Проблемы и перспективы развития страхования имущества граждан в Республике Беларусь

На современном этапе развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию добровольного имущественного страхования:

- добровольное страхование  юридических лиц, которое включает  в себя следующие разновидности: добровольное страхование животных, сельскохозяйственных культур, наземных транспортных средств;

- добровольное страхование  имущества граждан включает: добровольное страхование домашнего имущества, животных, строений, принадлежащих на праве собственности;

- добровольное страхование  воздушных судов;

- добровольное страхование строительно- монтажных рисков;

- добровольное страхование предпринимательского риска. К данному виду страхования относят : страхование риска от непогашения кредита, страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве, страхование депозитов и другое.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхования ответственности подразделяются на подотрасли: страхование гражданской ответственности, профессиональной ответственности и страхование ответственности за качество продукции.

В Республике Беларусь получили распространение и развитие следующие виды страхование ответственности:

- добровольное страхование владельцев воздушных судов;

- добровольное страхование профессиональное ответственности;

- добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

-страхование гражданской  ответственности нанимателя за  вред, причиненный жизни и здоровью работников.[5,с.27-30]

При заключении договора страхования его участниками являются страховщик и страхователь, которые вступают между собой в определенные правовые отношения, обусловленные договором или законом.

Страховщик – это организация (юридическое лицо) любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Республики Беларусь, созданное для осуществления страховой деятельности  поучившее в установленном порядке лицензию.

    Страховщиками (страховыми организациями) могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, создаваемые с целью осуществления  страховой, а также иной деятельности, определяемой настоящим Законом, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее пяти тысяч, а для специально создаваемых  перестраховочных организаций не менее пятнадцати тысяч минимальных заработных плат  в денежной форме, прошедших регистрацию и получивших лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования.

 При проведении   страховых   и  перестраховочных   операций  в иностранной  валюте  страховая  организация  должна  иметь  фонд  в соответствующей   валюте   в   размере   не   менее  пяти  тысяч, а перестраховочная -пятнадцати тысяч минимальных заработных плат  по действующему   официальному  курсу  Национального  банка  Республики Беларусь.

Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страхователем договор страхования, уплачивающее страховые взносы и имеющее право при наступлении страхового случая получить денежную сумму.

Страхователями признаются юридические и физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком (страховой организацией).

Страхователи вправе заключать договоры страхования в  интересах и от имени третьих лиц.

Юридические и физические  лица  Республики   Беларусь   вправе заключать  договоры  страхования только со страховщиками (страховыми организациями) Республики Беларусь.

Иностранные юридические  и физические лица,  инвестирующие свой капитал в экономику Республики  Беларусь,  могут  застраховать  свой имущественный интерес только у страховщиков Республики Беларусь.

Заключение и выполнение договора  страхования может осуществляться через страховых посредников (агентов и брокеров).

 Страховой агент  является представителем страховщика,  которому последний поручает на основании контракта от имени страховщика  за определенное вознаграждение осуществление страховой деятельности.

Обязательства, принятые агентом в пределах полученных полномочий от имени страховщика,  выполняются последним, как если бы они были приняты им самостоятельно.

Страховой  брокер  является независимым  посредником, осуществляющим  свою  деятельность  на   основании   соглашений   со страхователями и страховщиками.

Посредническая деятельность   по страхованию,   связанная   с заключением  договоров  страхования  от  имени иностранных страховых организаций,  на территории Республики Беларусь не допускается, если межгосударственными  соглашениями  с участием Республики Беларусь не предусмотрено иное. [10]

Таким образом, в первом разделе работы дано теоретическое понятие страхованию, рассмотрена структура. Здесь же определена сущность, выполняемые функции страхования, виды, участники страховых отношений и описана её основная характеристика. Кроме того, страхование является составной частью финансов, как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости. Страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы государства наряду с кредитом, бюджетом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ОРГАНИЗАЦИЯ  СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН

2.1 МИРОВОЙ ОПЫТ  СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

ГРАЖДАН

 

Страхование за рубежом является неотъемлемой частью повседневной жизни населения. Каждая страна, в силу сложившихся исторических реалий, имеет особенности развития страхового рынка.

Соединенные Штаты Америки отличают высокий уровень развития страхования в интернационализация страхового бизнеса.5893 страховые компании США охватывают страхованием не только материальную сферу производства, но и повседневную жизнь людей : страхование жизни, страхование ренты, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование финансово-кредитной сферы. Филиалы страховых компаний США работают более чем в 50 странах мира. [5, с.210-211]

В 2012г. страховыми организациями США было заключено 140,7 млн. договоров, что на 6,4% больше, чем в 2011 году (без учёта обязательного медицинского страхования). Количество договоров по добровольному страхованию увеличилось на 7,7%, по обязательному страхованию – на 3,3%.[7]

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2. коммерческое (широкий спектр);

3. личное (подразумевается  страхование строений, автомобилей  и другого имущества граждан).

Ведущие компании страхового рынка США:  “State farm Mutual Automobile Insurance Company” (Bloomington, Illinois), “American International Group”, “All-State Insurance Company”, “Continental Corporation”, “The Prudential Insurance Company of America”.

“State farm Mutual Automobile Insurance Company” (Bloomington, Illinois).

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества. Основана в 1922 г., является компанией по страхованию имущества на взаимных началах, т. е. имеет паевой капитал вместо акционерного. Заключает различные виды договоров страхования: индивидуальное и групповое, страхование транспортных средств; страхование на случай повреждения или гибели имущества в результате аварии, пожара, взрыва, шторма; страхование от несчастных случаев, здоровья, на случай различных опасностей и рисков, авиационное страхование, перестрахование и т. д. Осуществляет деятельность на территории США и Канады.

“All-State Insurance Company”. Одна из крупнейших транснациональных корпораций по страхованию имущества. Основана в 1931 г. в штате Иллинойс. Компания заключает различные виды договоров страхования: от пожаров, наводнений, землетрясений, автомобильных катастроф, несчастных случаев, страхует авиапассажиров и т. д. Владеет 15 дочерними компаниями.

Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.

AIG занимает второе место  в мире по страхованию недвижимости  и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами.[3, с.25-26]

Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды имущественного страхования.

Автомобильное страхование (car insurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Само понятие «обязательное страхование» родилось в Америке на заре ХХ века и с годами совершенствовалось. [18]

Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.

В подавляющем большинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной страховки, – вам ее просто не продадут. Если вы заранее не побеспокоитесь об этом и пришли покупать машину, то вам предложат заключить соглашение и получить страховой полис в ближайшей страховой компании.

Автомобильное страхование в США включает в себя 6 базовых типов.

Первые два типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это – страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях. В США для этого применяются три цифры, которые в десятках тысяч долларов показывают эти лимиты. Так, в Калифорнии приняты следующие параметры: 15/30/5. Это означает, что автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов, если пострадал один человек, 30 тыс. долларов, если пострадали более одного человека и 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия, где находится американская столица, параметры одинаковы – 25/50/10, а на Аляске – 50/100/25. [3]  

К имущественному страхованию так же относится страхование недвижимости (home insurance). Оно обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте.

Страхование жилья в США – второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию. В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране используются всего семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20–30%.

Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т.д., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения – до 5% стоимости дома.

Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом, во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.

Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого – большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».

У граждан США за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.

Страхования имущества граждан в Российской Федерации представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов имущества связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.