Обязательное страхование

В отдельных видах  страхования закон императивно  устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном  страховании функции страхователей выполняют исключительно федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК).

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного  страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК).

Договор страхования  является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности. Договор страхования может быть как консенсуальным, так и реальным.

Договор страхования  относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех  или иных прав и обязанностей зависит  от наступления объективно случайных  для самих сторон обстоятельств (событий).

Предметом договора страхования  является особого рода услуга, которую  страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении  страхового риска  в пределах страховой  суммы.

Срок договора страхования является существенным условием договора и представляет собой период времени, в течение которого действует договор. Срок договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора страхования и относится к его существенным условиям. Чем больше срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая, по этому продолжительность срока влияет размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. В зависимости от формы, вида страхования, желания сторон, возраста страхователя, срок страхования может быть самым различным. К примеру, срок обязательного страхования составляет обычно один год. Ежегодно это страховое правоотношение возобновляется в силу закона. При обязательном страховании пассажиров срок страхового правоотношения будет определяться продолжительностью нахождения пассажира в пути.

Договор страхования  должен заключаться в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора, за исключением  договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Письменная форма считается  соблюденной не только при составлении  одного документа, подписанного сторонами, но и в случаях вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на условиях, предложенных страховщиком в страховом полисе, подтверждается принятием от страховщика соответствующего документа.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено  путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

С помощью договоров  экономические отношения, возникающие  в сфере страхования, подвергаются саморегулированию их участников. Конструкция гражданско-правового договора дает возможность свободно согласовать его участникам интересы и цели, определять необходимые действия по их достижению. Вместе с тем он придает результатам такого согласования общеобязательную для сторон юридическую силу, при необходимости обеспечивающую его принудительную реализацию.

 

3.2. Содержание  договора обязательного страхования

Содержание договора страхования образуют права и  обязанности сторон по договору страхования.

К обязанностям страховщика  можно отнести:

1.ознакомление страхователя  с правилами и условиями страхования;

2.неразглашение полученных  им в результате своей профессиональной  деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе,  их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

3.выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному  лицу страхового возмещения или  обеспечения при наступлении  страхового случая в пределах  страховой суммы и иные обязанности.

К правам страховщика можно отнести:

1.применение разработанных  им правил страхования;

2.требование признания  договора недействительным в  случае предоставления страхователем  при заключении договора заведомо  ложных сведений об обстоятельствах,  имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3.произведение осмотра  имущества, а при необходимости  – проведение экспертизы его  действительной стоимости при  заключении договора имущественного  страхования;

4.требование изменения  условий договора, касающихся увеличения страхового риска;

5.требование расторжения  договора и возмещения убытков  страхователем, который не сообщил  о существенном изменении обстоятельств,  полученных при заключении договора, если они могут повлиять на  увеличение страхового риска и другие права.

К обязанностям страхователя относятся:

1.своевременное внесение  страховых взносов;

2.сообщение страховщику  об изменении обстоятельств, имеющих  значение для определения вероятности  наступления страхового случая;

3.незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;

4.принятие необходимых  мер для уменьшения возможных  убытков при наступлении страхового  случая.

К правам страхователя относятся:

1.право на сохранение  страховщиком тайны страхования;

2.право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;

3.право на замену  выгодоприобретателя другим лицом  с письменным извещением об  этом страховщика и другие  права.

Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Статьей 937 ГК РФ установлены общие последствия нарушения условий договора обязательного страхования. Так, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования в судебном порядке.

 

3.3. Заключение  договора обязательного страхования,  его прекращение и признание  недействительным

Поскольку к договору страхования применяются все  общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о  форме (ст. 434 ГК), он может заключаться  в традиционной форме — путем  составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая — непосредственно «страховая» — его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция — тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК, п. 2 ст. 253 КТМ).

Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержания как полиса, так и заявления.

Для упрощения процедуры заключения договора страхования страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают и широко внедряют в практическую сферу своей деятельности стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В рамках таких стандартных форм — «формуляров» — происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор). Таким образом, договор страхования становится особого рода разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК).

Страховой полис является основным доказательством факта  заключения договора страхования. Необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу¹⁵. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге. Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя¹⁶. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда юридических фактов: своевременная уплата страховой премии, наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая, помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), и др.

Исходя из изложенного, страховой полис — это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой.

Срок действия договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно по этому достижение соглашения о сроке действия договора относится к его существенным условиям. Чем длительнее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.

Договор страхования  начинает действовать с момента  уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п.1 ст.957 ГК). Договор страхования распространяется на страховой случай, происшедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2 ст.957 ГК).

Договор страхования  действует в течении предусмотренного в нем срока, после чего прекращается (ст.408 ГК). Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.

По общему правилу  изменение и расторжения договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. При изменении договора обязательства сторон продолжают действовать в измененном виде¹⁷.

Помимо оснований, которые  являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи «досрочным прекращением договора страхования».

Договор страхования  может быть досрочно прекращен (расторгнут) в следующих случаях:

1) Неуплата страхователем  страховой премии или ее части  в установленные сроки.

2) Если после вступления  договора страхования в силу  возможность наступления страхового  случая отпала и существование  страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК РФ). К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью. При таком досрочном прекращении договора страхования страховщику принадлежит право на часть страховой премии в соответствующей пропорции к фактическому периоду действия страхования (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК).

3) Ликвидация страховщика  в установленном законом порядке.

4) Ликвидация страхователя - юридического лица или смерти  страхователя - физического лица, кроме случаев, предусмотренных п.2 ст.934 ГК.

5) Когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался  от договора (расторг договор в одностороннем порядке).