Проблемы и перспективы развития страхования имущества граждан в Республике Беларусь

Под имуществом или страхования имущества понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и другое. [7]  

Федеральной службой государственной статистики обобщены данные по итогам работы в 2012 году  436 страховщиков, прошедших лицензирование и осуществлявших в отчетном периоде страховые операции.

Наибольшее число учтенных страховых организаций зарегистрировано: в Москве – 218 организаций, Московской области – 31, Санкт-Петербурге – 24, Республике Татарстан – 14, Кемеровской области – 13, в Свердловской области – 12 организаций, Тюменской области – 11, Ростовской области – 9, в Самарской области и в Хабаровском крае – по 8 организаций.

Число филиалов страховых организаций, осуществлявших страховую деятельность, к концу 2012г. составило 5081 единиц (117,3% к предыдущему году), из них 4874 филиалов находилось в пределах Российской Федерации. Среднее число филиалов на одну страховую организацию по сравнению с 2011 годом увеличилось на 4 единицы и составило 12 единиц.

По итогам 2013 года именно имущественное страхование лидирует в

списке добровольных видов. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31декабря 2013 года зарегистрированы 432 страховщика, из них 420 страховые организации и 12 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 418 страховщиков 4 не проводили страховые операции, 11 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховщика» за январь-декабрь 2013 года в виде электронного документа. [15], [16]

Сокращение количества страховых компаний в 2013 году не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным Службы Банка России по финансовым рынкам, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2013 года составила соответственно 904,86 и 420,77 млрд. руб. (111,1% и 112,9% по сравнению с 2012 годом). При этом, квартальная динамика страхового рынка РФ в 2013 году показала относительно невысокие темпы прироста. Если в 4-ом квартале 2012 года прирост рынка составил 22,2%, то в 4-ом квартале рассматриваемого периода темпы прироста снизились почти в два раза – до 11,3%:

Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293 р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Стратегия принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра».

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и других. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована.

Основной целью Стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны. [8]

Сокращение продаж новых автомобилей снизило темпы прироста взносов по авто КАСКО в 2013 году - 8,3% (19,0% - в 2012 году). [13]

Основным стимулом для роста объемов страхования КАСКО в России остаются требования банков при оформлении авто кредитов. По оценкам экспертов, доля таких договоров в портфеле компаний может составлять 65% и более. Впрочем, КАСКО активно развивается и в "добровольном" порядке. Самой активной группой таких страхователей, естественно, являются владельцы дорогих иномарок. У таких клиентов достаточно высокий уровень страховой культуры, они являются активными пользователями страховых услуг. Впрочем, и обладатели новых отечественных машин не игнорируют КАСКО. Проникновение этого вида постепенно увеличивается и в регионах.

В структуре страховых премий в 2013 году 18,31% пришлось на обязательные виды страхования (в том числе 14,83% составили премии по ОСАГО и 3,48% пришлось на остальные виды обязательного страхования) и81,69% - на добровольные (в том числе 43,54% пришлось на страхование имущества, 23,05% - на личное страхование, 9,39% - на страхование жизни, 3,29% - на страхование ответственности, 2,42% - на страхование предпринимательских и финансовых рисков).

В 2013 году лидерство по темпам роста страховых платежей

принадлежало имущественному страхованию. Этот показатель составил 43,5%. В основном такое увеличение стало возможным за счет роста числа физических лиц, которые приобрели реальное право собственности на имущество, а также благодаря изменению порядка отчисления страховых премий предприятиями на этот вид страхования. Этот вид страхования является одним из наиболее перспективных. Доля страховых случаев, вызванных затоплениями, в 2013 году снизилась по сравнению с 2012 годом в 1,2 раза с 51,2% до 42,9%. Страховые случаи по данному риску заняли первое место по числу обращений в Российской Федерации. На втором месте находится страховой риск «пожары», доля которого возросла за 2013 год в 1,2 раза – с 34,9% до 40,5%.На втором месте рейтинга в 2012 и 2013 годах страховые случаи, связанные с пожарами. Рост доли данного риска за 2013 год составил 5,6%, показатель увеличился с 34,9% до 40,5%. Средняя сумма выплат по страховым случаям, связанным с пожарами, в 2013 году возросла в регионе в 2,9 раз.[15]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 СТРАХОВАНИЕ  ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАН В РЕСПУБЛИКЕ

БЕЛАРУСЬ

 

Сегодня страхование имущества в Республике Беларусь - это одна из

самых востребованных на мировом рынке финансовых услуг. Несмотря на десятки страховых компаний и обилие страховых программ, объем  востребованных страховых услуг в Беларуси – один из самых низких в Европе. Так, если в Западной Европе сбор страховых премий составляет свыше 600 долларов на душу населения, то в соседних Польше и России – 220-230 долларов, то в Беларуси – всего 44 доллара.

Одной из основных причин низкого спроса на услуги страхования в Республике Беларусь можно считать консервативность белорусов. К примеру, сегодня при страховании автомобиля многие считают, что обязательного страхования гражданской ответственности вполне достаточно, чтобы чувствовать себя уверенно. КАСКО все еще рассматривается как ненужная роскошь. В тоже время тот факт, что «автогражданка» покрывает лишь ущерб до 10 000 евро, а также то, что в случае ДТП виновник аварии будет ремонтировать свой автомобиль сам, как-то упускается из виду.

Стоит отметить, что в последние годы наметилась тенденция к изменению ситуации на рынке страхования в Республике Беларусь в лучшую сторону. Так, уже в 2010 году рост сборов страховых компаний вырос более чем на 20% по сравнению с 2009  годом. Добровольное страхование в Беларуси – в 2010 году объём страховых сделок здесь составил почти 540 миллиардов рублей. Наиболее активный рост в сфере добровольного страхования в Беларуси отмечается именно в 2010 году. Также, в декабре 2010 года международное рейтинговое агентство Fitch повысило рейтинги двух страховых компаний Беларуси - "Белгосстраха" и "Белэксимгаранта". Что касается структуры рынка страхования в Республике Беларусь, то здесь крупнейшим страховщиком по объему премий страхования был и остается «Белгосстрах». Ему принадлежит 56% рынка страхования Беларуси (исключая страхование жизни). Доля государственных компаний в структуре страхования в Беларуси преобладает. Среди крупных игроков с государственной формой собственности - «Белэксимгрант», «Белорусская национальная перестраховочная организация». Также доля государства есть в собственности таких страховых компаний, как «ТАСК», «Белнефтестрах», «Белкоопстрах». Среди крупных компаний, которые представляют негосударственный сектор – также «Купала», «Цептер Иншуранс», «Кентавр», «ERGO», «Стравита». [17]

Страхованием автомобилей в Республике Беларусь занимаются 11 кампаний - ОАСО «БАГАЧ», УСП «Белвнешстрах», БРУСП «Белгосстрах», СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», УП «Белэксимгарант», ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАСО «ТАСК», ЗАО «СК «Белросстрах», ЗАСО «Дельта Страхование», ИСП «Цептр Иншуранс».

Добровольное страхование автоКАСКО предоставляют 18 компаний - ОАСО «БАГАЧ», УСП «Белвнешстрах», БРУСП «Белгосстрах», ЗСАО «БелИнгострах», СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», УП «Белэксимгарант», ОАСА «Би энд Би иншуренс Ко», ЗАСО «Гарантия», ЗАСО «Кентавр», ЗАСО СБА «Купала», ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАО «СК ЭРГО», ЗАСО «ТАСК», ЗАО «СК «Белросстрах», ЗАСО «Дельта Страхование», ИСП «Цептр Иншуранс», СООО «Росгосстрах».

В сфере страхования бизнеса представлены 16 компаний, среди

которых, ОАСО «БАГАЧ», УСП «Белвнешстрах», БРУСП «Белгосстрах», ЗСАО «БелИнгострах», СООО «Белкоопстрах», УП «Белэксимгарант», ОАСА «Би энд Би иншуренс Ко», ЗАСО «Кентавр», ЗАСО СБА «Купала», ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАО «СК ЭРГО», ЗАСО «ТАСК», ЗАО «СК «Белросстрах», ИСП «Цептр Иншуранс», ЧП «Вартма Иншуранс», ИСЗАО

«Генерали» .

В сфере страхования недвижимости представлены 18 компаний ОАСО«БАГАЧ», УСП «Белвнешстрах», БРУСП «Белгосстрах», ЗСАО «БелИнгострах», СООО «Белкоопстрах», », ЗАСО «Белнефтестрах», УП «Белэксимгарант», ОАСА «Би энд Би иншуренс Ко», ЗАСО «Гарантия», ЗАСО «Кентавр», ЗАСО СБА «Купала», ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАО «СК ЭРГО», ЗАСО «ТАСК», ЗАО «СК «Белросстрах», ЗАСО «Дельта Страхование», ИСП «Цептр Иншуранс», СООО «Росгосстрах».

СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», УП«Белэксимгарант», ЗАСО «ТАСК» предлагают в сегменте страхования автомобилей такую услугу как «Зеленая карта» - данный вид страхования является обязательным для пересечения границ стран входящим в систему «Зеленая карта» на собственном автомобиле. Страхование осуществляется на период от 15 дней до 1 года.             

          Стоимость страхового полиса зависит от страны посещения, типа транспортного средства и срока полиса. Купить полис можно непосредственно на границе или заблаговременно, обратившись к представителям компаний. ЗАСО «ТАСК» предлагает кроме ОСГО и АвтоКаско такой вид страхования как Комплексное ОСГО - этот полис состоит из ОСГО владельцев транспортных средств  и добровольного страхования их имущества на случай причинения вреда  в результате ДТП.

На современном этапе развития страховой рынок Республики Беларусь

выделяет следующие виды имущества, подлежащие добровольному страхованию:

1) строения;

2) наружные инженерные  системы (сети) и инженерное оборудование, зарегистрированные в установленном законодательном порядке; объекты благоустройства, находящиеся на отведенном земельном участке;

3) жилые помещения (квартиры) в многоквартирных жилых домах;

4) домашнее имущество, включая материалы для внутренних отделочных

работ.

На сегодняшнее время на страховом рынке Республики Беларусь действует только три государственных организации - Белорусское республиканское унитарное страховое предприятии «Белгосстрах», республиканское государственное унитарное страховое предприятии «Стравито», унитарное предприятие «Белэксимгарант».

Белгосстрах является юридическим лицом, подчиняется Совету Министров Республики Беларусь. Имущество Белгосстраха является собственностью Республики Беларусь и закрепляется за ним на правах владения, пользования и распоряжения в пределах, установленных законодательством. На сегодняшний день Белгосстрах - лидер страхового рынка Беларуси.

Страхование грузов в Республики Беларусь. Объектом страхования является грузы, перевозимые автомобильным, воздушным, железнодорожным или морским транспортом, на случай утраты уничтожения  или повреждения при наступлении страхового случая. Договор страхования может быть заключен как страхование:

-единичной перевозки  груза;

- перевозки определенной  партии груза;

- систематической перевозки  разных грузов в течении определенного срока.

В настоящее время ведущие страховые компании Беларуси, такие как «Белгосстрах», ЗАСО «Кентавр» , "ТАСК" ЗАСО и другие, предлагают страхование грузов.

Закрытое акционерное страховое общество "КЕНТАВР. Компания предлагает заключение страхования по одному из вариантов:

1. "С ответственностью за все риски". По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) убытки от повреждения, гибели или утраты всего или части груза от любой причины, кроме случаев: действия мин, бомб и других орудий войны, воздействия трюмного воздуха, температуры, нарушения страхователем правил перевозки, погрузки, разгрузки, перегрузки, хранения, размещения и крепления, упаковки или их транспортировки в повреждённом состоянии и другие.

б) убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле груза.

2. «С ограниченной ответственностью». По данному варианту возмещается ущерб от повреждения, уничтожения,

гибели или утраты всего или части груза, кроме случаев, предусмотренных выше, происшедшие в следствие:

а) воздействия огня, взрыва;

б) крушения, столкновения, опрокидывания, перевертывания или схода с

рельсов, удара о неподвижные или плавучие предметы (сооружения,

препятствия, лёд);

в) падения воздушного транспортного средства или какого-либо предмета

на него;

г) пропажи транспортного средства без вести;

д) утечкой груза из соединительных труб, повреждения груза при погрузке,

перегрузке и разгрузке;

е) убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле груза.

3. “Без ответственности за повреждение” (отдельного места: тюк,

ящик, контейнер и т.д.): по этому условию перечень страховых случаев

аналогичен перечню, указанному в подпункте 2, однако по данному условию возмещаются убытки исключительно в связи с полной гибелью всего или части груза.

Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днём уплаты страховых взносов. Заключается на основании письменного заявления путём выдачи страхового полиса.