Обязательное страхование

Примечательно, что в Указе Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования"⁷ предпринята попытка выделить приоритеты в правовом регулировании обязательного страхования опять-таки без какого-либо его подразделения:

а) первоочередное правовое урегулирование видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией Российской Федерации;

б) подтверждение  проведения в Российской Федерации  основных видов обязательного личного и имущественного страхования, установленных актами законодательства Российской Федерации и бывшего Союза ССР в части, не противоречащей Закону Российской Федерации «О страховании»;

в) сохранение либо, при необходимости, увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

г) единство основных положений порядка и условий  проведения обязательного страхования  в Российской Федерации".

Возможно, это  положительный момент, свидетельствующий  о стремлении к унификации правового регулирования независимо от отрасли права и законодательства, возможно, - следствие смешения социального страхования и страхования, осуществляемого по правилам гражданского права.

Более или менее  четко и единообразно определяются объекты страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

а) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

б) связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

в) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Следует различать страхование гражданско-правовой (деликтной) ответственности и страхование ответственности по договору. Основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а во втором - неисполнение договорных обязательств.

Кроме того, ст. 928 ГК содержит перечень интересов, страхование  которых не допускается:

а) противоправные интересы;

б) убытки от участия  в играх, лотереях и пари;

в) расходы, к  которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также среди законодательных  актов, посвященных регулированию  обязательного страхования, можно  назвать следующие:

1) Федеральный закон  «Об обязательном государственном  страховании жизни и здоровья  военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ;

2) Закон РФ от 19 декабря 1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей среды», статья 23;

3) Закон РФ «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации », статья 43;

4) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации », статья 19;

5) Закон РФ «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании », статья 22;

6) Закон РФ «О донорстве крови и ее компонентов», статья 8;

7) Закон РФ от 14 июля 1992 г. № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном образовании», статья 7;

8) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации», статья 20;

9) Закон РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности», статья 25;

10) Закон РФ от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации», статья 21;

11) Закон РФ от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии», статья 18;

12) Закон РФ от 25 августа 1995 г. №153-Ф3 «О федеральном железнодорожном транспорте », статья 25;

13) Закон РФ от 14 марта 1995 г. № 33-ФЗ «Об особо охраняемых природных территориях », статья 34;

14) Закон "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".⁸

15) Основы законодательства Российской Федерации об охране труда от 6 августа 1993 г. № 5600-1, статья 9;

16) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»);

17) Постановление Правительства РСФСР от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском» и другие.

 

Глава 2. Виды обязательного страхования

2.1. Обязательное  личное страхование

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного  страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными  событиями, на случай которых оно  производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Условно в эту группу относят Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РФ"⁹. В соответствии с его ст. 1 медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья; цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Четко определено, что обязательное медицинское страхование  является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования (ст. 1).

Согласно ст. 4 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 медицинское  страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования, что соответствует второму варианту построения отношений по п. 2 ст. 969 ГК.

Социальный  характер отражен даже в названии Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"¹⁰. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

1) обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

2) возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

3)обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний (п. 1 ст. 1 Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ).

Особого внимания заслуживают следующие моменты:

1) четкое определение объекта страхования (что не всегда выдерживается даже в ГК и ФЗ) - имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

2) трехсторонний характер отношений;

3) совпадение в одном лице страхователя и работодателя;

4) особый правовой статус страховщика - это Фонд социального страхования Российской Федерации.

Этот Закон  демонстрирует отсутствие жесткой  грани в вопросах страхования  между гражданским и трудовым законодательством, их тесную взаимосвязь.

Обязательное  социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных  мер, направленных на компенсацию или  минимизацию последствий изменения  материального и (или) социального  положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию¹¹.

Средства обязательного социального страхования являются федеральной государственной собственностью (п. 3 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ). Примечательно, что в системе обязательного социального страхования не допускается посредническая деятельность.

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ четко определяет виды социальных страховых рисков (ст. 7) и страхового обеспечения (ст. 8). Видами социальных страховых рисков являются:

1) необходимость  получения медицинской помощи;

2) временная  нетрудоспособность;

3) трудовое увечье  и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление  старости;

7) потеря кормильца;

8) признание  безработным;

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении.

Каждому виду социального  страхового риска соответствует  определенный вид страхового обеспечения. Это, в частности:

1) оплата медицинскому  учреждению расходов, связанных  с предоставлением застрахованному  лицу необходимой медицинской  помощи;

2) пенсия по старости;

3) пенсия по  инвалидности;

4) пенсия по  случаю потери кормильца;

5) пособие по  временной нетрудоспособности;

6) пособие в  связи с трудовым увечьем и  профессиональным заболеванием;

7) пособие по  беременности и родам;

8) ежемесячное  пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

9) пособие по  безработице;

10) единовременное  пособие женщинам, вставшим на  учет в медицинских учреждениях  в ранние сроки беременности;

11) единовременное  пособие при рождении ребенка;

12) пособие на  санаторно-курортное лечение;

13) социальное  пособие на погребение;

14) оплата путевок  на санаторно-курортное лечение  и оздоровление работников и  членов их семей.

Отношения по обязательному  социальному страхованию возникают (ст. 9):

1) у страхователя (работодателя) - по всем видам обязательного социального страхования с момента заключения с работником трудового договора;

2) у иных страхователей  - с момента их регистрации  страховщиком;

3) у страховщика  - с момента регистрации страхователя;

4) у застрахованных лиц - по всем видам обязательного социального страхования с момента заключения трудового договора с работодателем;

5) у лиц, самостоятельно  обеспечивающих себя работой,  и иных категорий граждан - с момента уплаты ими или  за них страховых взносов и  (или) налогов, если иное не установлено федеральными законами.

Перечисленные юридические факты не включают гражданско-правового  договора страхования.

К социальному  страхованию также относится  обязательное пенсионное страхование - система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения (ст. 3 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"¹²).

Органы государственного страхования выплачивают страховые  суммы в случаях: