Проблемы и перспективы развития страхования имущества граждан в Республике Беларусь

Страхование транспортных средств юридических лиц. В международной практике страхование автотранспортных средств может осуществляться как на обязательной, так и на добровольной основе. Но в Республике Беларусь существует только добровольное страхование средств автотранспорта.

Добровольное страхование средств автотранспорта (авто-каско) - один из видов имущественного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, зарегистрированные в установленном порядке или подлежащие государственной регистрации в соответствии с законодательством Республики Беларусь:

- все виды легковых  и грузовых автомобилей и автобусов;

- мотоциклы, мотороллеры  и другой мототранспорт возможных моделей;

- тракторы;

- прицепы и полуприцепы.

Основными страхуемыми рисками, при страховании автомобилей, как правило, являются:

- дорожно-транспортное происшествие;

- пожар, самовозгорание;

- стихийные бедствия;

- противоправные действия  третьих лиц (включая угон, кражу  транспортного средства).

Договор страхования транспортных средств заключается сроком на 1 год или  сроком 1-го до 11-ти полных месяцев. Страховые взносы  определяются по тарифам, установленным в зависимости от объекта страхования, размера страховой суммы и варианта страхования. При заключении основного договора на срок менее одного года страховой взнос уплачивается в  следующих  размерах  от  исчисленной суммы годового взнос: при страховании на срок 1 месяц - 20%, 2 месяца - 30%, 3 месяца - 40%, 4 месяца  -  50%,  5  месяцев  -  60%,  6  месяцев  -  70%, 7 месяцев - 75%, 8 месяцев - 80%, 9 месяцев - 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%. Договор заключается  в письменной форме путем выдачи страхового свидетельства установленной формы,  которое вручается страхователю одновременно с уплатой взноса наличными деньгами;  при перечислении его путем безналичного расчета- не позднее 15 дней после поступления взноса на счет страховщика. Страховое возмещение выплачивается в течении 10 банковских дней с момента получения  всех необходимых документов.

В настоящее время «Белгосстрах» по соглашению сторон между страхователем и страховщиком заключает договор страхования по одному из следующих вариантов:

 Вариант 1 «Автокаско  «Классический».

Договор страхования заключается:

- с физическими лицами, сроком от 6 месяцев до 1 года включительно;

- с юридическими лицами  и индивидуальными предпринимателями; гражданами иностранных государств, являющимися сотрудниками посольств, консульств, иностранных представительств на срок 5, 15 дней и от 1 месяца до 1 года включительно. Договор заключается с применением безусловной франшизы либо без применения франшизы на условии возмещения ущерба без учета износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. По такому договору на страхование принимаются транспортные средства со сроком эксплуатации до 10 лет.

Вариант 2 «Автокаско «Летний».

Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с  применением безусловной франшизы либо без применения франшизы, на условии возмещения ущерба с учетом износа  подлежащих  замене  частей,  деталей  транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Заключение договора осуществляется на период с 01 апреля по 31 октября сроком действия не более 6 месяцев подряд в указанный период страхования.

Вариант 3 «Автокаско «На выходной день».

Страховая сумма устанавливается в размере страховой стоимости транспортного средства. Договор заключается с применением безусловной франшизы либо без применения франшизы, на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Срок действия договора - 1 год. По договору страхования «Автокаско «На выходной день», транспортное средство считается застрахованным с 12 часов 00 минут пятницы по 24часа 00 минут воскресения, а также с 00часов 00минут по 24часа 00 минут праздничных дней, официально объявленных нерабочими.

Вариант 4 «Автокаско «До первой выплаты».

Страховая сумма устанавливается в размере:

а) равном или эквивалентном 500 евро - для легковых автомобилей производства стран СНГ со сроком эксплуатации не старше 10 лет;

б) равном или эквивалентном 1 000 евро  - для легковых автомобилей производства иных стран со сроком эксплуатации не старше 15 лет.

Договоры страхования по этому варианту заключаются сроком на 1 год. Франшиза не применяется. Действие такого договора распространяется только на территорию Республики Беларусь

Вариант 5 «Страхование дополнительного оборудования».   

Страховая сумма устанавливается только в размере страховой стоимости дополнительного оборудования. Франшиза не применяется. Договор страхования заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа. Договор страхования вступает в силу:

- при безналичных расчетах – по соглашению сторон с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления страховой премии или первой ее части на счет страховщика или его представителя, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение одного месяца со дня уплаты страховой премии по договору или первой ее части на счет страховщика;

- при уплате наличными денежными средствами – по соглашению сторон со дня и времени получения страховой премии или ее первой части страховщиком или его представителем, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение одного месяца со дня получения страховой премии по договору или первой ее части страховщиком;

- при заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора – с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договора страхования, но не ранее дня уплаты страховой премии или первой ее части. [12]

Бум покупок новых автомобилей привел к росту сборов по этому виду страхования. В 2012году страхование авто-каско предлагают 17 страховых компаний. В таблицах 5 и 6 приведены данные по добровольному страхованию наземных транспортных средств физическими лицами за 1-ое полугодие 2012 года. [1] Бесспорным лидером в страховании авто-каско физических лиц является страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 28,6 %. Ближайший преследователь - «Белгосстрах», имеет 18,2 %. В страховании юридических лиц лидирует страховая компания «Белгосстрах» - 21,5 %, на втором месте - страховая компания «Промтрансинвест» - 15,6 % доли всего рынка соответственно. Тройку лидеров по обеим группам клиентов замыкает «ТАСК» - 16,8 по страхованию физических лиц и 14,6 % по страхованию юридических лиц. Далее результаты достаточно плотные. По страхованию авто-каско юридических лиц тройку «подпирают» (по убыванию показателей) Би энд Би иншуренс Ко, Белросстрах, Белнефтестрах. По страхованию каско граждан - «Белросстрах», «БелИнгострах», Промтрансинвест . Сумма сбора страховых взносов по страхованию авто-каско юридических лиц составила за полугодие 2012 года чуть больше 167 млрд. рублей, по авто-каско граждан - чуть более 226 млрд. руб.

По сравнению с 2012 годом  на первом месте в 2013 году в страховании авто-каско физических лиц лидирует страховая компания «Би энд Би иншуренс Ко» - 25,8%, в 2013 году процент доли на рынке снизился на 2,8% таблица 7 и 8, на второе место переместилась компания ТАСК- 18,6%.  В страховании юридических лиц за первое полугодие 2013 года тройку лидеров составляют компании ТАСК доля на рынке составляет 20,8%, Промтрансинвест 18,1% и Белгосстрах. Сумма сбора страховых взносов по страхованию авто-каско юридических лиц составила за полугодие 2013 года составила 285,5 млрд. рублей, по авто-каско граждан 288,3 млрд. рублей, сумма сборов по страхованию юридических лиц увеличилась.

Таблица 1-Добровольное страхование наземных транспортных средств физических лиц за 2012 год

Страховая организация	Поступило взносов за 1 полугодие 2012 года, в тыс. руб	кол-во закл.договоров за 1 полугодие 2012 года	доля на рынке,%	Выплачено страх.возмещения за за 1 полугодие 2012г., в тыс. руб.	Кол-во выплат за 1 полугодие 2012 года	Уровень выплат,%
Би энд Би иншуренс Ко	64 638 625,1	7 437	28,6	41 311 535,1	9 444	63,9
Белгосстрах	41 135 970,5	7 708	18,2	37 077 165,3	10 267	90,1
ТАСК	37 981 654,6	5 457	16,8	34 562 741,8	7 576	91,0
Белросстрах	26 173 350,0	3 353	11,6	17 911 845,0	3 383	68,4
БелИнгострах	12 750 578,0	1 436	5,6	8 121 432,0	1 354	63,7
Промтрансинвест	10 019 846,2	1 243	4,4	7 534 380,5	1 737	75,2
Купала	7 619 364,0	978	3,4	4 692 706,0	1 214	61,6
Кентавр	6 182 718,1	1 294	2,7	4 808 520,6	1 098	77,8
Белнефтестрах	5 686 881,9	851	2,5	4 678 853,8	983	82,3
Белкоопстрах	5 413 681,8	941	2,4	4 860 423,3	1 342	89,8
ЭРГО	4 234 185,4	440	1,9	2 439 599,4	492	57,6
Белвнешстрах	1 849 712,0	205	0,8	1 400 590,0	212	75,7
Багач	959 686,0	156	0,4	467 986,0	176	48,8
ЦЕПТЕР ИНШУРАНС	815 405,8	173	0,4	613 650,9	189	75,3
Белэксимгарант	372 937,7	76	0,2	203 303,2	73	54,5
Росгосстрах	218 768,0	43	0,1	160 380,0	48	73,3
ГАРАНТИЯ	167 730,4	25	0,1	106 163,2	38	63,3
ИТОГО	226 221 095,5	31 816	100,0	170 951 276,1	39 626	75,6

Примечание. Источник [2]

 

Таблица 2- Добровольное страхование наземных транспортных средств юридических лиц за 2012 год  

Страховая организация	Поступило взносов за 1 полугодие 2012 года, в тыс. руб.	кол-во закл.договоров за 1 полугодие 2012 года	доля на рынке,%	Выплачено страхового возмещени	Кол-во выплат за 1 полугодие 2012г я за за 1 полугодие 2012 года, в тыс. руб.	Уровень выплат,%
Белгосстрах	36 161 766,0	7 670	21,5	20 146 789,0	3 111	55,7
Промтрансинвест	26 234 437,4	4 073	15,6	29 495 570,5	3 391	112,4
ТАСК	24 460 727,9	4 740	14,6	20 305 556,7	2 972	83,0
Би энд Би иншуренс Ко	22 639 732,4	1 231	13,5	24 315 505,6	2 940	107,4
Белросстрах	14 172 719,0	1 774	8,4	8 204 058,0	1 168	57,9
Белнефтестрах	7 470 315,4	1 345	4,4	3 890 986,8	796	52,1
Белвнешстрах	7 343 499,0	874	4,4	5 069 262,0	526	69,0
БелИнгострах	6 708 129,0	1 454	4,0	7 133 172,0	939	106,3
ЭРГО	5 966 295,1	593	3,6	6 294 451,2	837	105,5
Купала	5 342 093,0	1 041	3,2	3 033 997,0	468	56,8
Белкоопстрах	4 301 089,0	1 273	2,6	2 555 856,1	491	59,4
Белэксимгарант	3 620 880,2	1 190	2,2	2 618 726,2	320	72,3
Кентавр	1 310 928,8	263	0,8	801 949,0	102	61,2
Багач	1 136 450,0	173	0,7	763 854,0	122	67,2
ЦЕПТЕР ИНШУРАНС	896 488,1	152	0,5	892 430,6	92	99,5
Росгосстрах	121 603,0	32	0,1	30 109,0	4	24,8
ГАРАНТИЯ	34 979,0	3	0,0	59 051,1	8	168,8
ИТОГО	167 922 132,3	27 881	100,0	135 611 324,8	18 287	80,8

Примечание. Источник [1]

Таблица 3-Добровольное страхование наземных транспортных средств юридических лиц за 2013 год

Страховая организация	Начислено взносов за 1 полугодие 2013 года, в тыс. руб.	Поступило взносов за 1 полугодие 2012 года, в тыс. руб	Темп роста, раз	кол-во заключенных договоров за 1 полугодие 2013 года	Прирост договоров, шт.	доля на рынке,%
ТАСК	59 494 986,7	24 460 727,9	2,4	6 006	1 266	20,8
Промтрансинвест	51 786 680,2	26 234 437,4	2,0	4 262	189	18,1
Белгосстрах	45 386 607,0	36 161 766,0	1,3	7 457	-213	15,9
Белросстрах	27 835 550,0	14 172 719,0	2,0	2 448	674	9,7
Би энд Би иншуренс Ко	23 348 662,0	22 639 732,4	1,0	1 407	176	8,2
Купала	12 855 429,0	5 342 093,0	2,4	1 211	170	4,5
Белвнешстрах	12 595 442,0	7 343 499,0	1,7	1 060	186	4,4
БелИнгострах	12 412 984,0	6 708 129,0	1,9	1 804	350	4,3
ЭРГО	11 191 763,0	5 966 295,1	1,9	589	-4	3,9
Белнефтестрах	10 321 154,0	7 470 315,4	1,4	1 533	188	3,6
Белкоопстрах	6 162 124,0	4 301 089,0	1,4	1 477	204	2,2
Белэксимгарант	4 789 854,0	3 620 880,2	1,3	1 103	-87	1,7
Кентавр	2 682 277,0	1 310 928,8	2,0	336	73	0,9
ЦЕПТЕР ИНШУРАНС	2 174 802,0	896 488,1	2,4	186	34	0,8
Багач	1 981 893,0	1 136 450,0	1,7	227	54	0,7
Росгосстрах	360 770,4	121 603,0	3,0	38	6	0,1
ГАРАНТИЯ	131 700,9	34 979,0	3,8	8	5	0,0
ИТОГО	285 512 679,2	167 922 132,3	1,7	31 152	3 271	100,0