Роль страхования в современном обществе

Введение

 

 

Страхование имеет многолетнюю  историю. Налоги, деньги, кредит, страхование  – эти основополагающие понятия, безусловно, находятся в одном  ряду. В настоящее время страхование  есть ни что иное как способ возмещения собственнику ущерба, который был  причинен пожаром, наводнением, землетрясением, иным видом стихийных бедствий или действиями третьих лиц. Схожесть этих событий заключается в том, что они нарушают нормальное повседневное существование человека и характеризуются внезапностью и непредвиденностью.

Естественным желанием любого человека является обеспечение сохранности  своей собственности, своего здоровья и жизни, а также возможность  компенсации нанесенного в результате наступления страхового случая ущерба. Собственно, это желание и является основой возникновения такого явления как страхование.

Объект работы – явления и  процессы в современном обществе, связанные с риском.

Предмет работы – особенности страхования  как элемента минимизации риска.

Цель работы – изучение роли страхования  в современном обществе.

Задачи работы:

1. Характеристика понятия термина «страхование» и «сущность страхования»
2. История возникновения страхования
3. Характеристика функции и роли страхования как экономической категории
4. Изучение роли страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ
5. Характеристика роли страхования в формировании инвестиционного капитала в РФ
6. Изучение роли страхования в развитии национальной экономики РФ
7. Оценка развития современного страхового рынка в РФ
8. Характеристика трудностей и перспектив развития страхового дела в РФ
9. Предложение мероприятий по совершенствованию страхования в РФ

 

В качестве методологической базы для  исследования были использованы труды  Н.Агеева, А.Александрова, О.Шевченко, Т.Яковлевой, С.Казанцева, Л.Рейтмана, К.Воблого, В.Шахова, А.Янина, П.Самиева

Эмпирической базой исследования послужили данные о состоянии  и перспективах развития страхования  в российской экономике, к примеру, итоги развития страхового рынка  в России за 2007 год, данные, обозначенные в работе П. Самиева и А. Янина, о перспективах развития рынка страхования.

В работе использованы труды российских специалистов в области страхования: Н.Р. Агеева, А.А. Александрова, К.Г. Воблого, Ю.Н. Журавлева, С.К. Казанцева, П. Самиева, А. Янина, Е.В. Коломина, В.В. Шахова, Л.И. Рейтмана, Т.А. Яковлевой, О.Ю. Шевченко.

Глава 1. Понятие  роли категории страхования в  теории страхования

• 1.1 Понятие термина «страхование» и «сущность страхования»

 

 

На рисунке 1.1 представлено схематическое  изображение процесса возникновения  заинтересованности собственника имущества в страховании.

Обезопасить, защитить себя и свою собственность субъект может, создав запасы и резервы в той либо иной форме. Однако для обеспечения  того же уровня жизни либо, предположим, производства в том же объеме, что  и до наступления какого-нибудь негативного случая (к примеру, наводнения или землетрясения), указанные запасы или резервы по своим объемам должны быть равнозначны тем, что находятся в пользовании либо в производстве. Таким образом, возникает идея объединения заинтересованных лиц для солидарной раскладки ущерба – возмещения ущерба одному либо нескольким пострадавшим общими усилиями. Надо понимать, что количество лиц, потерпевших ущерб в результате аварий, краж, стихийных бедствий и т.п. всегда меньше, нежели число лиц, опасающихся наступления негативных событий. Это еще раз подтверждает выгодность солидарной раскладки ущерба между заинтересованными лицами. Из этого следует, что с увеличением участников объединения доля выделенных для компенсации потерь пострадавшему на каждого участника уменьшается.

 

Рисунок 1.1 – Субъективные предпосылки  возникновения страхования¹

 

Важно отметить, что солидарная раскладка  ущерба во всех случаях имеет замкнутый  характер, поскольку на возмещение ущерба может претендовать только участник объединения заинтересованных лиц (рис. 1.2).

 

1 – страховой взнос,

2 – страховая выплата

Рисунок 1.2 – Схема солидарной раскладки  ущерба²

 

Основной смысл страхования  заключается в замкнутом солидарном участии заинтересованных лиц в возмещении потерь от негативных событий пострадавшим членам объединения. На ранних этапах развития страхования так и было: участники объединения одновременно выступали в роли страхователей и страховщиков. Тогда страховой фонд, как правило, не формировался, а помощь пострадавшему оказывалась в случае наступления негативных событий совместными усилиями членов объединения. Позднее с развитием страхования и переходом его в предпринимательскую сферу первичные признаки страхования (появление страхового интереса и замкнутая солидарная раскладка ущерба между заинтересованными лицами) дополнились иными специфическими особенностями. В настоящее время страхование осуществляется исключительно в отношении вероятных событий, то есть, тех, про которые нельзя сказать – произойдут они или нет. В то же время, события, о наступлении которых заведомо известно либо, наоборот, известно, что они никогда и ни при каких условиях не произойдут, страховыми не являются.

Величину уплачиваемого страхователем страхового взноса определяет страховщик, который рассчитывает размер взноса с учетом вероятности наступления конкретного страхового случая, данных о количестве пострадавших объектов в результате одного страхового случая, средних размеров ущерба и, как следствие, средних размеров выплат по таким случаям. Эти страховые взносы идут на формирование страховых фондов. В случае причинения ущерба застрахованным интересам страхователя компенсационные выплаты производятся из средств этих фондов. Собственно, именно страховой фонд представляет собой инструмент раскладки, перераспределения ущерба между страхователями. Однако перераспределение производится не только между страхователями. Ущерб может быть перераспределен и во времени.

Замечено, что бывают более спокойные периоды времени, когда страховых случаев происходит значительно меньше. Это дает возможность страховщику создать резерв средств для возмещения ущерба в периоды времени, когда количество страховых случаев увеличится. Но в любом случае существует возвратность средств, направленных страховщиками в страховые фонды. Эти средства, за вычетом накладных расходов страховщиков, возвращаются страхователям в виде компенсаций. Но эта особенность страховой деятельности реализуется по-разному в накопительных и в рисковых видах страхования.

На сегодняшний день договоры страхования  заключаются в отношении нижеперечисленных  событий:

- Повреждение либо полное или  частичное уничтожение имущества  страхователя;

- Причинение вреда здоровью  либо жизни страхователя;

- Причинение страхователем ущерба имуществу либо жизни и здоровью третьего лица;

- Дожитие до пенсионного возраста;

- Дожитие страхователя до оговоренного  договором события или возраста.

Очевидно, что первые три пункта относятся к рисковым видам страхования, в то время как оставшиеся две группы – к накопительным.

Коммерческие отношения строятся на обязательности и эквивалентности  обмена товара либо услуги на деньги. Однако в страховании эти основополагающие принципы рыночных отношений проявляются  весьма специфично. Дело в том, что, к примеру, в краткосрочных или рисковых видах страхования покупатель услуги, то есть, страхователь, может не получить услуги как таковой, если за период действия договора о страховании события, в отношении которого данный договор и был составлен, попросту не произошло. Разумеется, выплаченные им страховые взносы, страховщиком не возвращаются. Таким образом, материализация страховых гарантий осуществляется исключительно в отношении пострадавших страхователей.

Рассмотрим случай, когда в фирме, предоставляющей услуги страхования, за год застраховались 10 тысяч человек. Страховую услугу при этом из них получат 50 человек. Причем страхователь, уплатив при заключении договора 5 процентов страховой суммы, при наступлении страхового случая может получить возмещение в размере 100 процентов стоимости застрахованного имущества, то есть, в рисковых видах страхования во взаимоотношениях страхователя и страховщика нет индивидуальной эквивалентности.

В рассмотренном нами примере страховая  эквивалентность заключается в том, что все страховые взносы, поступившие от клиентов за тарифный период (за вычетом накладных расходов страховой организации) будут выплачены в течение этого периода, но только тем страхователям, кто понес ущерб в результате негативного случая. Основой рискового страхования является солидарная раскладка ущерба.

Накопительные виды страхования более  продолжительны, растянуты во времени. Здесь взаимоотношения между  страховщиком и страхователем без  исключений являются эквивалентными. В этом случае страхователь всегда получает страховую компенсацию в той или иной форме, а страховщик обязан обеспечить накопление соответствующей суммы по каждому заключенному договору. Формируется она из полученных от страхователей взносов и средств, заработанных инвестированием по направлениям, определяемым государством.

Из вышесказанного можно сделать  вывод, что страхование – это  совокупность отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

• 1.2 История возникновения страхования

 

 

Еще во времена античности появились  люди, желающие застраховать свое имущество. К примеру, еще в рабовладельческом обществе заключались соглашения, суть которых заключалась в рассредоточении между заинтересованными лицами рисков возможного негативного события, когда опасности подвергаются имущественные интересы нескольких человек. В эпоху царя Хаммурапи, то есть, за 2 тысячи лет до нашей эры ближневосточные торговцы заключали договоры о том, чтобы солидарно возмещать потери, постигшие кого-либо из них за время следования торгового каравана – будь то ограбление, кража либо порча товара. Похожие соглашения заключались на случай падежа, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. Даже от растерзания гужевого транспорта хищниками страховались торговцы с Ближнего Востока. Торговые мореплаватели также взаимно распределяли убытки в случае кораблекрушения, нападения пиратов. От морских опасностей принято было страховаться в странах Персидского залива, в Древней Греции и Финикии³.

Все эти случаи объединяет следующее: здесь еще не существуют страховые взносы, уплачиваемые участниками соглашения на регулярной основе, они всего лишь обязуются возместить ущерб потерпевшему после возникновения негативного события посредством специального сбора средств среди участвующих в соглашении людей. Подобная организация защиты интересов участников соглашения, состоящая в обязательствах возместить ущерб не из заведомо сформированного фонда страхования, а посредством раскладки суммы ущерба в будущем и является древнейшей и, вероятно, первой в истории человечества формой страхования.

Позднее страховые отношения будут  складываться на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашения. Это позволит совершать накопление определенного денежного фонда, средства которого можно использовать для компенсации возникающего вследствие негативного события ущерба. Следовательно, осуществляется переход от последующей раскладки убытка к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного формирования страхового фонда. Надо понимать, что такой переход произошел не сразу, поэтому в течение продолжительного времени существовали обе указанные системы страхования, заменяя и дополняя друг друга. При этом первая существовала, в основном, в области торговли, а вторая – преимущественно в области ремесел.

Важной характерной чертой страхования  тех времен являлось взаимное страхование. Страховое обеспечение осуществлялось посредством профорганизаций, защищавших корпоративные имущественные интересы своих участников. Широчайшее распространение  подобный вид страхования имел в Древнем Риме, где всевозможные профессиональные объединения, коллегии и союзы широко использовали преимущества взаимного страхования.

Средневековое страхование принято  называть гильдийско-цеховым, поскольку  оно на первых этапах было подобно по своему характеру страхованию в древнеримских профессиональных объединениях. Отметим, что оно миновало фактически те же этапы развития, что и страхование в рабовладельческом обществе – начиная с последующей раскладки ущерба к системе заведомо оговоренных и периодически уплачиваемых участниками соглашения страховых взносов, которые пополняли страховой фонд, из которого компенсировались потери, понесенные участниками соглашения. Вместе с тем осуществлялась конкретизация событий, при возникновении которых выплачивались компенсации, более строго оговаривались суммы выплат. Именно в Средние века страхование разделилось на личное и имущественное. При имущественном страховании компенсировался ущерб в результате пожаров, наводнений, землетрясений, кораблекрушений, грабежей и краж, падежа скота. А личное страхование предполагало компенсации на случай болезней, выдачу пособий на погребение, выплату сумм на содержание вдов и сирот в случае гибели главы семьи.