Обязательное страхование

1) гибели (смерти) застрахованных лиц в период  работы (службы) либо после увольнения, ухода или удаления в отставку, если она наступила вследствие причинения указанным лицам телесных повреждений или иного вреда их здоровью в связи с их служебной деятельностью, - их наследникам в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы;

2) причинения  застрахованным лицам в связи  с их служебной деятельностью  телесных повреждений или иного  вреда их здоровью, исключающих  дальнейшую возможность заниматься  профессиональной деятельностью, - в размере, равном 36-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания) лица, здоровью которого был причинен вред;

3) причинения  застрахованным лицам в связи  с их служебной деятельностью  телесных повреждений или иного  вреда их здоровью, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, не повлиявших на возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью, - в размере, равном 12-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания) лица, здоровью которого был причинен вред.

При одновременном  возникновении в соответствии с  законодательством РФ нескольких оснований  по обязательному государственному страхованию оно осуществляется только по одному основанию по выбору должностного лица.

Обязательное государственное личное страхование, установленное рассматриваемым Законом в отношении лиц, содержание которых осуществляется за счет средств федерального бюджета, является расходным обязательством РФ; иных лиц - расходным обязательством субъекта РФ¹³.

В случае причинения застрахованным лицам в связи  с их служебной деятельностью  телесных повреждений или иного  вреда их здоровью, исключающих дальнейшую возможность заниматься профессиональной деятельностью, им ежемесячно выплачивается  компенсация в виде разницы между их среднемесячной заработной платой (среднемесячным денежным содержанием) и назначенной им в связи с этим пенсией без учета суммы выплат, полученных по государственному страхованию.

В случае гибели (смерти) указанных лиц, в том числе  уволенных, ушедших или удаленных в отставку, вследствие причинения им телесных повреждений или иного вреда их здоровью в связи с их служебной деятельностью нетрудоспособным членам их семей, находившимся на их иждивении, ежемесячно выплачивается компенсация в виде разницы между приходившейся на их долю частью заработной платы (денежного содержания) погибшего и назначенной им пенсией по случаю потери кормильца без учета суммы выплат, полученных по государственному страхованию.

Основанием  для отказа в выплате страховых сумм и компенсаций в случаях, предусмотренных рассматриваемым Законом, является только приговор или постановление суда в отношении лица, признанного виновным в гибели (смерти) застрахованного должностного лица, или причинении ему телесных повреждений, либо уничтожении или повреждении принадлежащего ему имущества, которым установлено, что эти события не связаны со служебной деятельностью данного лица.

Более обоснованным представляется отнесение таких  случаев именно к страхованию  интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

 

2.2. Обязательное  имущественное страхование

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой  объектом страховых отношений выступают  имущество в различных видах  и имущественные интересы. Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Обязательное страхование  может выступать в виде:

1) обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств из бюджета;

2) обязательного страхования,  осуществляемого за счет средств  самих страхователей.

Обязательному имущественному страхованию за счет средств собственных и заинтересованных лиц подлежит, например:

1) имущество, находящееся  в ведении, пользовании, распоряжении  «предприятий, иностранных юридических  лиц, предприятий с иностранными  инвестициями, которые осуществляют  предпринимательскую деятельность  на территории РФ» - на случай  вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;

2) имущество, принятое  ломбардом в залог (за счет  средств залогодателя);

3)установки и сооружения, с использованием которых осуществляется региональное геологическое изучение континентального шельфа; поиск, разведка и разработка минеральных ресурсов;

4) временно вывозимые  культурные ценности (на все случаи  страховых рисков);

5) гражданская ответственность  организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим лицам радиационным воздействием);

6) организаций и граждан,  эксплуатирующих космическую технику,  или по заказу которых создается  и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба третьим лицам);

7) таможенного брокера  и таможенного перевозчика;

Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

1) предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности  и доходы граждан (на случай  экологического и стихийного  бедствия, аварий и катастроф);

2) судей;

3) граждан, проживающих  и работающих в закрытом административно-  территориальном образовании (на случай причинения ущерба из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах);

4) военнослужащих, проходящих  военную службу по контракту;

5) сотрудников налоговой  полиции;

6) судьи, членов семьи  судьи Конституционного суда;

7) государственных служащих  на случай причинения имуществу  ущерба в связи с исполнением  служащим должностных обязанностей.

До вступления в силу в марте 1996 г. части второй ГК РФ было предусмотрено  обязательное страхование принадлежащего гражданам имущества, поименованного в законодательстве. К имуществу, подлежащему обязательному страхованию, относились: находящиеся в собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды). Обязательное страхование строений проводилось на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, и т.п.

Обязательное страхование животных проводилось на случай их гибели в результате болезней, несчастных случаев и стихийных бедствий, а также вынужденного убоя.

В настоящее время  страхование имущества и животных осуществляется на основе добровольного  страхования. Между тем, с учетом международной практики страховой деятельности, а также в целях освобождения бюджета от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев оно должно быть вновь отнесено законодателем к обязательному виду страхования (за счет средств страхователя). В этом аспекте новеллой российского страхового законодательства стало введение Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в России нового вида обязательного страхования. Отметим, что страхование ответственности владельцев транспортных средств (как владельцев источников повышенной опасности) применяется практически во всех развитых зарубежных странах. Воспринят этот положительный опыт и отечественным законодателем.

Договор обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках указанного Закона представляет собой договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор является публичным.

Указанная обязанность  по страхованию распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, установленных законом (например, транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых не более 20 км/час, и др.)

Страховщиком выступает страховая организация, получившая лицензию в установленном законом порядке на данный вид страхования. Страхование осуществляется за счет средств владельцев транспортных средств.

Государство регулирует страховые тарифы по данному виду страхования. На Правительство РФ возложены обязанности по установлению предельного уровня, структуры и порядка применения страховых тарифов.

Разновидностью обязательного  страхования имущества, установленного Федеральным законом «О пожарной безопасности», является противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий.

В ст. 490 ГК предусматривается  страхование товара как один из видов  имущественного страхования, основанного  на договоре (в данном случае на договоре купли-продажи). Обязанность страхования  товара возлагается соответственно на продавца или покупателя в пользу той стороны, которая несет риск утраты, порчи или повреждения товара в период действия договора купли-продажи, включая период действия гарантии по качеству товара.

Обязанность страхования  товара является существенным условием договора купли-продажи, что встречается и в других договорах (например, обеспечение исполнения договора ренты). При неисполнении такой обязанности должником контрагент (вторая сторона) вправе сам застраховать товар и потребовать от обязанной стороны возмещения понесенных расходов на страхование либо отказаться от исполнения договора.

При аренде предприятия  на арендатора возлагаются расходы, связанные с уплатой платежей по страхованию арендованного имущества (п. 2 ст. 661 ГК).

Государство, как правило, вводит обязательное имущественное страхование, когда гибель или повреждение имущества связаны с общегосударственными интересами.

 

Глава 3. Общая  характеристика договора обязательного страхования по действующему законодательству

3.1. Элементы  договора обязательного страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования

Статья 936 ГК РФ закрепляет, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Это означает выполнение всех предусмотренных ст. 940 либо ст. 445 ГК действий для заключения договора страхования.

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Сторонами обязательства  по страхованию всегда являются страховщик и страхователь.

Страховщики - юридические  лица, созданные в соответствии с  законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим законом порядке.

В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации. Крупнейший государственный страховщик — Российская государственная страховая компания — Росгосстрах — создана в форме акционерного общества открытого типа¹⁴.

Отдельные страховые  организации функционируют как  закрытые акционерные общества или имеют статус обществ с ограниченной ответственностью. Другие формы юридических лиц не получили распространения на российском страховом рынке.

Другой стороной в  обязательстве по страхованию выступает  страхователь.

Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).