [Федеральный закон № 165-ФЗ, принят 16.07.1999 г., по состоянию на 05.03.2004] // СЗ РФ. – 1999. – № 29. – Ст. 3686.
8. Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 167-ФЗ, принят 15.12.2001 г., по состоянию на 19.07.2007] // СЗ РФ. – 2001. – № 51. – Ст. 4832.
9. О создании Российской государственной страховой компании [Текст]: [постановление Правительства № 76: принято 10.02.1992] // СП РФ.-1992.- № 7.- ст. 37.
10. О медицинском страховании граждан в РСФСР [Текст]: [закон № 1499-1: принят 28.06.1991, по сост. 29.12.2006] //Ведомости СНД и ВС РСФСР.- 1991.- № 27.- ст. 920.
11. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 17.05.2007)// Ведомости СНД и ВС РФ.-1993.-№ 2.- ст. 56.
12. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: [Федеральный закон № 116-ФЗ, принят 21.07.1997 г., по состоянию на 18.12.2006] // СЗ РФ. – 2002. – № 18. – Ст.1720.
13. Федеральный закон от 27.05.1998 № 76-ФЗ « О статусе военнослужащих» (ред. от 22.06.2007) // Собрание законодательства РФ.- № 22.- ст. 2331.
14. Федеральный закон РФ от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ред. от 18.12.2006)// Собрание законодательства РФ.-1997.-№ 30.- ст. 3588.
15. Федеральный закон от 20.04.1995 № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» (ред. от 22.08.2004)//Собрание законодательства РФ.- 1995, N 17.- ст. 1455.
16. Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан (утв. ВС РФ 22.07.1993 N 5487-1) (ред. от 29.12.2006)// Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. - 1993. - № 33. - Ст. 1318.
17. Об основах обязательного социального страхования [Текст]: [Федеральный закон № 165-ФЗ, принят 16.07.1999 г., по состоянию на 05.03.2004] // СЗ РФ. – 1999. – № 29. – Ст. 3686.
18. О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 15-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию на 26.11.2001] // СЗ РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 411.

II. Специальная литература:

1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт [Текст]. — М.: Издательство «Феникс», 2004. – 210 с.
2. Алиев А.М. Проблемные вопросы в страхования [Текст] // Налоги. – 2008. – № 1. – С. 10.
3. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. – М., 2007.
4. Брагинский М.И. Договор страхования [Текст]. — М.: «Издательство ПРИОР», 2000. – 322 с.
5. Гендзехадзе Е.Н. Обязательства по страхованию [Текст]. - М.: Издательство ИНФРА-М, 2004. – 190 с.
6. Голушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования // Финансы. - 1997.- № 8. - С. 38 - 42.
7. Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. Т. 2. М.: БЕК, 2002. – 765 с.
8. Гражданское право: Учебник. Т. 2. [Текст] / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. – М., Проспект. 2007. – 762 с.
9. Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования [Текст]// Юрист. – 2006. – № 10. – С. 17.
10. Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. [Текст] – М., Статут. 2006. – 812 с.
11. Казанцев В.И., Васин В.Н. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации [Текст] // Юрист. – 2006. – № 10. – С. 20.
12. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. [Текст] – Ярославль., Изд-во ЯрГУ. 2002. – 506 с.
13. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) [Текст] / Отв. ред. Садиков О.Н. – М., Контракт. 2007. – 836 с.
14. Корчевская Л., Иванов К. Обязательное страхование: нужны правильность форм и четкость определений // Закон 2008. № 2
15. Ложкин М.С. Процессуальное положение страховщиков в рамках обязательного страхования [Текст] // Современное право. – 2007. – № 3. – С.11.
16. Манэс А. Основы страхового дела [Текст]. — М.: Издательство «Просвещение», 2001. – 120 с
17. Основы страховой деятельности / Отв. ред. Т.А. Федорова. М.: БЕК, 2002. – 602 с.
18. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования [Текст] // ЭЖ-Юрист. – 2008. – № 3. – С. 7.
19. Серебровский В.И. Указ. раб.- С. 138-144.
20. Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства [Текст]// Журнал российского права. - 2004.- № 9. - С. 41.
21. Сокол П.В. Комментарий к закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (постатейный). М., ЗАО Юстицинформ, 2006.- 155 с.
22. Соловьев А. «Обязательные» проблемы в страховании [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С. 7.
23. Соловьева С.В. Гражданское право [Текст]. Ч. 2. Обязательственное право— М.: Юрид. лит., 2006. – 890 с.
24. Страховое дело: Учебник [Текст] / Под ред. Рейтмана Л.И. – М., Волтерс Клувер. 2008. – 512 с.
25. Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве. Автореф. дисс. ... д-ра юрид. наук. М., 2006. – 214 с.
26. Худяков А.И. Страховое право. [Текст] – СПб., Питер. 2008. – 514 с.
27. Цекова И.Ю. К вопросу о юридической природе договора страхования [Текст]//Право и политика.- 2007.- № 4.- С.13.
28. Шахов В.В. Страхование [Текст]. - М.: Издательство «Феникс», 1997. – 110 с.
29. Шиминова М.Я. Основы страхового права России [Текст]. — М.: Издательство «Феникс», 2003. – 172 с.
30. Шихов А.К. Страховое право: Учеб. пособие. 4-е изд. перераб и доп. [Текст] – М., Юнити. 2006. – 578 с.