Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь в современных условиях

Министерство образования  Республики Беларусь

 

УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ

 

«ПОЛОЦКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  университет»

 

Факультет  «финансово-экономический»

________________________

 

 

Кафедра «финансов »

______________________________________

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

По  дисциплине Теория финансов______________________________

 

Тема: «Проблемы и перспективы  развития страхового рынка Республики Беларусь в современных условиях»_____________________________

 

 

Исполнитель: студент (факультет, курс, группа)

 

Огородникова Инна Андреевна, финансово-экономический факультет, 3 курс, группа 07-ФК

___________________________________________________

 

 

Руководитель проекта

 

Авилкина Марина Александровна, старший преподаватель

___________

 

 

(ФИО, ученое звание, ученая  степень, должность)

Новополоцк 2010

СОДЕРЖАНИЕ

С.

 

ВВЕДЕНИЕ..................................................................................................

 

1 Теоретические аспекты  организации страхового рынка  в современных  условиях………………………………………

 

1.1 Понятие, функции и  роль страхового рынка в финансовой  системе государства

 

1.2 Основные составляющие  страхового рынка

 

1.3 Необходимость и особенности  государственного регулирования  страховой деятельности в Республике  Беларусь

 

2 Анализ структуры и  динамики развития страхового  рынка Республики Беларусь за 2008-2009гг

 

2.1 Анализ динамики основных  показателей страхового рынка

 

2.2 Анализ динамики показателей  по видам страхования 

 

2.3 Анализ динамики финансовых  показателей деятельности страховых  организаций

 

3 Проблемы и перспективы  развития отечественного страхового  рынка на современном этапе…………………………

 

3.1 Основные направления  повышения эффективности функционирования  страхового рынка

 

3.2 Страховой маркетинг  как инструмент продвижения страхового  продукта

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ...........................................................................................

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.....................................

 

 

 

 

 

 

Введение

Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для  стран с переходной экономикой по ряду причин. Во-первых, страхование  представляет собой наиболее оптимальный  способ сокращения убытков посредством  управления рисками. С его помощью  неопределенно большие финансовые потери в будущем можно заместить  на заранее определенные и невысокие  расходы сегодня в виде страховой  премии. Можно выделить две основные характеристики, присущие страхованию:

 

  а) передача личного  риска группе;

 

  б) распределение потерь  на некоторой справедливой основе.

 

Во-вторых, страхование –  неотъемлемая часть финансового  рынка. Высокий уровень капитализации  и концентрации страховых организаций  служит источником внутренних инвестиций в стране. Как правило, имен страховой  сектор является одной из главных  предпосылок для формирования финансового  рынка в страхах с переходной экономикой, который в долгосрочной перспективе обеспечивает устойчивый экономический рост.

 

Именно поэтому на нынешнем этапе возрастает роль страхования  в развитии экономики современной  Беларуси как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма  в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового рынка в нашей республике.

 

Объектом исследования курсовой работы выступает страховой рынок  Республики Беларусь. Предметом исследования - проблемы и перспективы развития отечественного страхового рынка.

 

Целью данной курсовой работы является комплексное исследование страхового рынка Республики Беларусь.

 

Для реализации данной цели в курсовой работе поставлены следующие  задачи:

 

§          изучение теоретических основ функционирования страхового рынка, в частности его  место в финансовой системе, функции  и структура;

 

§          проведение анализа основных показателей  функционирования страхового рынка,

 

§          исследование финансовых показателей  деятельности страховых организаций;

 

§          подведение итогов анализа;

 

§          предложение направлений повышения эффективности функционирования страхового рынка;

 

§          изучение роли страхового маркетинга в продвижении страхового продукта.

 

В первой главе данной курсовой работы освещены вопросы, раскрывающие понятие и сущность страхового рынка, его структуру, а также особенности  государственного регулирования страхового рынка в Республике Беларусь.

 

Во второй главе работы проведен анализ основных финансовых показателей функционирования страхового рынка в целом, и показателей, характеризующих деятельность страховых  организаций за 2008-2009 гг.

 

В третье главе предложены направления повышения эффективности  функционирования страхового рынка. Рассматривается  роль страхового маркетинга как инструмента  продвижения страхового продукта.

 

Информационной базой  в настоящей работе является: статистические данные Министерства финансов Республики Беларусь за 2008-2009 гг, постановления, периодические издания, электронные ресурсы, а также законодательные акты правительства Республики Беларусь, статьи отечественных и зарубежных экономистов.

 

 

 

 

 

1             

Теоретические аспекты организации  страхового рынка в современных  условиях

1.1     

Понятие, функции и место  страхового рынка в финансовой системе  государства

В мировой практике институт страхования признается одним из стратегических секторов экономики. Нормальный процесс жизнедеятельности невозможен без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненных  случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта хозяйствования серьезные последствия. Возникновение природных катастроф, нарушающих производственный цикл предприятий и угрожающих жизни населения несет ряд неблагоприятных макроэкономических последствий. Именно для того, чтобы была возможность своевременно устранять и предупреждать такие последствия сегодня во многих странах уделяют большое значение развитию страхового рынка.

 

Очевидно, что страховой  рынок кроме того является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Страховой  рынок —  это часть финансового  рынка, где объектом купли-продажи  является страховая услуга.

 

Обязательными условиями  существования страхового рынка  являются:

 

Ø  наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти  потребности;

 

Ø  признание страхования  как инструмента управления рисками;

 существование страхового  законодательства;

 

Ø  повышение страховой  культуры населения [1, с. 25].

 

Элементы страхового рынка  представлены на рисунке 1.1:

 

 

 

Рисунок 1.1 – Элементы страхового рынка

Источник: собственная разработка.

 

Страховщики на страховом  рынке представлены страховыми и  перестраховочными организациями  любой организационно-правовой формы  предусмотренной законодательством. Они осуществляют страховую деятельность  по защите имущественных интересов  граждан, предприятий, учреждений  и  организаций при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

 

Страхователями могут  быть любые физические и юридические  лица, выражающие страховой интерес, уплачивающие денежные страховые взносы и имеющие право на основе договора страхования получить денежную сумму  при наступлении страхового случая [2].

 

 В качестве объекта  страхования в личном страховании  выступает жизнь, здоровье, трудоспособность, в имущественном страховании  – здания, сооружения, материальные  ценности.

 

Предметом купли-продажи  на рынке страхования являются страховые  продукты. Страховой продукт —  это набор основных и вспомогательных  услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка [3].

 

Каждый страховой продукт  соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой  риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении  тех событий, от которых последний  страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

 

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что  страховой взнос всегда меньше страховой  суммы (денежная сумма, указывающая, максимальную страховую ответственность страховщика). Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых  продуктов и соответствующий  спрос на них. Но она не означает потери продавца, так как число  полисов обычно больше, чем число  страховых случаев. В силу этого  страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

 

Страховщиком  устанавливается  определенные соотношения между  платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи  страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта. Страховой тариф  – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы  или объекта страхования. Страховой  тариф, по которому заключается договор, носит название брутто-тариф. Он определяется в денежном выражении, в процентах  ил промилле от страховой суммы в  заранее обусловленном временном  интервале (сроке страхования). Он представляет собой сумму нетто-тарифа и нагрузки (рис. 1.2).

Рисунок 1.2 – Расчет брутто-тарифа

 

Примечание. Источник: собственная  разработка

Нетто-тариф обеспечивает формирование той части страхового резерва, которая предназначена  для выплаты страхового обеспечения  и страхового возмещения. Нагрузка, необходимая для покрытия затрат на проведение страхования, составляет меньшую часть брутто-тарифа. Нагрузка включает следующие основные элементы: отчисления на предупредительные мероприятия, расходы на ведение дела.

 

Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы  страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также  обеспечить необходимую прибыль. Эта  противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов[4, с. 215].

 

Организация и проведение гибкой тарифной политики являются одной  из главных составляющих страхового рынка. На основании системы тарифов  страховая организация определяет, какие страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять  потенциальным страхователям [5, с. 45].

 

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций. Основная функция страхового рынка — компенсационная  функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции  выражается в обеспечении страховой  защиты юридическим и физи­ческим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

 

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в  счет заключенного договора страхования  заранее обусловленную страховую  сумму. 

 

Распределительная функция  страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции  выражается в формировании и целевом  использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. 

 

Предупредительная функция  страхового рынка непосредственно  не связана с осуществлением страховой  деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной  функции обеспечивается финансированием  мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев и стихийных  бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных  мероприятий. Осуществление предупредительных  функций способствует повышению  финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения  бесперебойности процесса общественного  воспроизводства.