Проблемы и перспективы развития страхования имущества граждан в Республике Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………3

1 Экономическая сущность  страхования……………………………………..5

2 Организация страхования  граждан

2.1 Мировой опыт страхования  имущества граждан……………………….10

2.2 Страхование имущества  граждан в Республики Беларуси……………..17

3 Проблемы и перспективы  развития страхования имущества  граждан в Республике Беларусь……………………………………………………………….29

Заключение………………………………………………………………………33

Список используемых источников……………………………………………...35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. В настоящее время для большинства граждан жилая недвижимость и домашнее имущество являются одними из самых дорогостоящих видов имущества. В этой связи актуальность страхования как способа защиты имущества очевидна. В то же время тема страхования большинству собственников имущества кажется скучной и дорогостоящей. В соответствии с законодательством Республики Беларусь страхование имущества граждан может проводиться в обязательной и добровольной формах, которым в истории развития страхования в нашей стране уделялось различное внимание. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности граждан. Страхование, как и финансы, обусловлено движением  денежной формы стоимости при  формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений.

Поэтому тема данной курсовой работы: «Страхование имущества граждан Республики Беларусь» является в настоящее время весьма актуальной.

Объектом исследования в курсовой работе  являются общественные отношения, возникающие по поводу имущественного страхования.

Предметом исследования данной курсовой работы является рынок имущественного страхования в Республике Беларусь.

Цель исследования - изучить и дать анализ состоянию современному страхованию имущества граждан, а также определись пути ее совершенствования.

Задачами исследования являются:

1. Рассмотреть экономическую сущность страхования.
2. Изучить состояние и структуру мирового опыта страхования имуще-

ства граждан.

3. Определить состояние и перспективы развития страхования в Респуб-

лике Беларусь.

Основные и исходные данные для разработки темы. Теоретической и информационной основой исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных экономистов. Такие как: Мурина Н.Н., Зайцева М. А., Шахов В. В.

Перечень примененных методов исследования. В процессе исследования применялись общенаучные методы: анализ, синтез, сравнение, наблюдение, системный подход к изучению объекта исследования, а также специальные методы и приемы.

Объем и структура результатов. Курсовая работа состоит из введения,

трех глав, заключения и списка использованных источников. Работа выполнена на 36 страницах компьютерного текста, 4 таблиц и 18 литературных источников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой стороны - видом деятельности, приносящий доход.

Специфика страхования определяется следующими признаками:

- случайный характер наступления  стихийного бедствия или иного  проявления разрушительных сил природы;

- аккумулирование средств  имеют целевое назначение и используется на покрытие потерь или предоставление помощи в заранее оговоренных случаях;

-средства возвратны, так как они предназначены для выплаты всей совокупности страхователей, но не каждому страхователю в отдельности;

- в процессе страхования  происходит перераспределение средств  между участниками создания специального  страхового фонда;

- число страхователей, вносящих  платежи в течении определенного периода времени, больше числа получателей возмещения;

- реализация мер по  предупреждению и преодолению  последствий конкретного события.

Категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию, которая находит свое конкретное проявление в специфических функциях, присущих страхованию:

рисковой – главной функции, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам;

предупредительной - связанной с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска;

сберегательной – сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка;

контрольной – выражаемой строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с требованиями функции осуществляется финансовый контроль за правильным проведением страховых операций. [5, с. 6-7]  

Страхование включается в экономическую категорию финансов, но имеет ряд отличий от категорий финансов и кредита:

- финансам присущи денежные  отношения, формирование денежных  средств, а страхование может  быть и натуральным;

-страхование всегда связано  с возможностью наступления страхового  случая, т.е. страховые отношения  носят вероятный характер; использование  средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

- доходы государственного  бюджета формируются  за счет  взносов физических и юридических лиц, но использование этих средств выходит за рамки плательщиков данных взносов. Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного фонда, образуемого за счет страховых взносов.

Роль страхования определяется:

− позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах;

− обеспечивает непрерывность и сбалансированность общественного производства;

− пополняет за счёт части прибыли, дохода от страховых и других хозяйственных операций, доходы государственного бюджета;

− обеспечивает страховую защиту граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), несчастного случая;

− участие временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых компаний;

− активизация работы рынка ценных бумаг посредством инвестиционной деятельности страховых организаций (следствием чего является решение проблемы по государственному кредиту в Республики Беларусь и погашению внутреннего государственного долга).

В международной практике общепринятыми являются пять базисных принципов страхования, закрепленных в английском праве. К ним относятся:

1) Наличие имущественного интереса;

2) Наивысшая степень доверия сторон;

3) Наличие причинно-следственной связи между убытками и

событиями, их вызвавшими;

4)  Выплата возмещения в размерах реального убытка

5) Суброгация — передача страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Эти принципы соответствуют основным этапам отношений страхователя и страховщика, поскольку, во-первых, без наличия интереса у страхователя переговоры не начнутся. Во-вторых, без сообщения клиентом всей информации об объекте страхования нельзя получить конкурентоспособные условия страхования. В-третьих, не доказав причину убытка, невозможно получить страховое возмещение. В-четвертых, возмещение будет выплачиваться по заранее оговоренным условиям, не превышая фактический убыток и страховую сумму по договору. В-пятых, выплатив страховое возмещение, страховщик имеет возможность возврата выплаченной суммы на основании регрессного иска к виновному лицу, если такое имеется. [4, с. 8-9]

Классификация страхования представляется собой систему деления

страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых

отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения.  По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Добровольное страхование осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством. Договор добровольного страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного ими. Страховщик при заключении договора добровольного страхования вправе использовать формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов), им разработанные. Обязательное страхование осуществляется государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь. Государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, видам обязательного страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями. Размер страхового тарифа или страхового взноса по видам обязательного страхования устанавливается Президентом Республики Беларусь.  [9]

  В обязательном страховании, инициатором выступает государство. Для его проведения не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем.

Принципы обязательной формы страхования:

− наличие законодательных актов, предусматривающих перечень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, основные права и обязанности участвующих в страховании сторон, порядок установления страховых тарифов, круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования и некоторые другие вопросы;

− сплошной охват объектов;

− автоматичность страховой ответственности;

− срочность.

В основе организации добровольного страхования лежит желание и наличие свободных денежных средств для заключения договора страхования.

Принципы добровольного страхования:

− добровольный характер страховых отношений;

− действие договора зависит от уплаты разовых или периодических страховых взносов;

− страхование ограничено определенным сроком, который указывается в договоре;

− непрерывность страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок. [4,с. 12-13]

В каждой отрасли и подотрасли сгруппировны виды страхования в соответствии с общим признаком. Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензиями. Исходя из этого выделяют следующие виды страхования в Республике Беларусь:

1. Личное страхование
2. Имущественное страхование
3. Страхование ответственности

Личное страхование - отрасль страхования, где в качестве объектов

страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящиеся к страхованию жизни. Оно сочетает рисковую и сберегательную функцию. Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:

- добровольное страхование  жизни;

- добровольное страхование  дополнительных пенсий.

К обязательным видам личного страхования можно отнести:

- обязательное государственное  личное страхование отдельных  категорий граждан;

- обязательное страхование  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний.

Имущественное страхование – отрасль, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящиеся во владении или использовании. Имущественное страхование можно подразделить на подотрасли по формам собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.