Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь в современных условиях

 

Также прослеживается отрицательная  динамика финансового результата страховых  компаний. Совокупная прибыль действующих  страховых организаций в 2009 году снизилась на 17,9% по сравнению с 2008 годом.

 

 

 

 

 

 

3      

Проблемы и перспективы  развития отечественного страхового рынка  на современном этапе

3.1 Основные направления  повышения эффективности функционирования  страхового рынка

Главная задача развития отечественной  страховой отрасли – это увеличение доли страховых взносов в ВВП  и приближение страхового рынка  к показателям соседних стран. К 2016 году удельный вес страхования  в ВВП должен вырасти до 1,5%. Однако тенденции динамичного увеличения пока не наблюдается. В условиях кризисных  явлений и связанной с этим неопределенности строить политику развития страхования на наращивании  поступлений недостаточно и неэффективно.

 

Для понимания ситуации, сложившейся в страховом секторе, необходимо фундаментальное представление  о причинах, сущности и содержании процессов, влияющих на развитие страхового рынка. Следует понимать, что устойчивую основу для последующего развития страхования  могут создать только широкомасштабные инвестиции в реальный сектор отечественной  экономики и соответствующая  экономическая политика. Иначе придется снова прибегнуть к введению со стороны государства новых видов принудительного страхования.

 

Следует признать, что сложившаяся  модель страхового рынка не полностью  соответствует  потребностям белорусской  экономики и лишь частично выполняет  основные функции страхования. Небольшой  объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков, традиционно  подлежащих страхованию в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования белорусских  промышленных предприятий и имущественных  интересов граждан. Низкий уровень  капитализации белорусских страховых  компаний не позволяет им в полной мере удовлетворить растущий спрос  на страховые услуги. А недостаточный  уровень развития национального  перестраховочного рынка делает белорусскую страховую отрасль  неконкурентоспособной на мировых  финансовых рынках.

 

Уклон страхового рынка в  пользу обязательных видов страхования  создает предпосылки для развития системного кризиса в страховой  отрасли и снижает ее эффективность. Кроме того, рост объемов страхового рынка не сопровождается развитием  его инфраструктуры, совершенствованием IT-технологий и увеличением числа  профессиональных кадров.

 

Низкие уровни стандартов деятельности ряда страховых компаний, а также несовершенство нормативной  базы приводят к нерезультативному  использованию инструмента страхования [18, с. 14].

 

Совершенно очевидно, что  страховой отрасли необходима иная концепция дальнейшего развития. Страховому рынку нужно  достигнуть уровня развития, который позволит ему в полной мере удовлетворять  потребности экономики и общества: обеспечивать непрерывность процесса производства и возмещения убытков  предприятий за счет страховых организаций; предупреждать и снижать вероятный  ущерб при страховых событиях; содействовать социально-экономической  стабильности.

 

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна более  активная государственная поддержка. Государство должно осознать роль страхования  как стратегического сектора  экономики, благодаря которому в  Беларуси будет осуществлен переход  к социально ориентированному рыночному  росту.

 

Основными направлениями  в плане роста объемных показателей  страхового рынка в новой концепции  должна стать стимулирование спроса на страховые услуги и содействие повышению страховой грамотности  населения и бизнеса, увеличение капиталов страховых организаций. В плане преодоления структурных  диспропорций – снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышения эффективности  работы систем обязательного страхования, базирование их на основе рыночных принципов; развитие инфраструктуры страхового рынка; поэтапное создание равных условий  деятельности для страховых организаций  всех форм собственности. В плане  повышения эффективности страхового сектора – развитие конкуренции, совершенствование страхового законодательства, форм и методов страхового надзора, поэтапное введение требований к  МСФО по  составлению отчетности.

 

По нашему мнению, необходимо предпринять ряд мер в рамках обозначенных направлений.

 

Для повышения спроса на страхование необходимо широко развивать  риск-менеджмент на предприятиях и  разработать систему законодательных  норм об ответственности и ее страховании.

 

Государство и страховое  сообщество в целом должны заботиться о повышении страховой грамотности  населения, обеспечении высоких  стандартов качества предоставляемых  услуг, формирования имиджа страховых  компаний как надежных защитников на случай чрезвычайных ситуации.

 

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховым компаниям  предстоит значительно увеличить  размер собственного удержания за счет роста собственных средств. Страховые  организации обязаны будут занять значимое место на национальном рынке  заимствования, эффективно размещать  значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики. Эффективность  и качество управления активам, принимаемыми в покрытие страховых резервов, должны существенно возрасти. При управлении своим инвестиционным портфелем компаниям важно научиться соблюдать баланс между надежностью, доходностью, диверсификацией и ликвидностью основных объектов вложений. Чтобы обеспечить надежную защиту рисков промышленных предприятий, страховщикам необходимо иметь относительно высокий уровень финансовой устойчивости. При этом за счет эффекта от масштаба при росте объемов деятельности компаний постепенно сократиться доля расходов ведения дела.

 

Наращивание уставных фондов страховых организаций, кроме привлечения  дополнительных, в том числе иностранных  инвестиций в экономику страны, позволит значительно увеличить емкость  внутреннего страхового рынка и  собственный капитал, повысить конкурентоспособность  на международных страховых рынках, сократить объемы перестраховочных премий, передаваемых за рубеж. Для  этого нужно повысить статус и  международную привлекательность  страховых организаций за счет стимулирования притока средств инвесторов и  снятия ограничений в отношении  доступа иностранного капитала на страховой  рынок нашей страны.

 

Роль обязательных видов  страхования в развитии страхового рынка следует постепенно снижать. Государству необходимо пересмотреть механизмы функционирования имеющихся  обязательных видов страхования  и построить на их основе рыночных принципов. Обязательность страхования  должна обеспечиваться экономическими и правовыми методами, вытекать из требований гражданского законодательства.  

 

Рост объемов собранных  страховых взносов и повышение  капитализации страхового рынка  должны сопровождаться развитием его  инфраструктуры: созданием института  независимых актуариев, совершенствованием деятельности оценщиков, страховых брокеров, повышением квалификации специалистов страхового дела.

 

Для предотвращения диспропорций и противоречий на страховом рынке  необходимо разработать единые принципы его регулирования. Важную роль здесь  может сыграть профессиональная организация. К ней должны перейти  функции по поддержанию норм ведения  бизнеса, созданию единых баз данных по страхователям и сбору страховой  статистики, определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным  видам страхования, разработке типовых  правил по новым страховым продуктам  и т.д.

 

Развитие страхового законодательства должно происходить в направлении  создания системы законодательных  актов в сфере страхования  и определения четких условий  взаимодействия страхователей и  страховых компаний, предоставлении возможности защищать свои права  в равной мере всем субъектам страхового рынка. Возможно составление страхового кодекса Республики Беларусь.

 

Основной фактор сокращения зависимости белорусской экономики  от внешних страховых рынков –  развитие собственного перестраховочного  рынка. Для этого государству  следует содействовать устранению институциональных ограничений  на передачу рисков страховыми организациями.

 

Необходим переход на единственные требования и стандарты, применяемые  в международной практике, в том  числе применять правила, нормативы  и показатели платежеспособности и  финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами. Для этого необходимо совершенствовать нормативную правовую базу бухгалтерского учета и отчетности.

 

Государственное регулирование  должно содействовать учреждению на страховом рынке обществ, имеющих  прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.

 

Не менее важная задача – развертывание страховой пропаганды, воспитание в обществе страховой  культуры. Для решения этой проблемы требуется объединить усилия страховщиков и государства.

 

Подведя итоги, отметим, что  необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования:

 

1)       создание  благоприятных макроэкономических  и правовых условий для формирования  цивилизованного страхового рынка;

 

2)       решение  кадровой проблемы в отрасли;

 

3)       обеспечение  финансовой устойчивости страховых  операций.

 

 

 

 

 

3.2. Страховой маркетинг  как инструмент продвижения страхового  продукта

Маркетинг в страховании  представляет собой особый вид коммерческой деятельности, направленной на достижение стратегических и тактических целей  страховой организации.

 

Задачей страхового маркетинга является увеличение количества страхователей  путем внедрения новых или  изменения уже существующих страховых продуктов и достижение максимально возможной степени удовлетворения потребностей страхователей.

 

Страховой маркетинг имеет  две основные плоскости: макроэкономическую и практическую. С одной стороны, это явление страхового рынка, определяющее лицо страхования; а с другой –  практический инструмент работы страховых  компаний. Последнее олицетворение  маркетинга играет все большую роль в повышении прибыльности компаний. Поэтому практическая сторона страхового маркетинга представляет собой набор  инструментов для улучшения рыночной результативности страховщика. В связи  с этим в последнее время страховой  маркетинг становится одной из составляющих технологического арсенала страховщиков и иных субъектов страхового рынка  — брокеров, агентов и др. [19].

 

Система сбыта страховой  продукции для большинства современных  компаний является основной частью организационной  структуры, наиболее важной с точки  зрения маркетинга. Объясняется это  следующим образом: в условиях рынка  сложнее всего именно продать  страховой продукт, а общение  с клиентурой по поводу приобретения полиса как раз является прерогативой системы сбыта страховой продукции.

 

Основным принципом эффективного организационного построения страховой  компании является ее максимальная ориентация на конечный результат — удовлетворенность  клиентов ценой и качеством страхового обслуживания. Общая направленность работы компании не должна теряться в  бюрократическом построении структуры. Поэтому отправной точкой создания структуры компании является построение систем сбыта страховой продукции, а все остальные подразделения  – инвестиционные, юридические –  можно считать обслуживающими по отношению к ней.

 

Способы продажи страховой  продукции можно разделить на прямые и косвенные. При прямой продаже клиент приобретает собственно страховой полис, при косвенных продажах страхование является дополнением к основному продукту — автомобилю, дому, сотовому телефону и т.д. Прямые продажи наиболее эффективны применительно к рынку страхования предприятий. На рынке страхования населения лучше применять системы косвенных продаж, а прямые подходят для сбыта массовой стандартизированной продукции повышенного спроса — например, обязательного страхования автогражданской ответственности. Тем не менее, современные белорусские страховщики применяют в основном прямые продажи, как на рынке корпоративного страхования, так и страхования населения.

 

В настоящее время известно несколько типов прямых каналов  сбыта страховой продукции:

 

1.   через независимых  специализированных страховых посредников  — брокеров;

 

2.   непосредственно  в офисе страховщика;

 

3.   через независимых  посредников, для которых продажа  страховой продукции не является  основным занятием (банки и т.п.);

 

4.   у представителей  страховщика, являющихся его штатными  и нештатными сотрудниками (агентами),

 

5.   по компьютерной  сети.

 

Каждая из перечисленных  систем сбыта соответствует требованиям  определенных потребительских групп, а также может лучше или  хуже обслуживать различные группы рисков. С определенным приближением их можно разделить по признакам  активности, стоимости, возможности  оказания дополнительных услуг.

Таблица 3.1. – Свойства систем сбыта страхового продукта

 

 

 

 

Активность канала сбыта 

Дешевизна канала сбыта 

Возможность оказания дополнительных услуг

 

Брокеры 

+ 

- 

+

 

Независимые нестраховые  посредники (банки и др.) 

- 

+ 

-

 

Агенты 

+ 

- 

+

 

В офисе страховщика 

- 

+ 

-

 

По компьютерной сети. 

+ 

+ 

-

 

 

 

 

Примечание: «+» — соответствие данной системы указанному критерию,  «-» — несоответствие

 

Источник: собственная разработка

Самым простым и дешевым  способом продаж страховой продукции  является прямое приобретение полиса страхователем непосредственно  в офисе или специальной торговой точке компании. Такая продажа  является пассивной. Ее недостатком  является то, что она рассчитана на достаточно немногочисленных активных потребителей, самостоятельно выбирающих и приобретающих страховой продукт. Размер этого рынка невелик из-за незначительности прослойки активной клиентуры. Еще одним недостатком  прямых продаж является то, что они  наиболее эффективны применительно  к простым, массовым страховым продуктам, цена которых, как правило, не велика.